Quatre crédits et 892,13 € de mensualités : le dossier de 31 800 € qui sert de bilan
Quatre crédits pour 31 800 € de capital restant dû et 892,13 € d’échéances mensuelles : payés jusqu’au bout, ils coûtent encore 5 412,22 € au foyer.
Hypothèses posées avant tout résultat : deux adultes et un enfant, 2 450 € nets, locataires, 1 200 € de charges fixes hors crédits.
892,13 € de mensualités, 36,41 % d’endettement et 357,87 € de reste à vivre
Charges fixes payées, il reste 357,87 € par mois pour trois personnes, et payer les quatre crédits jusqu’à leur terme coûte encore 5 412,22 €.
Total : 892,13 € de mensualités, soit 36,41 % des revenus. Charges fixes payées, il reste 357,87 € par mois pour trois personnes. Le calcul du reste à vivre et du taux d’endettement fait accepter ou refuser un dossier, bien avant le taux.
Payés jusqu’au bout, ils représentent 37 212,22 € de versements pour 31 800 € empruntés : ne rien faire coûte 5 412,22 €. C’est la référence de tout le calcul.
Regrouper 31 800 € de crédits libère 523,32 € par mois et fait remonter le reste à vivre à 881,19 €
Repris à 6,26 % sur 120 mois, les quatre crédits ne forment plus qu’une échéance de 368,81 € au lieu de 892,13 € : le reste à vivre passe de 357,87 € à 881,19 €.
Voir le montage, hypothèses et mensualité détaillée+
Le calcul en clair
31 800 € repris, 318 € de frais de dossier (1 %) financés, taux débiteur fixe de 6,26 % relevé par Empruntis en juillet 2026, assurance à 0,30 % par an.
Sur 120 mensualités : 360,78 € de crédit et 8,03 € d’assurance, soit 368,81 € par mois.
Le gain est intégral : chaque euro retiré de l’échéance revient au budget courant. Quatre prélèvements à quatre dates deviennent une seule échéance calée après la paie, ce qui supprime les rejets. Un rachat de crédit avec trésorerie y ajoute une somme empruntée à 6,26 %, très en dessous du plafond de 8,56 % fixé par la Banque de France au 3ᵉ trimestre 2026.
La réserve d’argent à 18,90 % porte 43,95 % des intérêts pour 13,52 % du capital
Sur les 5 412,22 € d’intérêts encore dus, 2 378,60 € viennent du seul crédit renouvelable de 4 300 € : c’est la ligne que le regroupement fait disparaître en premier.
Cette réserve coûte à elle seule plus cher que le prêt auto et le prêt travaux réunis, qui pèsent pourtant 21 000 €. Un rachat de crédit renouvelable ramène la dette de 18,90 % à 6,26 % et transforme un encours qui se recharge en capital qui s’amortit.
Le taux d'endettement est un ratio ; le reste à vivre est une somme d'argent. C'est lui qui dit si le mois passe, et c'est le premier chiffre qu'un prêteur regarde. Nous le calculons avant et après l'opération.
Le même regroupement coûte 7 044,98 € de plus au total et cinq années de dette supplémentaires
Le regroupement sur 120 mois revient à 12 457,20 € contre 5 412,22 € en gardant les quatre crédits, et repousse la dernière échéance de 60 à 120 mois.
Rembourser la même somme deux fois plus longtemps fait payer des intérêts deux fois plus longtemps, même à taux plus bas.
Le coût total des trois durées, comparé à ne rien faire+
| Durée du regroupement | Mensualité assurance comprise | Coût total | Écart | Source | Date |
|---|---|---|---|---|---|
| Aucun regroupement | 892,13 € | 5 412,22 € | référence | Reductis | 18/08/2026 |
| 60 mois | 632,85 € | 6 171,00 € | + 758,78 € | Reductis | 18/08/2026 |
| 120 mois | 368,81 € | 12 457,20 € | + 7 044,98 € | Reductis | 18/08/2026 |
Trois leviers qui réduisent le surcoût d’un regroupement de 31 800 €
Signer sur 60 mois retire 6 286,20 € au coût total, laisser le prêt auto dehors 3 483,14 €, régler les 318 € de frais de dossier comptant 120,00 €.
Trois leviers réduisent la facture, chiffrés sur le même dossier.
