Regrouper ses crédits avec CAFPI : qui prête, et qui paie le courtier

CAFPI est un courtier, et le prêt est signé avec l’une des banques de son réseau

CAFPI présente le dossier et négocie le taux, mais le contrat de regroupement se signe avec l’un des seize établissements prêteurs nommés sur sa page rachat de crédits.

CAFPI présente le dossier et négocie le taux ; le contrat, lui, se signe avec l’un des seize établissements prêteurs nommés sur sa page rachat de crédits, relevé du 20 août 2026.

Honoraires de courtage CAFPI : 1,3 % du montant emprunté, dus au déblocage des fonds

CAFPI publie des honoraires « généralement 1.3 % du montant emprunté », qui « ne sont dus qu’à compter du déblocage des fonds par la banque ».

Peu de courtiers chiffrent leur propre rémunération. CAFPI le fait sur deux pages distinctes, relevées le 20 août 2026.

• 1Honoraires de courtage : « Ces honoraires représentent généralement 1.3 % du montant emprunté », avec une variation « en fonction du profil, du montant emprunté et de la complexité du dossier ».
• 2Commission versée par la banque : « Entre 0,5 et 1 % du montant du crédit », « avec un plafond déterminé par chaque banque ».
• 3Moment du paiement : « Les frais de courtage ne sont dus qu’à compter du déblocage des fonds par la banque ou après signature de l’acte notarié. »
• 4Frais de dossier bancaires : « 1 à 2,10 % du montant racheté », « exigibles qu’après acceptation et signature du contrat ».
• 5Caution : « 1,8 % » sur la page consacrée au coût d’un rachat, « environ 0,8 % du capital emprunté » sur celle des frais d’un rachat immobilier.
• 6Hypothèque ou privilège : « environ 2 % du capital emprunté ».

Aucune somme ne peut être exigée avant le versement effectif des fonds prêtés

L’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit d’exiger le moindre versement avant que les fonds prêtés soient effectivement débloqués.

C’est la règle qui protège l’emprunteur face à tout intermédiaire, et elle est d’ordre public.

La banque verse en plus une commission de 0,5 % à 1 % du montant du crédit

Le courtier est payé deux fois sur un même dossier : par les honoraires de l’emprunteur, et par une commission de la banque de 0,5 % à 1 %.

Sur un regroupement de 42 000 €, la commission bancaire publiée représente 210 € à 420 €. Elle ne figure pas sur le relevé de l’emprunteur, mais elle est intégrée au coût du crédit. La commission du courtier en rachat de crédit entre dans le TAEG au même titre que les frais de dossier.

Frais de dossier bancaires de 1 % à 2,10 % du montant racheté

Les frais de dossier de la banque s’ajoutent aux honoraires du courtier et représentent 420 € à 882 € sur un regroupement de 42 000 €.

Deux lignes de frais se cumulent, et une seule est celle du courtier : les frais bancaires d’un regroupement de crédits s’ajoutent aux honoraires, poste par poste.

Le simulateur de rachat de crédits CAFPI : ce qu’il calcule, ce qu’il laisse de côté

Le simulateur estime la nouvelle mensualité, le taux d’endettement avant et après, le TAEG et la durée, mais il ne chiffre pas le coût total de l’opération.

Simuler un regroupement sert à une chose : voir ce que l’on paie en tout, et pas seulement chaque mois. Voici ce que l’outil calcule, relevé le 20 août 2026.

• 1La nouvelle mensualité après regroupement.
• 2Le taux d’endettement avant et après.
• 3Le montant total à regrouper.
• 4Le TAEG et la durée de remboursement.
• 5La réduction de mensualité en pourcentage.

Le coût total sur toute la durée n’est pas parmi les résultats affichés. C’est pourtant le seul chiffre qui dit si l’opération est rentable, et il est calculé plus bas sur cette page.

L’exemple représentatif de regroupement à la consommation : 5,89 % de TAEG

CAFPI publie un regroupement de 47 745 € sur 144 mois, au taux débiteur fixe de 4,382 % pour un TAEG de 5,89 % hors assurance facultative.

L’exemple est reproduit avec ses chiffres exacts, relevé du 20 août 2026 : 47 745 € sur 144 mois, taux débiteur fixe de 4,382 %, TAEG de 5,89 % hors assurance facultative. La page annonce par ailleurs « Réduisez jusqu’à 60% vos mensualités », assortie de la mention que cela « suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total ».

