Faire racheter ses réserves d’argent pour arrêter de payer plein tarif

Pourquoi un crédit renouvelable coûte jusqu’à 2,5 fois plus cher qu’un rachat de crédits

Le plafond légal d’un crédit renouvelable atteint 21,15 % sur une réserve de 3 000 €, contre 8,56 % sur un regroupement de plus de 6 000 € : le même euro de dette est autorisé à coûter 2,47 fois plus.

Le crédit renouvelable porte plusieurs noms commerciaux : réserve d’argent, crédit revolving, compte permanent, carte de paiement d’une enseigne. Le mécanisme est toujours le même, et son taux est révisable.

Ce taux est tout le sujet. Il ne se compare pas à celui d’un prêt personnel, mais au plafond légal qui l’encadre. La Banque de France publie chaque trimestre le TAEG au-delà duquel un prêt devient usuraire. Ce plafond dépend du montant du crédit consenti, pas de la nature du crédit.

La troisième colonne se déduit de la deuxième. L’article L.314-6 du code de la consommation définit le seuil de l’usure comme le taux effectif moyen du trimestre précédent, majoré d’un tiers. On remonte au taux moyen réellement pratiqué en multipliant le plafond par trois quarts. Les seuils de l’usure publiés par la Banque de France livrent ainsi le prix moyen du marché.

Le chiffre à retenir : 15,86 % de taux effectif moyen sur les crédits de 3 000 € et moins, le territoire des réserves d’argent. En face, Empruntis relevait 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation en juillet 2026. Le rapport est de 2,53.

Ce tableau explique pourquoi le rachat d’un crédit renouvelable ne se juge pas comme les autres. Sur un prêt immobilier ancien, le regroupement renchérit presque toujours. Sur une réserve d’argent, l’écart de taux absorbe l’allongement et les frais.

Le plafond d’un crédit renouvelable se lit sur le montant de la réserve, jamais sur le nom du prêteur

Une réserve plafonnée à 3 000 € relève de la tranche à 21,15 %, une réserve plafonnée à 6 000 € de la tranche à 12,31 % : deux contrats identiques n’ont pas le même maximum légal.

La tranche d’usure se détermine sur le montant du crédit consenti. Pour un crédit renouvelable, c’est le plafond de la réserve inscrit au contrat, pas la somme réellement utilisée. Une réserve autorisée à 3 000 € et utilisée à hauteur de 800 € reste dans la tranche à 21,15 %.

Trois conséquences pratiques, vérifiables sur n’importe quel relevé mensuel.

• 1Les petites réserves sont les plus chères. Ce sont elles qui portent les TAEG à deux chiffres élevés, parce que la loi les y autorise.
• 2Un même établissement applique plusieurs taux. Deux contrats d’un même émetteur, l’un à 2 000 €, l’autre à 8 000 €, ne relèvent pas de la même tranche.
• 3Regrouper fait changer de tranche. Trois réserves de 3 000 € reprises dans une opération de 10 500 € passent sous le plafond de 8,56 %, soit 2,47 fois plus bas.

Le taux révisable ajoute une inconnue : il monte quand les plafonds montent. Le prêteur doit notifier la modification par écrit, et la hausse se refuse en remboursant le capital restant dû aux conditions précédentes.

Pourquoi une réserve d’argent ré-utilisée chaque mois ne se rembourse jamais

Sur 2 800 € à 20,50 %, la première échéance de 104,77 € contient 47,83 € d’intérêts : reprendre 50 € par mois dans la réserve laisse encore 2 083,82 € à devoir après cinq ans.

Le calcul tient en trois lignes. Réserve de 2 800 € utilisés, TAEG révisable de 20,50 %, remboursement au rythme légal le plus lent : 36 mensualités de 104,77 €.

Le seuil est là : 56,94 €. Tant que le réemploi mensuel de la réserve reste sous ce montant, la dette baisse. Au-delà, elle monte, alors même que l’échéance est payée chaque mois sans le moindre incident.

