Où récupérer le tableau d’amortissement de chacun de vos crédits
La demande tient en une phrase : « l’échéancier actualisé à la date du jour, avec le capital restant dû » — et cette formulation change la réponse qu’on obtient.
Un échéancier, appelé aussi tableau d’amortissement, liste toutes les échéances d’un prêt. Le prêteur le remet à la signature, en annexe de l’offre. Le document d’origine ne suffit pas pour préparer un regroupement : il part du capital emprunté, alors qu’un rachat porte sur ce que vous devez aujourd’hui.
- 1L’espace client en ligne Rubrique « mes crédits », puis « tableau d’amortissement ». Immédiat, en PDF, et le seul canal à jour.
- 2L’annexe de l’offre de prêt signée Le tableau d’origine, dans le dossier papier. Il donne la structure du prêt, pas la dette du jour.
- 3La demande écrite au prêteur Un courriel au service client suffit, en réclamant l’échéancier actualisé avec le capital restant dû.
Réunir quatre échéanciers à une même date de référence
Deux échéanciers relevés à des dates différentes ne s’additionnent pas : chaque capital restant dû doit être arrêté au même jour.
Un prêteur réclame les justificatifs et tableaux d’amortissement d’un rachat de crédit pour chaque ligne reprise. Réunissez-les la même semaine : un capital relevé en mars et un autre en août ne décrivent pas la même dette. Enregistrez chaque PDF sous la forme « prêteur – date de relevé ».
Un crédit renouvelable n’a pas d’échéancier : demander le relevé de situation
Une réserve d’argent se rembourse par fractions renouvelées, sans durée fixée d’avance : le prêteur édite un relevé de situation, pas un tableau d’amortissement.
La reprise d’une réserve d’argent dans un regroupement suppose le même chiffre que les autres lignes : le solde utilisé au jour du relevé. Réclamez le « relevé de situation », avec le taux annuel effectif global en cours et le montant de l’échéance.
Cinq questions, l'estimation affichée à l'écran, et vos coordonnées seulement si vous décidez d'aller plus loin. Rien ne vous est facturé, à aucun moment.
Comment lire un tableau d’amortissement, ligne par ligne
Une ligne porte cinq informations : la date, la mensualité, la part d’intérêts, la part de capital remboursé, et le capital restant dû après paiement.
Voici trois lignes d’un même prêt : 150 000 € sur vingt ans à 3,21 %, le taux moyen des crédits à l’habitat relevé par la Banque de France en mai 2026. La première échéance, celle du milieu et la dernière racontent tout le prêt.
À taux fixe, les 847,75 € sont identiques du premier au dernier mois. Le partage, lui, bascule : 401,25 € d’intérêts à la première échéance, 2,26 € à la dernière.
La colonne des intérêts et la colonne du capital amorti
Les intérêts se calculent chaque mois sur ce qu’il reste à devoir : ils baissent parce que la dette baisse, et le capital remboursé augmente d’autant.
Le calcul d’une ligne tient en deux gestes : on multiplie le capital restant dû par le taux mensuel pour obtenir les intérêts, et le reste de la mensualité rembourse la dette. La part de capital passe ainsi de 446,50 € à 845,49 € entre la première et la dernière échéance, pour une mensualité inchangée. C’est aussi pourquoi le choix de la durée d’un regroupement de crédits pèse autant sur la facture.
Où lire le capital restant dû, le seul chiffre qui compte pour un rachat
Le capital restant dû est le montant que le nouveau prêteur devra solder, et non la somme empruntée à l’origine.
C’est l’erreur de saisie la plus fréquente. Le capital restant dû se lit sur la dernière ligne payée de votre échéancier, dans la colonne de droite. Il figure aussi sur le relevé annuel d’information et dans l’espace client.
Saisir le capital emprunté au lieu de la dette réelle de la dixième année revient à demander 150 000 € au lieu de 86 919,53 €. La mensualité simulée est alors surestimée de 72 %.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Le double échéancier avant et après rachat de crédit
Additionner les échéanciers des crédits en cours, puis les poser en face de celui du regroupement : c’est l’opération que le lecteur veut voir, et qu’aucun simulateur en accès libre ne consolide.
Les simulateurs d’échéancier consultés le 20 août 2026 partent tous d’un prêt unique. Or personne ne fait un rachat pour un seul crédit. Le cas ci-dessous porte sur quatre lignes, 50 000 € de capital restant dû, regroupées sur 144 mois à 6,90 %.