318 € de frais de dossier financés coûtent 110,40 € d’intérêts de plus sur 120 mois
Les frais de dossier ajoutés au capital emprunté se paient au taux du rachat pendant toute la durée, soit 110,40 € d’intérêts supplémentaires ici.
Les 318 € de frais entrent dans le capital emprunté et coûtent 110,40 € d’intérêts sur 120 mois ; le détail figure sur les frais d’un rachat de crédit. Aucune garantie n’est exigée ici : une hypothèque ou une caution de rachat de crédits n’apparaît que sur les montages à forte part immobilière. L’article L.314-12 alinéa 2 du code de la consommation les fait alors relever du crédit immobilier.
Baisser la mensualité et le coût total ensemble : 7,95 % de taux moyen repris contre 6,26 % de taux de rachat
Le regroupement gagne sur les deux tableaux tant que le taux moyen pondéré des crédits repris dépasse celui du rachat sans allonger la durée : ici, jusqu’à la 52ᵉ mensualité.
Deux chiffres tranchent, calculables avant toute simulation.
- 1Le taux moyen pondéré des crédits repris : (11 200 × 5,40 + 9 800 × 6,10 + 6 500 × 7,90 + 4 300 × 18,90) ÷ 31 800 = 7,95 %.
- 2La durée moyenne pondérée restante, même calcul sur les échéances : 42 mois. Au-delà, la dette dure plus longtemps qu’aujourd’hui.
L’écart de taux est de 1,69 point en faveur du rachat. Réel, mais mince : c’est lui qui fixe la limite.
La 52ᵉ mensualité est la dernière durée où le regroupement reste gagnant sur les deux tableaux
À 52 mensualités, le regroupement fait encore baisser la mensualité de 177,29 € et le coût total de 40,54 € ; dès la 53ᵉ, l’opération devient un surcoût.
01 Reprise sur 42 mois, la durée moyenne actuelle − 1 026,70 € +
861,56 € de mensualité, 4 385,52 € de coût total. Gagnant sur les deux tableaux, mais 30,57 € libérés par mois.
02 Reprise sur 52 mois, la dernière durée gagnante − 40,54 € +
714,84 € de mensualité, soit 177,29 € de moins, et 5 371,68 € de coût total. Le point d’équilibre.
03 Reprise sur 53 mois + 58,97 € +
Une échéance de plus, et l’opération bascule du côté du surcoût.
04 Reprise sur 120 mois + 7 044,98 € +
368,81 € de mensualité, soit 523,32 € de moins. Gain mensuel maximal, prix maximal.
La durée la plus courte que le budget supporte décide du coût total du regroupement
Le seul réglage qui protège le coût total est la durée : on choisit la plus courte que le budget tienne, puis on compare les offres sur leur coût total et non sur leur mensualité.
Un regroupement ne baisse la mensualité et le coût total ensemble que si la durée n’augmente pas. D’où deux réflexes : prendre la durée de remboursement d’un rachat de crédits la plus courte que le budget supporte, et chercher le regroupement de crédits le moins cher en coût total, jamais en mensualité.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Un regroupement de crédits sert à retrouver un budget tenable, pas à faire une bonne affaire
Un regroupement échange du coût total contre de la trésorerie mensuelle : la seule question qui vaille est de savoir si le budget actuel tient sans lui.
Les deux moitiés du bilan ne se compensent pas, elles s’échangent : le foyer achète 523,32 € de trésorerie mensuelle au prix de 7 044,98 €, soit 13,46 € de coût total par euro de mensualité gagné. C’est cher si le budget tient déjà. C’est peu de chose face à un budget qui ne tient pas : rejets, commissions d’intervention, réserve rechargée chaque mois, puis incident déclaré et fichage.
Trois vérifications qui disent si un regroupement de crédits est justifié
Reste à vivre actuel, écart entre le taux moyen pondéré des crédits repris et le taux du rachat, durée la plus courte supportable : ces trois mesures suffisent à trancher.
La question n’est donc pas de savoir si l’on gagne de l’argent, mais si le budget tient. Trois vérifications.
- 1Calculez votre reste à vivre actuel, charges fixes déduites. S’il permet de vivre, gardez vos crédits : leur date de fin est déjà connue.
- 2Comparez le taux moyen pondéré de vos crédits au taux du rachat proposé. Un écart de moins de deux points ne finance pas un allongement de durée.
- 3Retenez la durée la plus courte que votre budget supporte. Chaque année retirée vaut des centaines d’euros de coût total.