Cinq ans de paiements réguliers, 6 286,36 € versés, 2 083,82 € encore dus. C’est le fonctionnement nominal du produit.

Le rachat casse ce cycle pour une raison mécanique. Il transforme une dette qui se recharge en une dette amortissable, avec une date de dernière échéance écrite dans le contrat.

Le rachat de 3 crédits renouvelables de 10 500 € : le calcul complet, ligne par ligne

Trois réserves d’argent totalisant 10 500 € coûtent 14 067,84 € payées jusqu’au bout ; reprises à 6,26 % sur 60 mois, elles coûtent 12 827,26 € pour une mensualité de 213,79 € au lieu de 314,97 €.

Le dossier est publié avant le résultat, pour que chaque chiffre soit refaisable à la calculatrice. Foyer de deux personnes, 2 400 € nets par mois, aucun prêt immobilier, trois crédits renouvelables.

Chaque TAEG reste sous le plafond de sa tranche, et les mensualités sont celles du rythme de remboursement le plus lent que la loi autorise. Payées ainsi jusqu’au bout, ces trois réserves représentent 14 067,84 €, dont 3 567,84 € d’intérêts, soit 25,4 % du total versé. C’est la référence.

Regrouper 10 850 € à 6,26 % sur 60 mois coûte 12 827,26 €, contre 14 067,84 € en ne faisant rien

Les cinq hypothèses sont posées avant le calcul, et les trois trajectoires se lisent sur le même dossier.

Hypothèses du regroupement, posées avant le calcul.

• 1Taux nominal de 6,26 %, relevé par Empruntis sur un rachat de crédits à la consommation en juillet 2026.
• 2Frais de dossier de 150 € et commission d’intermédiaire de 200 €.
• 3Aucune indemnité de remboursement anticipé.
• 4Assurance emprunteur de groupe à 0,30 % par an du capital initial.
• 5Frais financés dans l’opération, soit 10 850 € empruntés.

Sur des réserves d’argent, le montage qui soulage le budget est aussi le moins cher au total

Les deux classements vont dans le même sens, ce qui est rare : 101,18 € de mensualité en moins et 1 240,58 € de coût total en moins.

Calcul Reductis, vérifié le 17 août 2026. Le résultat est rare : les deux classements vont dans le même sens. Le montage qui soulage le budget est aussi le moins cher au total. Sur un rachat de crédit à la consommation composé de prêts amortissables classiques, l’inverse est la règle.

La dernière ligne mérite un mot. Les trois réserves produisent 142,38 € d’intérêts sur leur première échéance. Le prêt de regroupement en produit 56,60 €. L’écart représente 1 029,29 € sur les douze premiers mois.

Jusqu’à quelle durée le rachat d’un crédit renouvelable reste-t-il gagnant ?

Sur le dossier de 10 500 €, l’opération coûte moins cher que les réserves conservées jusqu’à 95 mensualités : à partir de la 96ᵉ, soit 8 ans, le rachat devient plus cher au total.

Un rachat de crédits ne fait disparaître aucun euro de dette : il la réétale. Chaque mois ajouté porte des intérêts. La question utile porte donc sur la durée à partir de laquelle l’économie est reperdue. Sur un crédit renouvelable, cette durée se calcule, et elle est longue.

Le point d’équilibre tombe à la 95ᵉ mensualité, soit sept ans et onze mois. En deçà, le regroupement coûte moins cher que les trois réserves conservées ; au-delà, il coûte plus.

48 mois passe au-dessus du plafond d’usure, 120 mois retourne l’opération

Entre ces deux bornes, toutes les durées font gagner de l’argent : le point d’équilibre tombe à 95 mensualités.

Deux lignes du tableau vont dans des sens opposés.

La marge est confortable, et c’est ce qui distingue ce dossier des autres. Sur un regroupement de prêts amortissables classiques, le point d’équilibre se situe autour de la durée résiduelle des crédits repris, souvent trois ou quatre ans. Ici, il est à près de huit ans. Notre calculette de rachat de crédit à la consommation affiche le coût total en même temps que la mensualité.

