Quels crédits entrent dans un regroupement, et lesquels restent dehors
Prêt personnel, crédit auto, travaux, renouvelable, découvert autorisé et paiement en plusieurs fois entrent sans difficulté. Les dettes professionnelles et les amendes restent dehors.
- 1Entrent sans difficulté : prêt personnel, crédit auto, crédit travaux, crédit renouvelable, découvert autorisé, achat en plusieurs fois.
- 2Entrent selon les établissements : dettes familiales reconnues par écrit, retards de loyer ou d’impôts, solde d’une location avec option d’achat.
- 3Restent dehors : dettes professionnelles, amendes, pensions alimentaires.
Deux règles pratiques que personne n’écrit. Il faut au moins deux crédits à reprendre pour qu’un établissement ouvre un dossier. Et c’est le capital restant dû qui est repris, jamais la somme des mensualités qu’il reste à payer : l’écart entre les deux, ce sont les intérêts futurs que vous ne paierez pas.
Sur un encours élevé, le tri pèse plus lourd que le montant : s’en sortir avec 160 000 € de dettes commence par isoler les deux ou trois lignes qui coûtent le plus chaque mois.
Combien coûte un rachat de crédit à la consommation en 2026
6,53 % de taux moyen sur la consommation amortissable en mai 2026, 7,69 % sur les découverts, sous un plafond d’usure de 8,56 % au 3ᵉ trimestre.
Les seuls repères publics sont les moyennes de la Banque de France de mai 2026. Elles ne sont pas des barèmes de regroupement : elles couvrent l’ensemble des crédits à la consommation, neufs compris.
Le chiffre qui décide n’est pas le taux affiché, c’est le plafond d’usure : 8,56 % de TAEG maximum au 3ᵉ trimestre 2026 sur un rachat de crédits à la consommation au-delà de 6 000 €, assurance et honoraires compris. Le niveau des taux d’un regroupement de crédits se situe entre ces deux bornes.
Pourquoi un regroupement se paie plus cher qu’un prêt personnel neuf
Durée plus longue, risque concentré sur un emprunteur déjà engagé, dossier plus lourd à instruire : trois raisons structurelles, pas une marge cachée.
Un prêt personnel de 15 000 € sur 48 mois et un regroupement de 45 000 € sur 132 mois ne portent pas le même risque. La durée expose davantage le prêteur, et l’emprunteur d’un regroupement présente par définition plusieurs engagements en cours.
L’écart se mesure, il ne se subit pas : comparez toujours sur le TAEG, jamais sur le taux nominal, puisque seul le premier inclut les frais et l’assurance.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Ne reprendre que les crédits chers : le calcul sur cinq lignes
Laisser courir un prêt auto à 3,9 % qui s’achève dans quatorze mois donne une mensualité à peine plus haute, pour un coût total nettement inférieur.
Aucun prêteur n’écrira jamais cette page : il y perd. Voici pourtant le calcul, sur un ménage qui porte cinq crédits — un prêt auto à 3,9 % avec quatorze échéances restantes, un prêt travaux à 5,4 %, et deux réserves d’argent autour de 19 %.
01 Tout regrouper Les cinq crédits repris, 38 200 € sur 120 mois à 6,90 % +
02 Ne reprendre que les lignes chères Trois crédits à plus de 5 %, 29 400 € sur 108 mois, l’auto laissée courir +
44 € de mensualité en plus, 6 210 € de coût total en moins, et la mensualité de l’auto disparaît d’elle-même au quatorzième mois. Hypothèses posées le 20 août 2026, taux identiques dans les deux scénarios pour ne comparer que le périmètre. La même démonstration appliquée à un prêt immobilier donne le regroupement partiel qui laisse courir le prêt immobilier.
La règle de tri, crédit par crédit
Trois critères s’appliquent ligne par ligne : le taux, la durée restante, et le poids de la mensualité dans le budget.
- 1Comparer le taux au taux du regroupement envisagé. Un crédit moins cher se garde, sauf besoin impérieux de trésorerie.
- 2Regarder la durée restante. À moins d’un an de la fin, l’intégrer revient à réétaler un capital presque remboursé.
- 3Peser la mensualité dans le budget global. Reprendre trois petites lignes ne change rien au mois, et coûte des frais.
Remplissez cette grille sur votre tableau de crédits avant le premier rendez-vous : elle vaut mieux qu’un argumentaire.
Les crédits qu’on garde presque toujours
Le prêt bonifié, le prêt en fin de course et le prêt assorti d’une assurance souscrite jeune sortent gagnants d’être laissés en place.