L’exemple représentatif de regroupement immobilier : 6,20 % de TAEG sur 25 ans

Le second exemple porte sur 396 672 € sur 25 ans, au taux débiteur fixe de 5,28 %, pour une mensualité de 1 322 € hors assurance facultative.

Second exemple publié : « un regroupement de crédits de 396 672 € sur 25 ans. TAEG fixe de 6,20 % (taux débiteur fixe de 5,28 %), mensualité de 1 322 €/mois hors assurance facultative ». Dès qu’une garantie hypothécaire est prise, l’opération passe sous le régime du crédit immobilier, avec dix jours de réflexion au lieu de quatorze jours de rétractation, en application de l’article L.314-12 alinéa 2 du code de la consommation.

Une estimation ne se compare qu’en TAEG, assurance et frais compris.

Simulation d’un regroupement de 42 000 € sur 132 mois au taux publié par CAFPI

Sur 42 000 € de crédits repris, la mensualité passe de 1 016,24 € à 425,13 € et le coût total augmente de 6 434,59 €, honoraires de courtage compris.

Trois leviers chiffrés sur ce dossier : la durée, les honoraires, l’assurance

Ramener la durée à 96 mois retire 3 728,63 € de coût total, les honoraires financés en pèsent 713,12 €, et déléguer l’assurance en économise 945,25 €.

Le surcoût n’est pas une fatalité : il se pilote poste par poste. Sur 96 mois, la mensualité remonte à 545,71 € et le total versé descend à 52 388,71 €. Le choix de la durée de remboursement d’un rachat de crédits pèse plus lourd que le taux.

Le TAEG de cette estimation ressort à 5,66 %, sous le plafond de l’usure

Recalculé sur les 42 000 € réellement reçus, assurance comprise, le TAEG de cette simulation atteint 5,66 %, contre un plafond d’usure de 8,56 %.

Le TAEG recalculé sur le capital net reçu ressort à 5,66 % assurance comprise, et à 4,94 % hors assurance. Le plafond applicable est de 8,56 % pour un crédit à la consommation au-delà de 6 000 €, selon le taux d’usure du 3ᵉ trimestre 2026 publié par la Banque de France.

Avis clients CAFPI : 4,7 sur 5 pour 39 391 avis, avec la répartition par étoiles

CAFPI affiche une note de 4,7 sur 5 pour 39 391 avis, dont 84 % à cinq étoiles et 2 % à une étoile, avis collectés par la société elle-même.

Six colonnes rendent une note vérifiable : plateforme, note, volume, période, répartition et date de relevé. Voici ce qui est publié, relevé le 20 août 2026.

Une note d’avis mesure une relation commerciale, pas des conditions de crédit

Une note décrit la façon dont le dossier a été suivi, elle ne dit rien du taux obtenu ni du coût total : ce sont les conditions qui décident.

Une note élevée décrit l’accueil, la réactivité et le suivi. Elle ne renseigne ni sur le TAEG obtenu, ni sur le coût total, ni sur le montant des honoraires facturés. Les avis clients sur les organismes de rachat de crédit se lisent sur ces mêmes colonnes.

Demander la correction ou le retrait d’une donnée publiée sur cette page

Toute valeur périmée, toute demande de correction et toute demande de retrait passent par le formulaire de contact de Reductis.

Honoraires et montants publiés : CAFPI, Rouaix Finances et In&Fi face à Groupama et Macif

Trois des cinq lignes ne publient ni montant ni durée, deux publient un barème d’honoraires d’intermédiaire, et les deux seules offres à 0 € de frais de dossier portent sur un prêt personnel.

Cinq acteurs, deux métiers différents. Trois intermédiaires présentent le dossier à un prêteur qui décide, deux assureurs prêtent sous leur propre marque : le tableau reprend ce que chacun publie sur les montants, les durées et les frais, relevés en août 2026.

Trois des cinq lignes ne publient ni montant ni durée de regroupement

CAFPI, Rouaix Finances et In&Fi Crédits portent « non publié » sur le montant comme sur la durée : les bornes sont celles du prêteur qui signe.

La lecture est immédiate sur les deux premières colonnes. CAFPI, Rouaix Finances et In&Fi Crédits n’affichent ni plancher, ni plafond, ni durée maximale. C’est cohérent avec le métier d’intermédiaire : les bornes appliquées sont celles de l’établissement qui porte le contrat, et elles changent d’un prêteur à l’autre.

