Qui prête réellement quand on regroupe ses crédits chez BNP Paribas
Le prêt regroupement de crédits à la consommation est porté par la banque de réseau elle-même, et non par la filiale qui exploite les marques de crédit du groupe.
Le nom sur la publicité n’est pas toujours le nom sur le contrat. Sur ce produit, il l’est — voici l’état civil de l’offre, relevé du 19 août 2026.
Qui signe le contrat de regroupement ?+
La page produit présente l’opération comme un prêt de BNP Paribas, réservé aux clients particuliers majeurs. Le prêteur est donc la banque de réseau, et c’est elle qui étudie le dossier puis remet l’offre de crédit.
Quelles marques de crédit appartiennent au même groupe ?+
BNP Paribas Personal Finance porte les marques Cetelem, Cofinoga et Sygma, sous le SIREN 542 097 902, d’après l’Annuaire des entreprises relevé le 15 août 2026. Leurs conditions de regroupement sont distinctes de celles publiées par la banque.
Le regroupement est-il confié à une filiale spécialisée ?+
Non, d’après la page produit relevée le 19 août 2026. Sur beaucoup d’enseignes, le regroupement est au contraire distribué par une filiale de crédit à la consommation, avec ses propres montants, durées et frais.
3 000 à 75 000 € sur 4 à 108 mois : les bornes publiées du regroupement BNP Paribas
Quatre chiffres encadrent l’offre : 3 000 € de plancher, 75 000 € de plafond, 4 mois de durée minimale et 108 mois de durée maximale, relevés le 19 août 2026.
Ces bornes trient les dossiers en trente secondes : avec 92 000 € de capital restant dû, on sort du produit dès la première ligne. Rien n’oblige un établissement à publier ses frais, et tout montant avancé sans date ni page officielle est une reconstitution.
8,54 % de TAEG fixe au 14 mai 2026, à deux centièmes du plafond d’usure
Le TAEG affiché par BNP Paribas s’établit à 8,54 %, contre un plafond d’usure de 8,56 % sur les crédits à la consommation de plus de 6 000 € au 3ᵉ trimestre 2026.
Le taux publié vaut pour le dossier de l’exemple représentatif. Il reste utile : il donne le haut de la fourchette pratiquée. Le plafond d’usure de la Banque de France s’établit à 8,56 % sur cette catégorie. Le taux d’un rachat de crédit se gagne donc sur le dossier : revenus stables, endettement contenu, ancienneté bancaire.
L’exemple représentatif publié : 19 000 € sur 60 mois, 383,44 € par mois
BNP Paribas publie un exemple de 19 000 € sur 60 mois, à 7,80 % de taux débiteur fixe et 8,54 % de TAEG, pour 23 196,40 € de montant total dû.
L’exemple, relevé le 19 août 2026 : 19 000 € financés, 60 échéances de 383,44 € hors assurance, taux débiteur fixe de 7,80 % l’an. Le montant total dû s’élève à 23 196,40 €, dont 4 006,40 € d’intérêts, et l’assurance facultative coûte 12,73 € par mois pour un TAEA de 1,51 %. Il porte sur un regroupement, non sur un prêt personnel.
Deux crédits à la consommation au minimum, chez BNP Paribas ou dans un autre établissement
La condition d’entrée publiée porte sur trois natures d’engagement : prêts personnels amortissables, crédits renouvelables et découverts bancaires.
La condition d’entrée est publiée sur la page produit, relevé du 19 août 2026. Trois natures d’engagement sont reprises :
- 1les prêts personnels amortissables ;
- 2les crédits renouvelables, réserves d’argent rattachées à une carte comprises ;
- 3les découverts bancaires.
Se faire racheter son crédit renouvelable entre donc dans le périmètre, et cette ligne pèse le plus lourd : c’est celle dont le taux est le plus élevé.
La durée qui donne la plus petite mensualité est presque toujours celle qui coûte le plus cher. Posez vos chiffres, et voyez l'écart réel entre les deux en euros — c'est l'argument le plus solide face à un conseiller.
Le simulateur de regroupement BNP Paribas calcule une mensualité, pas un accord
L’outil de simulation en ligne de la banque annonce un calcul gratuit de la nouvelle mensualité ; il n’engage ni sur le taux accordé ni sur l’acceptation du dossier.
La banque met en ligne un simulateur de regroupement de crédits, dont la promesse tient en une phrase : calculer gratuitement ses nouvelles mensualités. Relevé le 19 août 2026, l’outil chiffre une échéance puis renvoie vers un formulaire de demande de contact.
