Le défichage FICP se demande à l’établissement qui a déclaré, pas à la Banque de France
La chaîne est courte : vous régularisez auprès du prêteur, il déclare la levée, la Banque de France met le fichier à jour, vous vérifiez.
Le défichage n’est pas une décision, c’est une déclaration. Celui qui a signalé l’incident est le seul à pouvoir signaler qu’il a cessé. Rien dans cette chaîne ne se négocie, et rien ne s’achète.
- 1Régulariser auprès de l’établissement déclarant Solder l’arriéré, ou convenir d’un règlement écrit. Le fichage ne tombe pas sur une promesse orale.
- 2Demander une attestation le jour du paiement Elle porte la date du règlement et l’engagement de déclarer la levée.
- 3Laisser l’établissement transmettre la levée Il déclare la régularisation à la Banque de France, qui met le fichier à jour.
- 4Vérifier soi-même quelques jours plus tard La consultation de son inscription est gratuite et prouve que la ligne a disparu.
- 5Conserver les trois écrits Attestation, demande de levée, relevé de consultation : c’est le dossier à présenter à un prêteur.
La Banque de France enregistre les déclarations et ne radie personne d’elle-même
Le fichier reflète ce que les établissements déclarent : ni l’inscription ni la levée ne relèvent d’une décision de la Banque de France.
Écrire à la Banque de France pour demander un défichage ne produit aucun effet. Son rôle est de tenir le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers et de le rendre consultable, pas d’arbitrer entre un emprunteur et son prêteur. La demande part donc toujours au même endroit : chez l’établissement déclarant, par écrit, pièces à l’appui.
Une exception utile : lorsque la donnée est inexacte, le droit de rectification prévu par l’article 16 du règlement général sur la protection des données s’applique. C’est alors une réclamation, pas un défichage.
Les quatre situations qui déclenchent une inscription au FICP
Deux mensualités impayées, plus de 60 jours de retard sur une échéance non mensuelle, un découvert autorisé d’au moins 500 € non régularisé, ou le dépôt d’un dossier de surendettement.
Savoir laquelle s’applique dit qui doit déclarer la levée. Les quatre motifs figurent sur la fiche officielle du fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, consultée le 20 août 2026. Deux mensualités consécutives impayées sur un crédit. Plus de 60 jours de retard sur une échéance non mensuelle. Un découvert autorisé d’au moins 500 € non régularisé sous 60 jours. Et le dépôt d’un dossier de surendettement, dès son enregistrement.
Avant de déclarer, le prêteur doit adresser un courrier annonçant son intention. Il ouvre 30 jours calendaires pour régulariser : c’est la fenêtre la moins connue, et la seule qui évite l’inscription. Sur un dossier de surendettement, l’inscription suit la procédure elle-même, et la constitution d’un dossier de surendettement emporte le fichage dès l’enregistrement.
Les prêteurs regardent trois chiffres avant tout : votre taux d'endettement, votre reste à vivre et le montant qui reste dû. Nous les calculons ensemble, sur vos montants, et nous vous disons franchement si le dossier tient.
Le formalisme d’une demande de défichage : trois écrits et une date
Une attestation de régularisation datée, une demande écrite de levée adressée au déclarant, et un relevé de consultation : ces trois pièces font la preuve.
Un défichage se prouve par des documents, pas par un appel téléphonique. Les trois pièces ci-dessous se réclament dans cet ordre, et elles servent ensuite à tout prêteur qui étudiera le dossier.
Demandée le jour du paiement, elle porte la date du règlement, le numéro du contrat et le solde ramené à zéro.
Adressée au service recouvrement de l’établissement déclarant, elle demande la déclaration de la régularisation à la Banque de France et une confirmation écrite.
Obtenu gratuitement auprès de la Banque de France, il montre que la ligne a disparu. C’est la seule preuve opposable.
Le recours quand l’établissement ne déclare pas la levée
Trois voies successives : le service client par écrit, le délégué à la protection des données de l’établissement, puis une réclamation auprès de la CNIL.
Une inscription maintenue après régularisation est une donnée inexacte, et elle se conteste. On écrit d’abord au service client, en joignant l’attestation. On saisit ensuite le délégué à la protection des données de l’établissement, dont les coordonnées figurent dans sa politique de confidentialité. Le droit de rectification impose de corriger une donnée devenue fausse.
La dernière marche est une réclamation en ligne auprès de la CNIL, qui publie les durées de fichage et reçoit les réclamations (consultée le 20 août 2026). Le médiateur bancaire de l’établissement peut être saisi en parallèle, gratuitement.
