Quatre chiffres se disputent le titre de rachat de crédits le moins cher
Mensualité, taux nominal, TAEG et coût total classent les mêmes montages dans un ordre différent : sur 23 600 € repris, le coût total est le seul des quatre qui s’exprime en euros.
Une offre de regroupement s’annonce avec quatre nombres : mensualité, taux nominal, TAEG, coût total. Trois sont des rythmes de paiement ou des prix annuels. Un seul est une somme d’argent.
Les cinq durées comparées : mensualité, coût total, TAEG+
Hypothèses du tableau : 23 600 € de crédits repris et 236 € de frais de dossier financés. Taux nominal de 6,26 %, relevé par Empruntis en juillet 2026 sur un rachat de crédits à la consommation. Assurance de groupe à 0,30 % par an du capital initial. Seule la durée change.
| Durée | Mensualité, assurance comprise | Rang par mensualité | Coût total | Rang par coût | TAEG | Source | Date |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 36 mensualités | 733,91 € | 5ᵉ | 2 820,76 € | 1ᵉʳ | 7,744 % | Calcul Reductis | 17 août 2026 |
| 48 mensualités | 568,59 € | 4ᵉ | 3 692,32 € | 2ᵉ | 7,566 % | Calcul Reductis | 17 août 2026 |
| 84 mensualités | 357,15 € | 3ᵉ | 6 400,60 € | 3ᵉ | 7,318 % | Calcul Reductis | 17 août 2026 |
| 120 mensualités | 273,71 € | 2ᵉ | 9 245,20 € | 4ᵉ | 7,202 % | Calcul Reductis | 17 août 2026 |
| 144 mensualités | 241,78 € | 1ᵉʳ | 11 216,32 € | 5ᵉ | 7,151 % | Calcul Reductis | 17 août 2026 |
Le classement par mensualité et le classement par coût total sont inversés
La ligne qui gagne par la mensualité perd par le coût : on part donc de l’échéance que le budget absorbe, puis on retient la durée la plus courte compatible avec elle.
Les deux classements sont inversés : la ligne qui gagne par la mensualité perd par le coût, et porte le TAEG le plus bas. Un seul taux a servi à toutes les lignes, l’inversion vient de la durée seule.
L’arbitrage se pose à l’envers de l’habitude : on part de l’échéance que le budget absorbe, puis on retient la durée la plus courte compatible avec elle.
Le TAEG le plus bas ne désigne pas le rachat de crédits le moins cher
Sur le même capital, le montage au TAEG de 7,151 % coûte 11 216,32 € et celui au TAEG de 7,744 % coûte 2 820,76 € : le TAEG mesure un prix annuel, pas une facture.
Le TAEG dit combien coûte un euro emprunté pendant un an, frais et assurance compris. Il ne dit rien du nombre d’années.
Sur ce dossier, le TAEG baisse même quand la durée s’allonge. La raison est mécanique : les 236 € de frais et les 5,96 € d’assurance mensuelle pèsent proportionnellement plus lourd sur trois ans de crédit que sur douze.
Il garde deux usages. Il départage deux offres de même montant et de même durée. Il se compare aussi au seuil de l’usure : les cinq lignes restent sous le plafond de 8,56 % publié par la Banque de France pour le 3ᵉ trimestre 2026. Le TAEG affiché sur une offre de rachat de crédit vérifie cette limite, il ne classe pas des durées.
Calculer le coût total d’un rachat de crédits en trois opérations
Mensualité assurance comprise multipliée par le nombre d’échéances, plus les sommes réglées hors échéances, moins les dettes soldées et la trésorerie reçue : le résultat est le coût total en euros.
Le calcul se refait sur n’importe quelle proposition, sans tableur. Les valeurs de l’exemple sont celles du montage à 84 mensualités.
- 1Multipliez la mensualité assurance comprise par le nombre d’échéances. C’est la somme versée au prêteur du premier au dernier mois. Ici : 357,15 € × 84 = 30 000,60 €.
