Les quatre paramètres d’une demande de rachat de crédit : capital, durée, trésorerie, mensualité
Une demande se chiffre en quatre nombres que le taux relie : capital et durée posés, la mensualité est calculée, pas choisie.
« Je voudrais un rachat de crédit » ne se traite pas : un dossier s’ouvre sur quatre nombres.
- 1Le capital à reprendre : la somme des capitaux restant dus des crédits repris.
- 2La durée souhaitée : le nombre d’échéances du nouveau prêt. Cetelem publie 12 à 180 mois, Banque Populaire 120 au maximum, au 13 août 2026.
- 3La trésorerie : la somme demandée en plus, versée sur le compte. Facultative.
- 4La mensualité cible : l’échéance que le budget supporte, pas une donnée du dossier.
39 517 € repris sur 72, 144 ou 180 mois : mensualité et coût total comparés
À 6,26 %, la même demande donne 659,77 € par mois et 47 503,44 € de coût total sur 72 mois, contre 339,04 € et 61 027,20 € sur 180 mois.
Le taux, lui, sort du barème. À 6,26 %, la même demande de 39 517 € donne 659,77 € par mois sur 72 mois et 339,04 € sur 180 mois — soit 13 523,76 € de coût total en plus.
Les trois durées comparées : mensualité et coût total+
Hypothèses : 39 517 € de capital repris, 6,26 % relevé chez Empruntis en juillet 2026, hors assurance et frais.
| Durée demandée | Mensualité | Coût total | Source | Date |
|---|---|---|---|---|
| 72 mois | 659,77 € | 47 503,44 € | Calcul Reductis | 18 août 2026 |
| 144 mois | 390,96 € | 56 298,24 € | Calcul Reductis | 18 août 2026 |
| 180 mois | 339,04 € | 61 027,20 € | Calcul Reductis | 18 août 2026 |
Laisser un prêt auto à 4,90 % hors du regroupement ramène la mensualité à 278,41 €
Ne pas reprendre un crédit dont le taux est plus bas que celui du rachat abaisse le capital demandé de 39 517 € à 28 140 €.
Laisser dehors un prêt auto à 4,90 % qui finit dans 32 mois ramène la demande à 28 140 € et la mensualité à 278,41 € : c’est un rachat de crédit partiel.
Pourquoi une demande de rachat de crédit ne peut pas fixer la durée et la mensualité
La mensualité se déduit du capital, du taux et de la durée par une formule unique : imposer une mensualité revient à imposer la durée.
La formule est publiée pour que le calcul se refasse : m = C × t ÷ (1 − (1+t)−n). Trois valeurs entrent, la quatrième sort.
L’effet n’est pas proportionnel : les 100 € gagnés entre 600 et 500 coûtent 22 mois de durée, les 100 € suivants 37. La durée bute sur les 180 mois de Cetelem.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Capital restant dû ou somme des mensualités : quel montant demander dans un rachat de crédit
Le montant à demander est le capital restant dû : la somme des mensualités restantes contient les intérêts futurs et gonfle la demande de 15,2 %.
Une mensualité contient du capital et des intérêts. Additionner celles qui restent revient à réemprunter des intérêts que le rachat supprime. C’est la confusion la plus répandue.
45 535 € de mensualités restantes contre 39 517 € de capital dû : l’écart chiffré sur trois crédits
Sur un dossier de 1 045 € de mensualités, additionner les échéances restantes gonfle la demande de 6 018 €, soit 15,2 % de trop.
Sur trois crédits à 1 045 € de mensualités, les échéances restantes font 45 535 € quand le capital restant dû n’est que de 39 517 € : 6 018 € de trop, soit 15,2 %.
Le calcul en clair : mensualités restantes contre capital restant dû+
Le calcul en clair
Hypothèses : trois crédits, 1 045 € de mensualités. Auto, 380 € sur 32 échéances restantes à 4,90 %. Personnel, 470 € sur 54 échéances à 6,53 %, taux moyen de la Banque de France en mai 2026. Réserve de 6 200 € à 14,80 % (carte PASS Carrefour Banque, 10 août 2026), 195 € par mois.
- Mensualités restantes : 12 160 + 25 380 + 7 995 = 45 535 €
- Capital restant dû : 11 377 + 21 940 + 6 200 = 39 517 €
- Écart : 6 018 €, soit 15,2 % de trop
Une demande gonflée de 6 018 € coûte 8 573,73 € de plus sur 144 mois
Les intérêts futurs réempruntés se paient une seconde fois : 59,54 € de mensualité en trop et 8 573,73 € de coût total supplémentaire.