Garder la mensualité des réserves après le rachat fait gagner 21 mois et 1 959 €

Rembourser le prêt de regroupement à 314,97 € par mois, soit l’ancienne mensualité inchangée, solde la dette en 39 échéances au lieu de 60 et ramène le coût total à 12 108,29 €.

Ce levier ne coûte rien, et il ne se décide pas au moment de l’offre mais après. Le principe : signer sur une durée confortable, puis payer davantage que l’échéance prévue.

Hypothèses : 10 850 € empruntés à 6,26 %, assurance de 2,71 € par mois, versement maintenu à 314,97 €, soit la somme des trois échéances de réserve. Trois ans et trois mois, et le dossier est clos.

Deux conditions rendent ce levier réellement gratuit.

• 1Aucune indemnité sous 10 000 € de remboursement anticipé sur douze mois glissants, en application de l’article L.312-34 du code de la consommation.
• 2Le remboursement partiel doit être accepté sans frais de gestion : la clause figure dans les conditions générales, elle se lit avant signature.

Choisir d’emblée 39 mois mène au même coût, mais sans filet : une année difficile et l’échéance devient impayable. Signer long puis payer court laisse le choix chaque mois.

Les frais d’un rachat de crédit renouvelable sont plafonnés par le taux d’usure

Sur une opération de 10 500 € à 6,26 %, le plafond d’usure de 8,56 % interdit de dépasser 366,74 € de frais sur 60 mois et 224,39 € sur 36 mois : le maximum se calcule, il ne se négocie pas.

Sur une petite opération, les frais pèsent lourd en pourcentage. Un montant de 10 500 € encaisse mal une commission de 5 % : le TAEG passe au-dessus du plafond légal et l’établissement ne peut plus prêter. Le plafond d’usure joue donc ici un rôle de tarif maximum.

La lecture est directe : plus la durée est courte, moins l’opération supporte de frais, puisqu’ils s’amortissent sur moins d’échéances. Un montage de 36 mois avec 500 € de commission est légalement impossible sur ce dossier.

Un regroupement de réserves d’argent supporte moins de frais qu’un rachat immobilier

Ni notaire, ni garantie réelle, ni mainlevée : les postes les plus lourds n’existent pas sur un dossier de crédits à la consommation.

Ce plafond a un effet secondaire favorable, rarement souligné. Les frais d’un regroupement de réserves d’argent restent mécaniquement plus contenus que ceux d’un rachat immobilier. Sur un dossier de crédits à la consommation, il n’y a ni notaire, ni garantie réelle, ni mainlevée.

Solder un crédit renouvelable ne coûte aucune indemnité de remboursement anticipé

L’article L.312-34 du code de la consommation exclut toute indemnité lorsque le remboursement anticipé intervient dans une période où le taux débiteur n’est pas fixe : le taux d’un crédit renouvelable étant révisable, l’indemnité est nulle.

Aucune. Sur le dossier de 10 500 €, la ligne « indemnité de remboursement anticipé » vaut 0 € : le taux d’un crédit renouvelable est révisable, et l’article L.312-34 du code de la consommation écarte l’indemnité dans ce cas. Trois autres bornes s’ajoutent à cette gratuité.

• 1Sous 10 000 € de remboursements anticipés sur douze mois glissants, aucune indemnité n’est due, quel que soit le crédit racheté.
• 2Au-delà, le plafond est de 1 % du capital remboursé s’il reste plus d’un an à courir, 0,5 % sinon, sans jamais dépasser les intérêts restant dus.
• 3Aucune somme ne peut être encaissée avant le déblocage effectif des fonds, en application de l’article L.519-6 du code monétaire et financier.

Les indemnités de remboursement anticipé se calculent différemment sur un prêt immobilier, où elles atteignent un semestre d’intérêts.