Les quatre crédits en cours, ligne par ligne+
Les hypothèses, affichées avant le résultat. Quatre crédits amortissables, aucune assurance, aucune garantie. Les taux retenus sont des hypothèses de travail, cohérentes avec les moyennes de la Banque de France de mai 2026 : 6,53 % en consommation amortissable.
| Crédit en cours | Capital restant dû | Taux · échéances | Mensualité | Intérêts restants | Source (date) |
|---|---|---|---|---|---|
| Prêt travaux | 22 000 € | 5,20 % · 48 | 508,64 € | 2 414,73 € | hypothèse de travail (20/08/2026) |
| Prêt auto | 11 500 € | 6,10 % · 30 | 414,28 € | 928,30 € | hypothèse de travail (20/08/2026) |
| Prêt personnel | 9 000 € | 7,90 % · 36 | 281,61 € | 1 138,07 € | hypothèse de travail (20/08/2026) |
| Crédit renouvelable | 7 500 € | 14,80 % · 48 | 207,97 € | 2 482,60 € | hypothèse de travail (20/08/2026) |
| Total | 50 000 € | — | 1 412,50 € | 6 963,70 € | calcul Reductis (20/08/2026) |
Face à ces quatre lignes, le regroupement produit un échéancier unique de 144 lignes à 511,53 €. Le budget gagne 900,97 € par mois, la durée passe de 48 à 144 mois.
Le point de croisement du capital restant dû, mois par mois
Après un regroupement étalé, la dette repasse au-dessus de la situation d’origine dès la première échéance, et l’écart culmine le mois où les anciens crédits auraient été soldés.
Ce chiffre décide du prix d’une revente et de celui d’un remboursement anticipé. Voici les deux courbes, aux mêmes dates.
Vendre son logement ou solder par anticipation avant le 48ᵉ mois coûte donc plus cher après un regroupement qu’avant. Deux leviers réduisent cet écart, et ils se demandent au moment de la signature.
Sur 84 mois, la dette au 36ᵉ mois tombe à 20 379 € au lieu de 41 068 €.
L’indemnité est nulle sous 10 000 € sur douze mois glissants.
Un crédit qui se termine dans huit mois n’entre pas dans un plan sur douze ans.
Le coût total sur toute la durée, dans les deux colonnes
6 963,70 € d’intérêts dans les quatre contrats actuels, 23 660,19 € dans le regroupement sur 144 mois : l’écart de 16 696,49 € doit être écrit.
Le voici, y compris parce qu’il dessert l’opération : le rachat déplace 16 696,49 € de la trésorerie mensuelle vers le coût du crédit. Ce montant s’ajoute aux frais d’un rachat de crédit facturés au déblocage. La durée choisie change tout.
01 84 mois − 660,31 €/mois +
02 120 mois − 834,53 €/mois +
03 144 mois − 900,97 €/mois +
La durée qui donne la plus petite mensualité est presque toujours celle qui coûte le plus cher. Posez vos chiffres, et voyez l'écart réel entre les deux en euros — c'est l'argument le plus solide face à un conseiller.
Vérifier une offre de rachat de crédit avec votre propre échéancier
Trois contrôles suffisent : la mensualité correspond-elle au trio capital-durée-taux, le coût affiché inclut-il l’assurance et les frais, et le TAEG tient-il sous le plafond d’usure du trimestre.
Un échéancier daté, gardé en PDF, permet de confronter l’offre reçue trois semaines plus tard aux chiffres qui ont servi à la demande.
- 1Refaire la mensualité Capital financé, durée en mois et taux débiteur donnent une seule mensualité possible. Un écart signale un poste non annoncé.
- 2Vérifier le périmètre du coût Intérêts, assurance et frais doivent tous figurer. Un coût total sans assurance ne se compare pas à un coût total avec.
- 3Contrôler le TAEG Il doit rester sous le seuil d’usure du trimestre, soit 8,56 % au-delà de 6 000 € en consommation au 3ᵉ trimestre 2026.
Le prêteur doit par ailleurs remettre un document comparant l’ancienne et la nouvelle situation, en signalant l’allongement de la durée et la hausse du coût total. Les mentions attendues figurent dans l’offre préalable de rachat de crédits, et le TAEG de l’offre, tous frais compris dépasse toujours le taux débiteur affiché.
Les indemnités de remboursement anticipé à ajouter au décompte
Aucune indemnité n’est due sous 10 000 € remboursés sur douze mois glissants. Au-delà, elle vaut 1 % ou 0,5 % du capital remboursé.
La règle figure à l’article L.312-34 du code de la consommation, dans sa version en vigueur au 20 août 2026. Une nouvelle rédaction s’applique à compter du 20 novembre 2026. Le taux est de 1 % du capital remboursé lorsqu’il reste plus d’un an à courir, 0,5 % sinon, sans pouvoir dépasser les intérêts que le prêteur aurait perçus. Le calcul des indemnités de remboursement anticipé se fait ligne par ligne, sur chaque contrat soldé.
Un simulateur d’échéancier plafonné à 5 % ne chiffre pas un rachat à la consommation
Un outil dont le champ « taux » s’arrête à 5 % ne peut pas produire l’échéancier d’un regroupement de crédits à la consommation, dont la moyenne de marché atteint 6,53 %.
