TEG ou TAEG : quel taux figure sur une offre de rachat de crédit aujourd’hui
Le TAEG s’est substitué au TEG sur les crédits aux particuliers pour toute offre émise à partir du 1ᵉʳ octobre 2016 ; le TEG ne subsiste que sur les crédits finançant une activité professionnelle.
Les deux sigles désignent la même idée : le coût complet d’un crédit. Un seul est en vigueur sur un regroupement souscrit par un particulier.
Le 1ᵉʳ octobre 2016 : la date d’émission de l’offre qui fait basculer du TEG au TAEG
L’ordonnance n° 2016-351 du 25 mars 2016 substitue le TAEG au TEG sur les crédits aux particuliers et fait passer le calcul de la méthode proportionnelle à la méthode actuarielle.
La bascule est datée. Selon l’ANIL, « à compter du 1ᵉʳ octobre 2016 (date d’émission de l’offre de crédit), la notion de taux annuel effectif global (TAEG) se substitue à la notion de taux effectif global (TEG) ». L’ordonnance n° 2016-351 du 25 mars 2016 l’organise, et le calcul passe de la méthode proportionnelle à la méthode actuarielle.
Voir ce qui sépare le TEG du TAEG, ligne par ligne+
| Notion | TEG | TAEG | Source | Date |
|---|---|---|---|---|
| Crédits concernés | Activité professionnelle | Crédits aux particuliers, regroupement compris | C. conso, art. R.314-2 et R.314-3 | 17 août 2026 |
| Méthode | Taux proportionnel au taux de période | Équivalence actuarielle | C. conso, art. R.314-3 | 17 août 2026 |
Les frais que le TAEG d’un rachat de crédit doit obligatoirement contenir
L’article R.314-4 du code de la consommation y fait entrer les frais de dossier, la rémunération de l’intermédiaire, l’assurance et la garantie exigées, les frais de compte.
Un poste entre dans le TAEG s’il est nécessaire pour obtenir le crédit, ou pour l’obtenir aux conditions annoncées. Ce critère unique commande toute la liste, quelle que soit l’étiquette du frais.
Quels textes fixent la liste des frais inclus ?+
L’article L.314-1 du code de la consommation ajoute aux intérêts les frais, commissions ou rémunérations de toute nature, directs ou indirects, y compris ceux versés à des intermédiaires, et l’article R.314-4 du code de la consommation en donne la liste poste par poste.
Les six postes que l’article R.314-4 du code de la consommation fait entrer dans le TAEG
Frais de dossier, rémunération de l’intermédiaire, coût de la garantie exigée, prime d’assurance exigée, frais de tenue de compte et évaluation du bien.
- 1Les frais de dossier, forfait ou pourcentage.
- 2La rémunération de l’intermédiaire : la commission du courtier en rachat de crédit y entre, même versée par la banque.
- 3Le coût de la garantie exigée : caution, privilège de prêteur de deniers ou hypothèque.
- 4La prime d’assurance emprunteur, quand la banque l’exige.
- 5Les frais de tenue de compte, si l’ouverture conditionne l’offre.
- 6L’évaluation du bien, hors droits de mutation.
« 0 € de frais de dossier » ne fait pas baisser le TAEG quand un courtier facture 5 %
Le TAEG additionne toutes les sommes nécessaires pour obtenir le crédit, quel que soit celui qui les encaisse.
Un prêteur affichant « 0 € de frais de dossier » à côté d’un courtier facturé 5 % produit le même TAEG qu’un prêteur facturé 5 % sans intermédiaire : le TAEG regarde la somme, pas l’étiquette. Le détail des frais d’un rachat de crédit se lit à côté de lui.
Frais de dossier, courtage, garantie : le total avant signature, et ce que ces frais vous coûtent en plus quand ils sont financés. Aucune somme ne peut vous être demandée avant le déblocage des fonds.
Assurance facultative et pénalités : les coûts qu’un TAEG ne contient pas
Un coût sort du TAEG dès qu’il n’est pas exigé pour obtenir le crédit : assurance souscrite librement, frais dus en cas de manquement, droits de mutation.
La règle d’inclusion se lit à l’envers. Sortent du TAEG l’assurance facultative, les frais dus en cas de manquement — incident de prélèvement, relance, recouvrement — et les droits de mutation, écartés par l’article R.314-4.
