Le FICP recense les crédits impayés, le FCC les chèques sans provision
Un impayé de crédit alimente le FICP, un chèque rejeté alimente le FCC : un même incident ne passe pas d’un fichier à l’autre.
Les deux fichiers sont hébergés par la Banque de France. C’est leur seul point commun, et la source de la confusion la plus répandue.
Les deux inscriptions coexistent souvent : un budget qui craque produit les deux sortes d’incidents. Ni l’un ni l’autre ne recense les crédits en cours, à la différence de la centrale belge : c’est ce qui rend un rachat de crédit en Belgique plus difficile à obtenir qu’en France, et non l’inverse.
L’inscription au FICP part de l’établissement de crédit, pas de la Banque de France
La Banque de France enregistre ce qu’un prêteur lui déclare : elle ne décide ni de l’inscription ni de la levée.
Quatre situations déclenchent une déclaration au FICP :
- 1Deux mensualités consécutives impayées sur un crédit.
- 2Plus de 60 jours de retard sur une échéance non mensuelle.
- 3Un découvert autorisé d’au moins 500 € non régularisé sous 60 jours.
- 4Le dépôt d’un dossier de surendettement, dès son enregistrement.
Avant de déclarer, le prêteur doit vous adresser un courrier annonçant son intention : vous avez alors 30 jours calendaires pour régulariser.
L’inscription au FCC part de la banque qui tient le compte, après un chèque rejeté
Trois événements alimentent le fichier central des chèques : un chèque impayé, une décision de justice, un retrait de carte.
Le FCC ne regarde pas vos crédits : il recense les personnes privées du droit d’émettre des chèques ou d’utiliser une carte, selon la fiche officielle du fichier central des chèques. Ce que l’interdiction change au quotidien est traité sur la page rachat de crédit pour interdit bancaire.
Combien de temps dure un fichage : 5 ans au FICP, 5 ans au plus au FCC
La durée dépend du seul motif : 5 ans pour un incident, 7 ans pour un plan de surendettement, 2 ans pour un retrait de carte.
Ce sont des maximums. La fiche officielle du fichier des incidents de remboursement précise qu’une inscription pour incident est annulée dès que la dette est réglée. Seule l’interdiction prononcée par un tribunal court jusqu’à son terme.
Un impayé régularisé fait tomber l’inscription au FICP avant les 5 ans
Payer l’arriéré met fin à l’inscription : le prêteur déclare la régularisation, et la ligne disparaît.
La chaîne est courte et sans intermédiaire payant : vous soldez l’arriéré auprès de l’établissement déclarant, celui-ci transmet la levée, l’inscription tombe. Demandez une attestation écrite le jour du paiement. Tant que l’arriéré court, la question change : obtenir un rachat de crédit avec des crédits impayés dépend alors du stade atteint, du simple retard à la déchéance du terme.
Un plan de surendettement tenu sans incident sort du fichier au bout de 5 ans
Les 7 ans sont un plafond : la radiation intervient à 5 ans si aucune échéance du plan n’a été manquée.
C’est le point que la plupart des pages du sujet résument à « sept ans », et qui coûte deux années de fichage à ceux qui le croient. Les démarches figurent sur la page faire lever un fichage FICP.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Consulter gratuitement son inscription au FICP et au FCC : les 3 voies possibles
La consultation est un droit gratuit : en ligne, au guichet d’une succursale, ou par courrier avec une copie de sa pièce d’identité.
Beaucoup de lecteurs découvrent leur fichage au moment d’un refus. Le vérifier ne coûte rien.
- 1En ligne, depuis l’espace personnel du site de la Banque de France.
- 2Au guichet d’une succursale, sur rendez-vous, avec une pièce d’identité.
- 3Par courrier, avec une photocopie recto-verso de votre pièce d’identité.
La réponse indique le motif, la date et l’établissement déclarant. Le détail figure sur la page consulter son fichage à la Banque de France. Aucune société privée ne dispose d’un accès que vous n’auriez pas, comme le rappelle la page procédés frauduleux au rachat de crédit.
Une inscription au FICP fait entrer dans la clientèle en situation de fragilité financière
Une inscription au titre d’un dossier de surendettement recevable plafonne les frais d’incident à 25 € par mois.
Voilà un droit presque jamais expliqué à ceux qu’il concerne : le plafonnement des frais bancaires publié par la Banque de France retient cette inscription comme critère automatique.
Cette offre se demande à sa banque, par écrit.