Le relevé des simulateurs d’échéancier en accès libre, effectué le 20 août 2026, montre deux limites récurrentes. La saisie du taux s’arrête à 5 % sur plusieurs d’entre eux. La durée est proposée en liste fermée : sept, dix, quinze, vingt, vingt-cinq ou trente ans. Un regroupement, lui, se joue sur douze, quatorze ou seize ans.
Le repère public est ailleurs : 6,53 % en moyenne sur le crédit à la consommation amortissable (Banque de France, mai 2026). Saisissez le taux de votre propre offre, ou à défaut cette moyenne.
Questions fréquentes
Comment obtenir son tableau d’amortissement ?+
Trois canaux existent. L’espace client en ligne du prêteur, rubrique « mes crédits », le donne en PDF et à jour. L’annexe de l’offre signée à l’origine donne la structure, sans la dette actuelle. À défaut, un courriel au service client suffit : demandez l’échéancier actualisé à la date du jour, avec le capital restant dû.
La banque est-elle obligée de fournir un échéancier ?+
Le tableau d’amortissement est remis avec l’offre pour tout crédit amortissable : il fait partie des documents contractuels. En cours de prêt, la réédition d’un échéancier actualisé se demande au service client, et la plupart des établissements ne la facturent pas. Un refus se conteste par écrit.
Où trouver son capital restant dû ?+
Sur la dernière ligne payée de l’échéancier, colonne de droite. Il figure aussi sur le relevé annuel d’information et dans l’espace client. C’est ce montant que le nouveau prêteur soldera, et non la somme empruntée à l’origine.
Et pour un crédit renouvelable, qui n’a pas d’échéancier ?+
Une réserve se rembourse par fractions renouvelées, sans durée fixée d’avance : il n’existe pas de tableau d’amortissement classique. Demandez le relevé de situation, avec le solde utilisé, le taux annuel effectif global en cours et le montant de l’échéance.
Pourquoi paie-t-on surtout des intérêts au début d’un prêt ?+
Parce que les intérêts se calculent chaque mois sur ce qu’il reste à devoir. Au premier mois, la dette est entière : sur un prêt de 150 000 € à 3,21 % sur vingt ans, la mensualité de 847,75 € contient 401,25 € d’intérêts. À la dernière échéance, la dette est presque éteinte et les intérêts tombent à 2,26 €.
Comment comparer ses crédits actuels avec un rachat ?+
Posez deux colonnes. À gauche, la somme des mensualités actuelles et celle des intérêts restant à payer sur chaque contrat. À droite, la mensualité unique du regroupement et son coût total. Ici : 1 412,50 € et 6 963,70 € d’un côté, 511,53 € et 23 660,19 € de l’autre.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Banque de France — Crédits aux particuliers, mai 2026 — taux effectifs moyens : habitat 3,21 %, habitat à taux fixe 3,08 %, consommation amortissable 6,53 %, découverts 7,69 % (20 août 2026)
- 2Légifrance — Article L.312-34 du code de la consommation — indemnité de remboursement anticipé d’un crédit à la consommation : aucune indemnité en dessous de 10 000 € remboursés sur douze mois glissants, 1 % du capital remboursé s’il reste plus d’un an à courir, 0,5 % sinon, dans la limite des intérêts que le prêteur aurait perçus. Version en vigueur au 20 août 2026, nouvelle rédaction applicable au 20 novembre 2026 (20 août 2026)
- 3Banque de France — Seuils de l’usure applicables du 1er juillet au 30 septembre 2026 — crédits à la consommation : 12,31 % de 3 000 à 6 000 €, 8,56 % au-delà de 6 000 € (20 août 2026)
- 4Reductis — Calculs d’échéancier du 20 août 2026 — prêt de 150 000 € sur 240 mois à 3,21 % : mensualité 847,75 €, 11,2 % du capital remboursé à 3 ans, 42,1 % à 10 ans, 68,7 % à 15 ans. Quatre crédits totalisant 50 000 € de capital restant dû : mensualité cumulée 1 412,50 €, intérêts restants 6 963,70 €. Regroupement de 50 000 € à 6,90 % sur 84, 120 et 144 mois : mensualités 752,19 €, 577,97 € et 511,53 €, intérêts 13 184,14 €, 19 356,25 € et 23 660,19 €. Taux des crédits en cours et taux après regroupement : hypothèses de travail (20 août 2026)
- 5Reductis — Relevé des simulateurs d’échéancier en accès libre du 20 août 2026 — saisie du taux plafonnée à 5 % et durée proposée en liste fermée de 7, 10, 15, 20, 25 ou 30 ans sur plusieurs outils ; aucune consolidation de plusieurs crédits en cours en un échéancier unique (20 août 2026)