Deux de ces trois lignes nomment malgré tout leurs prêteurs, ce qui permet de remonter aux bornes réelles : seize sont cités par CAFPI, et les huit prêteurs nommés en clair par In&Fi Crédits figurent sur la même colonne. La décision, elle, revient au prêteur retenu.

Frais : deux barèmes d’intermédiaire d’un côté, deux offres à 0 € de l’autre

CAFPI publie 1,3 % du montant emprunté, Rouaix Finances « entre 5 et 10 % » du besoin, Groupama et Macif affichent 0 € de frais de dossier.

La colonne des frais est celle qui sépare le plus nettement les cinq lignes. CAFPI publie des honoraires de 1,3 % du montant emprunté. Chez Rouaix Finances, le barème d’honoraires de 5 à 10 % porte sur le montant du besoin client, et il est exigible après le versement des fonds. In&Fi Crédits ne publie pas de barème.

En face, Groupama et Macif affichent 0 € de frais de dossier, Macif ajoutant l’absence de frais de gestion. Ces deux zéros ne portent pas sur la même opération que les honoraires des trois autres lignes : ce sont des frais bancaires sur un prêt personnel, pas la rémunération d’un intermédiaire.

Un besoin de 40 000 € entre dans les bornes publiées par un seul des deux assureurs

Le prêt personnel Désirio va de 3 000 à 50 000 € sur 84 mois au maximum, le prêt projet Macif s’arrête à 21 500 € sur 60 mois.

Les deux seules lignes entièrement chiffrées du tableau sont aussi les plus étroites. Chez Groupama, les 50 000 € du prêt personnel Désirio s’étalent sur 12 à 84 mois. Le prêt projet Macif va de 1 000 à 21 500 €, sur 12 à 60 mois. Un besoin de 40 000 € reste donc dans les bornes de l’un et sort de celles de l’autre.

Une précision compte plus que le montant lui-même, et les deux lignes la portent : ces prêts ne sont pas présentés comme des offres de regroupement. Un dossier qui reprend plusieurs crédits se joue chez un prêteur spécialisé ou par un intermédiaire, ce qui ramène aux trois premières lignes du tableau.

Si votre dossier ne rentre pas dans les critères publiés par CAFPI

Quatre situations sortent du cadre publié : le montant, le statut de locataire, la reprise d’un prêt immobilier et un incident de paiement inscrit au fichier.

Un dossier refusé chez un courtier n’est pas un dossier refusé partout : chaque prêteur applique sa propre grille.

1. 1Le montant dépasse le plafond du prêteur retenu. CAFPI ne publie ni plancher ni plafond de regroupement, mais rappelle la limite de 75 000 € du crédit à la consommation, portée à 100 000 € en novembre 2026.
2. 2Vous êtes locataire. Les profils publiés incluent les locataires, mais le plafond sans garantie reste plus bas que pour un propriétaire.
3. 3Un prêt immobilier doit être repris. La limite de 75 000 € tombe dès qu’un crédit immobilier entre dans le regroupement, selon la page rachat de crédits.
4. 4Un incident de paiement est inscrit à la Banque de France. Aucun critère n’est publié sur ce point, ni chez CAFPI ni chez la plupart des courtiers.

Les profils que CAFPI dit accepter pour un rachat de crédits

La page nomme les salariés en CDI ou CDD, les intérimaires, les fonctionnaires, les indépendants, les professions libérales et les retraités, propriétaires comme locataires.

La page rachat de crédits nomme les statuts suivants, relevé du 20 août 2026 : « salarié en CDI ou CDD, intérimaire, fonctionnaire, travailleur indépendant, profession libérale ou retraité », propriétaires comme locataires. Le taux d’endettement visé après regroupement est inférieur à 35 %, et la résidence fiscale en France est demandée.

Les critères d’acceptation d’un dossier de rachat de crédit varient ensuite d’un prêteur à l’autre.

Déposer une demande de regroupement ailleurs après un premier refus

Un refus vient d’un prêteur précis, pas du marché entier : déposer le même dossier chez un établissement dont la grille est différente reste possible.

Un refus est la décision d’un établissement, à une date donnée, sur une grille donnée. Reprendre les pièces, corriger ce qui bloque et présenter le dossier ailleurs change souvent la réponse. La marche à suivre après un refus de rachat de crédit se joue en trois semaines.