Le prêteur remet avant la signature un document comparant les crédits en cours au regroupement
Les articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation imposent la remise gratuite d’un document qui chiffre le gain ou le surcoût de l’opération avant tout engagement.
Ce bilan ne se reconstitue pas seul : avant la signature, le prêteur doit vous remettre un document qui compare vos crédits en cours au regroupement proposé, gain ou surcoût mentionné.
Quels textes imposent ce document comparatif ?+
Les articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation. La Banque Populaire publie le même avertissement sur sa page produit : « La diminution de la mensualité peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et augmenter le coût total du crédit », relevé le 10 août 2026.
La durée qui donne la plus petite mensualité est presque toujours celle qui coûte le plus cher. Posez vos chiffres, et voyez l'écart réel entre les deux en euros — c'est l'argument le plus solide face à un conseiller.
Questions fréquentes
Est-ce qu’un rachat de crédits fait vraiment gagner de l’argent ?+
Rarement en euros, souvent en trésorerie. Sur le dossier de 31 800 €, le regroupement sur 120 mois libère 523,32 € par mois et coûte 7 044,98 € de plus au total. Il ne fait gagner de l’argent que si la durée n’augmente pas.
Combien de temps garde-t-on une dette après un regroupement de crédits ?+
Aussi longtemps que la durée signée. Ici, le dernier crédit en cours s’éteignait dans 60 mois : le regroupement sur 120 mois repousse la sortie de cinq ans. C’est la contrepartie la moins visible, et la plus lourde avant la retraite.
Peut-on rembourser un rachat de crédits par anticipation pour réduire le surcoût ?+
Oui, et c’est le meilleur usage d’une rentrée d’argent : il supprime les intérêts des échéances restantes. En crédit à la consommation, l’article L.312-34 du code de la consommation exclut toute indemnité en dessous de 10 000 € remboursés sur douze mois glissants.
Un rachat de crédits fait-il baisser le taux d’endettement ?+
Oui, mécaniquement, puisque la mensualité baisse : sur le dossier chiffré, l’endettement du foyer passe de 36,41 % à 15,05 % des revenus. Le Haut Conseil de stabilité financière exclut d’ailleurs les rachats et les regroupements de sa règle des 35 % d’effort, décision D-HCSF-2021-7.
C’est quoi le document qui compare mes crédits avant et après le regroupement ?+
Un document remis obligatoirement par le prêteur avant la signature, prévu par les articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation. Il liste les crédits repris, présente l’offre et indique le gain ou le surcoût. Il est gratuit et engage l’établissement.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Empruntis — Taux relevés en juillet 2026 : 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation, 4,38 % sur un rachat de crédit immobilier (17 août 2026)
- 2Banque de France — Seuils de l’usure du 3ᵉ trimestre 2026 — 8,56 % en crédit à la consommation au-delà de 6 000 €, 4,07 % à 5,29 % en crédit immobilier selon la durée (17 août 2026)
- 3Banque de France — Crédits aux particuliers, mai 2026 — taux effectif moyen de la consommation amortissable 6,53 %, découverts 7,69 % (17 août 2026)
- 4Légifrance — Articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation — document d’information comparant les crédits en cours au regroupement proposé, et mention du gain ou du surcoût (10 août 2026)
- 5Légifrance — Article L.314-12 alinéa 2 du code de la consommation (une garantie hypothécaire fait relever le regroupement du crédit immobilier) et article L.312-34 (indemnité de remboursement anticipé, seuil de 10 000 € sur douze mois glissants) (17 août 2026)
- 6Haut Conseil de stabilité financière — Décision n° D-HCSF-2021-7 du 29 septembre 2021 et sa foire aux questions — rachats, regroupements et renégociations exclus du champ du taux d’effort de 35 % (17 août 2026)
- 7Banque Populaire — Avertissement publié sur la page regroupement de crédit : « La diminution de la mensualité peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et augmenter le coût total du crédit » (10 août 2026)
- 8Calcul Reductis — Cas type de 31 800 € : quatre crédits en cours pour 892,13 € de mensualités, coût de ne rien faire de 5 412,22 €, taux moyen pondéré de 7,95 % et durée moyenne pondérée de 42 mois, durées de regroupement de 42 à 144 mensualités, point d’équilibre à 52 mensualités, trois leviers chiffrés (18 août 2026)