Le calendrier d’un rachat de crédit, du dépôt de la demande au virement
Sans garantie, les fonds arrivent entre le 21ᵉ et le 42ᵉ jour ; avec une hypothèque, entre le 42ᵉ et le 70ᵉ.
Deux natures de délais se mélangent. Les délais légaux sont dans le code de la consommation : opposables, identiques partout, impossibles à raccourcir. Les délais d’instruction ne relèvent d’aucun texte, et aucun des établissements relevés le 13 août 2026 ne s’engage sur leur durée. Les jours ci-dessous, cumulés depuis le dépôt, sont des ordres de grandeur de pratique.
Étude, accord de principe, offre puis déblocage : le calendrier jour par jour d’un rachat sans garantie
Sept étapes se succèdent, de l’étude de recevabilité à J+1 jusqu’au virement des fonds entre le 21ᵉ et le 42ᵉ jour.
Le dossier complet est la seule ligne du calendrier que l’emprunteur tient
Réunir les pièces avant la demande économise la moitié de l’attente, celle qui sépare l’accord de principe de l’accord définitif.
La ligne « dossier complet » est la seule que vous teniez, et elle décale toutes les autres. Un dossier au capital restant dû périmé n’est pas refusé : il attend. C’est cette ligne qui sépare un dossier de rachat de crédit accepté sans difficulté d’un dossier qui traîne des semaines. Les documents à fournir pour un rachat de crédit se réunissent avant la demande. Le délai entre l’accord de principe et l’accord définitif concentre la moitié de l’attente.
Les prêteurs regardent trois chiffres avant tout : votre taux d'endettement, votre reste à vivre et le montant qui reste dû. Nous les calculons ensemble, sur vos montants, et nous vous disons franchement si le dossier tient.
Délai légal d’un rachat de crédit : 10 jours de réflexion ou 14 jours de rétractation
Les 14 jours de rétractation courent après la signature ; les 10 jours de réflexion courent avant, et ajoutent onze jours pleins au calendrier.
Les deux délais portent des noms proches et fonctionnent à l’envers l’un de l’autre. Cette inversion explique pourquoi un dossier avec garantie ne va jamais aussi vite qu’un dossier sans garantie.
Vous acceptez l’offre dès sa réception, puis les 14 jours de l’article L.312-19 du code de la consommation courent. Le virement peut intervenir pendant ce délai.
L’offre ne peut pas être acceptée avant le onzième jour suivant sa réception. Onze jours pleins s’ajoutent, quoi que fasse le prêteur, et la signature est sans retour.
Une hypothèque fait perdre les 14 jours de rétractation et impose les 10 jours de réflexion
La garantie bascule l’opération sous le régime du crédit immobilier, quel que soit l’objet des crédits rachetés.
Trois précisions changent des dates réelles.
- 1Les deux délais ne se cumulent jamais.
- 2Une hypothèque bascule l’opération en crédit immobilier, quel que soit l’objet des crédits rachetés, par l’article L.314-12 alinéa 2 du code de la consommation. Vous passez des 14 jours de rétractation aux 10 jours de réflexion.
- 3L’offre immobilière reste valable 30 jours au minimum à compter de sa réception, par l’article L.313-34 du code de la consommation. Ce n’est pas une attente, c’est une fenêtre : du 11ᵉ au 30ᵉ jour.
Le délai de rétractation d’un rachat de crédit se compte en jours calendaires
Les week-ends et les jours fériés comptent : quatorze jours calendaires, pas quatorze jours ouvrés.
Le délai de rétractation d’un rachat de crédit se compte en jours calendaires, week-ends compris.
Rachat de crédit avec hypothèque : les 3 à 4 semaines ajoutées par le notaire
Le notaire ajoute trois à quatre semaines : la préparation de l’acte, la signature, puis la publication au service de la publicité foncière.
Une garantie hypothécaire n’ajoute pas une étape, elle en ajoute trois, et aucune ne dépend du prêteur. C’est pour cette raison qu’un rachat de crédit hypothécaire se compte en semaines là où un dossier sans garantie se compte en jours.