Sur l’exemple de La Banque Postale, l’assurance facultative revient à 18,50 € par mois pendant 72 mois. Ces 1 332 € ne figurent pas dans le TAEG de 8,43 %.
Le TAEA affiche le coût de l’assurance que le TAEG laisse de côté
Le TAEA est la différence entre le TAEG calculé assurance comprise et le TAEG calculé sans assurance : additionner les deux donne le coût réel.
Le TAEA mesure exactement ce que l’assurance ajoute : l’écart entre le TAEG calculé assurance exigée et le TAEG calculé sans elle. Les deux taux s’additionnent donc.
Quels textes définissent le TAEA ?+
Les articles R.314-11 et R.314-12 du code de la consommation le définissent comme l’écart entre deux TAEG, l’un calculé assurance exigée, l’autre sans assurance ; le décret n° 2014-1190 du 15 octobre 2014 en fixe les modalités de calcul.
- 1Additionner TAEG et TAEA avant de classer deux propositions ; si l’assurance est exigée, elle est déjà dans le TAEG.
- 2Mettre en concurrence l’assurance emprunteur d’un rachat de crédit.
Comment se calcule le TAEG d’un rachat de crédit : la méthode d’équivalence actuarielle
L’annexe à l’article R.314-3 pose une égalité : la somme actualisée des fonds mis à disposition égale la somme actualisée des échéances et des frais.
Le TAEG n’est pas une addition de pourcentages, c’est la solution d’une équation : le taux unique qui rend la somme reçue équivalente à tout ce qui sera versé, chaque flux étant ramené à sa date. Un frais prélevé au départ pèse ainsi plus lourd qu’un intérêt payé dans dix ans.
Que dit exactement le texte qui définit le TAEG ?+
L’annexe à l’article R.314-3 du code de la consommation le définit comme le taux qui « exprime sur base annuelle l’égalité entre » les valeurs actualisées des fonds mis à disposition et celles des remboursements et des frais.
Deux causes creusent l’écart entre ce taux et le taux débiteur affiché sur l’offre.
Pourquoi le TAEG est toujours supérieur au taux débiteur affiché
Deux mécanismes l’élèvent : la capitalisation des douze mensualités d’une année, puis les frais ; sur l’exemple publié par BNP Paribas, 7,80 % de taux débiteur donnent 8,08 % avant frais et 8,54 % après.
Le premier joue même sans un euro de frais : le taux débiteur est divisé par douze pour calculer l’échéance, quand le TAEG capitalise ces douze échéances sur l’année. À 7,80 %, il ressort déjà à 8,08 % hors frais.
190 € de frais sur l’exemple BNP Paribas, soit 0,46 point de TAEG en plus
L’écart entre le montant total dû de 23 196,40 € et la somme des échéances chiffre exactement la part des frais dans le TAEG.
Le second, ce sont les frais. L’exemple BNP Paribas se refait ligne à ligne : 19 000 € sur 60 mois à 7,80 %, mensualité de 383,44 €, montant total dû de 23 196,40 €, soit 190 € de plus que la somme des échéances. Ces 190 € font le reste de l’écart.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Même taux débiteur, deux TAEG : 40 000 € repris à 6,26 % sur 120 mois
À taux débiteur et durée identiques, 2 400 € de frais financés font passer le TAEG de 6,44 % à 7,84 % et le coût total de 53 918,40 € à 57 153,60 €.
Le calcul en clair
Hypothèses posées avant le résultat : 40 000 € de crédits à la consommation repris, 120 mensualités constantes, taux débiteur fixe de 6,26 % dans les deux offres, relevé en juillet 2026 par Empruntis, aucune assurance. Offre A sans frais, comme l’affichent Cetelem et Carrefour Banque. Offre B avec 400 € de frais de dossier, soit 1 % au barème LCL, et 2 000 € d’honoraires, soit 5 %, bas de la fourchette publiée par Finvens, le tout financé.
Offre A sans frais contre offre B à 2 400 € : 6,44 % et 7,84 % de TAEG
Le capital emprunté passe de 40 000 € à 42 400 € et la mensualité de 449,32 € à 476,28 €, pour un taux débiteur identique.
Les taux affichés sont identiques. Le TAEG sépare les deux offres de 1,40 point.
