Pourquoi le meilleur taux affiché n’est pas toujours l’offre la moins chère
L’offre affichée à 4,68 % coûte 2 082 € de moins au total que celle affichée à 4,38 %, faute de frais de dossier et d’assurance de groupe.
Le dossier de référence : 84 000 € de capital restant dû, dont 52 000 € de prêt immobilier. La part immobilière atteint 61,9 %, au-dessus du seuil de 60 % des articles L.314-11 et R.314-18 du code de la consommation : le régime du crédit immobilier s’applique.
Deux offres sur ce dossier : l’une affiche 4,38 %, l’autre 4,68 %. C’est la seconde qui coûte le moins cher, de 2 082 € sur vingt ans.
Voir les deux offres ligne par ligne : mensualité, TAEG et total versé+
Le calcul en clair
Hypothèses : 240 mensualités, taux fixe, frais financés. L’offre A affiche 4,38 %, le taux relevé par Empruntis en juillet 2026 sur un rachat immobilier, avec 840 € de frais de dossier et une assurance de groupe à 0,34 % par an. L’offre B affiche 4,68 %, sans frais de dossier, assurance déléguée à 0,10 %.
| Ligne de l’offre | Offre A | Offre B | Source | Date |
|---|---|---|---|---|
| Taux nominal affiché | 4,38 % | 4,68 % | Calcul Reductis | 17 août 2026 |
| Mensualité assurance comprise | 555,30 € | 546,62 € | Calcul Reductis | 17 août 2026 |
| TAEG | 5,137 % | 4,941 % | Calcul Reductis | 17 août 2026 |
| Total versé en 20 ans | 133 271 € | 131 189 € | Calcul Reductis | 17 août 2026 |
Le TAEG et le montant total dû, les deux seuls chiffres qui classent deux offres
Le taux nominal ne devient un prix qu’additionné aux frais, à l’assurance et au coût de la garantie.
Le taux nominal ne paie rien tout seul. Il ne devient un prix qu’additionné aux frais, à l’assurance et au coût de la garantie : c’est ce que mesure le TAEG du rachat de crédit.
L’offre B n’a rien d’exotique : Cetelem, Oney et Carrefour Banque publient 0 € de frais de dossier sur leur regroupement, relevé le 13 août 2026. Deux chiffres suffisent donc à classer des offres, et ils se demandent par écrit : le TAEG et le total dû.
Un taux de rachat annoncé sous 3,21 % en immobilier ou sous 6,53 % en consommation sort d’un barème périmé
Un taux de rachat se situe structurellement au-dessus de la moyenne des crédits neufs, jamais en dessous.
Des grilles publiées sans date de relevé annoncent encore 2,18 % sur un rachat immobilier et 2,51 % sur un rachat de crédits à la consommation. Ces valeurs sont dépassées. La Banque de France relève, en mai 2026, 3,21 % de taux effectif moyen sur l’habitat et 6,53 % sur la consommation amortissable — et ces moyennes portent sur des crédits neufs, moins chers qu’un refinancement d’emprunteur déjà endetté. Empruntis constate d’ailleurs 4,38 % et 6,26 % en juillet 2026 sur les deux régimes de rachat.
Deux questions suffisent à dater une grille : sur quel mois porte le relevé, et le chiffre affiché est-il un taux nominal ou un TAEG. Sans réponse, la grille ne sert à rien.
La durée qui donne la plus petite mensualité est presque toujours celle qui coûte le plus cher. Posez vos chiffres, et voyez l'écart réel entre les deux en euros — c'est l'argument le plus solide face à un conseiller.
Les 6 leviers du taux d’un rachat de crédit, chiffrés sur un dossier de 84 000 €
Part immobilière, durée, apport, assurance, négociation et garantie : sur le même dossier, chaque levier vaut de 1 090 € à 36 180 €.
Chaque ligne compare une variante à l’offre A : 555,30 € par mois, 133 271 € en tout.
