Deux offres de rachat de crédit ne se comparent qu’à capital repris identique
Une offre qui reprend quatre crédits pour 48 000 € et une autre qui en reprend trois avec 3 000 € de trésorerie ne portent pas sur la même dette.
Un comparateur ne compare que ce qu’on lui donne. Tant que trois lignes ne sont pas identiques, l’écart affiché mesure le périmètre et non le prix. Le dossier de référence : un foyer locataire, 3 200 € nets par mois, quatre crédits à la consommation.
Voir le décompte des quatre crédits repris, ligne par ligne+
| Crédit en cours | Capital restant dû | TAEG | Échéances | Mensualité | Coût jusqu’au terme | Source (date) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Prêt auto | 9 800 € | 4,90 % | 38 | 278,95 € | 10 600,10 € | Reductis (17/08/2026) |
| Prêt travaux | 14 200 € | 5,60 % | 62 | 264,29 € | 16 385,98 € | Reductis (17/08/2026) |
| Prêt personnel | 16 500 € | 6,90 % | 71 | 283,71 € | 20 143,41 € | Reductis (17/08/2026) |
| Crédit renouvelable | 7 500 € | 12,10 % | 60 | 167,21 € | 10 032,60 € | Reductis (17/08/2026) |
| Total | 48 000 € | — | — | 994,16 € | 57 162,09 € | — |
57 162,09 € payés jusqu’au terme : la ligne de référence du dossier comparé
Les quatre crédits en cours coûtent 9 162,09 € d’intérêts s’ils vont à leur terme : c’est le montant auquel toute offre se compare.
Mensualités constantes, calcul Reductis du 17 août 2026. Payés jusqu’au terme, ces quatre crédits représentent 57 162,09 €, dont 9 162,09 € d’intérêts : la ligne de référence.
Les 3 lignes à aligner avant de comparer deux offres : capital repris, durée, trésorerie
Tant que ces trois lignes diffèrent, l’écart affiché mesure le périmètre de l’opération et non son prix.
- 1Alignez le capital repris, crédit par crédit. Une offre qui laisse le prêt auto dehors reprend 38 200 €, pas 48 000 € : les deux coûts ne se soustraient pas.
- 2Alignez la durée, en nombre d’échéances. 120 mois contre 144 mois suffit à inverser le classement.
- 3Sortez la trésorerie du capital comparé. 3 000 € en plus coûtent 1 033,20 € sur 120 mois à 6,20 %.
La trésorerie d’un rachat de crédit se chiffre à part, et le comparer les offres de rachat de crédits commence après.
Comparatif chiffré de 2 offres de rachat de crédit sur 48 000 € repris en 120 mois
L’offre A, à 6,20 % avec 480 € de frais, revient à 66 613,20 € ; l’offre B, à 5,90 % avec 1 700 € de frais, revient à 68 073,60 € : 1 460,40 € d’écart pour 12,17 € d’échéance.
Mêmes 48 000 €, même durée, aucune garantie, aucune trésorerie. Tout le reste diffère.
Frais financés des deux côtés, assurance incluse dans l’échéance, TAEG actuariel sur 48 000 € reçus. Les deux restent sous le plafond d’usure de 8,56 % du 3ᵉ trimestre 2026.
Le taux débiteur désigne l’offre B, le TAEG et le coût total désignent l’offre A
0,30 point de taux débiteur en moins se transforme en 0,523 point de TAEG en plus, parce que le TAEG intègre frais, commission d’intermédiaire et assurance exigée.
Le taux débiteur désigne l’offre B ; le TAEG et le coût total désignent l’offre A. Le TAEG d’un rachat de crédit intègre intérêts, frais de dossier, commission d’intermédiaire et assurance exigée : c’est le seul taux comparable.
Pourquoi l’offre de rachat de crédit au taux le plus bas coûte 1 460,40 € de plus
Les 0,30 point de taux en moins font gagner 479,60 € d’intérêts à l’offre B, mais ses 1 220 € de frais et ses 720 € d’assurance supplémentaires lui font perdre 1 940 €.
