Les durées maximales de rachat de crédits publiées par les prêteurs
Les durées maximales affichées sur les pages produit s’échelonnent de 84 mois chez LCL à 300 mois chez Oney, au relevé du 13 août 2026.
Une durée maximale n’a de sens que rapportée à celui qui la publie et à la date du relevé.
De 84 à 300 mois : les durées maximales publiées par 7 prêteurs au 13 août 2026
84 mois chez LCL, 108 chez BNP Paribas, 120 à la Banque Populaire, 12 ans chez Créatis, 180 chez Cetelem, 25 ans au CIC et chez Oney.
Un même établissement affiche deux durées maximales : 7 ans en consommation, 25 ans en immobilier
Ces plafonds disent jusqu’où l’établissement accepte d’aller, pas ce qu’il accordera sur un dossier donné.
Un même établissement affiche souvent deux chiffres : le CIC publie 7 ans sur le volet consommation et 25 ans sur le volet immobilier. La Caisse d’Épargne annonce 25 ans en immobilier, 15 ans propriétaire et 12 ans locataire, au même relevé. Ces plafonds disent jusqu’où l’établissement accepte d’aller, pas ce qu’il accordera.
La durée qui donne la plus petite mensualité est presque toujours celle qui coûte le plus cher. Posez vos chiffres, et voyez l'écart réel entre les deux en euros — c'est l'argument le plus solide face à un conseiller.
Aucun texte ne fixe de durée maximale à un rachat de crédits
Le code de la consommation ne plafonne pas la durée d’un regroupement, et les rachats sont même exclus de la maturité de 25 ans du HCSF : la borne vient du barème du prêteur.
Le code de la consommation encadre le régime applicable au-delà de 60 % de part immobilière et l’effet d’une garantie hypothécaire. Il ne fixe aucune durée maximale.
La maturité de 25 ans du HCSF ne s’applique pas aux rachats et regroupements de crédits
La foire aux questions officielle de la décision D-HCSF-2021-7 du 29 septembre 2021 en exclut expressément les rachats, regroupements et renégociations.
Le Haut Conseil de stabilité financière ne borne pas la durée d’un rachat de crédits : sa règle des 25 ans vise le seul crédit immobilier résidentiel.
D’où vient la règle des 25 ans ?+
De la décision D-HCSF-2021-7 du 29 septembre 2021, qui fixe une maturité de 25 ans et un taux d’effort de 35 % sur les crédits immobiliers résidentiels.
Les rachats en sont-ils vraiment exclus ?+
Oui. La foire aux questions officielle du Haut Conseil en exclut expressément les rachats, les regroupements et les renégociations.
L’âge en fin de prêt et le plafond d’usure : les 2 seules limites réelles à la durée d’un rachat de crédits
Aucun texte ne fixe d’âge maximum : c’est le contrat d’assurance emprunteur qui borne la fin du prêt, et le seuil de l’usure qui borne le taux.
Deux limites réelles subsistent. La première est l’âge en fin de prêt : aucun texte ne fixe d’âge maximum pour un rachat de crédit, c’est le contrat d’assurance emprunteur qui le fait. La seconde est le plafond d’usure, détaillé plus bas. À l’autre bout, les barèmes descendent à 4 mois chez BNP Paribas : les durées maximale et minimale d’un prêt de substitution se lisent établissement par établissement.
Sept ans : la seule durée plafonnée par un texte, et elle ne vise pas le rachat de crédits
L’article L.732-3 du code de la consommation limite à sept ans la durée totale des mesures d’un plan de surendettement, hors mesures portant sur la résidence principale.
L’article L.732-3 du code de la consommation limite la durée totale des mesures à sept années, sauf pour celles qui portent sur la résidence principale. C’est la seule durée plafonnée par un texte, et elle ne concerne pas le rachat de crédits.
Sans garantie immobilière la durée plafonne à 12 ans, avec une part immobilière majoritaire elle atteint 25 ans
Un regroupement de crédits à la consommation dépasse rarement 144 mois dans les barèmes publiés, quand une opération à part immobilière majoritaire ou garantie par une hypothèque est proposée jusqu’à 300 mois.
La coupure ne tient ni au montant ni au profil, mais au régime de l’opération. Au-delà de 60 % de part immobilière, les articles L.314-11 et R.314-18 du code de la consommation la font relever du crédit immobilier. L’article L.314-12 alinéa 2 produit le même effet dès qu’une hypothèque la garantit.