Sous vingt ans, le plafond d’usure tombe de 5,29 % à 4,57 % et ferme la durée la plus courte
Le seul taux de 4,38 % occupe déjà 4,469 % de ce plafond : quinze ans est impossible sur ce dossier.
Quinze ans rapporterait plus encore, et reste impossible ici. Sous vingt ans, le plafond de TAEG tombe de 5,29 % à 4,57 %, selon les seuils de l’usure du 3ᵉ trimestre 2026. Le seul taux de 4,38 % en occupe déjà 4,469 %. Les plafonds d’usure appliqués au rachat de crédit fixent la durée avant le budget.
Le montant financé et la durée pèsent plus lourd que la négociation du taux
Renoncer à 8 000 € de trésorerie vaut 36 180 € et ramener la durée à vingt ans 13 682 €, quand 0,10 point de taux vaut 1 090 €.
Les leviers les plus lourds ne se négocient pas : le montant financé et la durée pèsent chacun plus que le marchandage du taux. Ici, 0,10 point vaut 1 090 €, quand le total des frais d’un rachat de crédit se compte en milliers.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Trésorerie et part immobilière : 8 000 € demandés en plus, 28 180 € payés en plus
Ajouter 8 000 € de trésorerie fait passer la part immobilière de 61,9 % à 56,5 % : le régime change et le total versé monte de 36 180 €.
La part immobilière se calcule sur le montant total de l’opération. Une trésorerie augmente ce total et fait baisser le ratio : 52 000 € rapportés à 84 000 € font 61,9 %, contre 56,5 % rapportés à 92 000 €. Le régime change, et le barème avec lui.
Le même dossier à 4,38 % en régime immobilier et à 6,26 % en régime consommation
Le total versé passe de 133 271 € à 169 451 € selon le régime que la part immobilière déclenche.
8 000 € de trésorerie qui reviennent à 28 180 € d’intérêts et de frais
Trois réponses existent : plafonner la trésorerie à 2 666 €, financer le projet séparément, ou refaire le ratio avant de signer.
36 180 € de plus au total, alors que 8 000 € seulement sont arrivés sur le compte : ces 8 000 € reviennent à 28 180 € d’intérêts et de frais. Trois réponses.
Au-delà, la part immobilière passe sous 60 % : 52 000 € rapportés à 86 666 €. En dessous, le régime immobilier tient.
Un prêt à part laisse le regroupement en régime immobilier ; les deux coûts s’additionnent, puis se comparent au montage unique.
Capital immobilier repris divisé par le montant total, frais compris.
La trésorerie reste une bonne opération dans beaucoup de dossiers : un rachat de crédit avec une trésorerie évite un crédit neuf, facturé 6,53 % en moyenne par la Banque de France en mai 2026.
Ajouter une somme change le type de crédit, donc le plafond de taux, les délais et la présence d'un notaire. Nous calculons le point exact où votre dossier bascule, à l'euro près.
Faire baisser le TAEG d’un rachat de crédit sans toucher au taux : assurance et garantie
L’assurance déléguée retire 0,39 point de TAEG et 4 072 € au coût total ; la garantie hypothécaire devient rentable à partir de 0,12 point de taux gagné.
Deux postes entrent dans le TAEG sans passer par le barème : la prime d’assurance et le coût de la garantie. Ils restent négociables quand le taux ne l’est plus.
Déléguer l’assurance emprunteur d’un rachat de crédit : 4 072 € sur vingt ans
Passer d’une assurance de groupe à 0,34 % par an à un contrat délégué à 0,10 % retire 4 072 € au coût total et 0,39 point au TAEG.
Sur les 84 840 € empruntés de l’offre A, la prime de groupe coûte 24,04 € par mois, soit 5 770 € sur vingt ans. Assuré à 0,10 %, le même capital revient à 7,07 € par mois.
Signer avec l’assurance de la banque n’a rien de définitif : le changement reste possible à tout moment et sans frais. L’assurance d’un rachat de crédit se compare sur le total des primes.
