Taux de rachat de crédit, on vous dit tout

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Taux de rachat de crédit, on vous dit tout

Si vous choisissez d’optimiser le remboursement de vos prêts grâce au rachat de crédit, trouvez le meilleur taux : en plus de réduire vos mensualités jusqu’à – 60%, réalisez ainsi des économies sur l’opération globale. Il faut en effet savoir que le taux d’un rachat de crédits varie selon plusieurs critères. Mais généralement lorsqu’il est élevé, l’opération est plus couteuse.

Exemple : un regroupement de prêts à 7,5% sur un montant de 95 000 € aura un coût de 70 000 € sur une période de 15 ans. Alors qu’une offre de 5,5% pour le même montant coûtera 49 000 €. On dénote ainsi une différence de 2% soit 19 000 €.

Un taux variable ou fixe pour un rachat de crédit ? A vous de choisir

Quand il s’agisse d’un crédit, le taux d’emprunt sera toujours différent. Dès fois, il est variable, souvent il est fixe. Alors, lequel choisir ? Divers organismes prêteurs proposent des taux fixes au début des offres, ou tout au long des remboursements de vos dettes. Heureusement, le taux d’indice est limité d’après la loi.


Des démarches sont à suivre. Et si les taux augmentent ? Il y a des indices à suivre pour protéger les emprunteurs ? Les organismes prêteurs sont obligés de suivre quelques règles. Le taux qui sera infligé aux emprunteurs dépendra de cette réforme. S’il augmente, tous les emprunteurs devront faire face à un dégringole !

Bien identifier ses besoins en rachat de crédits

En matière de rachat de crédits, trouver un taux alléchant auprès d’un organisme dépend principalement de vos besoins. Ces derniers varient d’un individu à un autre : les identifier vous permettra de mieux vous préparer.

Besoin d’un rachat de crédits conso au meilleur taux ?

Parmi les différents regroupements de prêts, il existe le rachat de crédit conso. Il permet de rassembler plusieurs crédits à la consommation en une seule dette. Si vous avez contracté plusieurs crédits conso : prêt personnel + prêt travaux + crédit auto par exemple, ce type de rachat vous concerne.

A l’aide de notre calculette rachat de crédit en ligne, simulez votre situation en toute tranquillité afin de dénicher le meilleur taux.

Besoin d’un rachat de crédit immo au meilleur taux ?

Le rachat de crédit immo est destiné au particulier ayant contracté un prêt immobilier afin de devenir propriétaire. Qu’il s’agisse d’un financement complémentaire à partir d’un Plan Epargne Logement (PEL) ou d’un Compte Epargne Logement (CEL), vous pouvez faire racheter votre crédit par un organisme.

Depuis plusieurs années, les taux immobiliers sont connus pour être historiquement bas. Les années 2017 et 2018 n’ont pas dérogé à la règle : aussi, profitez des offres préférentielles afin de dénicher le meilleur taux pour votre rachat de crédit immobilier. Nous vous recommandons  néanmoins d’effectuer une simulation afin de vérifier si vous êtes éligible à un rachat de crédit immobilier.

Besoin d’un regroupement de prêts conso et immo ?

Si vous êtes locataire et qu’en plus d’un prêt immobilier vous avez fait plusieurs crédits à la consommation, cette formule est adaptée à  votre situation : le regroupement de prêts conso et immo consolide l’ensemble de vos dettes afin de ne vous proposer qu’une seule mensualité à payer chaque mois. En plus, le taux, le montant et la durée de cette dette unique sont négociables.

Attention : lorsque vous vous adressez à l’une des banques qui vous accordé le prêt, il ne s’agit pas d’un rachat de crédit mais plutôt d’une restructuration de dettes. Le but est de renégocier certains aspects du prêt.

Pour pouvoir déterminer quel sera le taux de votre rachat de crédit, vous devez faire une simulation de rachat de crédit en ligne. Le taux de ce regroupement de prêts dépendra entre autres de votre situation financière et des garanties que vous pourrez apporter.

De quoi dépend un taux de regroupement de credit ?

La vérité est que chaque client est unique, et que sur un groupe de 10 individus demandant un rachat de credit auprès de la même société de courtage, quand bien même le courtier traiterait les 10 dossiers exactement en même temps, il y a fort à parier que chacun obtiendra un taux annuel effectif global (TAEG) différent, même à 0,1 % près.