- 2Ajoutez les sommes réglées en dehors des échéances. Frais de dossier non financés, frais de garantie, honoraires payés à part. Ici : 0 €, les 236 € de frais sont financés, donc déjà comptés au-dessus.
- 3Retirez ce que vous recevez réellement. Le capital des dettes soldées, augmenté de la trésorerie versée s’il y en a une. Ici : 30 000,60 € − 23 600 € = 6 400,60 € de coût total.
Les frais réglés hors échéances sont la ligne oubliée du coût total
Cette deuxième opération vaut zéro quand les frais sont financés, et plusieurs milliers d’euros dès qu’une garantie hypothécaire entre au montage.
La deuxième opération est celle qu’on oublie. Elle vaut zéro quand les frais sont financés, et plusieurs milliers d’euros dès qu’une garantie hypothécaire entre dans le montage. Le détail des frais de rachat de crédit, poste par poste indique lesquels sont financés et lesquels se règlent à part.
Une mensualité annoncée hors assurance fausse le calcul du coût total
La cotisation d’assurance se réintègre avant toute comparaison : 5,96 € par mois valent 858,24 € sur 144 échéances.
Une échéance communiquée sans l’assurance fait tomber la première opération à côté. Sur ce dossier, la cotisation vaut 5,96 € par mois, soit 286,08 € sur 48 mensualités et 858,24 € sur 144. L’assurance emprunteur du regroupement se compare à garanties égales.
Ce nombre unique absorbe le taux, la durée, les frais et l’assurance. C’est le seul qui se compare aussi aux crédits en cours.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Le coût de ne rien faire : 4 246,42 € sur les quatre crédits en cours du dossier
Payés jusqu’à leur dernière échéance, les quatre crédits du dossier coûtent 4 246,42 €, dont 2 189,60 € pour le seul crédit renouvelable : c’est la référence contre laquelle un rachat se mesure.
Une offre de rachat se compare d’abord à la situation actuelle, qui a elle aussi un prix. Il se calcule crédit par crédit, avec les trois mêmes opérations.
Le décompte des quatre crédits en cours, ligne par ligne+
| Crédit en cours | Capital restant dû | TAEG | Échéances restantes | Mensualité | Reste à payer | Source | Date |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Prêt auto | 7 400 € | 5,90 % | 36 | 224,79 € | 8 092,44 € | Cas type Reductis | 17 août 2026 |
| Prêt travaux | 6 800 € | 6,53 % | 48 | 161,36 € | 7 745,28 € | Banque de France, mai 2026 | 17 août 2026 |
| Prêt personnel | 4 200 € | 7,50 % | 30 | 153,97 € | 4 619,10 € | Cas type Reductis | 17 août 2026 |
| Crédit renouvelable | 5 200 € | 14,80 % | 60 | 123,16 € | 7 389,60 € | Carrefour Banque, carte PASS | 10 août 2026 |
| Total | 23 600 € | — | — | 663,28 € | 27 846,42 € | — | — |
Le taux de 6,53 % est le taux effectif moyen de la consommation amortissable publié par la Banque de France pour mai 2026. Le taux de 14,80 % est le TAEG révisable de la carte PASS 10x/20x de Carrefour Banque. Les 5,90 % et 7,50 % sont des hypothèses du cas type.
Le crédit renouvelable porte 2 189,60 € des 4 246,42 € que coûtent les crédits en cours
Il pèse 51,6 % du coût pour 22,0 % du capital : c’est la ligne à traiter en premier, seule au besoin.
Troisième opération : 27 846,42 € − 23 600 € = 4 246,42 €, le coût de ne rien faire. Le crédit renouvelable en porte 2 189,60 €, soit 51,6 % du coût pour 22,0 % du capital. Racheter un crédit renouvelable se décide d’ailleurs sans toucher aux autres prêts.
Ce chiffrage n’est pas une faveur : le prêteur doit vous remettre le comparatif.