Quel texte autorise ce changement, et sous quel délai ?+
La loi n° 2022-270 du 28 février 2022 ouvre la substitution à tout moment et sans frais. Le prêteur répond sous dix jours et ne peut refuser que pour non-équivalence des garanties, selon la fiche du ministère de l’Économie écrite le 9 avril 2025.
Peut-on compter sur 0,10 % par an ?+
Ce n’est pas un tarif universel : le prix d’une assurance emprunteur dépend de l’âge et de l’état de santé. C’est le total des primes sur la durée qui se compare, pas le pourcentage affiché.
Une garantie hypothécaire se rentabilise à partir de 0,12 point de taux gagné
0,10 point de taux vaut 1 090 € ici : une hypothèque facturée 1,5 à 2 % du montant impose d’obtenir 0,12 à 0,16 point de baisse.
Une garantie réelle fait baisser le taux, parce que le prêteur risque moins. Elle fait aussi basculer l’opération en crédit immobilier quelle que soit la part immobilière, au titre de l’article L.314-12 alinéa 2 du code de la consommation. Elle a un prix.
La fourchette de 1,5 à 2 % est celle qu’annonce Meilleurtaux sur ses pages de frais, relevée en août 2026. À la sortie, la mainlevée relève d’un forfait de 78 € hors taxes fixé par l’article A.444-141 du code de commerce. Un rachat de crédit hypothécaire ouvre aussi des durées plus longues.
Frais de dossier, courtage, garantie : le total avant signature, et ce que ces frais vous coûtent en plus quand ils sont financés. Aucune somme ne peut vous être demandée avant le déblocage des fonds.
Mettre trois prêteurs en concurrence : 0,30 point de taux gagné vaut 3 255 €
0,30 point de taux en moins vaut 3 255 € et 0,10 point vaut 1 090 € : c’est le rendement d’une deuxième offre demandée.
La négociation arrive en dernier, et elle se chiffre. Chaque dixième de point gagné retire 1 090 € au total versé et 4,54 € à la mensualité. L’ordre à suivre.
Cinq étapes pour faire chiffrer trois offres de rachat de crédit sur les mêmes bases
Un décompte par prêteur, le TAEG et le montant total dû en euros, le document d’information du regroupement, un chiffrage avec et sans l’assurance du prêteur, et aucun versement avant le déblocage.
- 1Réunissez le capital restant dû de chaque crédit, pas la mensualité. Un décompte par prêteur, demandé par écrit, avec sa date d’arrêté.
- 2Demandez le TAEG et le montant total dû, en euros. Ces deux chiffres classent trois offres ; le taux nominal seul n’en classe aucune.
- 3Exigez le document d’information propre au regroupement. Les articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation imposent un comparatif entre vos crédits en cours et l’offre, avec le gain ou le surcoût.
- 4Faites chiffrer l’offre avec et sans l’assurance du prêteur. L’écart entre les deux TAEG est votre marge la mieux documentée.
- 5Ne versez rien avant le déblocage des fonds. L’article L.519-6 du code monétaire et financier l’interdit.
Trois offres suffisent, si elles portent sur le même montant, la même durée et la même assurance. Le comparateur des offres de rachat de crédit donne les montants, durées et frais publiés par chaque établissement.
5 000 € d’apport retirent 7 933 € au total versé, sans rien négocier
L’apport agit sur le capital financé et économise 2 933 € d’intérêts et de frais en plus du capital non emprunté.
Un apport produit le même effet sans rien négocier : 5 000 € versés retirent 7 933 € au total, dont 2 933 € d’intérêts et de frais.
Questions fréquentes
Une calculette de rachat de crédit donne-t-elle le meilleur taux ?+
Non : une calculette applique le taux que vous saisissez, elle ne connaît le barème d’aucun prêteur. Son utilité est ailleurs : comparer des durées et des montants, puis vérifier une offre reçue. La calculette de rachat de crédit immobilier affiche le coût total à côté de la mensualité.