L’écart se décompose, et les trois lignes redonnent le total au centime près.
Les deux lignes qui pèsent sont celles qui se négocient. Les frais d’un rachat de crédit se discutent poste par poste, le courtage variant le plus d’une offre à l’autre. L’assurance emprunteur d’un rachat de crédits se remplace à tout moment et sans frais depuis la loi du 28 février 2022.
Ramenée à 0,30 % l’an d’assurance et à 480 € de frais, l’offre B reviendrait à 66 254,40 €, soit 358,80 € sous l’offre A : le taux le plus bas redevient le moins cher.
La durée qui donne la plus petite mensualité est presque toujours celle qui coûte le plus cher. Posez vos chiffres, et voyez l'écart réel entre les deux en euros — c'est l'argument le plus solide face à un conseiller.
Le coût total en euros départage deux offres de rachat de crédit, la mensualité non
Entre 84 et 144 mois, l’échéance baisse de 234,75 € et le coût total monte de 9 688,80 € : chaque euro d’échéance économisé se paie 41,27 €.
La mensualité est le chiffre le plus visible d’une offre et le moins discriminant : elle ne baisse que par la durée, et la durée coûte. Offre A, même taux, quatre durées.
Voir les quatre durées chiffrées : échéance, coût total et TAEG+
| Durée | Échéance, assurance comprise | Coût total payé | TAEG | Source (date) |
|---|---|---|---|---|
| 84 mois | 724,88 € | 60 889,92 € | 7,249 % | Reductis (17/08/2026) |
| 96 mois | 653,83 € | 62 767,68 € | 7,203 % | Reductis (17/08/2026) |
| 120 mois | 555,11 € | 66 613,20 € | 7,134 % | Reductis (17/08/2026) |
| 144 mois | 490,13 € | 70 578,72 € | 7,083 % | Reductis (17/08/2026) |
Le TAEG baisse quand la durée s’allonge, alors que le coût total monte
Le TAEG est un prix par an : il départage deux offres de même durée, il ne choisit jamais la durée.
Hypothèses : 48 000 € repris, 480 € de frais financés, 6,20 % de taux débiteur, assurance de 0,30 % l’an. Le TAEG baisse quand la durée s’allonge, alors que le coût total monte : c’est un prix par an, pas un montant. Il départage deux offres de même durée, il ne choisit pas la durée.
Fixez d’abord la durée : la plus courte que le budget supporte, avec 10 % de marge. Comparez ensuite les coûts totaux à cette durée-là. Le calcul du taux d’endettement et du reste à vivre dit quelle échéance tient réellement.
Comment refaire le calcul du coût total d’un rachat de crédit en deux opérations
L’offre préalable porte ce montant sous le nom de montant total dû.
Le coût total se refait en deux opérations : l’échéance assurance comprise multipliée par le nombre d’échéances, plus les frais réglés au déblocage. L’offre préalable porte ce montant sous le nom de montant total dû.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Comparatif des organismes de rachat de crédit : montants, durées et canal de dépôt
Les montants publiés vont de 1 000 € à 2 500 000 €, les durées de 84 à 300 mois, et une marque du relevé ne se laisse atteindre que par un courtier.
Un comparateur de rachat de crédit qui aligne des taux compare ce que personne ne publie. Ce qui se compare vraiment, ce sont les bornes d’entrée : un dossier de 15 000 € est hors périmètre chez Sofinco, qui ne descend pas sous 20 000 €, et au milieu de la fourchette chez Cofidis.
« n.p. » signale une donnée que l’organisme ne publie pas — pas une donnée à zéro. Aucun chiffre repris d’une page tierce n’entre dans ce tableau : chaque ligne vient de la page produit de l’établissement, à la date indiquée.
Comment comparer deux organismes de rachat de crédit sans comparer leurs taux
Six lignes décident de l’entrée d’un dossier : plancher, plafond, durée maximale, statut d’occupation, nombre de crédits repris et canal de dépôt.
Un organisme se compare sur ce qu’il publie, et il publie rarement un taux. Six lignes suffisent à savoir chez qui le dossier a une chance d’entrer.
