Racheter une partie de ses crédits seulement : le cas qui décide
Un couple rembourse 1 371 € par mois : 758,76 € de prêt immobilier souscrit à 1,00 % et 612,24 € de crédits à la consommation. Seule la seconde ligne mérite d’être reprise.
Le dossier tient en deux blocs. Un prêt immobilier de 2020 : 160 000 € de capital restant dû, 232 mensualités à courir, 1,00 % de taux. Et 44 000 € de crédits à la consommation, qui coûtent 612,24 € par mois.
Les trois montages, chiffrés côte à côte+
Les hypothèses, avant le résultat. Consommation seule : 44 000 € à 6,90 % sur 144 mois. Regroupement complet : 204 000 € à 4,20 % sur 300 mois, en régime immobilier. Sans assurance ni frais de dossier.
| Montage | Mensualité | Coût restant à payer | Écart de mensualité | Source (date) |
|---|---|---|---|---|
| Ne rien faire | 1 371,00 € | — | — | calcul Reductis (20/08/2026) |
| Ne racheter que la consommation | 1 208,90 € | 36 852,14 € | − 162,10 € | calcul Reductis (20/08/2026) |
| Tout regrouper | 1 099,44 € | 125 832,70 € | − 271,56 € | calcul Reductis (20/08/2026) |
Le rachat partiel économise 88 980,56 € et laisse la mensualité 109,46 € au-dessus du regroupement complet. En clair : on ne casse pas un prêt à 1,00 % pour le refaire à 4,20 %.
Un rachat partiel est le même contrat, avec un périmètre choisi
Aucun produit spécifique n’existe : c’est le contrat de regroupement ordinaire, dans lequel figure la liste des crédits repris.
Le périmètre se demande par écrit, crédit par crédit, avant toute étude. Un organisme qui propose de tout regrouper sans avoir demandé le taux du prêt immobilier n’a pas fait le calcul. Le rachat partiel face au regroupement total se tranche sur deux chiffrages posés côte à côte, jamais sur un seul.
Deux prêteurs, deux prélèvements : la contrepartie d’un prêt conservé
Le prêt conservé reste chez son établissement d’origine : deux échéances, deux dates, et aucune trésorerie possible sur la ligne gardée.
Deux prélèvements au lieu d’un, deux assurances emprunteur, deux interlocuteurs en cas de difficulté : la contrepartie est légère au regard de 88 980,56 €. La reprise du prêt immobilier dans le périmètre ne se justifie que si sa mensualité, à elle seule, fait sauter le budget du mois.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Quels crédits mettre dans l’opération, lesquels garder : la grille de tri
Trois critères se lisent ligne par ligne sur le tableau de ses crédits : le taux, la durée restante et le poids dans la mensualité globale.
Aucune des pages consultées sur ce sujet ne publie de grille, alors que c’est exactement la question posée. La voici, une règle par ligne.
La phrase à retenir : on rachète ce qui coûte cher, on garde ce qui coûte peu, et on ne touche pas à ce qui se termine dans dix-huit mois. La grille ne change pas pour un regroupement décidé en situation financière tendue : elle devient seulement plus dure à tenir, parce que la mensualité la plus basse paraît alors la seule réponse.
Appliquée à un dossier de cinq crédits pour 35 000 € et 1 900 € de revenu, la grille laisse dehors le prêt travaux à 4,60 % et le crédit auto. L’économie atteint 3 460 € sur le coût total.
Les crédits renouvelables entrent toujours dans le périmètre
Une réserve de 6 000 € remboursée au rythme légal maximal coûte 3 638 € d’intérêts, contre 1 044 € une fois intégrée à un crédit amortissable.
C’est le cas sans débat de la grille : taux élevé, remboursement lent, aucun terme fixé. Une phrase manque pourtant partout : l’opération solde la réserve, elle ne la ferme pas. Sans lettre de résiliation, la ligne reste ouverte et se recharge. Le geste qui fait reprendre ses réserves d’argent en priorité se double donc toujours d’un courrier de clôture.
Le prêt auto du constructeur et les crédits presque soldés
Deux pièges symétriques : un taux constructeur imbattable d’un côté, un capital presque éteint de l’autre.
Un prêt auto financé à 0,9 % par le constructeur se garde, pour la même raison qu’un prêt immobilier à 1,20 %. Le second cas est plus contre-intuitif. Un crédit dont il reste dix-huit mois porte peu d’intérêts : le réétaler sur douze ans multiplie sa facture sur un capital qui allait disparaître.