Un prêt à taux bonifié ou aidé ne se retrouve jamais à l’équivalent. Un prêt dont il ne reste que du capital n’a plus d’intérêts à faire économiser. Une assurance souscrite à un âge où elle coûtait peu se perd avec le contrat qu’elle couvre.
Un seul cas justifie de reprendre malgré tout un crédit à bon taux : quand sa mensualité, à elle seule, fait sauter le budget du mois.
La durée qui donne la plus petite mensualité est presque toujours celle qui coûte le plus cher. Posez vos chiffres, et voyez l'écart réel entre les deux en euros — c'est l'argument le plus solide face à un conseiller.
L’allongement de la durée d’un regroupement, dit en euros
Une mensualité divisée par deux peut doubler le coût total : c’est la contrepartie de l’opération, et elle se chiffre avant de signer.
Hypothèses : 38 200 € regroupés à 6,90 %, hors assurance et frais. Le regroupement allonge la durée de remboursement et augmente le coût total du crédit — la mention est imposée aux publicités, et elle dit vrai.
Régime consommation ou régime immobilier : le seuil de 60 %
Au-delà de 60 % de part immobilière dans le montant total de l’opération, ou dès qu’une hypothèque est prise, le régime du crédit immobilier s’applique.
La conséquence est concrète et se joue sur deux points : le délai et le plafond de taux. En régime consommation, quatorze jours de rétractation courent après l’acceptation. En régime immobilier, dix jours de réflexion interdisent de signer avant leur terme, et le plafond d’usure applicable n’est pas le même.
Le seuil se lit dans l’article L.314-11 du code de la consommation, précisé par l’article R.314-18. La prise d’une garantie fait, elle aussi, basculer l’opération en régime immobilier.
Les frais d’un rachat de crédit à la consommation, poste par poste
Frais de dossier, courtage éventuel, assurance et indemnités du prêteur sortant entrent tous dans le TAEG, donc sous le plafond d’usure.
Trois barèmes de frais de dossier relevés le 10 août 2026 : 0 € chez un établissement, 1 % plafonné à 150 € chez un deuxième, 1 % avec un minimum de 79 € chez un troisième. L’écart est réel, et il se demande par écrit avant l’étude.
Tous ces frais entrent dans le TAEG, donc sous le plafond d’usure de 8,56 %. Une fois le taux nominal déduit, l’espace qui reste sous le plafond donne la vraie marge de négociation. Le détail des frais d’un regroupement de crédits reprend chaque ligne.
Aucune somme ne peut vous être demandée avant le déblocage des fonds
Un intermédiaire ne peut recevoir aucun versement, à quelque titre que ce soit, avant le versement effectif des fonds prêtés.
L’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit de percevoir une somme quelconque avant le déblocage. Toute demande de frais d’étude, de dossier, d’assurance ou de déblocage payable en amont sort du cadre légal.
Vous ne versez rien, et vous le signalez. Les honoraires réglés après le déblocage, eux, sont parfaitement licites.
Les indemnités de remboursement anticipé sur un crédit à la consommation
Aucune indemnité en dessous de 10 000 € remboursés par anticipation sur douze mois. Au-delà, 1 % du capital, ramené à 0,5 % si la durée restante est inférieure à un an.
L’indemnité est en outre plafonnée au montant des intérêts que le prêteur aurait perçus jusqu’au terme. Sur beaucoup de dossiers de regroupement, elle est donc nulle.
Les valeurs ci-dessus sont celles de la version en vigueur au 20 août 2026. Vérifiez la rédaction applicable à la date de votre offre, et exigez le décompte chiffré du prêteur sortant : ce sont ces pénalités réclamées par le prêteur sortant qui se contestent le plus souvent avec succès.
Frais de dossier, courtage, garantie : le total avant signature, et ce que ces frais vous coûtent en plus quand ils sont financés. Aucune somme ne peut vous être demandée avant le déblocage des fonds.
Fermer ses réserves d’argent après le regroupement, et comment le faire
Rembourser une réserve ne la ferme pas : elle reste disponible et se remplit à nouveau, avec à l’arrivée le regroupement et les réserves reconstituées.
C’est le scénario de rechute le plus fréquent, et il se joue dans les trois mois qui suivent le déblocage.
- 1Demander la résiliation par écrit. Un courrier par organisme, envoyé le jour du déblocage, en recommandé.
- 2Conserver l’accusé de réception. Il fait foi si la ligne réapparaît sur un relevé.
