Rachat de crédit pour petit salaire, comment s’y prendre ?

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Rachat de crédit pour petit salaire, comment s’y prendre ?

Pour sortir de l’endettement ou réduire ses mensualités, le rachat de crédit est une solution à envisager. Cependant, pour octroyer ou non un financement, les organismes financiers et notamment les banques demandent souvent des garanties et établissent des critères d’éligibilité. Ils se basent principalement sur le revenu mensuel de l’emprunteur. Lorsqu’il est faible, la demande de rachat est souvent refusée par ces établissements. Dans quelles mesures peut-on alors obtenir un rachat de crédit avec petit salaire ?

Rachat de crédit : de quoi parle-t-on vraiment ?

Par définition, un rachat de crédit est un procédé financier qui consiste à regrouper plusieurs crédits en cours en un seul crédit à rembourser..

Les crédits rachetés sont souvent :

  • les crédits de prêt à la consommation (achats de véhicules, électroménager…) ;

  • les crédits immobiliers ;

  • certaines dettes d’ordre fiscales (taxe d’habitation, droit de succession…) et d’ordre privées (reconnaissance de dette, liquidation successorale…) ;

  • les prêts relais.

Le regroupement de crédit est le plus souvent fait dans le but d’augmenter la période de remboursement et d’alléger ainsi les mensualités pour rééquilibrer les revenus du ménage.

Si vous souhaitez sauter les étapes et vérifier directement si votre êtes ou non éligible à un regroupement de prêts pour petit salaire, cliquez sur le bouton ci-dessous.

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Comment fonctionne le rachat de crédit pour petit salaire ?

rachat de crédit pour petit salaireEn général, pour obtenir un rachat de crédit, l’emprunteur doit justifier d’un taux d’endettement raisonnable. Le taux d’usage peut aller de 33 % à 45 % d’endettement, voire 50 % lorsque la rémunération de l’emprunteur est assez conséquente.

En pratique, pour obtenir un rachat de crédit, l’emprunteur doit avoir un reste à vivre suffisant après l’emprunt. Ce reste à vivre est considéré comme le montant qui reste à l’emprunteur après déduction des mensualités à devoir et des charges récurrentes. Ce montant doit permettre à l’emprunteur et à sa famille de vivre convenablement.

En principe, le salaire doit être trois fois supérieur à la mensualité de l’emprunt pour prétendre à un rachat de crédit et obtenir ce taux d’endettement de 33 % au moins.

Dans la majorité des cas, pour un rachat de crédit, les banques exigent un salaire minimum compris entre 1300 € et 1500 €. Un salaire au-dessous de 1300 € est souvent considéré comme un salaire insuffisant pour pouvoir bénéficier d’un rachat de crédit facilement. Il est donc nécessaire d’apporter un maximum de garanties dont certaines sont citées ci-après.

Les possibilités pour un petit revenu d’obtenir un rachat de crédit

Néanmoins, bien qu’il soit difficile d’obtenir un rachat de crédit avec un petit revenu, cela n’est pas impossible sous quelques réserves.

Avoir un revenu régulier et stable

Même avec un faible salaire, les emprunteurs ayant un revenu stable et régulier peuvent prétendre à un rachat de crédit.

Ainsi, l’emprunteur justifiant d’un emploi continu comme les personnes exerçant des professions libérales, les fonctionnaires ou les personnes en CDI peuvent espérer un regroupement de crédit même avec un modeste salaire.

Les revenus considérés comme durables et récurrents comme les allocations, les aides et pensions peuvent également s’ajouter au salaire de base de l’emprunteur dans le calcul du taux d’endettement et appuyer la demande de rachat de crédit effectué par l’emprunteur.

Être en possession d’un bien immobilier

De nombreux propriétaires se voient également accorder leur rachat de prêt même s’ils ne justifient pas d’un salaire élevé. Cela s’explique par le fait que ce type d’emprunteur est considéré par les établissements de crédit comme solvable vu qu’il dispose d’un bien pouvant être hypothéqué en cas d’insolvabilité.