Les 5 étapes pour faire racheter ses crédits renouvelables

Relever le capital utilisé et le TAEG de chaque réserve, calculer le coût restant, demander un chiffrage sur ce périmètre, comparer les coûts totaux, puis résilier les contrats soldés.

La séquence tient en cinq gestes. Les deux premiers se font seul, sur une feuille, et ils déterminent le résultat.

1. 1Relevez le capital utilisé et le TAEG de chaque réserve, pas la mensualité. Le relevé mensuel obligatoire porte les deux : capital restant dû, montant disponible, taux débiteur et TAEG appliqué. La mensualité, elle, ne dit rien du coût.
2. 2Calculez ce que chaque réserve coûte encore jusqu’à son terme légal. 36 mois jusqu’à 3 000 € de plafond, 60 mois au-delà. Ce montant est votre référence : sans lui, aucune proposition n’est comparable.
3. 3Demandez un chiffrage sur les réserves seules, pas sur la totalité de vos crédits. Un prêt auto à 4 % ou un prêt travaux à 5,90 % n’ont rien à gagner à être repris. Le périmètre se demande, il ne se propose pas spontanément.
4. 4Comparez les offres sur le coût total et le TAEG, jamais sur le taux nominal affiché. Deux offres au même taux nominal peuvent différer de 400 € de frais. Le TAEG intègre tout et se compare au plafond de 8,56 %.
5. 5Envoyez la lettre de résiliation de chaque contrat dès la confirmation du solde. Le rachat rembourse la somme utilisée, il ne clôt pas le contrat. Sans cette lettre, la réserve reste ouverte et se recharge.

Les 6 pièces à réunir pour faire racheter ses crédits renouvelables

Toutes se rassemblent en une matinée, et celle qui manque le plus souvent est le relevé de la réserve la plus ancienne.

Les pièces demandées sont peu nombreuses et toutes disponibles en une matinée.

• 1Pièce d’identité et justificatif de domicile de moins de trois mois.
• 2Trois derniers bulletins de salaire, ou deux derniers bilans pour un indépendant.
• 3Dernier avis d’imposition complet.
• 4Trois derniers relevés de tous les comptes courants, même sans mouvement.
• 5Le relevé mensuel de chaque crédit renouvelable, qui porte le capital utilisé et le TAEG en vigueur.
• 6Relevé d’identité bancaire du compte de prélèvement.

Comptez trois à six semaines entre le dépôt complet et le versement des fonds. La pièce qui manque le plus souvent est le relevé de la réserve la plus ancienne.

Le délai de rétractation de 14 jours court même si les fonds ont déjà soldé les réserves

L’article L.312-19 du code de la consommation le fait partir de l’acceptation de l’offre, pas du virement.

Le délai de rétractation est de 14 jours à compter de l’acceptation de l’offre, en application de l’article L.312-19 du code de la consommation. Il court même si les fonds ont déjà soldé les réserves.

Un rachat solde la réserve d’argent, il ne ferme pas le contrat qui la porte

Le regroupement rembourse la somme utilisée et ramène le solde à zéro ; le contrat, lui, se reconduit chaque année par tacite reconduction, et les 3 000 € de réserve redeviennent disponibles.

C’est le point qui décide de la réussite de l’opération à cinq ans. Un rachat de crédit renouvelable rembourse l’encours ; le contrat continue d’exister avec son plafond et sa carte.

Résilier, suspendre ou réduire le plafond : trois façons de fermer une réserve après un rachat

Les trois sont gratuites et de droit, et la demande part après confirmation écrite du solde à zéro, jamais avant.

La parade est écrite dans la loi et elle est gratuite. Le titulaire peut à tout moment demander la réduction du plafond, la suspension du droit d’utilisation ou la résiliation du contrat. La seule obligation qui subsiste est de rembourser la part déjà utilisée, ce que le rachat vient de faire.