Les facteurs déterminants le taux nominal d’un rachat de credit

Dans le désordre, on trouve : le taux d’endettement avant et après restructuration, l’absence d’incidents bancaires et de fichages, le montant des revenus, la balance bancaire, le montant et la durée du financement, la présence ou non d’une garantie financière (hypothèque conventionnelle ou caution mutuelle), etc…

Bien entendu derrière tout cela il y a également le taux directeur de la banque centrale européenne, émettrice de l’Euro. C’est auprès de cette noble institution indépendante que les banques peuvent se refinancer pour vous refinancer par la suite, cependant son principal taux directeur ne bouge pratiquement pas au cours d’une année, voire plus.

Comment une banque ou une société de crédit calcule-t-elle « son » taux ?

Au départ, un barème est établi par les collaborateurs les plus diplômés, ceux dont le bureau se trouve très loin de votre agence bancaire ou du hall d’accueil de la société de crédit, mais vraiment très loin.

Ces actuaires prennent en compte le loyer de l’argent payé par la banque, les coûts de fonctionnement (locaux, personnel, équipements, communications, etc.) et les risques que la direction de la banque a accepté de prendre qui conditionnent le « taux de casse », c’est-à-dire les défaillances de remboursement des emprunteurs. Plus les critères d’acceptation sont souples, plus la prime de risque est élevée et donc le taux. A tout ça s’ajoute évidemment la marge bénéficiaire que souhaite réaliser l’établissement.

Quant au TAEG, il tient encore compte des frais liés au prêt de restructuration : frais de notaire ou de cautionnement, frais de banque et d’intermédiation (rémunération du courtier) et assurance-emprunteur.

Votre conseiller clientèle au sein de votre agence bancaire ou l’analyste de la société de crédit reçoit donc leurs grilles de taux qu’il doit appliquer en fonction des facteurs cités au chapitre précédent.

À lui ensuite de voir quels risques vous représentez et de proposer à son responsable de vous caser plus ou moins loin du minimum ou du maximum, selon la catégorie de rachat de credit dont vous relevez, en prenant également en compte la capacité du courtier que vous avez mandaté à aller voir ses concurrents si jamais le supérieur hiérarchique en question décide de vous placer trop près du maximum.

Parmi les nombreux avantages apportés par les intermédiaires en opérations de banque (c’est la dénomination légale des courtiers en rachat de credit), la mise en concurrence des acteurs du marché de la restructuration des particuliers est un atout majeur, tout comme l’est leur capacité à vous dégoter la meilleure assurance-emprunteur du marché qui peut faire la différence.

Comme vous le voyez, le taux d’un regroupement de crédits dépend de nombreux facteurs et notamment de l’aptitude de votre courtier à trouver mieux ailleurs.

Et il ne se décarcassera que si vous lui avez témoigné votre confiance en l’ayant choisi -lui et lui seul- pour rechercher le meilleur rachat de credit possible. Si vous avez mis tous les courtiers du web sur le coup, il est à craindre qu’aucun ne se sente très motivé à perdre son temps, d’autant plus que les établissements de credit pratiquent tous la règle du « premier arrivé, premier servi » (ils n’acceptent d’étudier qu’un dossier par emprunteur et un seul) !

Choisissez-le donc bien !

Pour cela vous pouvez consulter la liste des membres de l’Association Française des Intermédiaires Bancaires (AFIB) ou interroger l’Association pour la Promotion du Rachat de Credit (APRC).

Trouver le meilleur taux grâce à un bon profil emprunteur

Tout comme pour un crédit classique, la banque ou l’organisme financier de rachat étudiera votre situation afin de déterminer si vous êtes ou non éligible à un rachat de crédits. Afin d’optimiser vos chances, nous vous recommandons de soigner votre profil emprunteur :

Quel contrat de travail pour obtenir un meilleur taux ?

Le contrat de travail est un indicateur que les organismes estiment pertinent pour la détermination de la situation financière d’un individu. Aussi, il sera plus facile au détenteur d’un CDI d’obtenir un meilleur taux de rachat de crédit. Mais ce n’est pas une règle générale : en effet, même avec un CDD vous avez la possibilité de trouver un rachat de crédit au meilleur taux. Pour cela, il est conseillé d’améliorer son profil sur d’autres critères et de ne pas être en situation de surendettement.

Une simulation gratuite de rachat de crédit en ligne ne vous engage pas. Elle vous permet seulement de déterminer clairement votre situation et de vérifier votre éligibilité à un regroupement de crédits ou de dettes.