60 000 € repris : 614,70 € par mois sur 12 ans sans garantie, 394,62 € sur 20 ans avec hypothèque
Le taux bascule en même temps que la durée : 6,26 % sans garantie, 4,38 % avec une part immobilière majoritaire, relevés par Empruntis en juillet 2026.
Le taux bascule en même temps que la durée. Empruntis relevait en juillet 2026 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation et 4,38 % sur un rachat de crédit immobilier. Sur 60 000 € repris, cela donne deux montages sans point commun.
Coût total de 88 516,80 €, assurance comprise. Aucun bien engagé, ni notaire, ni frais de garantie.
Coût total de 94 708,80 €, assurance comprise, hors frais de garantie. Le logement est engagé jusqu’au bout.
Calcul Reductis du 18 août 2026, hypothèses détaillées plus bas.
Huit ans de remboursement en plus pour 6 192 € : le taux plus bas absorbe l’essentiel de l’allongement
L’écart de coût total entre les deux montages reste limité, ce qui rend la garantie utile quand la mensualité sans garantie ne passe pas — et inutile quand elle passe.
Huit ans de plus pour 6 192 € : le taux plus bas absorbe l’essentiel de l’allongement. C’est ce qui rend un rachat de crédit hypothécaire utile quand la mensualité sans garantie ne passe pas — et inutile quand elle passe.
Revenus fonciers retenus à 70 %, pensions versées comptées en charge : les conventions réelles, que la plupart des simulateurs oublient. Vous saurez de combien vous dépassez, ou ce qu'il vous reste de marge.
60 000 € regroupés sur 5 durées : mensualité, coût total et surcoût
À 6,26 % et à capital identique, la mensualité tombe de 1 194,06 € sur 5 ans à 614,70 € sur 12 ans, et le coût total monte de 71 643,60 € à 88 516,80 €.
Cinq durées, un seul capital, et le prix de chaque année ajoutée. Les hypothèses sont posées avant le résultat, pour que chaque ligne se refasse à la calculatrice.
Voir les cinq hypothèses du calcul, ligne par ligne+
- 60 000 € de crédits à la consommation repris, sans garantie.
- Taux nominal fixe de 6,26 %, relevé par Empruntis en juillet 2026.
- Frais de dossier de 1 %, soit 600 €, financés : 60 600 € empruntés.
- Assurance de groupe à 0,30 % par an du capital initial, soit 15,15 € par mois.
- Mensualités constantes, taux mensuel proportionnel, TAEG actuariel annuel.
Allonger de 5 à 12 ans coûte 29,12 € pour chaque euro de mensualité gagné
Entre 5 ans et 12 ans, 579,36 € de mensualité en moins se paient 16 873,20 € de coût total en plus : c’est le vrai prix d’une durée.
Ce dernier chiffre est le vrai prix d’une durée. La moyenne cache une dégradation année après année. C’est aussi ce qui sépare la mensualité allégée des autres avantages d’un rachat de crédit : l’échéance unique et l’incident de paiement évité ne coûtent rien, la baisse de mensualité se paie.
Le prix réel de chaque année ajoutée à un rachat de crédits de 60 000 €
Chaque année ajoutée coûte un montant presque constant, de 2 294,64 € à 2 524,08 €, mais le soulagement mensuel qu’elle achète est divisé par 4,5 entre la 6ᵉ et la 12ᵉ année.
Le prix d’une année ajoutée est multiplié par cinq entre la sixième et la douzième.
Voir le prix de chaque année ajoutée, année par année+
| Année ajoutée | Mensualité en moins | Coût total en plus | Prix d’un euro de mensualité | Source | Date |
|---|---|---|---|---|---|
| De 5 à 6 ans | − 167,14 € | + 2 294,64 € | 13,73 € | Reductis | 18/08/2026 |
| De 8 à 9 ans | − 68,70 € | + 2 410,92 € | 35,09 € | Reductis | 18/08/2026 |
| De 11 à 12 ans | − 36,76 € | + 2 524,08 € | 68,66 € | Reductis | 18/08/2026 |
La sixième année achète 167,14 € de respiration mensuelle pour 2 294,64 €. La douzième en achète 36,76 € pour 2 524,08 €, cinq fois plus cher.
Revenir de 12 ans à 10 ans rend 5 012,40 € et coûte 81,17 € de mensualité en plus.
L’article R.314-20 du code de la consommation impose un document qui compare vos crédits en cours au regroupement, et chiffre le gain ou le surcoût.