Le calendrier compte : la lettre part après confirmation écrite du solde à zéro, jamais avant. Une résiliation envoyée alors qu’un encours subsiste vaut demande de remboursement immédiat. La fermeture d’une réserve d’argent après un rachat obéit à un ordre précis : solde, confirmation, lettre, accusé de réception.

Le modèle de lettre pour résilier un crédit renouvelable après un rachat

Une lettre recommandée mentionnant le numéro de contrat, la date du solde et la demande expresse de clôture définitive suffit : aucun motif n’a à être donné et aucun frais ne peut être facturé.

Le texte se reprend tel quel, un exemplaire par contrat, en recommandé avec accusé de réception, à l’adresse du service gestion figurant sur le relevé mensuel.

Objet : résiliation du contrat de crédit renouvelable n° [numéro figurant sur le relevé]
Madame, Monsieur,
Le capital utilisé au titre du contrat cité en objet a été intégralement remboursé le [date du solde]. Conformément aux dispositions du code de la consommation relatives au crédit renouvelable, je vous demande de procéder à la résiliation définitive de ce contrat. Je vous demande également la suppression du montant de crédit consenti et la clôture du compte rattaché.
Je vous remercie de m’adresser une confirmation écrite de cette clôture, ainsi que le décompte définitif du compte, dans le délai d’un mois.
Je vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées.

Trois précautions la rendent opposable.

• 1Un envoi par contrat. Une lettre unique listant trois numéros se perd entre trois services de gestion différents.
• 2La preuve du solde jointe. Le décompte de remboursement anticipé transmis par l’organisme de regroupement fait foi.
• 3La confirmation écrite conservée. C’est la seule pièce qui établit que le plafond a disparu, et non seulement l’encours.

Aucun frais ne peut être facturé pour cette résiliation. Si la carte porte une cotisation annuelle, la part payée d’avance se réclame dans la même lettre, au prorata.

Durée maximale, reconduction annuelle, relevé mensuel : les règles légales du crédit renouvelable

Les articles L.312-57 à L.312-64 du code de la consommation imposent un remboursement en 36 mois jusqu’à 3 000 €, 60 mois au-delà, une reconduction annuelle explicite et un relevé mensuel détaillé.

Le crédit renouvelable est le produit le plus encadré du code de la consommation, et deux durées suffisent à résumer ce qui sert au moment d’un rachat : 36 mois pour solder une réserve dont le plafond ne dépasse pas 3 000 €, 60 mois au-delà. Ce sont elles qui fixent le coût de sortie de la dette existante, donc le montant que le regroupement doit battre.

Ces obligations figurent aux articles L.312-57 et suivants du code de la consommation. La fiche pratique crédit renouvelable de service-public.gouv.fr, mise à jour le 12 juin 2026, les reprend en langage courant.

La durée maximale légale plafonne le coût d’une réserve : 3 771,82 € pour 2 800 € à 20,50 %

Une réserve doit être soldée en 36 ou 60 mois selon son plafond : c’est ce qui rend la comparaison avec une offre de rachat honnête.

Une conséquence mérite d’être isolée : la durée maximale légale plafonne le coût de la dette existante. Une réserve de 2 800 € à 20,50 % ne peut pas coûter plus de 3 771,82 €, puisqu’elle doit être soldée en 36 mois. C’est ce plafond qui rend la comparaison honnête.

Une réserve suspendue par le prêteur reste rachetable

La suspension du droit d’utilisation, décidée après information écrite en cas de dégradation de la solvabilité, n’empêche pas le regroupement.

Le prêteur peut aussi suspendre l’utilisation de la réserve en cas de dégradation de la solvabilité, après information écrite. Une réserve suspendue reste rachetable.

Dans quels cas le rachat d’un crédit renouvelable coûte plus qu’il ne rapporte

Trois situations retournent le calcul : une réserve en fin de course, un encours trop faible pour absorber les frais, et une durée de regroupement qui dépasse le point d’équilibre de 95 mensualités.