Un bilan financier rassurant pour avoir un meilleur taux

En présentant un bilan financier convainquant, il est possible d’améliorer ses chances d’obtenir une réponse favorable. L’endettement n’est pas une fatalité et les banques veulent simplement s’assurer que vous pourrez faire face à vos différentes mensualités. Le but du rachat de crédit est justement de vous aider à retrouver une meilleure santé financière.

Votre bilan financier peut être établi à partir de justificatifs comme les relevés de compte bancaire, les factures, vos revenus ou une épargne le cas échéant. Sur la base de ces données, il est possible de déterminer votre taux d’endettement. En outre, vous pouvez présenter une garantie (caution ou hypothèque par exemple) afin d’améliorer votre profil emprunteur et espérer trouver le meilleur taux en matière de rachat de crédit.

Une option généralement prisée consiste à passer par un courtier en rachat de crédit. Il vous permettra de gagner non seulement en temps, mais aussi en efficacité. Par exemple, les seniors qui trouvent que les formalités de demande sont assez lourdes, peuvent recourir à cette solution.

Trouver le meilleur taux en comparant les offres

Mettez toutes les chances de votre côté en effectuant une comparaison des différentes offres. Sur le marché du rachat de crédits, plusieurs organismes ont des offres qui paraissent concurrentielles : vérifiez néanmoins tous les contours avant de vous engager.

Comparer le taux des offres de rachat de crédits

Il ne faut surtout pas sauter sur une offre à la première occasion. Notez que des annonces alléchantes sont le plus souvent émises par les organismes de regroupement de prêts pour vous appâter. En effet, vous aurez à faire face à des propositions de prêts dont les taux sont nominatifs c’est-à-dire sans le coût des frais et à des délais de remboursement pénalisants.

Ainsi, ne manquez jamais d’utiliser un comparateur rachat de credit au meilleur taux. Cela vous permettra non seulement de calculer les taux en fonction du taux TEG, mais aussi de vous trouver une assurance appropriée à votre situation financière.
Nous mettons à votre disposition notre simulateur de rachat de credit afin de vous aider à clarifier vos calculs de taux et de rachat de crédit.

Comparer les autres éléments de l’offre de rachat de prêts

Vous constaterez aussi que les taux rachat de crédit varient suivant certains facteurs tels que l’indice EURIBOR. Ce dernier est axé sur les pourcentages des prêts et change selon l’offre inscrite. Dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire ou avec cautions déclarées, il est possible d’obtenir de meilleurs taux.

La durée de remboursement de la dette est également un critère à prendre en compte : la longévité des paiements peut ramener à des taux bien plus supérieurs que ceux qui ont une durée plus courte. Cela signifie donc que vous rembourserez peu pour dépenser plus. Les prêts mal cautionnés sont aussi des facteurs influents d’une hausse de taux du regroupement de prêts, car cela démontre l’incapacité à rembourser.

Vérifiez toujours le taux de l’assurance emprunteur, les frais dossiers pratiqués ainsi que la qualité de l’accompagnement. Ce n’est qu’en prenant en compte l’ensemble de ces éléments que vous pourrez trouver une offre de rachat de crédit au meilleur taux.

 

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2 commentaires

  • Paco Répondre

    Bonjour quelqu’un peut-il me dire quels sont les critères de rachat de credit taux établis par les organismes de credit ? Est ce que les taux de rachat de credit suivent la tendance des taux des credits auxquels ils correspondent ou y a t’il d’autres facteurs propres au rachat de credit qui entrent en compte ? Il m’est arrivé de constater que les offres de rachat de credit taux bas ne sont pas toujours intéressantes à cause de tous les frais engendrés surtout si le crédit qu’on avait à la base avait été souscrit à un taux pas trop haut donc je me posais la question…

    15 février 2019 à 19 h 51 min
    • L Finance Répondre

      Bonjour.

      Vous voulez racheter plusieurs crédits ? Faire un regroupement ?
      Alors même si les taux sont plus bas, ils restent quand même assez hauts. Souvent, l’endettement reste fort. Se sont des dossiers délicats, que la plupart des banques classiques ne veulent pas.
      Et il faut savoir que les banques spécialisées en regroupement ne négocient pas leurs taux. Il est fonction du dossier.
      Cordialement.

      16 février 2019 à 9 h 18 min

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