Premier risque : un coût total qui augmente à mesure que la mensualité baisse
Sur le dossier chiffré ici, diviser la mensualité par 2,7 fait passer le coût total de 61 554,15 € à 83 472,26 €, soit 21 918,11 € de plus.
Les hypothèses sont posées avant le résultat. Quatre crédits, 52 000 € de capital restant dû, 1 248,91 € de mensualités cumulées et 61 554,15 € restant à payer si rien n’est fait. Taux nominal du regroupement de 6,26 %, relevé par Empruntis sur un rachat de crédits à la consommation en juillet 2026. Frais de 520 € financés, assurance de groupe à 0,30 % par an du capital initial.
Voir le coût total, durée par durée+
| Durée du regroupement | Mensualité, assurance comprise | Coût total | Écart avec « ne rien faire » | Source | Date |
|---|---|---|---|---|---|
| Ne rien faire | 1 248,91 € | 61 554,15 € | référence | Calcul Reductis | 19 août 2026 |
| 84 mois | 786,93 € | 66 102,49 € | + 4 548,34 € | Calcul Reductis | 19 août 2026 |
| 120 mois | 603,09 € | 72 370,87 € | + 10 816,72 € | Calcul Reductis | 19 août 2026 |
| 180 mois | 463,73 € | 83 472,26 € | + 21 918,11 € | Calcul Reductis | 19 août 2026 |
Sept ans plutôt que quinze retirent 17 369,77 € de la facture
La durée est le seul curseur qui agit à la fois sur la mensualité et sur le coût total, et elle se règle avant la signature, jamais après.
Le surcoût n’est pas une fatalité : il est le produit d’un choix de durée. Sur ce dossier, signer sur 84 mois au lieu de 180 laisse encore 461,98 € de baisse mensuelle. Baisse de mensualité d’un côté, années et intérêts en plus de l’autre : c’est le bilan d’un regroupement de crédits, gains et contreparties.
Les durées maximales réellement pratiquées par les prêteurs sont relevées sur la durée de remboursement d’un regroupement.
Trois leviers réduisent le surcoût sans remonter la mensualité
Laisser dehors les crédits bon marché, réduire la trésorerie demandée et choisir son assurance agissent sur le coût total sans toucher au budget mensuel.
Ces trois réglages se discutent avant l’édition de l’offre, et chacun se chiffre sur le dossier proposé.
Un crédit dont le taux est inférieur à celui du regroupement se garde. Le montage est chiffré sur le rachat partiel de crédits.
Chaque euro emprunté en plus porte intérêt sur toute la durée. C’est le poste le plus simple à ajuster à la baisse.
La cotisation entre dans le TAEG. À taux égal, c’est souvent elle qui fait la différence de coût total entre deux offres.
L’effet chiffré de chacun est détaillé sur le coût total des frais d’un rachat de crédit.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Deuxième risque : un logement mis en garantie devient saisissable en cas de défaillance
Une hypothèque donne au prêteur le droit de faire vendre le bien si les échéances ne sont plus payées, après une procédure judiciaire encadrée.
Le risque est réel, et il ne se déclenche pas au premier retard. La saisie immobilière est une procédure judiciaire, précédée d’un commandement de payer et de relances. Elle intervient après une défaillance prolongée, jamais du jour au lendemain.
Ce qu’il faut retenir tient en une phrase : sans garantie réelle, un impayé coûte un fichage et des poursuites sur les revenus. Avec une hypothèque, il peut coûter le logement.
Une hypothèque fait passer l’opération en régime immobilier et supprime les 14 jours de rétractation
L’article L.314-12 alinéa 2 du code de la consommation soumet au régime du crédit immobilier tout regroupement garanti par une hypothèque, quel que soit son objet.
Le changement porte sur trois droits. Les 14 jours de rétractation disparaissent, remplacés par 10 jours de réflexion pendant lesquels l’offre ne peut pas être acceptée. Et le plafond d’usure applicable n’est plus celui du crédit à la consommation.
Quels textes fixent ces deux délais ?+
Les 14 jours de rétractation viennent de l’article L.312-19 du code de la consommation, qui vise le crédit à la consommation. Les 10 jours de réflexion viennent de l’article L.313-34, qui vise le crédit immobilier : c’est le régime dans lequel bascule toute opération garantie par une hypothèque.
Le coût complet d’une garantie sur le logement est détaillé sur le rachat de crédit garanti par le logement.
Une caution mutualiste évite l’inscription sur le logement
Certains dossiers passent avec une caution d’organisme au lieu d’une hypothèque, ce qui laisse le bien libre de toute inscription.
La solution n’est pas ouverte à tous les profils ni à tous les montants, mais elle mérite d’être demandée avant d’accepter une hypothèque. Elle évite l’acte notarié, les frais d’inscription et la mainlevée à la sortie.
La comparaison poste par poste des deux garanties figure sur choisir entre hypothèque et caution.