Joindre le titre de propriété dès le dépôt avance la date de signature chez le notaire
Ni l’étude ni le service de la publicité foncière ne sont tenus par un délai : seuls les documents fournis d’avance font gagner des jours.
Aucun texte n’impose de délai à l’étude ni au service de la publicité foncière. Deux gestes avancent la date de signature.
- 1Joindre le titre de propriété et le dernier avis de taxe foncière dès le dépôt, sans attendre que le notaire les réclame.
- 2Signaler une indivision, un usufruit ou une hypothèque déjà inscrite : ces trois situations font reprendre l’acte à zéro.
Un rachat de crédit sans hypothèque évite ces trois semaines et les frais d’acte.
Cinq questions, l'estimation affichée à l'écran, et vos coordonnées seulement si vous décidez d'aller plus loin. Rien ne vous est facturé, à aucun moment.
Simulation rapide de rachat de crédit et délais annoncés par les établissements
Une simulation donne une mensualité en cinq minutes mais aucun accord ; trois acteurs seulement publient un délai, et il porte sur l’après-déblocage.
Une simulation calcule, elle n’instruit pas et ne donne aucun accord. Elle sort une mensualité, une durée et un coût total à partir du capital restant dû de chaque crédit. Ce qu’elle fait gagner, ce sont les allers-retours : un dossier chiffré sur les vrais capitaux évite d’être redéposé ailleurs, soit trois à quatre semaines. Une simulation de rachat de crédit sans inscription permet ce calcul sans laisser de coordonnées.
Aucun texte n’impose au prêteur de répondre dans un délai donné
Les 24 à 72 heures annoncées pour une réponse de principe sont un engagement commercial, et les délais publiés portent sur l’après-signature.
Aucun texte n’impose au prêteur de répondre dans un délai donné. Les 24 à 72 heures annoncées pour une réponse de principe sont un engagement commercial, jamais une obligation légale.
Qu’impose alors le code de la consommation au prêteur ?+
L’article L.312-16 lui impose de vérifier la solvabilité de l’emprunteur et de consulter le fichier des incidents de remboursement. L’article L.313-16 ajoute, en crédit immobilier, que le rejet de la demande est notifié « dans les meilleurs délais ». Aucun des deux ne chiffre ce délai.
Les délais publiés par trois établissements, et ce qu’ils recouvrent+
| Délai publié | Sur quoi il porte | Source | Date |
|---|---|---|---|
| « sous 8 jours » | Solde des créances reprises, après signature | Sofinco | 13/08/2026 |
| « sous 15 jours », puis 180 jours au maximum | Crédits repris remboursés, puis versement des fonds | Crédit Agricole | 13/08/2026 |
| 7 à 10 jours, puis 2 à 3 semaines | Dossier de consommation, puis d’immobilier | Partners Finances | 13/08/2026 |
Les 180 jours sont un plafond contractuel, pas une prévision.
Le solde effectif des anciens crédits décide de la trésorerie du mois du déblocage
Deux prélèvements peuvent se croiser sur un même mois, tant qu’un ancien crédit n’est pas soldé.
Tant qu’un ancien crédit n’est pas soldé, sa mensualité continue d’être prélevée. Deux prélèvements peuvent donc se croiser sur un même mois. Prévoyez la trésorerie de ce mois-là, et vérifiez chaque solde sur vos relevés.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Aucune somme ne peut vous être réclamée avant le déblocage des fonds
L’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit à un intermédiaire de percevoir la moindre somme avant le versement effectif des fonds prêtés.
Une demande urgente se paie rarement en jours gagnés. Elle se paie en vigilance perdue. Rien n’est dû avant que les fonds soient versés.
L’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit à un intermédiaire de percevoir une somme représentative ou génératrice de frais avant le versement effectif des fonds prêtés. Le nom donné à la somme n’y change rien : frais de dossier, frais d’étude, frais de garantie, caution de bonne fin, acompte remboursable. L’interdiction est assortie d’une sanction pénale, par renvoi à l’article L.353-1 du même code.