Une durée longue se raccourcit ensuite par remboursement anticipé partiel, à un coût encadré par la loi.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Une durée courte peut faire dépasser le plafond d’usure en rachat de crédit immobilier
Le plafond d’usure d’un rachat à la consommation dépend du montant et ne bouge pas avec la durée, quand celui d’un rachat immobilier monte de 4,07 % en dessous de 10 ans à 5,29 % à 20 ans et plus.
Le seuil de l’usure est le TAEG au-delà duquel un prêt ne peut pas être consenti. La Banque de France le publie chaque trimestre.
En crédit à la consommation, allonger la durée fait baisser le TAEG
La catégorie d’usure se lit sur le montant, pas sur la durée : 8,56 % au-delà de 6 000 €, et les frais de dossier se répartissent sur plus d’échéances.
En crédit à la consommation, la catégorie se lit sur le montant : 8,56 % au-delà de 6 000 €, quelle que soit la durée. Allonger fait même baisser le TAEG, de 7,454 % sur 5 ans à 7,151 % sur 12 ans : les 600 € de frais se répartissent sur plus d’échéances.
En crédit immobilier, le plafond d’usure monte avec la durée : 4,07 % à 9 ans, 5,29 % à 20 ans
Le même dossier à 4,38 % dépasse le seuil sur 9 et 15 ans, et ne passe que sur 20 ans : la durée longue est parfois la seule tranche où l’opération tient.
En crédit immobilier, la catégorie se lit sur la durée, et le plafond monte avec elle. Le même dossier à 4,38 % donne ceci.
Voir les trois durées confrontées au plafond d’usure+
| Durée | Plafond d’usure applicable | TAEG du dossier | Résultat | Source | Date |
|---|---|---|---|---|---|
| 108 mois (9 ans) | 4,07 % | 5,263 % | au-dessus du plafond | Banque de France · Reductis | 18/08/2026 |
| 180 mois (15 ans) | 4,57 % | 5,135 % | au-dessus du plafond | Banque de France · Reductis | 18/08/2026 |
| 240 mois (20 ans) | 5,29 % | 5,073 % | sous le plafond | Banque de France · Reductis | 18/08/2026 |
Seuils du 3ᵉ trimestre 2026, hypothèses de la section précédente.
À ce niveau de taux, la durée longue n’est pas seulement plus confortable : c’est la seule tranche où l’opération tient.
0,217 point de marge sous le seuil de l’usure : 22,02 € d’assurance mensuelle encore supportables
La marge se pilote : l’assurance entre dans le TAEG et se change à tout moment sans frais depuis la loi du 28 février 2022.
Cette marge se pilote. L’assurance entre dans le TAEG et se change à tout moment sans frais depuis la loi du 28 février 2022 : ici, elle peut monter jusqu’à 0,44 % par an du capital. Les frais de dossier et de garantie y entrent aussi, et se négocient, comme le détaille le taux d’usure appliqué au rachat.
Raccourcir la durée d’un rachat de crédits par un remboursement anticipé
Un remboursement anticipé partiel raccourcit la durée, contre une indemnité plafonnée à 1 % du capital remboursé en crédit à la consommation et à six mois d’intérêts en crédit immobilier.
Une durée acceptée n’est pas une durée subie : un versement exceptionnel s’impute sur le capital restant dû et supprime des échéances de fin de prêt, donc leurs intérêts. L’autre levier ne demande aucun apport : faire baisser le taux d’un regroupement déjà signé, par avenant chez le prêteur en place ou par rachat chez un autre établissement.
Le coût en est encadré. En consommation, l’article L.312-34 du code de la consommation interdit toute indemnité sous 10 000 € remboursés sur douze mois glissants, et la plafonne sinon à 1 % du capital remboursé. En immobilier, l’article R.313-25 la limite à un semestre d’intérêts sans dépasser 3 % du capital restant dû. Le calcul complet figure sur les indemnités de remboursement anticipé.
La date du versement pèse plus que son montant : sur un rachat de 42 000 € sur douze ans, solder son regroupement de crédits avant le terme évite 11 167,80 € d’intérêts au bout de trois ans, et seulement 656,76 € au bout de dix.
Questions fréquentes
Est-ce qu’on peut allonger la durée d’un rachat de crédit après la signature ?+
Pas librement : il faut une clause du contrat. Cetelem publie un report d’échéance facturé 4 %, le Crédit Agricole une pause de mensualité annuelle à partir de la 13ᵉ échéance, relevés du 13 août 2026. Un report décale la dernière échéance et augmente le coût total.