Les prêteurs regardent trois chiffres avant tout : votre taux d'endettement, votre reste à vivre et le montant qui reste dû. Nous les calculons ensemble, sur vos montants, et nous vous disons franchement si le dossier tient.
La levée d’un fichage FICP ou FCC est demandée par l’établissement déclarant, jamais par vous
La Banque de France enregistre les déclarations, elle ne les efface pas : la levée est demandée par celui qui a déclaré l’incident.
Cette règle explique la moitié des courriers envoyés au mauvais destinataire. Une donnée inexacte se rectifie au même endroit : auprès du déclarant, par écrit, pièces à l’appui.
- 1Régularisez auprès de l’établissement déclarant. Soldez l’arriéré de crédit, ou réglez le chèque impayé auprès de son bénéficiaire.
- 2Demandez une attestation écrite le jour même. Elle porte la date du règlement et l’engagement de déclarer la levée.
- 3Laissez l’établissement déclarer la levée. Pour un chèque, la banque a 2 jours ouvrés pour demander la désinscription.
- 4Vérifiez vous-même quelques jours plus tard. La consultation est gratuite et prouve que la ligne a disparu.
L’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit à un intermédiaire de percevoir une somme avant le déblocage effectif des fonds. Un paiement demandé en amont est illégal, quel que soit son nom.
Un refus de crédit lié à un fichage doit vous être signalé
Un refus n’a pas à être motivé, sauf s’il tient à une inscription au FICP ou au FCC : il doit alors vous être signalé.
Un refus de crédit n’a pas à être motivé. Une exception : lorsqu’il découle de la consultation d’un fichier, le prêteur doit vous le signaler. La fiche « Le refus de crédit en questions » publiée par la CNIL pose les deux règles côte à côte (relevé le 17 août 2026). Posez donc la question par écrit : la réponse dit si le blocage vient du fichier ou d’autre chose. La suite est détaillée sur la page motifs d’un refus de rachat de crédit.
Le prêteur doit consulter le FICP, aucun texte ne l’oblige à consulter le FCC
La consultation du FICP est obligatoire avant l’octroi d’un crédit ; le fichier des chèques n’entre dans aucune obligation de ce type.
C’est la différence la plus lourde de conséquences entre les deux fichiers. L’article L.312-16 du code de la consommation impose au prêteur de consulter le FICP avant d’accorder un crédit à la consommation. Rien d’équivalent n’existe pour le FCC.
Sa consultation est obligatoire avant l’octroi : une inscription est connue du prêteur, quel qu’il soit.
Aucune obligation de consultation. En revanche, la banque qui tient votre compte connaît l’incident.
Le fichage informe, il ne sanctionne pas. Le refus est une décision commerciale, pas l’application d’un texte.
C’est pourquoi le même dossier reçoit des réponses différentes d’un établissement à l’autre : chacun fixe librement sa politique de risque.
Le fichage n’apparaît ni sur un dossier de location ni sur une fiche de paie
L’accès à ces fichiers est réservé aux établissements financiers : un bailleur, un employeur ou un commerçant n’y a aucun accès.
Un commerçant qui vérifie un chèque interroge un troisième fichier, le FNCI, et la réponse ne contient aucune donnée personnelle : c’est une couleur, pas un nom (Banque de France, relevé le 19 août 2026).
Obtenir un rachat de crédit pendant un fichage : ce qui reste possible
Un dossier fiché reste étudié s’il apporte une garantie réelle ou un revenu très stable ; sans l’un ni l’autre, la réponse est le plus souvent négative.
La réponse honnête tient en deux temps. Oui, des dossiers fichés sont acceptés, puisqu’aucun texte ne l’interdit. Non, ils ne le sont pas tous : le prêteur cherche ce qui compense le risque.
Un propriétaire fiché déplace la décision vers la valeur de son bien
Avec un bien à mettre en garantie, l’analyse porte sur la part disponible du patrimoine, pas sur le seul historique de paiement.
Le prêteur regarde la valeur du bien et le capital restant dû ; la différence fixe ce qu’il peut financer. Le montage est détaillé sur la page propriétaire fiché FICP. Une garantie hypothécaire fait basculer l’opération dans le régime du crédit immobilier (article L.314-12 alinéa 2 du code de la consommation).
Un locataire fiché s’appuie sur la stabilité du revenu et sur un tiers
Sans bien à donner en garantie, les leviers sont le co-emprunteur, la caution d’un tiers et trois relevés sans incident.