Troisième risque : reprendre du crédit une fois la mensualité allégée
C’est le risque le plus fréquent : la capacité de remboursement libérée sert à souscrire de nouveaux crédits, et les deux dettes se cumulent.
Le mécanisme est mécanique, pas moral. Un budget qui respire de 600 € par mois redevient éligible à de nouveaux crédits, et les organismes le savent. Trois ans plus tard, le regroupement court toujours et les réserves d’argent sont reconstituées. Un second regroupement de crédits repart alors d’un capital déjà réétalé une fois, sur une durée neuve.
La Banque de France a recensé 148 013 dossiers de surendettement déposés en 2025, en hausse de 9,8 %, avec un endettement médian de 19 278 €. 49,1 % de ces dossiers ne présentaient aucune capacité de remboursement.
Une réserve d’argent soldée par le regroupement reste ouverte et se recharge
Rembourser l’encours d’un crédit renouvelable ne ferme pas le contrat : le disponible se reconstitue et la carte reste utilisable.
C’est le point qui décide de la réussite de l’opération à trois ans, et il ne coûte rien à traiter. La résiliation se demande par écrit à chaque organisme, le jour du déblocage des fonds, et se vérifie sur le relevé du mois suivant.
Le modèle de courrier et les délais figurent sur le rachat d’une réserve de crédit renouvelable.
Les quatre gestes qui ferment la porte au réendettement
Résilier les réserves, conserver une partie de la mensualité libérée, refuser les cartes de paiement liées à un crédit et vérifier ses relevés à six mois.
Ces quatre réflexes se prennent le jour du déblocage, pas plus tard.
- 1Résiliez chaque contrat de réserve d’argent par écrit, et gardez l’accusé de réception. Le solde du rachat ne vaut pas résiliation : c’est une démarche distincte.
- 2Mettez de côté une partie de la mensualité libérée, par virement automatique. Une épargne de précaution évite de reprendre un crédit au premier imprévu.
- 3Refusez les cartes de paiement adossées à un crédit renouvelable. Elles rouvrent une réserve sans que la souscription en ait l’air.
- 4Vérifiez vos relevés six mois après l’opération. Une ligne de prélèvement qui subsiste signale un crédit mal soldé.
Revenus fonciers retenus à 70 %, pensions versées comptées en charge : les conventions réelles, que la plupart des simulateurs oublient. Vous saurez de combien vous dépassez, ou ce qu'il vous reste de marge.
Quatrième risque : une opération lancée pour rien quand les crédits sont presque finis
Quand le capital restant dû est faible ou les crédits proches du terme, les frais et les intérêts du nouveau prêt dépassent le gain obtenu sur le budget.
Deux crédits totalisant 9 000 € de capital restant dû, 497,38 € de mensualités et 9 522,19 € restant à payer. Repris sur 48 mois à 6,26 % avec 250 € de frais financés, ils donnent une échéance de 220,65 € et un coût total de 10 591,36 €, soit 1 069,17 € de plus.
Le gain existe pourtant : 276,73 € de mensualité en moins chaque mois. La question n’est donc pas de savoir si l’opération coûte, mais si ce qu’elle rapporte au budget vaut ce prix-là.
Sous 10 000 € repris sur 48 mois, seuls 253,54 € de frais tiennent sous le plafond d’usure
Le plafond d’usure porte sur le TAEG, frais et assurance compris, ce qui rend mécaniquement impossibles les petits dossiers chargés en frais.
Le calcul est reproductible. Sur 9 000 € repris à 6,26 % sur 48 mois, avec une assurance à 0,30 % par an, le TAEG atteint le plafond de 8,56 % du troisième trimestre 2026 dès 253,54 € de frais financés. Sur 60 mois, la marge monte à 314,35 €.
C’est la raison arithmétique pour laquelle beaucoup de petits dossiers sont refusés, et non un jugement porté sur l’emprunteur. Allonger un peu la durée ou réduire les frais suffit parfois à les faire passer.
Comparer le total restant à payer et le total de l’offre : le test à faire avant de déposer une demande
Comparer le coût total restant sur les crédits actuels au coût total du regroupement proposé donne la réponse en deux chiffres.
Le test tient en deux chiffres. Le premier se lit sur les tableaux d’amortissement en cours : c’est la somme des échéances qui restent à payer. Le second est le coût total de l’offre proposée, assurance comprise.
Si le second dépasse largement le premier sans que le budget mensuel l’exige, la réponse est non. Les critères que le prêteur applique de son côté sont détaillés sur les conditions d’acceptation d’un dossier de rachat.
Quatre des inconvénients d’un regroupement de crédits se corrigent encore à ce stade : la durée retenue, la garantie exigée, la résiliation des réserves d’argent et la comparaison des deux coûts totaux. Deux ne se rattrapent plus une fois l’offre signée.
Fichage, refus, changement de banque : trois craintes qui ne correspondent à aucun risque
Un regroupement n’entraîne aucune inscription à la Banque de France, un refus ne laisse aucune trace opposable, et la domiciliation des revenus reste négociable.
Ces questions reviennent dans presque tous les messages reçus.