Le rachat d’une réserve d’argent est presque toujours gagnant. Presque. Voici les trois configurations où il ne l’est pas, chiffrées de la même manière que le reste.

Trois façons de rendre gagnant un rachat de crédit renouvelable qui ne l’est pas

Laisser dehors la réserve en fin de course, franchir les 6 000 € d’encours repris, et prendre la durée la plus courte que le budget supporte.

Calcul Reductis, 17 août 2026. Aucune de ces trois situations n’est une impasse.

Quand la réserve sert chaque mois à finir le mois, il faut résilier avant de racheter

Le rachat traite alors le symptôme : la séquence utile est inversée, résiliation d’abord, regroupement ensuite.

Une quatrième situation mérite d’être nommée, sans être un cas de calcul. Quand la réserve sert chaque mois à finir le mois, le rachat traite le symptôme. La séquence utile est alors inversée : résilier d’abord, racheter ensuite.

Faut-il faire entrer ses réserves d’argent dans un rachat de crédit immobilier ?

Sur un prêt immobilier de 90 000 € restant dû à 1,45 %, y ajouter 10 500 € de réserves porte le coût total à 134 620,53 € contre 112 325,29 € en traitant les deux séparément : 22 295,24 € d’écart pour 4,73 € de mensualité.

C’est l’arbitrage le plus coûteux du sujet, et il tient en une phrase : un rachat global refinance aussi le prêt immobilier, y compris quand son taux est excellent.

Hypothèses posées avant le résultat.

• 1Prêt immobilier de 90 000 € de capital restant dû à 1,45 %, 168 échéances restantes de 592,25 €.
• 2Trois crédits renouvelables pour 10 500 € d’encours.
• 3Taux de rachat immobilier de 4,38 % et taux de rachat à la consommation de 6,26 %, relevés par Empruntis en juillet 2026.
• 4350 € de frais sur l’opération de consommation, frais d’acte non comptés sur l’opération immobilière.

Au-delà de 60 % de part immobilière, le regroupement bascule sous les règles du crédit immobilier

L’article L.314-11 du code de la consommation fixe ce seuil, et une garantie hypothécaire produit le même effet.

Calcul Reductis, vérifié le 17 août 2026. Le seul argument en faveur du regroupement global serait un besoin de mensualité nettement plus basse, ce que ce montage n’apporte pas ici.

Le seuil qui commande le régime applicable est écrit à l’article L.314-11 du code de la consommation, précisé par l’article R.314-18. Au-delà de 60 % de part immobilière, le regroupement bascule sous les règles du crédit immobilier. L’article L.314-12 alinéa 2 ajoute qu’une garantie hypothécaire produit le même effet.

Le taux du prêt immobilier en cours décide seul du périmètre à faire racheter

En dessous du taux de rachat immobilier du moment, il reste dehors ; au-dessus, le regroupement global redevient une piste sérieuse.

Vérifier soi-même qu’un rachat de crédit renouvelable est gagnant : la méthode en 4 chiffres

Quatre nombres suffisent : le coût restant des réserves jusqu’à leur terme légal, le coût total de l’offre, l’écart entre les deux, et le TAEG comparé au plafond de 8,56 %.

Aucun simulateur n’est nécessaire pour trancher. La formule de la mensualité est publique : m = C × t ÷ (1 − (1 + t)⁻ⁿ), où C est le capital emprunté, n le nombre d’échéances et t le taux annuel divisé par douze.