Frais de dossier, honoraires d’intermédiaire et frais d’acte : qui prélève quoi, et quand
Les trois postes se règlent sur les fonds de l’opération, jamais avant leur versement.
Ce que vous payez, et quand.
- 1Les frais de dossier du prêteur sont prélevés sur le montant débloqué ou financés dans l’opération. Ils figurent dans l’offre et dans le TAEG.
- 2Les honoraires d’un intermédiaire ne deviennent exigibles qu’après le versement des fonds.
- 3Les frais d’acte notarié sont réglés à la signature, sur les fonds de l’opération.
Une promesse de fonds en 48 heures accompagne presque toujours une demande de paiement anticipée
C’est le signal le plus fiable d’une arnaque : l’urgence sert à faire payer avant que rien ne soit débloqué.
Une demande de paiement anticipée reste le signal le plus fiable des arnaques au rachat de crédit, et elle accompagne presque toujours une promesse de fonds en 48 heures. Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers.
Questions fréquentes
En combien de temps obtient-on une réponse à une demande de rachat de crédit ?+
Comptez 24 à 72 heures pour l’étude de recevabilité et 4 à 10 jours pour l’accord de principe, selon la pratique relevée le 17 août 2026. Ce sont des ordres de grandeur commerciaux : aucun texte n’impose de délai de réponse au prêteur.
Un rachat de crédit en 48 heures, c’est possible ?+
Non, et aucune procédure interne n’y change rien. Il faut réunir les pièces, faire instruire le dossier, recevoir une offre écrite, puis respecter un délai légal de 10 ou 14 jours. Une promesse de fonds en 48 heures accompagne presque toujours une demande de paiement anticipée, elle-même interdite.
Passer par un courtier accélère-t-il un rachat de crédit ?+
Il ne raccourcit aucun délai légal ni aucun agenda de notaire. Ce qu’il peut éviter, c’est le dossier envoyé à un prêteur qui n’accepte pas ce profil, refusé puis redéposé ailleurs : trois à quatre semaines perdues. Ses honoraires ne sont dus qu’après le versement des fonds.
Que se passe-t-il si on laisse expirer l’offre de prêt immobilier ?+
L’offre est maintenue 30 jours au minimum à compter de sa réception, par l’article L.313-34 du code de la consommation. Passé ce terme, elle n’est plus acceptable en l’état. Le prêteur peut en éditer une nouvelle, aux conditions du jour, avec un nouveau délai de 10 jours.
Faut-il continuer à payer ses anciennes mensualités pendant l’opération ?+
Oui, jusqu’au solde effectif de chaque crédit. Tant qu’un contrat n’est pas soldé, sa mensualité reste due, et un impayé pendant l’instruction peut faire tomber le dossier. Le mois du déblocage, deux prélèvements peuvent se croiser.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Légifrance — Code de la consommation — L.312-19 (rétractation de 14 jours), L.313-34 (réflexion de 10 jours, offre maintenue 30 jours), L.314-12 alinéa 2 (bascule en crédit immobilier par l’hypothèque) (17 août 2026)
- 2Légifrance — Article L.519-6 du code monétaire et financier — aucune somme avant le versement effectif des fonds prêtés (10 août 2026)
- 3Légifrance — Articles L.312-16 et L.313-16 du code de la consommation — solvabilité, fichier des incidents, rejet notifié « dans les meilleurs délais » (17 août 2026)
- 4Sofinco — Page produit — créances reprises soldées « sous 8 jours » après signature (13 août 2026)
- 5Crédit Agricole — Page produit « Prêt Regroupé » — crédits repris remboursés sous 15 jours, fonds versés sous 180 jours au maximum (13 août 2026)
- 6Partners Finances — Délais annoncés de 7 à 10 jours en consommation, 2 à 3 semaines en immobilier (13 août 2026)
- 7Relevé Reductis — Calendrier en jours cumulés — délais d’instruction affichés comme ordres de grandeur de pratique (17 août 2026)