Laissé courir à 5,50 %, il coûte encore 215 € d’intérêts. Intégré à un regroupement de 144 mois à 6,90 %, il en coûte 2 396 €. 2 181 € payés pour réétaler un capital presque éteint.
La durée qui donne la plus petite mensualité est presque toujours celle qui coûte le plus cher. Posez vos chiffres, et voyez l'écart réel entre les deux en euros — c'est l'argument le plus solide face à un conseiller.
À partir de quel taux le rachat total redevient gagnant : le tableau de bascule
Tant que le prêt conservé porte un taux inférieur à 5,73 %, le rachat partiel coûte moins cher au total que le regroupement complet.
Ce tableau n’existe nulle part sur le marché. Il se lit sur une seule variable : le taux du prêt que vous gardez. Les autres hypothèses sont celles du cas ci-dessus.
Sous 3 % sur le prêt conservé, le rachat partiel économise plus de 50 000 € de coût total. Au-delà de 5,73 %, le calcul s’inverse et le regroupement complet redevient le bon montage.
Le prêt immobilier sous 3 % se garde, et il n’y a rien à arbitrer
La génération de prêts 2019-2021 est massivement sous 1,5 % : le conserver fait gagner sur le coût total sans contrepartie autre qu’une mensualité un peu plus haute.
Le taux moyen des crédits à l’habitat s’établissait à 3,21 % en mai 2026 selon la Banque de France. Un regroupement se traite au-dessus de ce repère, et un prêt souscrit à 1,20 % ne se retrouve à aucun prix. La démonstration du basculement en régime immobilier figure sur le regroupement d’un crédit immobilier et de crédits à la consommation.
La mensualité du rachat partiel reste plus haute : le prix de l’économie
109,46 € par mois séparent les deux montages sur le cas traité, et c’est exactement ce que coûte l’économie de 88 980,56 € sur le coût total.
Le chiffre doit être écrit, parce qu’il est la seule mauvaise nouvelle du montage. Un budget qui ne supporte pas ces 109,46 € supplémentaires n’a pas le choix : il faut alors reprendre le prêt immobilier et accepter le surcoût, ou allonger la durée du regroupement partiel.
Le prêt conservé, lui, continue de peser au numérateur du taux d’endettement recalculé après l’opération. Un dossier qui vise à repasser sous un seuil d’acceptation doit parfois tout inclure, et l’arbitrage se fait alors entre l’accord et le coût.
Revenus fonciers retenus à 70 %, pensions versées comptées en charge : les conventions réelles, que la plupart des simulateurs oublient. Vous saurez de combien vous dépassez, ou ce qu'il vous reste de marge.
Un rachat qui ne reprend que la consommation reste sous le seuil de 60 %
Tant que les créances immobilières n’atteignent pas 60 % du total regroupé, l’opération relève du crédit à la consommation : ni notaire, ni hypothèque, ni mainlevée.
C’est la conséquence juridique du périmètre choisi, et elle vaut de l’argent. Le seuil se calcule sur le capital restant dû (article R.314-18 du code de la consommation, pris pour l’application de l’article L.314-11). En laissant le prêt immobilier dehors, la part immobilière du regroupement tombe à zéro.
Pas d’acte authentique, donc pas de délai de publication au fichier immobilier.
Ni inscription hypothécaire, ni mainlevée à prévoir à la revente.
Le délai du crédit à la consommation est conservé après acceptation de l’offre.
Les frais d’un rachat partiel, poste par poste
Sur un périmètre réduit à la consommation, deux postes disparaissent du devis : l’inscription hypothécaire et la mainlevée du prêt immobilier.
Restent les frais de dossier, l’éventuelle commission d’intermédiaire, l’assurance emprunteur et les indemnités de remboursement anticipé. Le détail chiffré de chaque ligne figure sur les facture détaillée d’un regroupement de crédits. Rappel utile : aucune somme ne peut être exigée avant le versement effectif des fonds.
Les indemnités de remboursement anticipé sur les crédits repris
Aucune indemnité n’est due sous 10 000 € remboursés sur douze mois glissants ; au-delà, elle vaut 1 % ou 0,5 % du capital remboursé.
La règle figure à l’article L.312-34 du code de la consommation, dans sa version en vigueur au 20 août 2026 ; une nouvelle rédaction s’applique au 20 novembre 2026. Le taux est de 1 % lorsqu’il reste plus d’un an à courir, 0,5 % sinon, sans pouvoir dépasser les intérêts que le prêteur aurait perçus. Sur un crédit renouvelable, l’indemnité est toujours nulle.