- 1Le regroupement n’est inscrit dans aucun fichier. Ceux de la Banque de France recensent les incidents de paiement et le surendettement, pas les crédits en cours.
- 2Un refus ne se transmet pas d’un prêteur à l’autre. Chaque établissement applique sa propre grille.
- 3La domiciliation des revenus est une condition commerciale. Elle n’a plus de base légale depuis l’abrogation de l’article L.313-25-1 du code de la consommation par la loi PACTE du 22 mai 2019.
- 4Les anciens crédits ne restent pas ouverts. Ils sont soldés par le prêteur, et un décompte de solde se réclame à chacun.
La seule vraie prudence porte sur l’argent réclamé avant le déblocage : l’article L.519-6 du code monétaire et financier l’interdit. Les autres signaux sont réunis sur les signaux d’une arnaque au rachat de crédit.
La durée qui donne la plus petite mensualité est presque toujours celle qui coûte le plus cher. Posez vos chiffres, et voyez l'écart réel entre les deux en euros — c'est l'argument le plus solide face à un conseiller.
Questions fréquentes
Peut-on perdre sa maison à cause d’un rachat de crédit ?+
Seulement si le prêt est garanti par une hypothèque et que les échéances cessent d’être payées durablement. La vente forcée suppose une procédure judiciaire, précédée d’un commandement de payer. Sans garantie réelle, un impayé entraîne un fichage et des poursuites sur les revenus, pas la perte du logement.
Que se passe-t-il si je n’arrive plus à payer la mensualité du regroupement ?+
Prévenez le prêteur avant le premier impayé : beaucoup de contrats prévoient un report d’échéances ou une modulation à la baisse. Si la situation est durable, le dépôt d’un dossier de surendettement suspend les poursuites. Attendre l’incident réduit les deux options.
Est-ce qu’un rachat de crédit peut être refusé après un accord de principe ?+
Oui. Un accord de principe est un avis favorable sous réserve de vérification des pièces et de consultation du fichier des incidents. Il n’engage pas le prêteur. Seule l’offre de prêt éditée et acceptée dans les délais légaux constitue un engagement ferme.
Le rachat de crédit fait-il perdre l’assurance de mes anciens prêts ?+
Oui, chaque contrat d’assurance s’éteint avec le crédit qu’il couvrait. Le nouveau prêt exige sa propre couverture, tarifée sur l’âge atteint au moment du rachat. Sur un emprunteur de plus de cinquante ans, c’est souvent la ligne qui pèse le plus lourd dans le coût total.
Est-ce risqué de demander de la trésorerie en plus lors du regroupement ?+
Ce n’est pas risqué en soi, mais chaque euro emprunté en plus porte intérêt sur toute la durée du prêt. Une trésorerie de 10 000 € sur quinze ans coûte donc bien davantage que 10 000 €. C’est aussi le poste qui fait franchir le plafond d’usure sur les dossiers tendus.
Combien de temps faut-il attendre entre deux rachats de crédit ?+
Aucun texte n’impose de délai. En pratique, un second regroupement quelques mois après le premier est mal reçu : il signale que le budget n’a pas été assaini. Les prêteurs regardent surtout la régularité des paiements sur le prêt en cours et l’absence de nouveaux crédits.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Légifrance — Code de la consommation — article L.314-12 alinéa 2 (une garantie hypothécaire fait relever l’opération du crédit immobilier, quel que soit son objet), article L.312-19 (rétractation de 14 jours), article L.313-34 (réflexion de 10 jours), articles L.314-11 et R.314-18 (seuil de 60 % de part immobilière) (15 août 2026)
- 2Banque de France — Typologie du surendettement des ménages 2025 — 148 013 dossiers déposés (+ 9,8 %), endettement médian de 19 278 €, 49,1 % des dossiers sans capacité de remboursement (15 août 2026)
- 3Banque de France — Seuils de l’usure applicables du 1ᵉʳ juillet au 30 septembre 2026 — consommation au-delà de 6 000 € 8,56 %, immobilier 4,07 % sous 10 ans, 4,57 % de 10 à 20 ans, 5,29 % à 20 ans et plus (15 août 2026)
- 4Empruntis — Taux relevé en juillet 2026 — 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation, retenu comme taux de marché dans les deux cas chiffrés de cette page (17 août 2026)
- 5Calcul Reductis — Dossier de 52 000 € de capital restant dû sur trois durées, et dossier de 9 000 € avec table des frais admissibles sous le plafond d’usure — mensualités constantes selon m = C × t ÷ (1 − (1+t)^−n), taux mensuel proportionnel, TAEG actuariel annuel, assurance à 0,30 % par an du capital initial, frais financés (19 août 2026)
- 6Légifrance — Code monétaire et financier, article L.519-6 — interdiction pour un intermédiaire de percevoir une somme avant le versement effectif des fonds ; article L.313-25-1 du code de la consommation, abrogé par la loi PACTE n° 2019-486 du 22 mai 2019 (15 août 2026)