Deux éléments échappent à toute simulation en ligne de regroupement
Le taux réellement retenu après étude et les frais de dossier sortent du calcul affiché : une estimation donne un ordre de grandeur, pas une offre.
Le calcul repose sur un taux d’affichage. Lui échappent le taux accordé après étude et les frais de dossier, que la page produit ne chiffre pas. Une estimation dit en une minute si l’ordre de grandeur convient. Seule l’offre de crédit engage le prêteur.
Les trois chiffres à réunir avant de simuler un regroupement de crédits
Le capital restant dû de chaque crédit, sa mensualité et son nombre d’échéances restantes suffisent à chiffrer l’opération et à la comparer honnêtement.
- 1Demandez un décompte par crédit. Le prêteur délivre le capital restant dû à date, pas le montant emprunté à l’origine.
- 2Relevez la mensualité et les échéances restantes. Ces deux chiffres donnent le coût total actuel, ligne par ligne.
- 3Additionnez avant de simuler. La somme des capitaux donne le montant à financer, la somme des mensualités le point de comparaison.
Simulation chiffrée : 38 000 € de crédits regroupés sur 96 mois au barème BNP Paribas
Sur trois crédits représentant 38 000 € de capital restant dû, le regroupement ramène la mensualité de 908,72 € à 533,37 € et porte le coût total de 45 690,36 € à 51 203,52 €.
Le calcul en clair
Les hypothèses, avant le résultat. Trois crédits à la consommation en cours, aucun prêt immobilier, aucune garantie. Taux débiteur retenu : 7,80 %, celui de l’exemple représentatif publié par BNP Paribas. Assurance emprunteur exclue, frais de dossier non publiés donc non intégrés.
Payés jusqu’à leur dernière échéance, ces trois crédits coûtent 45 690,36 €. Regroupés sur 96 mois à 7,80 %, ils donnent une mensualité unique de 533,37 € et un montant total dû de 51 203,52 €. L’opération coûte donc 5 513,16 € de plus au total. Ce surcoût se pilote par la durée, et par elle seule.
Le même montant sur 72 mois : 3 498,48 € de coût en moins
Ramener la durée de 96 à 72 mois porte la mensualité à 662,57 € et le montant total dû à 47 705,04 €, soit 3 498,48 € économisés.
Sur les mêmes 38 000 € et au même taux débiteur de 7,80 %, trois durées donnent trois factures. 96 mois : 533,37 € par mois et 51 203,52 € au total. 72 mois : 662,57 € et 47 705,04 €. 60 mois : 767,64 € et 46 058,40 €.
L’assurance emprunteur, 12,73 € par mois dans l’exemple publié par la banque
L’exemple représentatif chiffre l’assurance facultative à 12,73 € par mois sur 19 000 €, pour un TAEA de 1,51 % : un poste à ajouter au calcul.
Le calcul ci-dessus l’exclut, et cela doit se dire. Une assurance souscrite ajoute une ligne mensuelle absente de la mensualité affichée. Sur la base publiée, un TAEA de 1,51 % appliqué à 38 000 € représente environ 25 € par mois. Le détail des assurances d’un rachat de crédit se lit avant la signature.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Le regroupement BNP Paribas comparé à quatre banques de réseau : montants, durées, frais
Trois des cinq banques publient une fourchette de montants, deux affichent un barème de frais de dossier, et les durées maximales s’étalent de 84 à 120 mois en crédit à la consommation.
Cinq banques de réseau proposent un regroupement de crédits à la consommation, et elles n’en publient pas la même part. Le tableau réunit, pour chacune, le montant repris, la durée maximale, les frais de dossier affichés et le critère qui filtre le dossier, au relevé du 19 août 2026.
Le plafond de 75 000 € revient chez trois des cinq banques du tableau
BNP Paribas, la Caisse d’Épargne et LCL s’arrêtent au même plafond de 75 000 €, tandis que la Banque Populaire et le CIC ne publient aucun montant.
Le plafond publié est le premier filtre, et il est identique chez trois des cinq. Un capital de 92 000 € à reprendre sort donc des bornes affichées par BNP Paribas, par LCL et par la Caisse d’Épargne, et se traite chez un établissement spécialisé en regroupement.
Vers le bas, l’écart est plus net. BNP Paribas et LCL démarrent à 3 000 €, quand le plancher de 1 000 € publié par la Caisse d’Épargne est le plus bas du panel. Deux banques restent en non publié sur cette ligne, ce qui ne préjuge pas de ce qu’elles étudient : le montant se demande alors au guichet.