Vérifier soi-même sa radiation, gratuitement et sans intermédiaire
La consultation de son inscription ne coûte rien : elle se demande avec une pièce d’identité, et elle dit à la ligne près ce que voit un prêteur.
Personne n’a besoin d’un prestataire pour savoir s’il est encore fiché. La démarche est gratuite, ouverte à toute personne inscrite, et elle donne la date de fin d’inscription. Les trois voies de consultation et les durées applicables sont détaillées sur la page du fichage FICP et de sa durée.
Le réflexe utile : vérifier deux semaines après la régularisation, puis conserver le relevé. Un prêteur qui lit une attestation et un relevé datés du même mois n’a plus de question à poser.
Le défichage FICP en 48 heures n’existe pas, et il ne se paie pas
Aucun prestataire ne peut obtenir une radiation que l’établissement déclarant n’a pas transmise : la seule chose qui accélère la sortie, c’est le règlement de l’arriéré.
La promesse d’un défichage en 48 heures se heurte à la mécanique du fichier. La radiation suppose une déclaration de l’établissement, et cette déclaration suppose une régularisation. Un tiers qui n’est ni l’emprunteur ni le prêteur n’a aucun titre pour intervenir dans cette chaîne.
L’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit à un intermédiaire de percevoir une somme, à quelque titre que ce soit, avant le versement effectif des fonds prêtés. Un « service de défichage » facturé par avance vend une démarche que vous faites gratuitement, et qui ne dépend pas de lui.
Ce qui va vite, en revanche : l’attestation demandée le jour du paiement, et la relance écrite si la ligne est toujours là deux semaines plus tard.
La « nouvelle loi FICP 2026 » ne modifie aucune durée de fichage
Les ordonnances n° 2025-880 et n° 2025-1154 transposent la directive européenne sur le crédit à la consommation, applicable le 20 novembre 2026 : les durées d’inscription restent celles de 2010.
Le texte qui entre en vigueur le 20 novembre 2026 concerne le crédit à la consommation, pas le fichier. L’ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 transpose la directive (UE) 2023/2225 : elle réécrit la mention légale obligatoire des publicités de crédit, modifie l’article L.312-34 sur le remboursement anticipé et renforce l’évaluation de solvabilité. Aucune de ses dispositions ne touche à la durée d’inscription au fichier des incidents.
Une lecture rapide de ces ordonnances circule pourtant sous le nom de « nouvelle loi FICP 2026 », avec l’annonce de durées raccourcies. La valeur exacte n’a pas bougé : cinq ans pour un incident de paiement, sept ans au plus pour un plan de surendettement.
Cinq ans, sept ans : les durées d’inscription au FICP en vigueur en août 2026
Cinq ans pour un incident de paiement, sept ans au plus pour un plan ou des mesures imposées, avec radiation à cinq ans si aucune échéance n’a été manquée.
Ces durées sont des plafonds, pas des peines à purger. Un incident réglé fait tomber l’inscription avant les cinq ans ; un plan tenu sans incident fait tomber les sept ans à cinq. Les trois cas et leurs sorties anticipées sont publiés par service-public.gouv.fr, relevés le 20 août 2026.
La seule situation sans sortie anticipée est le rétablissement personnel, inscrit cinq ans. Là encore, la date de fin se lit sur le relevé de consultation, gratuitement.
Emprunter pendant le fichage : ce qu’un prêteur accepte encore
Aucun texte n’interdit de prêter à une personne fichée : la décision est commerciale, et elle se joue sur la garantie ou sur la sécurité du revenu.
Le FICP est un fichier d’information, pas une interdiction d’emprunter. L’article L.312-16 du code de la consommation oblige le prêteur à le consulter avant d’accorder un crédit ; aucun texte ne lui impose de refuser. C’est pourquoi la réponse varie d’un établissement à l’autre, et pourquoi un refus de rachat de crédit motivé par un fichage n’a pas la même valeur qu’une impossibilité légale.
Propriétaire fiché : la garantie déplace la décision vers la valeur du bien
Une hypothèque sur un logement dont la valeur nette couvre le montant repris change l’analyse : le prêteur regarde le bien autant que le dossier.
La garantie réelle est le levier qui ouvre encore des portes pendant un fichage. Le prêteur mesure alors la valeur du bien, le capital restant dû sur le prêt immobilier et la différence entre les deux. Le détail de l’analyse figure sur la page du rachat de crédit d’un propriétaire inscrit au FICP.
Sans bien à donner en garantie, les leviers restants sont la stabilité du revenu, un co-emprunteur et un montant modeste : ils sont détaillés pour le rachat de crédit FICP d’un locataire.