Quel texte oblige le prêteur à comparer ?+
Les articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation lui imposent de remettre un document comparant les crédits en cours au regroupement proposé, avec le gain ou le surcoût chiffré.
Jusqu’à 55 mensualités, le rachat de ce dossier coûte moins cher que les crédits conservés
Le seuil se calcule avant de signer, et le prêteur doit remettre le comparatif chiffré des crédits en cours et du regroupement proposé.
Face à cette référence, le rachat reste moins cher jusqu’à 55 mensualités incluses. À la 56ᵉ, il coûte 35,98 € de plus que les crédits conservés.
Le rachat gagne sur les deux tableaux : l’échéance descend de 94,69 € et le coût total baisse de 554,10 €.
Le coût reste sous celui des crédits conservés, et l’échéance tombe à 505,60 € au 55ᵉ mois.
L’opération coûte plus cher au total. Le surcoût exact se demande par écrit avant de signer.
La durée qui donne la plus petite mensualité est presque toujours celle qui coûte le plus cher. Posez vos chiffres, et voyez l'écart réel entre les deux en euros — c'est l'argument le plus solide face à un conseiller.
Trois leviers qui rendent un rachat de crédits moins cher, chiffrés sur le même dossier
Raccourcir la durée, ne reprendre que les crédits chers et régler les frais comptant font baisser le coût total de 2 708,28 €, 1 180,80 € et 61,36 € sur le dossier de 23 600 €.
Le coût total n’est pas subi. Trois décisions le font bouger, et elles se chiffrent toutes sur le même dossier de 23 600 €, avant la signature.
La durée pèse plus lourd que les frais : 2 708,28 € entre 84 et 48 mensualités
Le périmètre repris arrive en deuxième levier avec 1 180,80 €, les frais réglés comptant en troisième avec 61,36 €.
- 1La durée pèse le plus lourd. De 84 à 48 mensualités, le coût total tombe de 6 400,60 € à 3 692,32 € et l’échéance remonte de 357,15 € à 568,59 €.
- 2Le périmètre repris se choisit. Reprendre les 5 200 € de réserve seuls coûte 1 008,80 € sur 60 mensualités, contre 2 189,60 € en les conservant, pour une échéance de 103,48 € au lieu de 123,16 €. Un rachat partiel de ses crédits à la consommation laisse en place les prêts déjà bon marché.
- 3Les frais réglés comptant sortent du crédit. Financer 236 € de frais sur 84 mensualités les fait payer 61,36 € de plus.
Deux offres reçues le même jour se départagent ligne par ligne, pas au seul coût total
Le coût total agrège les écarts de frais et d’assurance : les comparer poste par poste montre lequel se négocie.
Ces leviers se chiffrent sur une offre isolée. Deux propositions reçues le même jour se départagent autrement : deux offres de rachat de crédit comparées ligne par ligne font apparaître les écarts de frais et d’assurance que le coût total agrège. Comparer les offres de rachat de crédits de plusieurs organismes suit la même mécanique.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers.
Frais de dossier, courtage, garantie : le total avant signature, et ce que ces frais vous coûtent en plus quand ils sont financés. Aucune somme ne peut vous être demandée avant le déblocage des fonds.
Questions fréquentes
Quel organisme propose le rachat de crédits le moins cher ?+
Aucun ne l’est pour tous les dossiers. Le coût total dépend d’abord de la durée signée, ensuite du taux, enfin des frais. Deux emprunteurs qui obtiennent le même taux chez le même prêteur paient des sommes très différentes s’ils ne signent pas la même durée.
Un courtier rend-il le rachat de crédits moins cher ou plus cher ?+
Ses honoraires s’ajoutent au coût total et entrent dans le TAEG. En face, il fait jouer plusieurs prêteurs et décroche parfois une durée ou un taux hors de portée en direct. L’article L.519-6 du code monétaire et financier lui interdit d’encaisser une somme avant le versement des fonds.