Un comparateur de rachat de crédit affiche-t-il le meilleur taux du marché ?+
Il affiche les conditions des établissements avec lesquels il travaille, et aucun ne les couvre tous. Un taux annoncé sur une page de comparaison reste une valeur d’appel tant que le dossier n’est pas étudié. Ce qui se compare, c’est le TAEG et le montant total dû.
Combien de propositions faut-il demander pour obtenir le meilleur taux ?+
Trois suffisent le plus souvent, à condition de les faire chiffrer sur des bases identiques. Au-delà, le gain devient faible et les demandes s’étalent, ce qui oblige à refaire les décomptes. Ici, 0,30 point d’écart représente 3 255 €.
Le meilleur taux est-il le même pour un propriétaire et pour un locataire ?+
Aucune statistique publique de taux par profil n’existe. Ce qui change, c’est l’accès aux montages : un propriétaire peut apporter une garantie hypothécaire, donc passer en régime immobilier et allonger la durée. Un locataire reste en regroupement de crédits à la consommation, plafonné à 8,56 % de TAEG.
Une simulation de rachat de crédit engage-t-elle le prêteur sur le taux ?+
Non. Seule l’offre de prêt éditée engage le prêteur, et elle arrive après l’étude du dossier. En crédit immobilier, elle s’accompagne de dix jours de réflexion, article L.313-34 du code de la consommation. En crédit à la consommation, de quatorze jours de rétractation.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Banque de France — Seuils de l’usure du 3ᵉ trimestre 2026 — crédit immobilier à taux fixe : 4,07 % sous 10 ans, 4,57 % de 10 à 20 ans, 5,29 % à 20 ans et plus ; crédit à la consommation au-delà de 6 000 € : 8,56 % (17 août 2026)
- 2Banque de France — Crédits aux particuliers, mai 2026 — taux effectifs moyens : habitat 3,21 %, consommation amortissable 6,53 % (17 août 2026)
- 3Légifrance — Code de la consommation — articles L.314-11 et R.314-18 (seuil de 60 % de part immobilière), L.314-12 alinéa 2 (effet de la garantie hypothécaire), R.314-19 et R.314-20 (document d’information du regroupement et mention du gain ou du surcoût), L.313-34 (10 jours de réflexion), L.312-19 (14 jours de rétractation) (17 août 2026)
- 4Légifrance — Article L.519-6 du code monétaire et financier — aucune somme ne peut être perçue par un intermédiaire avant le versement effectif des fonds prêtés (17 août 2026)
- 5Légifrance — Article A.444-141 du code de commerce — émolument forfaitaire de 78 € hors taxes pour la mainlevée d’inscription hypothécaire (17 août 2026)
- 6Empruntis — Taux relevés en juillet 2026 : 4,38 % sur un rachat de crédit immobilier, 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation (17 août 2026)
- 7Meilleurtaux — Frais d’hypothèque annoncés de 1,5 à 2 % du montant emprunté (août 2026)
- 8Cetelem, Oney et Carrefour Banque — Frais de dossier de 0 € publiés sur les pages produit de regroupement de crédits (13 août 2026)
- 9Ministère de l’Économie — Changement d’assurance emprunteur depuis la loi n° 2022-270 du 28 février 2022 — substitution à tout moment, sans frais, réponse du prêteur sous dix jours et refus motivé par la non-équivalence des garanties, fiche écrite le 9 avril 2025 (10 août 2026)
- 10Calcul Reductis — Dossier de référence de 84 000 € repris, dont 52 000 € de prêt immobilier — deux offres comparées, six leviers chiffrés, variantes de durée, de trésorerie, d’apport, d’assurance et de taux (17 août 2026)
- 11Reductis — Relevé des grilles de taux publiées par les sept premiers résultats sur « meilleur taux rachat de crédit » : valeurs de 2,18 % en immobilier et 2,51 % en consommation encore affichées sans date de relevé (août 2026)