Prêt de substitution, comment ça marche ?

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Prêt de substitution, comment ça marche ?

Avec tous les prêts qu’il peut contracter (prêt immobilier, prêt personnel, prêt à la consommation), les mensualités d’un individu peuvent rapidement s’accumuler. Le risque d’endettement devient alors grand et ses finances risquent d’être gravement pénalisées.

Une alternative efficace pour remédier à ce problème est le recours à un prêt de substitution. Mais qu’est-ce-que le prêt de substitution ? Nous vous donnons dans cet article des explications simples sur ce type de crédit.

Vous souhaitez vérifier votre éligibilité à un prêt de substitution ? Utiliser notre outil gratuit pour savoir si vous y avez droit ou non.

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Le prêt de substitution, c’est quoi exactement ?

Un prêt de substitution est une opération financière qui consiste pour une personne à contracter un nouvel emprunt pour payer plusieurs dettes au profit des créanciers.

En conséquence, l’emprunteur efface toutes ses dettes pour les remplacer par un seul prêt, avec un nouveau créancier.

Cette solution est concrétisée par une durée de remboursement plus longue et un taux plus élevé.

A quoi sert le crédit de substitution ?

Un emprunt de substitution est destiné à rembourser toutes ou une partie des dettes de l’emprunteur. Il se retrouvera avec un nouveau crédit dont les mensualités seront plus faibles, il pourra donc retrouver un équilibre financier et de meilleures fin de mois.

En conséquence, le prêt de substitution n’est pas un crédit permettant financer des projets mais plutôt regrouper des crédits en cours. L’ajout d’une trésorerie est possible dans l’opération.

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Quelles sont les dettes concernées par le crédit de substitution ?

Plusieurs types de dettes peuvent être rachetées par le crédit de substitution. C’est le cas des prêts à la consommation, des dettes provenant des retards de paiement, des découverts, des retards d’impôts, des dettes familiales ou des dettes de commerçant. Les prêt immobilier peuvent aussi être repris.

Le prêt de substitution: quel taux ?

Pour un emprunt de substitution, le taux d’intérêt est fixe pendant toute la durée de l’emprunt. Le calcul de ce taux au début du contrat varie selon les banques, le profil de l’emprunteur (plus le profil présente un risque pour les banques, plus le taux est élevé) et la durée du prêt (plus la durée d’emprunt est longue, plus le taux est élevé).

Combien coûte un emprunt de substitution ?

La demande à proprement dite d’un emprunt de substitution est gratuite. Cependant, en cas de signature du contrat et de déblocage des fonds, l’emprunteur devra s’acquitter des frais de dossier si il y a et des intérêts liés au taux de ce nouveau prêt.

L’emprunt de substitution, pour qui ?

La consolidation des dettes par cette méthode s’adresse à toute personne justifiant d’un taux d’endettement élevé, qui fait face à un début de surendettement, dû à l’accumulation de différentes dettes.

Voici quelques conditions qui faciliteraient l’accès à ce prêt;

  • Avoir un emploi stable avec un revenu correct;
  • Avoir un âge permettant le remboursement;
  • Ne pas avoir eu de rejet de paiements dans les 3 derniers mois
  • Pouvoir faire appel à un garant ou un co-emprunteur;
  • Être propriétaire d’un bien immobilier.

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Notes :

Le co-emprunteur n’est pas obligatoire pour les couples soumis au régime de la séparation des biens si le prêteur justifie d’un taux d’endettement élevé pour assurer le remboursement du crédit.

Pour les propriétaires, l’accès à un emprunt de substitution n’exige pas de garantie hypothécaire si le montant de leurs dettes n’est pas trop élevé.

Quels sont les avantages du crédit de substitution ?

En bref, un prêt de substitution est une bonne solution pour réorganiser les finances du ménage. En effet, en ayant plus qu’un seul prêt et une seule mensualité plus faible à payer, le taux d’endettement de l’emprunteur redevient acceptable et lui permet de retrouver un reste à vivre raisonnable. D’autant plus que ces mensualités sont fixes pendant toute la durée du contrat.

Avec un prêt de substitution, la gestion des dettes est également simplifiée car l’emprunteur n’a plus qu’un seul interlocuteur.

Les limites de ce type de financement

Néanmoins, avec ce type d’emprunt, l’emprunteur est exposé à des durées de remboursement plus longues. Il faut aussi savoir que cette opération à un cout qui s’ajoutera à vos mensualités. Le crédit de substitution est aussi plus difficile à obtenir qu’un prêt classique.

Utilisez gratuitement notre simulateur pour calculer vos nouvelles mensualités et le coût de l’opération.

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La procédure de demande du prêt de substitution

Pour une demande de crédit de substitution, l’emprunteur doit d’abord choisir une banque qu’il juge être en mesure de répondre convenablement à ses attentes. Il doit également réunir toutes les informations exigées par la banque.

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Préparer son dossier correctement

Ces renseignements sont entre autres les pièces justificatives concernant ses informations personnelles (fiche de paie, photocopie de la carte d’identité, certificat de résidence…), la liste des dettes actuelles, les informations sur ses revenus et charges, les mensualités dues au moment de la demande ou encore le taux d’endettement actuel.

En cas d’acceptation du dossier par la banque, l’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours.

Vers qui se tourner pour contracter un prêt de substitution ?

Cette alternative est proposée par certaines banques spécialisées. Cependant la plupart d’entre elles n’accordent un prêt de substitution qu’à leurs clients ou aux personnes qui consentent à domicilier leurs revenus chez elles.

Trouver la meilleure offre pour un crédit de substitution

Comparer les offres avant de vous engager

Avant de contracter un prêt, quelle que soit sa nature, il est toujours préconisé de faire une étude comparative entre les différentes offres proposées. Pour une étude simplifiée, les institutions financières proposent souvent aux internautes de faire une simulation en ligne. Un simulateur-comparateur en ligne est efficace, non seulement pour comparer les offres des différents établissements financiers, mais aussi pour avoir un avis général (taux appliqué, mensualité à devoir, durée du prêt…) sur l’éventuel prêt de substitution à contracter.

Notre simulateur situé en haut de page vous permet de faire votre demande et de la transmettre à plusieurs organismes en un seul clic. Vous gagnez du temps et multipliez vos chances de voir votre demande acceptée.

Contacter un courtier

Pour trouver la meilleure offre  de prêt de substitution, il est aussi possible de contacter un courtier. Cette méthode vous permet de vous délester des démarches, le courtiers s’occupe de tout pour vous. Généralement ses honoraires sont largement amorties par les économies qu’il vous fait faire grâce à ses relations avec les organismes de prêt. Il ne peut vous demander aucun paiement avant que votre dossier soit accepté.

Questions / Réponses sur le prêt de substitution

Non, seuls quelques établissements proposent des prêts pour consolider les dettes.

Non, l’octroie d’un crédit de substitution dépend essentiellement du profil de l’emprunteur. Il doit avoir un taux d’endettement raisonnable. Certaines banques permettent un remboursement allant jusqu’à 25 ans.

L’un n’empêche pas l’autre. L’utilisation d’un simulateur en ligne est une étape préalable à faire avant la demande d’un prêt de substitution auprès d’un courtier. Cela vous permet d’avoir un minimum d’informations sur votre futur opération avant d’en discuter avec un professionnel. Vous serez plus à l’aise avec les chiffres.

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