Un rachat de crédits sans frais de dossier est-il le moins cher ?+
Pas nécessairement. Sur le dossier chiffré ici, les frais valent 236 €, quand l’écart de coût entre deux durées atteint 5 552,88 €. Des frais nuls sur une durée longue coûtent bien plus qu’un dossier facturé sur une durée courte.
L’assurance emprunteur pèse combien dans le coût d’un rachat de crédits ?+
Sur les 23 600 € du dossier, une assurance de groupe à 0,30 % par an du capital initial coûte 5,96 € par mois, soit 286,08 € sur 48 mensualités et 858,24 € sur 144. Elle se compare à garanties équivalentes, jamais sur le seul montant.
Rembourser son rachat de crédits par anticipation le rend-il moins cher ?+
Oui, les intérêts cessent de courir sur le capital remboursé. L’article L.312-34 du code de la consommation écarte toute indemnité sous 10 000 € remboursés sur douze mois glissants, et la plafonne à 1 % ou 0,5 % au-delà. Une nouvelle rédaction s’applique le 20 novembre 2026.
Une simulation en ligne donne-t-elle le rachat de crédits le moins cher ?+
Elle donne une mensualité, plus rarement un coût total. Un simulateur qui ne demande ni le taux des crédits en cours ni leurs échéances restantes ne peut pas calculer le coût de ne rien faire, donc pas l’écart.
Quel est le montant maximum d’un rachat de crédits ?+
Aucun texte n’en fixe : ce sont des grilles commerciales, propres à chaque établissement. Cetelem publie 4 001 à 250 000 € sur 12 à 180 mois, relevé sur cetelem.fr le 13 août 2026. Le plafond de 100 000 € que reprennent plusieurs pages tierces sur ce même organisme n’est ni sourcé ni daté, et il est dépassé.
Pourquoi les montants annoncés diffèrent-ils d’un site à l’autre ?+
Parce qu’un montant maximum n’est pas une donnée publique mais une grille, révisée quand l’établissement le décide. Les pages qui la recopient sans date vieillissent avec elle. La règle de lecture est simple : un chiffre sans source ni date de relevé ne se compare à rien, y compris ici.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Banque de France — Seuils de l’usure du 3ᵉ trimestre 2026 — 8,56 % en crédit à la consommation au-delà de 6 000 €, 4,07 % à 5,29 % en crédit immobilier selon la durée (17 août 2026)
- 2Banque de France — Crédits aux particuliers, mai 2026 — taux effectif moyen de la consommation amortissable 6,53 %, découverts 7,69 % (17 août 2026)
- 3Empruntis — Taux relevés en juillet 2026 : 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation, 4,38 % sur un rachat de crédit immobilier (17 août 2026)
- 4Carrefour Banque — TAEG révisable de 14,80 % sur la carte PASS 10x/20x, retenu comme taux du crédit renouvelable du cas type (10 août 2026)
- 5Légifrance — Articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation — document d’information comparant les crédits en cours au regroupement proposé, et mention du gain ou du surcoût (10 août 2026)
- 6Légifrance — Article L.312-34 du code de la consommation — indemnité de remboursement anticipé, seuil de 10 000 € sur douze mois glissants, nouvelle rédaction en vigueur le 20 novembre 2026 ; article L.519-6 du code monétaire et financier — aucune somme perçue avant le versement effectif des fonds (17 août 2026)
- 7Calcul Reductis — Cas type de 23 600 € : quatre crédits en cours, coût de ne rien faire de 4 246,42 €, cinq durées de regroupement de 36 à 144 mensualités, point de bascule à 55 mensualités, trois leviers chiffrés (17 août 2026)
- 8Cetelem — Rachat de crédits de 4 001 à 250 000 € sur 12 à 180 mois, montant maximum publié par l’établissement sur sa propre page produit ; plafond de 100 000 € relevé le même jour sur plusieurs pages tierces bien classées, sans source ni date (13 août 2026)