- 1le montant plancher : 20 000 € chez Sofinco, 3 000 € chez Cofidis et BNP Paribas ;
- 2le montant plafond : 75 000 € dans les trois banques de réseau relevées, 250 000 € chez Cetelem ;
- 3la durée maximale : 84 mois chez LCL, 300 mois chez Oney Bank ;
- 4le statut d’occupation, quand l’organisme publie deux bornes selon qu’on loue ou qu’on possède ;
- 5le nombre de crédits repris : deux au minimum chez Cetelem, Sofinco et BNP Paribas ;
- 6le canal de dépôt : en direct, en agence, ou par un intermédiaire obligatoire.
Aucune de ces six lignes ne se négocie. Elles ouvrent ou ferment le dossier avant la moindre étude, et elles sont écrites sur les pages produit.
Quels organismes de rachat de crédit acceptent un locataire, et jusqu’à quel montant
Aucune marque relevée ne publie de refus des locataires : l’écart se joue sur le plafond et sur la durée maximale, et deux établissements publient deux bornes selon le statut.
Aucun des organismes relevés n’écrit qu’il refuse les locataires. Deux publient deux bornes selon le statut d’occupation, et c’est là que l’écart se creuse : Créatis annonce 150 000 € pour un locataire contre 250 000 € pour un propriétaire, relevé du 19 août 2026 ; la Caisse d’Épargne publie douze ans de durée maximale pour un locataire contre quinze ans pour un propriétaire, relevé du 13 août 2026. Chez Cofidis, Cetelem, Sofinco, BNP Paribas et LCL, les bornes publiées valent pour les deux statuts.
Ces trois ans de durée en moins se paient en capital. À 1 056 € d’échéance et 6,20 %, quinze ans financent 123 552 € quand douze ans en financent 107 074 €. Un rachat de crédit locataire se compare donc d’abord sur la durée, et le montant suit.
Pourquoi les taux affichés par deux organismes ne se comparent pas entre eux
Sur les vingt et une marques qui commercialisent un regroupement, cinq publient un exemple représentatif en cours de validité — et aucun ne porte sur le même montant ni sur la même durée.
Un taux ne se compare qu’à conditions égales, et elles ne le sont jamais. Sur les vingt et une marques qui commercialisent un regroupement de crédits, cinq publient un exemple représentatif en cours de validité, deux un exemple périmé et quatorze n’en publient aucun, relevé du 13 août 2026. Aucun texte n’impose de diffuser un barème de regroupement : une page produit muette reste parfaitement légale.
Quels sont les cinq exemples publiés, et à quel taux ?+
LCL : 7 000 € sur 24 mois, TAEG de 6,27 %, exemple du 1ᵉʳ mars 2026. La Banque Postale Consumer Finance : 20 000 € sur 72 mois, 8,43 %. Banque Française Mutualiste : 10 000 € sur 49 mois, 8,50 %. BNP Paribas : 19 000 € sur 60 mois, 8,54 %. Oney Bank : 10 600 € sur 60 mois, 8,56 %. Tous relevés le 13 août 2026.
Pourquoi ces cinq taux ne se classent-ils pas ?+
Aucun ne porte sur le même montant ni sur la même durée. Le code de la consommation exige un exemple représentatif dès qu’une publicité affiche un chiffre ; il n’exige pas qu’il soit comparable d’une marque à l’autre.
Que vaut un taux attribué à une marque par une page tierce ?+
Sans page officielle citée ni date de relevé, c’est une reconstitution. Quatre des cinq TAEG ci-dessus sont à moins de quinze centièmes de point du plafond d’usure de 8,56 % : l’écart réel se joue sur les frais, l’assurance et la durée, pas sur le taux affiché.
Le seul taux qui se compare est celui écrit sur l’offre de prêt : le TAEG, calculé sur votre montant et votre durée. Deux devis obtenus la même semaine se classent en une ligne.