Le dossier se joue sur des éléments que vous maîtrisez : l’ancienneté professionnelle, l’absence de rejet sur trois mois, la présence d’un co-emprunteur en poste. Les leviers sont traités sur la page rachat de crédit FICP locataire.
Quand l’incident porte sur un chèque et non sur un crédit, la situation est celle d’un locataire interdit bancaire qui cherche à regrouper ses crédits : aucun texte n’oblige alors le prêteur à consulter le fichier central des chèques.
Une protection joue dans tous les cas. Le TAEG ne peut pas dépasser le seuil de l’usure, fixé à 8,56 % sur les crédits à la consommation de plus de 6 000 € au 3ᵉ trimestre 2026 (Banque de France, relevé le 17 août 2026).
Cinq questions, l'estimation affichée à l'écran, et vos coordonnées seulement si vous décidez d'aller plus loin. Rien ne vous est facturé, à aucun moment.
Questions fréquentes
Peut-on ouvrir un compte bancaire en étant fiché FICP ou FCC ?+
Oui. Le droit au compte s’exerce même en cas d’interdiction bancaire, d’inscription au FICP ou de surendettement. Après un refus, la Banque de France désigne une banque en un jour ouvré, et celle-ci ouvre le compte sous trois jours ouvrés, services de base gratuits.
Mon employeur ou mon propriétaire peut-il savoir que je suis fiché ?+
Non. Ces fichiers ne sont consultables que par les établissements de crédit et par vous-même. Un employeur, un bailleur ou un opérateur téléphonique n’y ont aucun accès, et un dossier de location ne porte aucune trace d’une inscription.
Peut-on être inscrit au FICP et au FCC en même temps ?+
Oui, et c’est fréquent. Un impayé de crédit d’un côté, un chèque sans provision de l’autre : chaque inscription suit sa propre durée et sa propre procédure de levée, auprès de deux interlocuteurs différents.
Un chèque sans provision entraîne-t-il une inscription au FICP ?+
Non. Un chèque rejeté alimente le fichier central des chèques. Le fichier des incidents de remboursement ne recense que les impayés sur un crédit, les découverts autorisés non régularisés et les dossiers de surendettement.
Combien de temps attendre après la régularisation pour redemander un rachat de crédit ?+
La radiation intervient dès que l’établissement déclarant transmet la levée. Côté prêteur, ce sont les trois derniers relevés de compte qui parlent : trois mois sans rejet ni commission d’intervention pèsent plus qu’une lettre d’explication.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1service-public.gouv.fr — Fiche « Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers » — motifs d’inscription, délai de 30 jours calendaires, durées de 5 et 7 ans, radiation anticipée après 5 ans sans incident, consultation gratuite (17 août 2026)
- 2service-public.gouv.fr — Fiche « Fichier central des chèques » — motifs d’inscription, 5 ans au maximum pour une interdiction bancaire, 2 ans pour un retrait de carte, désinscription demandée par la banque dans les 2 jours ouvrés (19 août 2026)
- 3Banque de France — Plafonnement des frais bancaires et offre clientèle fragile — 25 € par mois de frais d’incident en situation de fragilité financière, offre spécifique à 3 € par mois plafonnant les commissions d’intervention à 20 € par mois, inscription au FICP retenue comme critère réglementaire (19 août 2026)
- 4Banque de France — Fichier national des chèques irréguliers — contenu du fichier, service de consultation destiné aux commerçants, réponse par couleur sans aucune donnée personnelle (19 août 2026)
- 5service-public.gouv.fr — Fiche « Droit au compte » — désignation d’une banque en 1 jour ouvré, ouverture du compte sous 3 jours ouvrés, services bancaires de base gratuits, ouverture maintenue en cas d’interdiction bancaire ou de fichage (19 août 2026)
- 6CNIL — Fiche « Le refus de crédit en questions » — aucun texte n’oblige le prêteur à motiver son refus, obligation d’informer lorsque le refus est lié à une inscription au FICP ou au FCC ; délai de réponse d’un mois prévu par le RGPD (17 août 2026)
- 7Légifrance — Article L.312-16 du code de la consommation — évaluation de la solvabilité et consultation du FICP avant l’octroi d’un crédit ; article L.314-12 alinéa 2 — effet d’une garantie hypothécaire ; article L.519-6 du code monétaire et financier — aucune somme avant le déblocage des fonds (17 août 2026)
- 8Banque de France — Seuils de l’usure du 3ᵉ trimestre 2026 — 8,56 % sur les crédits à la consommation au-delà de 6 000 € (17 août 2026)