Obtenir de la trésorerie en regroupant ses crédits : combien et à quel prix

Combien coûte 10 000 € de trésorerie dans un rachat de crédit, durée par durée

À 6,26 %, 10 000 € de trésorerie coûtent 1 822,40 € sur 60 mois et 5 894 € sur 180 mois : c’est la durée qui fixe le prix, pas le montant.

Une trésorerie complémentaire est une somme versée en plus du rachat de vos crédits, remboursée avec lui. Hypothèses : 6,26 %, taux relevé par Empruntis en juillet 2026 sur un rachat de crédits à la consommation ; assurance à 0,30 % par an du capital initial ; frais exclus.

Le coût d’un euro emprunté ne dépend pas de la somme demandée

Seule la durée le fait varier : de 60 à 180 mois, il est multiplié par 3,23.

Le coût d’un euro ne dépend pas de la somme demandée : 5 000 € comme 20 000 € sur 144 mois coûtent 0,46 € par euro. D’une durée à l’autre, il est multiplié par 3,23.

Une trésorerie à 4,38 % sur 300 mois coûte plus cher qu’à 6,26 % sur 180 mois

10 000 € à 4,38 % sur 300 mois coûtent 7 220 €, contre 5 894 € à 6,26 % sur 180 mois : 1 326 € de plus pour un taux plus bas.

Empruntis relevait 4,38 % sur un rachat immobilier en juillet 2026, contre 6,26 % en consommation. Mais l’hypothécaire s’étale sur des durées inaccessibles à la consommation : Oney publie 12 à 300 mois, Créatis 10 à 25 ans, au 13 août 2026.

La règle : n’étalez jamais une trésorerie au-delà de la vie de ce qu’elle finance. Si le budget impose une durée longue, elle se raccourcit ensuite — sous 10 000 € remboursés par anticipation sur douze mois glissants, l’article L.312-34 du code de la consommation exclut toute pénalité, et les indemnités de remboursement anticipé ne reviennent qu’au-delà.

Quel montant de trésorerie les organismes accordent, locataire ou propriétaire

Un seul plafond de trésorerie est publié, les 75 000 € de la Caisse d’Épargne ; ailleurs, la limite porte sur l’opération entière et change avec le statut d’occupation.

Presque personne ne publie de plafond propre à la trésorerie ; ce qui est publié, c’est celui de l’opération entière. Créatis annonce 150 000 € pour un locataire et 250 000 € pour un propriétaire sans garantie, Partners Finances 200 000 €, Cofidis de 3 000 à 80 000 €.

Entre un locataire et un propriétaire, 100 000 € et trois ans d’écart

Le statut d’occupation déplace le plafond comme la durée ; au-delà de son propre plafond, Cofidis oriente vers Créatis.

• 1Le statut d’occupation change le plafond et la durée : 100 000 € et trois ans d’écart entre un locataire et un propriétaire.
• 2Dépasser le plafond d’une enseigne ne ferme pas le dossier : Cofidis oriente vers Créatis au-delà de 80 000 €.
• 3Les revenus non salariés s’apprécient sur des bilans, ce qui allonge le montage d’un rachat de crédit en profession libérale.

Le plafond réel d’une trésorerie se calcule sur la mensualité, pas sur le montant demandé

Les seuils d’endettement publiés, 33 % chez Cofidis et « en dessous de 35 % » à la Caisse d’Épargne, bornent la mensualité totale : la trésorerie s’arrête là.

Ces seuils sont commerciaux, pas légaux : la décision D-HCSF-2021-7 du 29 septembre 2021 et sa foire aux questions excluent les rachats et regroupements du champ des 35 %.

Au seuil de 35 %, la trésorerie admissible monte à 25 138 € : 4 929 € de plus pour deux points de seuil. Le taux d’endettement et le reste à vivre s’examinent ensemble — un ménage sous le seuil peut être refusé sur le second.

Faut-il justifier l’usage de la trésorerie demandée dans un regroupement de crédits

Aucun texte n’impose de justifier l’emploi des fonds : les trois obligations du regroupement pèsent sur le prêteur, pas sur l’emprunteur.

Rien n’oblige un particulier à prouver ce qu’il fera de la trésorerie : c’est tout ce que recouvre l’expression rachat de crédit sans justificatif d’utilisation, les pièces d’identité, de revenus et de crédits restant exigées dans tous les cas. Trois obligations existent, toutes à la charge du prêteur.