3 235,20 € : ce que coûtent 2 400 € de frais financés sur 120 mois
Les frais financés se remboursent avec intérêts : 2 400 € au départ pèsent 3 235,20 € à l’arrivée et 26,96 € par mois.
- 1Réclamer le TAEG de chaque offre à montant repris et durée identiques.
- 2Faire chiffrer les honoraires par écrit : un point en moins, c’est 400 € empruntés en moins.
- 3Lire le coût total en euros à côté du taux : c’est là que se joue le meilleur taux de rachat de crédit.
La durée qui donne la plus petite mensualité est presque toujours celle qui coûte le plus cher. Posez vos chiffres, et voyez l'écart réel entre les deux en euros — c'est l'argument le plus solide face à un conseiller.
Le plafond d’usure se compare au TAEG, jamais au taux débiteur
L’article L.314-6 du code de la consommation définit le prêt usuraire par son taux effectif global : c’est donc le TAEG, frais et garantie compris, qui doit rester sous le seuil du trimestre.
Un prêt est usuraire lorsque son taux effectif global dépasse de plus d’un tiers, au moment où il est consenti, le taux effectif moyen du trimestre précédent. Le texte vise le taux effectif global, pas le taux d’intérêt : toute la marge de frais se joue à l’intérieur de ce plafond.
8,56 % : le seuil d’usure du 3ᵉ trimestre 2026 sur un crédit à la consommation de plus de 6 000 €
L’offre B à 7,84 % passe sous le plafond ; les mêmes frais un point de taux plus haut donnent 8,94 % et rendent l’opération impossible.
Pour un crédit à la consommation de plus de 6 000 €, le seuil du 3ᵉ trimestre 2026 s’établit à 8,56 % selon la Banque de France. L’offre B ci-dessus, à 7,84 %, passe. Les mêmes frais un point de taux plus haut donnent 8,94 % : l’opération ne peut pas être consentie.
Le mécanisme explique une part des refus. Réduire les honoraires ou changer de garantie fait repasser l’opération sous le taux d’usure appliqué au rachat de crédit.
Où lire le TAEG d’une offre de rachat de crédit, et quoi vérifier avant de signer
Le TAEG figure sur toute publicité chiffrée, sur la fiche précontractuelle et sur l’offre elle-même, mais il ne se compare qu’à montant, durée et assurance identiques.
Un TAEG isolé ne veut rien dire ; rattaché à un montant, une durée et une date, il devient comparable.
Le TAEG, le montant repris et le nombre d’échéances se relèvent ensemble
Un TAEG ne devient comparable qu’accompagné du montant repris, de la durée, de la date de l’exemple et de la ligne d’assurance.
- 1Relevez le TAEG, le montant repris et le nombre d’échéances. Les trois vont ensemble : un TAEG seul ne compare rien.
- 2Vérifiez la date de l’exemple représentatif. Certaines pages portent des conditions vieilles de plusieurs années.
- 3Cherchez la ligne assurance et son TAEA. Facultative, elle s’ajoute ; exigée, elle est déjà dedans.
- 4Additionnez les échéances, comparez au montant total dû. L’écart, ce sont les frais.
Le TAEG qui vous engage est celui de l’offre émise à votre nom, pas celui de la publicité. Les écarts se lisent sur le comparateur de rachat de crédit.
Questions fréquentes
C’est quoi la différence entre le TAEG et le montant total dû ?+
Le TAEG est un pourcentage annuel, le montant total dû une somme en euros. Le premier classe deux offres de même durée, le second dit ce que l’opération coûte. Un TAEG plus bas sur une durée plus longue s’accompagne presque toujours d’un total plus élevé.
Le TAEG affiché dans une publicité s’applique-t-il à mon dossier ?+
Non. Une publicité chiffrée porte un exemple représentatif, avec son montant et sa date. Votre TAEG dépend du capital repris, de la durée, de la garantie et des frais de votre dossier. Seul celui inscrit sur l’offre émise à votre nom engage le prêteur.
Que se passe-t-il si le TAEG inscrit sur l’offre est faux ?+
L’ordonnance n° 2019-740 du 17 juillet 2019 a unifié la sanction : en cas d’omission ou d’erreur du taux effectif global, le juge prononce la déchéance du droit aux intérêts, en totalité ou dans la proportion qu’il fixe. Le contrat reste valable.