Durées maximales : de 84 mois en consommation à 25 ans sur un dossier immobilier
BNP Paribas se situe à 108 mois, entre les 84 mois publiés par LCL et les 120 mois de la Caisse d’Épargne et de la Banque Populaire.
Sur le seul crédit à la consommation, les cinq tiennent dans une fourchette étroite : 84 mois chez LCL, 108 mois chez BNP Paribas, 120 mois chez la Caisse d’Épargne comme à la Banque Populaire. Sur les 38 000 € du dossier chiffré plus haut, ramener la durée de 96 à 72 mois retire 3 498,48 € au coût total.
Une seule ligne sort du cadre : les 25 ans de durée maximale annoncés par le CIC sur son volet immobilier. Ce n’est pas le même produit ni le même régime juridique — au-delà de 60 % de part immobilière, le regroupement bascule en crédit immobilier, au titre des articles L.314-11 et R.314-18 du code de la consommation.
Frais de dossier : deux banques publient un barème, trois n’en affichent aucun
La Caisse d’Épargne chiffre 125 € dans son exemple publié et LCL applique 1 % du montant emprunté avec un minimum de 79 € ; BNP Paribas, la Banque Populaire et le CIC laissent la ligne vide.
Deux barèmes sont lisibles avant tout contact. La Caisse d’Épargne fait apparaître 125 € de frais dans son exemple représentatif, et le barème de 1 % du montant emprunté, minimum 79 €, publié par LCL permet de chiffrer le poste à l’avance. Chez BNP Paribas, à la Banque Populaire et au CIC, la donnée est non publiée au 19 août 2026.
Rien n’oblige une banque à publier un barème de frais. Deux repères restent utilisables : les frais de dossier entrent obligatoirement dans le TAEG, et aucune somme ne peut être exigée avant le déblocage effectif des fonds, au titre de l’article L.519-6 du code monétaire et financier. Le montant exact se lit sur l’offre de crédit, avant signature.
Hors des critères publiés par BNP Paribas : où déposer son dossier ensuite
Trois situations sortent du produit — plus de 75 000 € à financer, un prêt immobilier à reprendre, un seul crédit en cours — et chacune a sa porte de sortie.
Un dossier hors des bornes publiées relève simplement d’un autre type d’établissement. L’écart se lit sur un critère précis.
Le produit s’arrête à 75 000 €. Au-delà, les établissements spécialisés en regroupement prennent le relais, certains jusqu’à 250 000 €.
La reprise d’un prêt à l’habitat n’est pas publiée sur ce produit. Elle relève d’un montage à part, souvent adossé à une garantie.
La condition des deux crédits minimum n’est pas remplie. Restent la renégociation du crédit existant ou un prêt personnel de substitution.
Un prêt immobilier à reprendre : au-delà de 60 %, le régime du crédit change
Quand la part immobilière dépasse 60 % du montant total repris, l’opération bascule en régime de crédit immobilier, avec 10 jours de réflexion au lieu de 14 jours de rétractation.
La règle vient des articles L.314-11 et R.314-18 du code de la consommation. Elle change le délai imposé avant l’acceptation, le plafond de taux applicable et les documents remis. Une garantie hypothécaire produit le même effet, quel que soit le pourcentage, au titre de l’article L.314-12 alinéa 2. Un dossier mixte relève donc du rachat de crédit incluant un prêt immobilier.
Un dossier inscrit au FICP : ce que le fichage change à une demande de regroupement
Une inscription au fichier des incidents de remboursement n’interdit pas de déposer une demande, mais elle réduit le nombre d’établissements qui l’étudient.
Aucune banque de réseau ne publie de critère explicite sur ce point : la ligne reste en « non publié ». La mécanique est constante — les établissements qui étudient un dossier inscrit au FICP exigent presque toujours une garantie, et le taux s’en ressent. Une demande de crédit ne laisse, elle, aucune trace au fichier de la Banque de France.
Les prêteurs regardent trois chiffres avant tout : votre taux d'endettement, votre reste à vivre et le montant qui reste dû. Nous les calculons ensemble, sur vos montants, et nous vous disons franchement si le dossier tient.
Questions fréquentes
Faut-il déjà être client de BNP Paribas pour regrouper ses crédits ?+
La page produit réserve l’offre aux clients particuliers majeurs et capables, et accepte des crédits détenus chez BNP Paribas comme ailleurs. Le relevé du 19 août 2026 ne mentionne aucune ancienneté minimale de compte. La demande passe par un formulaire en ligne.