Un plafond publié à 250 000 € et des pages tierces qui annoncent 100 000 € ou 400 000 €
Sur un même établissement, la valeur publiée par la marque et celles reprises par des pages tierces vont de 75 000 € à 400 000 € : un chiffre sans source ni date ne se compare pas.
Le chiffre affiché par un comparateur ne vaut que par sa source et sa date. Cetelem publie un plafond de regroupement de 250 000 € sur sa page produit, relevé le 13 août 2026 ; cinq pages tierces relevées le 10 août 2026 attribuent au même produit des plafonds allant de 75 000 € à 400 000 €, dont 100 000 €, sans citer de source ni de date. Une ligne de comparatif se vérifie donc sur la page produit de l’établissement : le détail de ces écarts figure sur la simulation d’un rachat de crédit Cetelem.
Pourquoi le montant accordé s’arrête bien avant le plafond publié
Un plafond de produit n’est pas une capacité d’emprunt : à 3 200 € de revenus nets, l’échéance maximale des grilles publiées finance 107 074 €, pas 250 000 €.
Un plafond publié est une borne de produit, pas une promesse. Deux mesures le montrent. Créatis annonce 250 000 € en rachat à la consommation pour un propriétaire, et son propre simulateur en ligne n’accepte que 98 100 € de crédits à regrouper, relevé du 19 août 2026. Surtout, le montant accordé ne se déduit pas du plafond : il se déduit de l’échéance que les revenus supportent.
Sur le dossier de cette page — 3 200 € nets par mois — les seuils d’endettement publiés donnent 1 056 € d’échéance maximale chez Cofidis, qui retient 33 %, et 1 120 € à la Caisse d’Épargne, qui écrit « en dessous de 35 % ». À 6,20 % sur 144 mois, 1 056 € financent 107 074 €.
Trois leviers déplacent ce montant, et ils se demandent avant le montage : allonger la durée, apporter une garantie, ou laisser dehors les crédits les moins chers. Le loyer, quand l’établissement le compte dans les charges, s’impute sur les 1 056 € : c’est la première question à poser, et elle se pose avant d’envoyer les pièces.
Les prêteurs regardent trois chiffres avant tout : votre taux d'endettement, votre reste à vivre et le montant qui reste dû. Nous les calculons ensemble, sur vos montants, et nous vous disons franchement si le dossier tient.
Quatre écarts de présentation qui faussent un comparateur de rachat de crédit
Assurance sur capital initial, frais financés, trésorerie incluse dans le capital et taux annoncé hors assurance : quatre présentations légales qui rendent deux offres non superposables.
Aucune de ces quatre pratiques n’est irrégulière. Chacune modifie le chiffre affiché sans modifier le service rendu, et se neutralise par une question.
- 1L’assurance calculée sur le capital initial. 1 440,00 € ici, contre 807,73 € au même taux de 0,30 % sur le capital restant dû. À demander : sur quelle base est-elle calculée ?
- 2Les frais financés dans l’opération. Ils sortent du décaissement et reviennent dans l’échéance. À demander : sont-ils inclus dans le capital emprunté ?
- 3La trésorerie glissée dans le capital repris. 3 000 € en plus coûtent 1 033,20 € sur 120 mois. À demander : le capital annoncé contient-il de la trésorerie ?
- 4Le taux annoncé hors assurance et hors frais. 5,90 % de taux débiteur donnent ici 7,657 % de TAEG. À demander : quel est le TAEG, et sa marge sous le plafond ?
Des frais réclamés avant l’édition d’une offre n’ont aucune base légale
L’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit à un intermédiaire de percevoir une somme avant le versement effectif des fonds prêtés.
L’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit à un intermédiaire de percevoir une somme avant le versement effectif des fonds prêtés. Des frais réclamés avant toute offre éditée n’ont aucune base légale.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers.
Frais de dossier, courtage, garantie : le total avant signature, et ce que ces frais vous coûtent en plus quand ils sont financés. Aucune somme ne peut vous être demandée avant le déblocage des fonds.
Comparer un rachat de crédit aux crédits en cours : la loi impose le chiffrage du surcoût
Les articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation obligent le prêteur à comparer par écrit les crédits en cours à l’opération proposée, et à indiquer le gain ou le surcoût.