Disposer d’un co-emprunteur

Deux personnes qui réalisent ensemble un rachat de crédit peuvent également espérer un regroupement de crédit en cas de demande, même avec un salaire faible. Dans ce cas, pour accorder l’emprunt, les banques se basent sur la somme des salaires de l’emprunteur et du co-emprunteur pour réaliser leur calcul et accorder l’emprunt. Cependant, cette option est conditionnée par la justification d’un revenu permanent de la part des co-emprunteurs.

Avoir un garant

Un emprunteur avec un revenu modéré peut également voir sa demande d’achat de crédit accepté, en faisant appel à un garant. Un garant est un individu, autre que l’emprunteur, qui s’engage à prendre en charge la dette de ce dernier en cas d’insolvabilité. C’est vers lui que la banque va se tourner si l’emprunteur n’arrive plus à payer les mensualités. Ce garant doit cependant avoir un taux d’endettement suffisant pour garantir sa capacité à se substituer à l’emprunteur en cas d’insolvabilité de ce dernier. Il peut être une personne physique ou une personne morale.

Opter pour un rachat de crédit entre particuliers

Pour racheter ses crédits, l’emprunteur à faible revenu peut également solliciter l’aide d’un particulier. Dans ce cas, la demande de rachat de crédit ne se fait plus auprès des établissements bancaires, mais auprès d’un particulier. Cette opération permet à l’emprunteur avec un petit salaire de bénéficier d’une durée de remboursement plus longue et d’une mensualité allégée ainsi que d’un taux d’intérêt inférieur à ceux proposés par les banques classiques. Ces rachats de crédits entre particuliers se font souvent entre familles, amis, ou par l’intermédiaire de plateformes spécialisées qui relient les prêteurs et les emprunteurs.

Avoir un crédit proportionnel au revenu

Une personne avec un petit salaire peut aussi espérer un rachat de crédit si le montant global des crédits est proportionnel au revenu de l’emprunteur. Dans ce cas, les banques vont procéder à la restructuration des crédits de l’emprunteur pour lui accorder un regroupement de crédit.

Simuler un rachat de crédit en ligne pour optimiser les chances

La plus part des banques vous proposent d’effectuer une demande en ligne afin d’étudier votre dossier et vous dire s’il est éligible ou non. La demande en ligne permet aussi de vérifier son taux d’endettement.

Cette démarche est importante car elle vous fait gagner du temps et vous évite de vous déplacer d’agence en agence.

Nous proposons gratuitement à nos lecteurs un outil permettant de comparer + de 30 banques et organismes de financement susceptibles de traiter votre demande de regroupement de crédit avec faibles revenus.

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Les informations nécessaires à la simulation sont entre autres le montant des crédits en cours, les mensualités actuelles, le salaire mensuel ainsi que vos différentes charges (loyer, pension, etc). La simulation vous permettra de définir le montant de votre nouvelle mensualité et durée de remboursement, mais aussi le taux et le coût total du rachat.

En bref,

Un faible revenu n’est pas un handicap pour réaliser un rachat de crédit. Les banques tiennent souvent compte de plusieurs conditions avant de rejeter une demande. Ainsi, même avec un faible salaire, un emprunteur peut demander le rachat de son crédit. Cependant, avant d’entamer la procédure de demande, il est recommandé de solliciter l’avis d’un spécialiste, en ligne ou dans les agences, afin de mener à bien sa demande de regroupement de crédit.

Foire aux questions

Oui, une personne morale peut se porter garante d’un emprunteur voulant faire une demande de rachat de crédit, moyennant une commission.

Un emprunteur avec un faible revenu aura plus de chances de voir sa demande acceptée si :

  1. il est propriétaire,
  2. il a un garant,
  3. il a un co-emprunteur,
  4. il a un emploi stable type CDI ou fonctionnaire.

Afin de mettre toutes les chances de votre côté, et être sûr de réussir votre demande de regroupement de crédit, il est recommandé de faire une simulation en ligne ou de contacter un courtier pour avoir un aperçu général de son rachat de crédit.

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1 commentaire

  • Marcory Répondre

    j’ai un crédit de 11000 € en cours et paie 350 € par mois, j’ai un petit salaire de 800€ / mois que me proposez-vous ?

    25 juillet 2020 à 16 h 29 min

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