Questions fréquentes

Nos sources

1. 1CAFPI — Page « Rachat de crédits » — seize établissements prêteurs nommés (CFCAL, My Money Bank, Crédit Lift, Sygma, Bank B, Creatis, Crédit Municipal de Toulon, CGI Finance, Crédit Municipal de Bordeaux, Younited, Sofinco, La Banque Postale, Sofiap, Master Finance, Immo Safe, Patrimonium), exemple représentatif de 396 672 € sur 25 ans au TAEG fixe de 6,20 % pour un taux débiteur de 5,28 % et une mensualité de 1 322 €, limite de 75 000 € portée à 100 000 € en novembre 2026, profils acceptés, résultats du simulateur, mention « Aucun versement ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention effective du prêt » (20 août 2026)
2. 2CAFPI — Page « Combien coûte un rachat de crédit ? » — frais de dossier bancaires « 1 à 2,10 % du montant racheté », « exigibles qu’après acceptation et signature du contrat », caution « 1,8 % », indemnités de remboursement anticipé d’« un semestre d’intérêt dans la limite de 3 % du capital restant dû » en immobilier, 1 % et 0,5 % en consommation (20 août 2026)
3. 3CAFPI — Page « Courtier immobilier : combien ça coûte ? » — honoraires « généralement 1.3 % du montant emprunté », commission bancaire « entre 0,5 et 1 % du montant du crédit avec un plafond déterminé par chaque banque », « les frais de courtage ne sont dus qu’à compter du déblocage des fonds par la banque ou après signature de l’acte notarié » (20 août 2026)
4. 4CAFPI — Page « Rachat de crédits consommation » — exemple représentatif de 47 745 € sur 144 mois, taux débiteur fixe 4,382 %, TAEG 5,89 % hors assurance facultative, mention « Réduisez jusqu’à 60% vos mensualités » assortie de l’avertissement sur l’allongement de la durée et la majoration du coût total ; page « Frais d’un rachat de crédit immobilier » — frais de dossier « 1 % du montant emprunté » et « entre 1 et 5 % du montant racheté », caution « environ 0,8 % », hypothèque « environ 2 % » (20 août 2026)
5. 5CAFPI — Page d’accueil, mentions légales et espace presse — CAFPI SAS au capital de 1 411 600 €, 111 avenue de France 75013 Paris, création en 1971, 200 agences, 1 200 courtiers et 350 salariés, « plus de 100 partenaires bancaires », 50 000 clients en 2025 ; communiqué du 27 juin 2022 sur l’entrée de BlackFin Capital Partners au capital majoritaire en juillet 2021 (20 août 2026)
6. 6CAFPI — Page « Avis clients » — note de 4,7 sur 5 pour 39 391 avis, répartition 84 % à cinq étoiles, 10 % à quatre, 2 % à trois, 1 % à deux et 2 % à une étoile, collecte par e-mail auprès des clients après chaque projet de financement, période couverte et certification non publiées (20 août 2026)
7. 7Légifrance — Article L.519-6 du code monétaire et financier — aucune somme ne peut être reçue avant le versement effectif des fonds prêtés ; article L.314-12 alinéa 2 du code de la consommation — la garantie hypothécaire fait basculer le regroupement sous le régime du crédit immobilier ; articles L.312-19 et L.313-34 du code de la consommation — rétractation de 14 jours et réflexion de 10 jours (20 août 2026)
8. 8Banque de France — Taux d’usure du 3ᵉ trimestre 2026 — 8,56 % en crédit à la consommation au-delà de 6 000 € ; taux effectifs moyens de mai 2026 — 6,53 % sur la consommation amortissable (20 août 2026)
9. 9Carrefour Banque — TAEG révisable de 14,80 % sur la carte PASS, retenu comme taux du crédit renouvelable du cas chiffré (10 août 2026)
10. 10Calcul Reductis — Cas de 42 000 € regroupés sur 132 mois — mensualités constantes selon m = C × t ÷ (1 − (1+t)^−n), taux mensuel proportionnel, TAEG actuariel annuel calculé sur le capital net reçu, assurance à 0,40 % par an du capital initial, honoraires de courtage de 1,3 % et frais de dossier de 1 % financés dans l’opération (20 août 2026)