Demander 45 535 € au lieu de 39 517 € se paie deux fois.
Où lire le capital restant dû : tableau d’amortissement et décompte de remboursement anticipé
Le capital restant dû figure sur le tableau d’amortissement de chaque crédit et sur le décompte de remboursement anticipé ; pour une réserve d’argent, c’est l’encours utilisé.
Le bon chiffre figure sur le tableau d’amortissement et sur le décompte de remboursement anticipé, l’une des pièces justificatives à fournir. Pour une réserve d’argent, c’est l’encours utilisé.
Quatre crédits, quatre tableaux : réunir les échéanciers de ses crédits en cours à une même date de référence évite d’additionner des capitaux arrêtés à des mois différents.
Comment fixer la mensualité cible d’une demande de rachat de crédit sur son budget
La mensualité cible se calcule sur les relevés des trois derniers mois, en partant du mois le plus lourd, pas sur le plafond d’endettement des barèmes.
Une mensualité subie, c’est celle que le prêteur propose. Une mensualité choisie se construit en quatre gestes.
- 1Additionnez les revenus réellement perçus. Salaires, pensions et allocations figurant sur les relevés.
- 2Retirez les charges qui ne baissent pas. Logement, énergie, assurances, transport, pension alimentaire.
- 3Prenez le mois le plus lourd des trois derniers. Une moyenne efface les mois de rentrée et d’impôts.
- 4Gardez une marge, puis retirez la trésorerie. Le solde est la mensualité cible.
Le prêteur applique un plafond : 33 % chez Cofidis, « en dessous de 35 % » à la Caisse d’Épargne, au 13 août 2026. C’est un maximum, pas une cible : le taux d’endettement et le reste à vivre se vérifient ensemble. Le taux d’un rachat de crédit se compare : 6,26 % en consommation, 4,38 % en hypothécaire chez Empruntis en juillet 2026.
Le taux d'endettement est un ratio ; le reste à vivre est une somme d'argent. C'est lui qui dit si le mois passe, et c'est le premier chiffre qu'un prêteur regarde. Nous le calculons avant et après l'opération.
Trésorerie dans une demande de rachat de crédit : quel montant écrire, et ce qu’il coûte
Une trésorerie s’ajoute au capital demandé et se rembourse avec lui : 1 000 € pèsent 9,89 € par mois sur 144 mois à 6,26 %.
La trésorerie s’écrit sur une ligne distincte, montant exact et objet. Ce n’est pas un prêt à part : elle prend le taux, la durée et l’assurance du regroupement. Ajouter 8 000 € porte la mensualité du dossier chiffré de 390,96 € à 470,11 €, et le coût de 3 397,41 €.
Si le budget supporte 450 €, 8 000 € de trésorerie en consomment 79,15 € : il reste 370,85 € pour les crédits repris. Le montant accordé dépend du profil, comme le chiffre le rachat de crédit avec trésorerie.
Une demande de rachat de crédit n’engage ni l’emprunteur ni le prêteur
Tant qu’aucune offre n’est acceptée, rien n’est dû ni promis : aucune somme avant le déblocage des fonds, et l’accord de principe reste conditionnel.
Déposer une demande, c’est demander un chiffrage. Trois règles la rendent sans risque.
Rien n’est payable avant le déblocage, et le prêteur ne s’engage qu’à l’accord définitif
Trois règles rendent une demande sans risque : l’interdiction de percevoir une somme avant le versement des fonds, la réserve d’acceptation affichée par les prêteurs, et le document comparatif imposé avant toute offre.
Aucune somme ne peut vous être réclamée avant le déblocage des fonds, et le prêteur ne s’engage qu’à l’accord définitif. Entre les deux, un comparatif chiffré doit vous être remis.
Qui interdit de percevoir une somme avant le déblocage ?+
L’article L.519-6 du code monétaire et financier, qui vise tout intermédiaire, avant le versement effectif des fonds prêtés.
À partir de quand le prêteur est-il engagé ?+
À l’accord définitif seulement. Crédit Agricole publie « sous réserve d’étude et d’acceptation définitive de votre dossier par votre Caisse régionale de Crédit Agricole, prêteur », au 13 août 2026.
Quel document doit précéder l’offre ?+
Les articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation imposent un document comparant vos crédits en cours au regroupement proposé, gain ou surcoût chiffré.