La troisième colonne d’un comparatif est celle qu’on oublie : ne rien faire. Les articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation imposent au prêteur un document comparant les crédits en cours à l’opération proposée, avec le gain ou le surcoût. L’Institut national de la consommation en détaille le contenu.
Ici, le chiffrage dessert l’opération et il se publie tel quel : 66 613,20 € contre 57 162,09 €, soit 9 451,11 € de plus, pour 439,05 € d’échéance en moins par mois.
Reprendre 38 200 € sur 84 mois en conservant le prêt auto : 7 555,18 € de coût total en moins
Un rachat partiel ne reprend que les lignes chères : 1 895,93 € de surcoût seulement, pour une échéance de 855,83 € contre 994,16 € aujourd’hui.
Le troisième levier est le plus efficace et le moins spontanément proposé. Un rachat de crédit partiel ne reprend que les lignes chères : 38 200 € sur 84 mois, prêt auto conservé. Total 59 058,02 €, soit 1 895,93 € de plus seulement, pour 855,83 € d’échéance contre 994,16 € aujourd’hui.
6,53 % en mai 2026 et 6,26 % en juillet 2026 : les repères de marché d’un taux proposé
Le taux effectif moyen relevé par la Banque de France et le barème d’un intermédiaire donnent l’ordre de grandeur sous lequel une offre se juge.
La Banque de France relève 6,53 % de taux effectif moyen sur la consommation amortissable en mai 2026, et Empruntis affichait 6,26 % en juillet 2026 sur un rachat de crédits à la consommation. Les taux d’un rachat de crédit se lisent à cette aune.
Le rachat de crédits le moins cher est celui dont le coût total est le plus bas, pas celui dont l’échéance l’est.
Questions fréquentes
C’est quoi un comparateur de rachat de crédit ?+
Un outil qui met en regard plusieurs montages sur un même capital repris et affiche, pour chacun, l’échéance et le coût total. Il ne mesure ni les chances d’acceptation, ni la garantie exigée, ni le délai d’instruction : ces points se vérifient ensuite, offre par offre.
Un comparateur de regroupement de crédit est-il gratuit ?+
Oui. L’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit de percevoir un euro avant le versement effectif des fonds. Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers.
Comment comparer deux offres de rachat de crédit à la consommation ?+
Sur neuf lignes : capital repris, durée, taux débiteur, TAEG, assurance et sa base de calcul, frais et leur mode de paiement, garantie exigée, échéance et coût total. La dernière tranche. Toute case vide est une question à poser avant signature.
Un comparateur de taux de rachat de crédit affiche-t-il le taux qu’on obtiendra ?+
Non. Un taux affiché est un taux d’appel, daté et réservé aux meilleurs dossiers. Le taux réellement proposé dépend des revenus, du reste à vivre, de la durée et de la garantie exigée. Seul le TAEG écrit sur l’offre préalable engage le prêteur.
Un comparateur de rachat de crédit immobilier se lit-il comme un comparatif de crédits à la consommation ?+
Non. Au-delà de 60 % de part immobilière, ou dès qu’une hypothèque garantit l’opération, le régime du crédit immobilier s’applique : frais d’acte notarié, coût de mainlevée, et 10 jours de réflexion au lieu de 14 jours de rétractation.
Est-ce qu’un comparateur de rachat de prêt vaut accord de principe ?+
Non. Un comparatif chiffre des montages, il n’engage aucun prêteur. L’accord de principe suit l’examen des pièces, l’accord définitif l’étude complète du dossier. Entre les deux, le montage comparé peut encore bouger sur la durée, la garantie ou le capital repris.