Est-ce que l’âge fixe une durée maximale de rachat de crédits ?+
Aucun texte ne fixe d’âge limite pour emprunter. Ce qui borne la durée, c’est l’âge en fin de prêt accepté par le contrat d’assurance emprunteur. Un dossier signé à 62 ans sur 20 ans se termine à 82 ans : c’est cette date qui est regardée.
Sur combien d’années un locataire peut-il étaler un rachat de crédits ?+
La Caisse d’Épargne publie 12 ans pour un locataire et 15 ans pour un propriétaire, relevé du 13 août 2026. L’écart tient à la garantie mobilisable : sans bien à engager, l’opération reste en catégorie consommation, dont les barèmes s’arrêtent plus tôt.
Est-ce que le nombre de crédits repris allonge la durée du rachat ?+
Non. La durée se calcule sur le capital total repris et sur la mensualité que le budget supporte, pas sur le nombre de lignes. Reprendre six petits crédits plutôt que deux ne change rien à capital égal : le nombre de contrats pèse sur le délai de montage, pas sur le remboursement.
Peut-on demander une durée plus courte que celle proposée par le prêteur ?+
Oui, et cela se demande dès la première simulation. La durée proposée est souvent celle qui fait passer le taux d’endettement le plus confortablement. Une durée plus courte remonte la mensualité : elle est acceptée si le reste à vivre demeure suffisant.
Après la signature, reste-t-il un moyen de changer la durée retenue ?+
En régime consommation, quatorze jours : l’article L.312-19 du code de la consommation ouvre une rétractation sans motif ni frais à compter de l’acceptation, et une nouvelle demande peut alors être déposée sur une autre durée. En régime immobilier, la décision se prend avant de signer — l’article L.313-34 impose dix jours de réflexion et ne prévoit aucune rétractation ensuite. Une durée se discute donc pendant l’édition de l’offre, jamais après.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1LCL, BNP Paribas, Banque Populaire, Caisse d’Épargne, Créatis, Cetelem, CIC, Oney — Pages produit de regroupement et de rachat de crédits — durées maximales et minimales publiées, montants et conditions d’entrée (13 août 2026)
- 2Caisse d’Épargne — Page « comment fonctionne le regroupement de crédits » — durées maximales de 25 ans en immobilier, 15 ans pour un propriétaire et 12 ans pour un locataire (13 août 2026)
- 3Cetelem et Crédit Agricole — Report d’échéance facturé 4 % chez le premier ; pause de mensualité annuelle à partir de la 13ᵉ échéance sur le Prêt Regroupé du second (13 août 2026)
- 4Banque de France — Seuils de l’usure applicables du 1ᵉʳ juillet au 30 septembre 2026 — crédit à la consommation 8,56 % au-delà de 6 000 € ; crédit immobilier 4,07 % en dessous de 10 ans, 4,57 % de 10 à 20 ans, 5,29 % à 20 ans et plus (17 août 2026)
- 5Légifrance — Code de la consommation — L.314-11 et R.314-18 (seuil de 60 % de part immobilière), L.314-12 alinéa 2 (effet de la garantie hypothécaire), R.314-20 (document d’information mentionnant le gain ou le surcoût), L.312-34 et R.313-25 (indemnités de remboursement anticipé), L.732-3 (plan de surendettement plafonné à sept ans) (17 août 2026)
- 6Haut Conseil de stabilité financière — Décision D-HCSF-2021-7 du 29 septembre 2021 et sa foire aux questions officielle — maturité de 25 ans et taux d’effort de 35 % sur les crédits immobiliers résidentiels, rachats, regroupements et renégociations exclus du champ d’application (17 août 2026)
- 7Ministère de l’Économie — Changement d’assurance emprunteur depuis la loi n° 2022-270 du 28 février 2022 — substitution à tout moment et sans frais, réponse du prêteur sous dix jours (10 août 2026)
- 8Empruntis — Taux relevés en juillet 2026 : 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation, 4,38 % sur un rachat de crédit immobilier (17 août 2026)
- 9Calcul Reductis — Dossier type de 60 000 € repris — mensualités et coûts totaux sur 60, 84, 108, 120 et 144 mois à 6,26 %, surcoût de chaque année ajoutée, et TAEG comparés aux seuils de l’usure sur 108, 180 et 240 mois à 4,38 % (18 août 2026)
- 10Légifrance — Article L.312-19 du code de la consommation — rétractation de quatorze jours calendaires en crédit à la consommation ; article L.313-34 — dix jours de réflexion avant acceptation d’une offre de prêt immobilier, sans rétractation ensuite (18 août 2026)