Après la signature, 14 jours de rétractation en consommation, 10 jours de réflexion en immobilier
Le délai légal court encore une fois l’offre acceptée, avant que les critères d’acceptation puis les délais d’instruction ne mènent au virement.
Après signature, le délai légal court encore : 14 jours de rétractation en consommation, article L.312-19, 10 jours de réflexion en immobilier, article L.313-34. Reductis ne prête pas et ne perçoit aucune somme du visiteur.
La demande passe ensuite les critères d’acceptation d’un dossier, puis les délais réels d’un rachat de crédit courent jusqu’au virement.
Les prêteurs regardent trois chiffres avant tout : votre taux d'endettement, votre reste à vivre et le montant qui reste dû. Nous les calculons ensemble, sur vos montants, et nous vous disons franchement si le dossier tient.
Questions fréquentes
C’est quoi exactement une demande de rachat de crédit ?+
C’est un chiffrage, pas une lettre. Vous donnez le capital restant dû de chaque crédit repris, la durée ou la mensualité visée, la trésorerie éventuelle, vos revenus et vos charges. Le prêteur renvoie une mensualité, un taux, un coût.
Combien de crédits faut-il avoir pour faire une demande de rachat de crédit ?+
Deux, chez la plupart des enseignes. Cetelem exige « au moins deux crédits, ou un crédit et une dette », CAFPI un minimum de deux crédits, la Banque Française Mutualiste deux aussi, au 13 août 2026.
Est-ce qu’une demande de rachat de crédit est payante ?+
Non. L’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit de percevoir une somme avant le versement effectif des fonds. Les frais de dossier existent, mais ils sont prélevés au déblocage : Cetelem et Carrefour Banque annonçaient 0 € le 13 août 2026.
Peut-on modifier le montant demandé après avoir déposé sa demande ?+
Oui, tant que l’offre n’est pas éditée. Le montant est même recalculé à la fin : les décomptes de remboursement anticipé arrivent des semaines plus tard, et le capital restant dû a baissé entre-temps.
Doit-on prévenir ses banques avant de déposer une demande de rachat de crédit ?+
Non, aucun texte ne l’impose. C’est le nouveau prêteur qui solde les crédits repris : Crédit Agricole annonce un remboursement sous 15 jours au 13 août 2026. Vos échéances restent prélevées jusqu’au soldage.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Banque de France — Crédits aux particuliers, mai 2026 — taux effectifs moyens : consommation amortissable 6,53 %, habitat 3,21 % (18 août 2026)
- 2Légifrance — Article L.519-6 du code monétaire et financier — aucune somme ne peut être perçue avant le versement effectif des fonds prêtés (18 août 2026)
- 3Légifrance — Articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation — document d’information comparant les crédits en cours au regroupement proposé, avec mention du gain ou du surcoût (18 août 2026)
- 4Légifrance — Code de la consommation — L.312-19 (rétractation de 14 jours en crédit à la consommation) et L.313-34 (réflexion de 10 jours en crédit immobilier) (18 août 2026)
- 5Empruntis — Taux relevés en juillet 2026 — 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation, 4,38 % sur un rachat de crédit immobilier (17 août 2026)
- 6Carrefour Banque — TAEG révisable de 14,80 % sur la carte PASS 10x/20x, retenu comme taux du crédit renouvelable du dossier chiffré ; « 0 frais d’ouverture de dossier » sur un regroupement de crédits (13 août 2026)
- 7Cetelem, CAFPI, Banque Française Mutualiste — Conditions d’entrée publiées — regroupement de 4 001 à 250 000 € sur 12 à 180 mois et « 0 € frais de dossier » chez Cetelem, au moins deux crédits en cours chez les trois (13 août 2026)
- 8Crédit Agricole, Banque Populaire, Cofidis, Caisse d’Épargne — Pages produit de regroupement — mention « sous réserve d’étude et d’acceptation définitive de votre dossier par votre Caisse régionale de Crédit Agricole, prêteur » et crédits repris soldés sous 15 jours ; durée maximale de 120 mois à la Banque Populaire ; taux d’endettement de référence de 33 % chez Cofidis et « en dessous de 35 % » à la Caisse d’Épargne (13 août 2026)
- 9Calcul Reductis — Dossier chiffré de 39 517 € de capital restant dû — mensualités calculées par m = C × t ÷ (1 − (1+t)^−n), taux mensuel proportionnel, durées de 72 à 180 mois au taux de 6,26 %, hors assurance et hors frais de dossier ; capitaux restant dus des trois crédits repris obtenus par actualisation des échéances restantes (18 août 2026)