Le calcul se fait contrat par contrat, jamais sur le total repris : les indemnités réclamées sur un remboursement par anticipation se vérifient ligne à ligne sur le décompte du prêteur sortant.
Frais de dossier, courtage, garantie : le total avant signature, et ce que ces frais vous coûtent en plus quand ils sont financés. Aucune somme ne peut vous être demandée avant le déblocage des fonds.
Questions fréquentes
Peut-on ne racheter qu’une partie de ses crédits ?+
Oui, et c’est souvent le meilleur calcul. Le périmètre se demande par écrit avant l’étude, crédit par crédit. Aucun produit spécifique n’existe : c’est le contrat de regroupement ordinaire, dans lequel figure la liste des prêts repris. Un prêteur qui refuse de chiffrer les deux options n’a pas fait le travail.
Faut-il racheter son prêt immobilier à taux bas ?+
Non, tant que son taux reste inférieur à 5,73 % dans les hypothèses de cette page. Sur le cas traité, garder un prêt à 1,00 % économise 88 980,56 € de coût total. La contrepartie est une mensualité supérieure de 109,46 € à celle d’un regroupement complet.
Quels crédits vaut-il mieux garder ?+
Ceux dont le taux est inférieur à celui du regroupement envisagé, ceux auxquels il reste moins de dix-huit mois, et les prêts aidés ou bonifiés qu’on ne retrouvera pas. Un prêt auto financé à 0,9 % par un constructeur entre dans cette catégorie, comme un prêt immobilier de 2020.
Faut-il racheter un crédit renouvelable en priorité ?+
Oui, sans discussion. Une réserve de 6 000 € remboursée au rythme légal maximal coûte 3 638 € d’intérêts, contre 1 044 € une fois intégrée à un crédit amortissable. Pensez à la lettre de résiliation : le rachat solde le solde utilisé, il ne ferme pas la ligne, qui se recharge ensuite.
Un rachat partiel oblige-t-il à passer chez le notaire ?+
Non, dès lors que la part immobilière reste sous 60 % du total regroupé (articles L.314-11 et R.314-18 du code de la consommation). En laissant le prêt immobilier hors du périmètre, cette part tombe à zéro : pas d’acte authentique, pas d’inscription hypothécaire, pas de mainlevée à financer.
Le rachat partiel fait-il baisser le taux d’endettement ?+
En partie seulement. Le prêt conservé reste une charge et figure toujours au numérateur du calcul. Seules les mensualités des crédits repris diminuent. Un dossier qui doit repasser sous un seuil d’acceptation précis doit parfois inclure le prêt immobilier, et arbitrer alors entre l’accord et le coût total.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Légifrance — Article R.314-18 du code de la consommation, pris pour l’application de l’article L.314-11 — seuil de 60 % de part immobilière, apprécié sur le capital restant dû, au-delà duquel un regroupement relève du régime du crédit immobilier. Article L.312-19 : rétractation de quatorze jours en crédit à la consommation (20 août 2026)
- 2Légifrance — Article L.312-34 du code de la consommation — indemnité de remboursement anticipé : aucune indemnité en dessous de 10 000 € remboursés sur douze mois glissants, 1 % du capital remboursé s’il reste plus d’un an à courir, 0,5 % sinon, dans la limite des intérêts que le prêteur aurait perçus. Version en vigueur au 20 août 2026, nouvelle rédaction applicable au 20 novembre 2026 (20 août 2026)
- 3Banque de France — Crédits aux particuliers, mai 2026 — taux effectifs moyens : habitat 3,21 %, habitat à taux fixe 3,08 %, consommation amortissable 6,53 % (20 août 2026)
- 4Reductis — Calcul du 20 août 2026 — prêt immobilier de 160 000 € de capital restant dû sur 232 mensualités, 44 000 € de crédits à la consommation à 612,24 € par mois, mensualité totale de 1 371,00 €. Rachat de la consommation seule : 44 000 € à 6,90 % sur 144 mois, mensualité globale 1 208,90 €, coût restant 36 852,14 €. Regroupement complet : 204 000 € à 4,20 % sur 300 mois, mensualité 1 099,44 €, coût 125 832,70 €. Taux de bascule du prêt conservé : 5,73 %. Crédit de 5 000 € à dix-huit mois de son terme : 215 € d’intérêts laissé courir à 5,50 %, 2 396 € intégré à un regroupement de 144 mois à 6,90 % (20 août 2026)
- 5Reductis — Calcul du silo crédit renouvelable — réserve de 6 000 € remboursée au rythme légal maximal : 3 638 € d’intérêts, contre 1 044 € une fois intégrée à un crédit amortissable (20 août 2026)