1. 1Chiffre 1 — le coût restant de vos réserves. Appliquez la formule avec le capital utilisé, le TAEG du relevé et la durée légale maximale : 36 mois jusqu’à 3 000 € de plafond, 60 au-delà. Multipliez par le nombre d’échéances, puis additionnez. Cas type : 14 067,84 €.
2. 2Chiffre 2 — le coût total de l’offre reçue. Mensualité assurance comprise multipliée par le nombre d’échéances, plus les frais non financés. L’offre préalable porte ce montant en toutes lettres. Sur le cas type : 12 827,26 €.
3. 3Chiffre 3 — l’écart entre les deux. Chiffre 1 moins chiffre 2. Positif, l’opération fait gagner de l’argent. Négatif, elle achète de la mensualité et il faut savoir combien. Sur le cas type : 1 240,58 € gagnés.
4. 4Chiffre 4 — le TAEG face au plafond du trimestre. 8,56 % au-delà de 6 000 € financés, 12,31 % entre 3 000 et 6 000 €, 21,15 % en dessous, au 3ᵉ trimestre 2026. Une offre proche du plafond signale des frais élevés.

Le reste à vivre après regroupement, le chiffre à ajouter quand c’est le budget qui est tendu

Le taux d’endettement et le reste à vivre disent si la mensualité obtenue rend le mois tenable : 13,12 % passent à 8,91 % sur le cas type.

Ces quatre chiffres se calculent en dix minutes. La question posée devient alors « votre offre descend-elle sous 14 067,84 € ».

Un cinquième chiffre s’ajoute quand c’est le budget qui est tendu, et non le coût. Le calcul du taux d’endettement et du reste à vivre dit si la mensualité obtenue rend le mois tenable. Sur le cas type, l’endettement passe de 13,12 % à 8,91 % pour 2 400 € de revenus nets.

Un rachat gagne sur le coût total quand le taux de la dette reprise dépasse nettement celui du regroupement

Sur des réserves d’argent, l’écart est d’une dizaine de points : c’est ce qui rend l’opération presque toujours gagnante.

Dernier repère : un rachat gagne sur le coût total lorsque le taux moyen pondéré de la dette reprise dépasse nettement celui du regroupement. Sur des réserves d’argent, l’écart est d’une dizaine de points.

Questions fréquentes

Nos sources

1. 1Banque de France — Seuils de l’usure applicables du 1ᵉʳ juillet au 30 septembre 2026 — crédits à la consommation : 21,15 % jusqu’à 3 000 €, 12,31 % de 3 000 à 6 000 €, 8,56 % au-delà (17 août 2026)
2. 2Légifrance — Articles L.312-57 et suivants du code de la consommation — section « Crédit renouvelable » : durée maximale de remboursement, reconduction annuelle, information de l’emprunteur (17 août 2026)
3. 3service-public.gouv.fr — Fiche pratique « Crédit renouvelable » — reconduction annuelle, consultation du fichier des incidents, alternative amortissable au-delà de 1 000 €, relevé mensuel, droits du titulaire (12 juin 2026)
4. 4Légifrance — Article L.312-34 du code de la consommation — indemnité de remboursement anticipé : exclusion lorsque le taux débiteur n’est pas fixe, seuil de 10 000 € sur douze mois glissants ; nouvelle rédaction en vigueur le 20 novembre 2026 (17 août 2026)
5. 5Légifrance — Article L.314-6 du code de la consommation — définition du seuil de l’usure : taux effectif moyen du trimestre précédent majoré d’un tiers ; articles L.314-11, R.314-18 et L.314-12 alinéa 2 pour le seuil de 60 % ; article L.312-19 pour les 14 jours de rétractation (17 août 2026)
6. 6Légifrance — Article L.519-6 du code monétaire et financier — interdiction de percevoir une somme avant le versement effectif des fonds prêtés (17 août 2026)
7. 7Empruntis — Taux relevés en juillet 2026 : 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation, 4,38 % sur un rachat de crédit immobilier (17 août 2026)
8. 8Banque de France — Crédits aux particuliers, mai 2026 — taux effectif moyen de la consommation amortissable 6,53 %, découverts 7,69 % (17 août 2026)
9. 9Calcul Reductis — Cas type de 3 crédits renouvelables pour 10 500 € d’encours, quatre trajectoires chiffrées, table des frais maximaux admissibles sous le plafond d’usure, point d’équilibre à 95 mensualités (17 août 2026)