- 3Vérifier la disparition sur le relevé suivant. Un solde à zéro ne suffit pas : c’est la mention du contrat qui doit disparaître.
Le fonctionnement propre de ces contrats est détaillé sur le rachat d’une réserve d’argent.
Trois chiffres pour savoir si l’opération vaut le coup
Capital restant dû total, coût total restant à payer, coût total du regroupement envisagé : si le troisième dépasse le deuxième sans que le budget l’exige, la réponse est non.
L’opération se défend dans trois situations : une mensualité qui dépasse la capacité réelle du budget, des réserves d’argent à taux élevé, un incident de paiement à éviter. Elle se défend mal dans deux autres : des crédits qui se terminent dans moins de deux ans, et un ensemble déjà financé à bas taux.
Le test se fait avec un tableau d’amortissement et une calculatrice, en additionnant ce qu’il vous reste à payer aujourd’hui, puis ce que coûterait l’opération proposée.
Revenus fonciers retenus à 70 %, pensions versées comptées en charge : les conventions réelles, que la plupart des simulateurs oublient. Vous saurez de combien vous dépassez, ou ce qu'il vous reste de marge.
Questions fréquentes
Peut-on ne racheter qu’une partie de ses crédits ?+
Oui, et c’est souvent le meilleur montage. Vous choisissez les lignes reprises : en pratique, celles dont le taux dépasse celui du regroupement envisagé et dont il reste plus d’un an à courir. Les autres continuent normalement, sans pénalité.
Combien de crédits faut-il au minimum pour un regroupement ?+
Deux, dans la quasi-totalité des cas. En dessous, l’opération relève d’un rachat de crédit isolé, que peu d’établissements pratiquent. Un découvert autorisé ou un paiement en plusieurs fois peut compter comme l’une des deux lignes.
Le rachat de crédit coûte-t-il plus cher au total ?+
Presque toujours, parce qu’il allonge la durée de remboursement. Sur 38 200 € à 6,90 %, passer de 84 à 168 mois fait gagner 215 € par mois et coûte 12 508 € d’intérêts en plus. Le gain de mensualité se paie donc en durée.
Faut-il payer des frais avant d’obtenir un rachat de crédit ?+
Jamais. L’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit à un intermédiaire de recevoir une somme avant le versement effectif des fonds. Les frais de dossier de l’établissement prêteur, eux, sont prélevés sur l’opération au déblocage.
La réserve d’argent est-elle clôturée automatiquement après le rachat ?+
Non. Le regroupement rembourse le solde utilisé, mais le contrat reste ouvert et la réserve se reconstitue. La résiliation se demande par écrit à chaque organisme, et se vérifie sur le relevé du mois suivant.
Quel est le taux d’usure applicable à un rachat de crédit conso ?+
8,56 % de TAEG maximum au 3ᵉ trimestre 2026 pour un rachat de crédits à la consommation supérieur à 6 000 €, assurance et frais compris. Ce plafond est trimestriel : il se vérifie à la date d’édition de l’offre, pas à celle de la demande.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Banque de France — Crédits aux particuliers, mai 2026 — taux effectif moyen de 6,53 % sur le crédit à la consommation amortissable et de 7,69 % sur les découverts (20 août 2026)
- 2Banque de France — Taux d’usure du 3ᵉ trimestre 2026 — 8,56 % de TAEG maximum sur un rachat de crédits à la consommation au-delà de 6 000 €, 5,29 % sur un rachat immobilier de vingt ans et plus (20 août 2026)
- 3Légifrance — Article L.314-11 du code de la consommation et article R.314-18 — bascule sous le régime du crédit immobilier au-delà de 60 % de part immobilière dans le montant total de l’opération (20 août 2026)
- 4Légifrance — Article L.519-6 du code monétaire et financier — aucune somme ne peut être reçue avant le versement effectif des fonds prêtés (20 août 2026)
- 5Légifrance — Article L.312-34 du code de la consommation — indemnité de remboursement anticipé nulle en dessous de 10 000 € sur douze mois, 1 % du capital remboursé au-delà, 0,5 % si la durée restante est inférieure à un an, plafonnée aux intérêts que le prêteur aurait perçus ; nouvelle rédaction applicable le 20 novembre 2026 (20 août 2026)
- 6Légifrance — Articles L.312-19 et L.313-34 du code de la consommation — 14 jours de rétractation en crédit à la consommation, 10 jours de réflexion en crédit immobilier (20 août 2026)