Quels sont les organismes de rachat de crédit qui existent ?+
Vingt et une marques commercialisent un regroupement de crédits en France, réparties en quatre familles : banques de réseau, établissements spécialisés, sociétés de financement et courtiers. Neuf d’entre elles publient des bornes chiffrées, reprises dans le tableau ci-dessus. Deux ne reçoivent aucun dossier en direct : la demande passe par un intermédiaire.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Banque de France — Seuils de l’usure applicables du 1ᵉʳ juillet au 30 septembre 2026 — 8,56 % de TAEG maximal sur les crédits à la consommation de plus de 6 000 € (17 août 2026)
- 2Banque de France — Crédits aux particuliers, mai 2026 — taux effectif moyen de 6,53 % sur les crédits à la consommation amortissables (17 août 2026)
- 3Légifrance — Articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation — document d’information comparant les crédits en cours à l’opération de regroupement proposée, et mention du gain ou du surcoût (17 août 2026)
- 4Légifrance — Article L.519-6 du code monétaire et financier — interdiction de percevoir une somme avant le versement effectif des fonds prêtés (17 août 2026)
- 5Légifrance — Code de la consommation — articles L.314-11 et R.314-18 (seuil de 60 % de part immobilière), L.314-12 alinéa 2 (effet d’une garantie hypothécaire), L.312-19 (rétractation de 14 jours), L.313-34 (réflexion de 10 jours) (17 août 2026)
- 6Institut national de la consommation — Fiche pratique « Regroupement ou rachat de crédits : que faut-il savoir ? » — contenu du document d’information de l’article R.314-20, tableau comparatif et mention du gain ou du surcoût (17 août 2026)
- 7Ministère de l’Économie — Changement d’assurance emprunteur depuis la loi n° 2022-270 du 28 février 2022 — substitution à tout moment, sans frais, réponse du prêteur sous dix jours, refus motivé par la non-équivalence des garanties (17 août 2026)
- 8Empruntis — Taux relevés en juillet 2026 : 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation, 4,38 % sur un rachat de crédit immobilier (17 août 2026)
- 9Calcul Reductis — Cas type de 4 crédits à la consommation pour 48 000 € de capital restant dû, deux offres de regroupement comparées ligne par ligne sur 120 mois, quatre durées chiffrées et variante en rachat partiel de 38 200 € sur 84 mois, et capacité d’emprunt d’une échéance de 1 056 € à 6,20 % : 107 074 € sur 144 mois, 123 552 € sur 180 mois (17 août 2026)
- 10Cetelem — Page produit « Rachat de crédits » — regroupement de 4 001 € à 250 000 €, sur 12 à 180 mois, 0 € de frais de dossier (13 août 2026)
- 11Relevé Reductis sur cinq pages tierces — Plafonds attribués au même produit de regroupement — de 75 000 € à 400 000 €, dont 100 000 €, sans source citée ni date de relevé (10 août 2026)
- 12Relevé Reductis des pages produit — Bornes publiées par organisme — Cofidis 3 000 à 80 000 € sur 12 à 144 mois, Cetelem 4 001 à 250 000 € sur 12 à 180 mois, Créatis 7 500 à 250 000 € et 50 000 à 400 000 € avec hypothèque, Sofinco 20 000 à 100 000 € sur 36 à 120 mois, Oney Bank 10 000 à 2 500 000 € sur 12 à 300 mois, BNP Paribas 3 000 à 75 000 € sur 4 à 108 mois, LCL 3 000 à 75 000 € sur 12 à 84 mois, Caisse d’Épargne 1 000 à 75 000 € sur 4 à 120 mois (19 août 2026)
- 13Relevé Reductis des exemples représentatifs — Vingt et une marques commercialisant un regroupement : cinq exemples représentatifs en cours de validité (LCL 6,27 %, La Banque Postale Consumer Finance 8,43 %, Banque Française Mutualiste 8,50 %, BNP Paribas 8,54 %, Oney Bank 8,56 %), deux exemples périmés, quatorze marques sans exemple publié ; simulateur Créatis borné à 98 100 € de crédits repris (13 août 2026)
- 14Cofidis et Caisse d’Épargne — Seuils d’endettement publiés — 33 % des revenus chez l’un, « en dessous de 35 % » chez l’autre ; durées maximales de la Caisse d’Épargne : 12 ans pour un locataire, 15 ans pour un propriétaire (13 août 2026)