Solvabilité, comparatif écrit, aucune somme avant déblocage : les trois obligations du prêteur

Le code fait peser sur l’établissement la vérification de la solvabilité, la remise d’un comparatif chiffré et l’interdiction d’encaisser avant le versement des fonds.

Le prêteur doit vérifier votre solvabilité, vous remettre avant la signature un document comparatif gratuit entre vos crédits en cours et le regroupement proposé, et n’encaisser aucune somme avant le déblocage effectif des fonds. Réclamez le comparatif : il chiffre le gain ou le surcoût.

Même hypothéquée, l’opération n’a pas à financer un projet immobilier : l’article L.314-12 alinéa 2 vise tout regroupement hypothéqué, quel que soit son objet.

Travaux, soulte, succession, apport : quatre cas où un justificatif est réclamé

Devis, projet d’acte notarié, décompte du notaire ou pièces comptables crédibilisent le montant demandé sans conditionner l’accord.

Un justificatif est demandé dans quatre cas. Il crédibilise le montant sans conditionner l’accord, et s’ajoute aux pièces justificatives à fournir.

• 1travaux : le devis daté de l’entreprise ;
• 2soulte de divorce ou d’indivision : le projet d’acte notarié ;
• 3frais de succession : le décompte du notaire ;
• 4apport dans une activité indépendante : les pièces comptables.

Les six motifs qui font refuser une demande de trésorerie

Une trésorerie se refuse pour la mensualité qu’elle ajoute, le plafond d’usure qu’elle fait franchir ou la quotité du bien qu’elle dépasse — presque jamais pour son objet.

Un refus porte sur un chiffre qui sort d’une limite. Cinq de ces six limites se vérifient avant le dépôt.

• 1La mensualité ajoutée franchit le seuil d’endettement : 33 % chez Cofidis, « en dessous de 35 % » à la Caisse d’Épargne, au 13 août 2026.
• 2Le TAEG dépasse le plafond de l’usure : 8,56 % en consommation au-delà de 6 000 € au 3ᵉ trimestre 2026, selon les seuils de l’usure de la Banque de France. Seul le TAEG d’un rachat de crédit s’y compare.
• 3Le montant total sort du plafond de l’enseigne, comme les 80 000 € de Cofidis.
• 4La quotité de financement du logement est dépassée en hypothécaire : 70 % à 90 % de sa valeur selon les enseignes en août 2026, trésorerie comprise.
• 5Le dossier est incomplet, l’historique de crédit défavorable ou la stabilité financière insuffisante : les motifs publiés par le CIC au 13 août 2026.
• 6Une inscription au fichier des incidents est en cours : elle n’interdit rien en droit, mais oriente vers des établissements spécialisés.

Aucun texte n’oblige un prêteur à motiver son refus de trésorerie

Seule exception : il doit vous informer lorsque le refus tient à une inscription au FICP ou au fichier central des chèques.

Aucun texte n’oblige un prêteur à motiver son refus, rappelle la CNIL ; il doit vous informer si le refus tient au FICP ou au FCC. Un refus de trésorerie n’est pas un rachat de crédit refusé : trois issues restent ouvertes.

Réduire le montant, changer d’enseigne ou apporter une garantie : trois issues après un refus

6 000 € au lieu de 10 000 €, un seuil d’endettement plus haut ou une hypothèque suffisent souvent à faire repasser la demande.

Quand la trésorerie fait passer le rachat de crédit sous le régime du crédit immobilier

Le régime dépend de la part immobilière dans le montant total, fixée à 60 % par les articles L.314-11 et R.314-18 : la trésorerie fait baisser cette part.

Emprunter davantage ne rend pas l’opération « plus immobilière » : la trésorerie entre au dénominateur et dilue la part immobilière au lieu de la faire monter. Le point de bascule se calcule dossier par dossier.

De 61,3 % à 55,9 % : 14 600 € de trésorerie font sortir un dossier du régime immobilier

92 000 € de prêts immobiliers repris sur 150 000 € font 61,3 %. Rapportés à 164 600 €, trésorerie comprise, ils tombent à 55,9 %.

Calcul Reductis, 18 août 2026. Au numérateur figure le capital restant dû des prêts immobiliers repris. Au dénominateur, le montant total de l’opération, trésorerie comprise (article R.314-18).