Est-ce qu’on peut faire reprendre un découvert bancaire dans le regroupement ?+
Oui. La page produit cite les découverts parmi les engagements repris, aux côtés des prêts personnels amortissables et des crédits renouvelables, relevé du 19 août 2026. Le découvert compte alors comme l’un des deux crédits minimum exigés.
Combien de temps BNP Paribas met-il à répondre à une demande de regroupement ?+
Aucun délai n’est publié sur les supports relevés le 19 août 2026 : la ligne reste en « non publié ». Ce qui est certain relève de la loi. Une fois l’offre acceptée, un délai de rétractation de 14 jours s’applique, au titre de l’article L.312-19 du code de la consommation.
Peut-on rembourser par anticipation un regroupement souscrit chez BNP Paribas ?+
Oui, c’est un droit en crédit à la consommation. L’indemnité éventuelle est plafonnée par l’article L.312-34 du code de la consommation, dont une nouvelle version entre en vigueur le 20 novembre 2026. En dessous de 10 000 € remboursés sur douze mois glissants, aucune indemnité n’est due.
C’est quoi la différence entre ce regroupement et un prêt personnel classique ?+
Le prêt personnel est libre d’emploi. Le regroupement sert à solder des crédits identifiés : le prêteur exige deux engagements en cours au minimum. Sa durée maximale de 108 mois dépasse celle d’un prêt personnel courant.
Le TAEG de 8,54 % s’applique-t-il à tous les dossiers ?+
Non. C’est le taux de l’exemple représentatif publié, en vigueur au 14 mai 2026. Le taux accordé dépend de l’étude du dossier : revenus, endettement, nature des crédits repris. Il reste plafonné par le taux d’usure de 8,56 % du 3ᵉ trimestre 2026.
Faut-il être propriétaire de son logement pour regrouper ses crédits chez BNP Paribas ?+
Aucune condition de propriété n’est publiée au 19 août 2026. Les critères affichés portent sur deux crédits à la consommation en cours au minimum, un montant de 3 000 à 75 000 € et une durée de 4 à 108 mois. Le produit ne comporte pas de garantie hypothécaire, à la différence des regroupements réservés aux propriétaires.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1BNP Paribas — Page produit « Prêt regroupement de crédits à la consommation » — 3 000 à 75 000 €, 4 à 108 mois, TAEG fixe 8,54 % en vigueur au 14/05/2026, exemple représentatif de 19 000 € sur 60 mois à 383,44 €, taux débiteur 7,80 %, montant total dû 23 196,40 € dont 4 006,40 € d’intérêts, assurance facultative 12,73 €/mois pour un TAEA de 1,51 %, deux crédits à la consommation au minimum, frais de dossier non publiés (19 août 2026)
- 2BNP Paribas — Simulateur de regroupement de crédits en ligne — « Calculez gratuitement vos nouvelles mensualités », renvoi vers un formulaire de demande de contact (19 août 2026)
- 3Annuaire des entreprises (data.gouv.fr) — BNP Paribas Personal Finance, SIREN 542 097 902, siège dans le 9ᵉ arrondissement de Paris — filiale portant les marques Cetelem, Cofinoga et Sygma (15 août 2026)
- 4Banque de France — Taux d’usure du 3ᵉ trimestre 2026 — 8,56 % sur les crédits à la consommation de plus de 6 000 € ; taux effectifs moyens de mai 2026, consommation amortissable 6,53 % (13 août 2026)
- 5Légifrance — Articles L.314-11 et R.314-18 (seuil de 60 % de part immobilière), L.314-12 al. 2 (garantie hypothécaire), L.312-19 (rétractation de 14 jours) et L.312-34 (remboursement anticipé, version en vigueur le 20 novembre 2026) du code de la consommation (13 août 2026)
- 6Calcul Reductis — Cas chiffré de 38 000 € regroupés sur 96 mois au taux débiteur de 7,80 % — mensualités constantes, taux mensuel proportionnel, hypothèses affichées avant le résultat, assurance et frais de dossier exclus (19 août 2026)
Cinq questions, l'estimation affichée à l'écran, et vos coordonnées seulement si vous décidez d'aller plus loin. Rien ne vous est facturé, à aucun moment.
Les autres organismes de rachat de crédit
Une fiche par enseigne : conditions publiées, taux relevés à leur date, et notre lecture du montage proposé.