Fonctionnaire fiché : les organismes de la fonction publique ne traitent pas le fichage
Ni la Banque Française Mutualiste, ni la CASDEN, ni le Crédit Social des Fonctionnaires ne mentionnent le FICP sur leurs supports : l’agent fiché sort du circuit de sa propre communauté.
La sécurité de l’emploi ne compense pas une inscription active. Le relevé des trois offres communautaires du 13 août 2026 ne trouve aucune mention du fichier des incidents : un agent public fiché se retrouve sur le marché ouvert, comme n’importe quel emprunteur, et souvent sans le savoir.
Le seul taux publié par ces trois organismes est celui du Prêt BFM Perspective, à 8,50 % de TAEG fixe du 1ᵉʳ au 31 août 2026. La lecture complète des conditions se trouve sur la page du rachat de crédit d’un agent de la fonction publique. La question utile devient alors la date de fin d’inscription : le même dossier, une fois la ligne tombée, se négocie sur le marché ordinaire.
Cinq questions, l'estimation affichée à l'écran, et vos coordonnées seulement si vous décidez d'aller plus loin. Rien ne vous est facturé, à aucun moment.
Questions fréquentes
Le défichage efface-t-il aussi l’inscription de mon conjoint ?+
Non, sauf si la régularisation porte sur le contrat qui vous inscrivait tous les deux. Chaque emprunteur déclaré est inscrit à son nom. Sur un crédit souscrit à deux, la levée déclarée par l’établissement vaut pour les deux co-emprunteurs du même contrat, pas pour les autres crédits.
Peut-on ouvrir un compte bancaire en étant fiché au FICP ?+
Oui. Le fichage ne prive d’aucun droit bancaire. En cas de refus d’ouverture, la procédure de droit au compte fait désigner une banque par la Banque de France en un jour ouvré. Le compte est ouvert sous trois jours ouvrés, avec les services bancaires de base gratuits (service-public.gouv.fr, 19 août 2026).
Une inscription au FICP disparaît-elle si je change de banque ?+
Non. Le fichier est national et tenu par la Banque de France : il suit la personne, pas l’établissement. Changer de banque ne modifie ni la date de fin d’inscription ni le contenu de la ligne, et tout prêteur consulté verra la même chose.
Un loyer ou une facture d’électricité impayés peuvent-ils faire ficher au FICP ?+
Non. Le fichier ne recense que les incidents sur un crédit, les découverts autorisés d’au moins 500 € non régularisés et les dossiers de surendettement. Un impayé de loyer ou d’énergie relève d’autres procédures, mais il peut entrer dans un dossier de surendettement, lequel entraîne l’inscription.
Une fois défiché, obtient-on automatiquement un crédit ?+
Non. La radiation retire un obstacle, elle ne crée pas un accord. Le prêteur regarde ensuite les trois derniers relevés de compte, le taux d’endettement et le reste à vivre. Trois mois sans rejet de prélèvement pèsent plus lourd, à ce stade, que la date de la radiation.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1service-public.gouv.fr — Fiche « Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers » — quatre motifs d’inscription, courrier préalable ouvrant 30 jours calendaires, durées de 5 et 7 ans, radiation anticipée après régularisation, consultation gratuite (20 août 2026)
- 2CNIL — Fiche « Combien de temps va durer mon fichage au FICP ? » — durées d’inscription, droit de rectification d’une donnée inexacte et réclamation en ligne auprès de l’autorité (20 août 2026)
- 3service-public.gouv.fr — Fiche « Droit au compte » — désignation d’une banque en 1 jour ouvré, ouverture du compte sous 3 jours ouvrés, services bancaires de base gratuits (19 août 2026)
- 4Légifrance — Ordonnances n° 2025-880 du 3 septembre 2025 et n° 2025-1154 transposant la directive (UE) 2023/2225 — mention légale des publicités de crédit et article L.312-34 modifiés au 20 novembre 2026 ; article L.312-16 du code de la consommation (consultation obligatoire du fichier avant l’octroi d’un crédit) ; article L.519-6 du code monétaire et financier (aucune somme perçue avant le versement des fonds) (20 août 2026)
- 5Banque de France — Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers — tenue du fichier sur déclaration des établissements, consultation gratuite par la personne inscrite (19 août 2026)
- 6Banque Française Mutualiste, CASDEN et Crédit Social des Fonctionnaires — Relevé des trois offres communautaires — aucune mention du FICP sur les supports publiés ; Prêt BFM Perspective de 1 500 à 75 000 € sur 6 à 96 mois, TAEG fixe de 8,50 % du 1ᵉʳ au 31 août 2026 (13 août 2026)