Une garantie hypothécaire place l’opération sous le crédit immobilier quel que soit le ratio

L’article L.314-12 alinéa 2 s’applique dès qu’une hypothèque est prise, et fait basculer le délai, le plafond de taux et la forme de l’acte.

Une garantie hypothécaire l’emporte sur tout ratio : l’article L.314-12 alinéa 2 place l’opération sous le crédit immobilier quel que soit le pourcentage. C’est le cas dès qu’il faut hypothéquer sa maison pour racheter ses crédits, et le regroupement d’un prêt immobilier et de crédits à la consommation se calcule capital restant dû par capital restant dû.

Questions fréquentes

Nos sources

1. 1Banque de France — Seuils de l’usure applicables du 1ᵉʳ juillet au 30 septembre 2026 — 8,56 % en crédit à la consommation au-delà de 6 000 € ; 4,07 %, 4,57 % et 5,29 % en immobilier selon la durée (17 août 2026)
2. 2Légifrance — Articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation — document d’information comparant les crédits en cours au regroupement proposé, et mention du gain ou du surcoût (17 août 2026)
3. 3Légifrance — Code de la consommation — L.314-11 et R.314-18 (seuil de 60 % de part immobilière), L.314-12 alinéa 2 (garantie hypothécaire), L.312-19 (rétractation de 14 jours), L.313-34 (réflexion de 10 jours), L.312-34 (indemnité de remboursement anticipé, nouvelle rédaction au 20 novembre 2026), L.312-16 et L.313-16 (évaluation de solvabilité) (17 août 2026)
4. 4Légifrance — Article L.519-6 du code monétaire et financier — aucune somme ne peut être perçue avant le versement effectif des fonds prêtés (17 août 2026)
5. 5CNIL — Fiche « Le refus de crédit en questions » — aucun texte n’oblige le prêteur à motiver son refus ; obligation d’informer lorsque le refus est lié à une inscription au FICP ou au FCC (17 août 2026)
6. 6Haut Conseil de stabilité financière — Décision n° D-HCSF-2021-7 du 29 septembre 2021 et sa foire aux questions — rachats, regroupements et renégociations exclus du champ d’application du taux d’effort de 35 % (17 août 2026)
7. 7Caisse d’Épargne — Page « comment fonctionne le regroupement de crédits » — trésorerie complémentaire plafonnée à 75 000 €, taux d’endettement « en dessous de 35 % », durées maximales de 25 ans en immobilier, 15 ans propriétaire et 12 ans locataire (13 août 2026)
8. 8Créatis — Rachat de crédits à la consommation jusqu’à 150 000 € pour un locataire et 250 000 € pour un propriétaire sur 7 à 12 ans ; offre hypothécaire de 50 000 à 400 000 € sur 10 à 25 ans (13 août 2026)
9. 9Cofidis — Regroupement de 3 000 à 80 000 €, renvoi officiel vers Créatis au-delà de 80 000 €, taux d’endettement de référence de 33 % (13 août 2026)
10. 10Oney, Sofinco, Partners Finances, Crédit Agricole — Pages produit de regroupement — Oney 10 000 à 2 500 000 € sur 12 à 300 mois ; Sofinco 20 000 à 100 000 €, créances soldées sous 8 jours ; Partners Finances 200 000 € sur 15 ans sans hypothèque et 25 ans avec garantie, honoraires annoncés de 1 % à 5 % ; Crédit Agricole, versement des fonds sous 180 jours au maximum (13 août 2026)
11. 11CIC — Page rachat de crédits — motifs de refus cités : endettement excessif, stabilité financière insuffisante, historique de crédit défavorable, dossier incomplet (13 août 2026)
12. 12Empruntis — Taux relevés en juillet 2026 : 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation, 4,38 % sur un rachat de crédit immobilier (17 août 2026)
13. 13Relevé Reductis — Quotités de financement annoncées par les enseignes de rachat hypothécaire, de 70 % à 90 % de la valeur du bien (17 août 2026)
14. 14Calcul Reductis — Coût d’une trésorerie de 10 000 € de 60 à 300 mois, coût d’un euro emprunté, et trésorerie admissible sous un seuil d’endettement de 33 % puis de 35 %, et part immobilière d’un regroupement de 92 000 € de prêts immobiliers et 58 000 € de crédits à la consommation, avant et après 14 600 € de trésorerie (17 août 2026)