Est-ce que le TAEG change si je rembourse par anticipation ?+
Il ne bouge pas : il est calculé sur l’exécution normale du contrat, jusqu’à la dernière échéance prévue. Un remboursement anticipé change le coût supporté, pas le taux affiché, et les frais de dossier déjà payés ne sont pas restitués.
Un TAEG plus bas veut-il toujours dire un crédit moins cher ?+
Seulement à durée égale. Allonger la durée dilue les frais et fait baisser le TAEG, alors que le total payé augmente. Deux offres ne se comparent qu’à montant repris et nombre d’échéances identiques, TAEG et coût total lus ensemble.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Légifrance — Article R.314-4 du code de la consommation — frais compris dans le TAEG lorsqu’ils sont nécessaires pour obtenir le crédit : frais de dossier, rémunération des intermédiaires, assurance et garanties exigées, frais de compte et de moyen de paiement, évaluation du bien immobilier hors droits d’enregistrement (17 août 2026)
- 2Légifrance — Article L.314-1 du code de la consommation — ajout aux intérêts des frais, commissions ou rémunérations de toute nature, directs ou indirects, y compris ceux versés aux intermédiaires (17 août 2026)
- 3Légifrance — Annexe à l’article R.314-3 du code de la consommation — équation de base du TAEG, égalité des valeurs actualisées, résultat exprimé avec au moins une décimale ; articles R.314-2 et R.314-3 pour la méthode proportionnelle et la méthode actuarielle (17 août 2026)
- 4Légifrance — Articles R.314-11 et R.314-12 du code de la consommation — TAEA défini comme la différence entre le TAEG assurance exigée et le TAEG sans assurance ; décret n° 2014-1190 du 15 octobre 2014 sur ses modalités de calcul ; article L.313-8 sur l’information de l’emprunteur (17 août 2026)
- 5Légifrance — Article L.314-6 du code de la consommation — prêt usuraire défini par le taux effectif global, seuil égal au taux effectif moyen du trimestre précédent majoré d’un tiers ; ordonnance n° 2019-740 du 17 juillet 2019 sur les sanctions civiles du défaut ou de l’erreur de taux effectif global (17 août 2026)
- 6ANIL — Analyse juridique sur la protection de l’emprunteur immobilier — substitution du TAEG au TEG pour les offres émises à compter du 1ᵉʳ octobre 2016 et passage de la méthode proportionnelle à la méthode actuarielle ; ordonnance n° 2016-351 du 25 mars 2016 (17 août 2026)
- 7Banque de France — Seuils de l’usure applicables du 1ᵉʳ juillet au 30 septembre 2026 — 8,56 % en crédit à la consommation au-delà de 6 000 € (17 août 2026)
- 8BNP Paribas — Exemple représentatif de regroupement : 19 000 € sur 60 mois, taux débiteur fixe 7,80 %, mensualité 383,44 €, montant total dû 23 196,40 €, TAEG 8,54 %, assurance facultative 12,73 €/mois pour un TAEA de 1,51 % (10 août 2026)
- 9La Banque Postale — Exemple représentatif : 20 000 € sur 72 mois, taux débiteur 7,78 %, TAEG 8,43 %, frais de dossier 200 €, assurance facultative 18,50 €/mois pour un TAEA de 1,99 % (10 août 2026)
- 10LCL, Finvens, Cetelem, Carrefour Banque — Barèmes de frais retenus dans le cas chiffré : frais de dossier de 1 % avec un minimum de 79 € chez LCL, honoraires d’intermédiaire « entre 5 et 10 % du montant financé » chez Finvens, « 0 € de frais de dossier » chez Cetelem et Carrefour Banque (13 août 2026)
- 11Empruntis — Taux relevé en juillet 2026 : 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation, retenu comme taux débiteur du cas chiffré (17 août 2026)
- 12Calcul Reductis — Cas de 40 000 € repris sur 120 mois à 6,26 %, avec et sans 2 400 € de frais financés : mensualités de 449,32 € et 476,28 €, coûts totaux de 53 918,40 € et 57 153,60 €, TAEG de 6,44 % et 7,84 %, et 8,94 % avec un point de taux débiteur en plus ; reconstitution de l’exemple BNP Paribas, 8,08 % hors frais et 8,54 % frais compris (17 août 2026)