Rachat de crédit pour professions libérales
Tout comme les autres entrepreneurs, les professions libérales peuvent bénéficier d’un regroupement de dettes professionnelles ou particulières.
Les libéraux ont deux types de dépenses :
Les dépenses privées:
- les taxes et les frais de logement,
- les dépenses courantes,
- voiture …
et des charges comme toutes les entreprises :
- le logement,
- l’assurance,
- équipement,
- les taxes,
- la gestion professionnelle …
Si les professionnels sont prêts à prendre un risque, ils obtiennent un taux inférieur, si le prêteur prend le plus grand risque, le taux sera donc plus élevé. Les professionnels qui veulent un prêt hypothécaire pour générer des liquidités doivent êtres propriétaires de biens immobilier et le taux de prêt dépendra de l’établissement prêteur en fonction des risques prient par les deux acteurs.
Afin de pouvoir obtenir un prêt hypothécaire, vous devez posséder un certain nombre de propriétés, même cas pour les prêts liés à l’achat immobilier. Il n’est pas inhabituel que des professions libérales optent pour des prêts personnels car ces prêts s’adaptent facilement à notre façon de vivre.
Le prêt hypothécaire a le mérite d’être à un taux fixe et à taux variable avec un choix large. Les professions libérales voulant consolider leurs dettes en un seul prêt sur un seul paiement mensuel peuvent opter pour un prêt hypothécaire.
Le prêt hypothécaire concerne de plusieurs façons les professions libérales :
- habituellement pour des achats immobiliers
- mais aussi pour des besoins ponctuels de liquidité, qu’il s’agisse de besoins d’ordre privé ou professionnel
- et plus généralement dans le cadre de rachat de crédits
La plus part du temps, ce sont des établissements spécialisés qui offrent des prêts hypothécaires à ce type de professions, dans la mesure où le financement qu’elles envisagent, hors achat immobilier, n’entre pas dans les schémas classiques des banques.
L’état des lieux
Parce que les banques traditionnelles n’ont pas toutes l’expertise de la restructuration des travailleurs indépendants et encore moins celle des professionnels libéraux, que la plupart des courtiers spécialisés dans le rachat de crédits sont généralistes, il est apparu nécessaire de créer une nouvelle forme d’ingénierie financière dédié aux professions libérales pour répondre à leurs besoins dans ce domaine sans cesse en augmentation depuis les années 90.
Malgré un revenu net moyen élevé et donc un pouvoir d’achat supérieur à la moyenne de celui des français, un patrimoine, notamment immobilier, également plus important, l’endettement des professionnels libéraux augmente sensiblement pour diverses raisons.
Dans son éditorial “ OSONS EN PARLER “ du 23 avril 2002, Madame Emmanuelle KNEUSE, Secrétaire de la Commission Sociale de l’ Ordre des Avocats à la Cour de Paris, déclarait :
“ Perte subite de clientèle, crise familiale, maladie, dépression ( aujourd’hui 46% des arrêts maladie pris en charge par la CNBF sont liés à des états de dépression grave, un chiffre record au sein des Professions Libérales ), gestion négligente ou défaillante, éclatement des structures, autant de causes à des situations d’endettement qui pour la plupart ne font que s’aggraver avec le temps pour très vite atteindre le surendettement. “
Parce qu’il existe en France environ 500.000 micro entreprises exerçant sous le statut libéral dans des secteurs diversifiés : professions de santé, professions juridiques et judiciaires, professions techniques, professions de service, professions artistiques et de l’enseignement, dont les situations et les besoins sont tous différents, un produit standard n’aurait aucun sens.
Aux causes habituelles des problèmes budgétaires des ménages, aux erreurs de gestion des TPE, s’ajoute, pour les professionnels libéraux, un déséquilibre financier structurel qui se manifeste depuis quelques années par une forte augmentation des charges sociales et fiscales et une faible évolution des recettes qui se traduit par une dégradation sensible de leurs revenus disponibles.
Il s’en suit, pour une part importante des professionnels libéraux, des difficultés à faire face aux charges de fonctionnement de l’entreprise et à leurs engagements privés, d’où des recours de plus en plus important à des découverts bancaires et à des crédits court terme très onéreux qui finissent par s’empiler et asphyxier leur trésorerie. La spirale infernale s’amorce alors : impossibilité de financer des investissements indispensables, retard de paiement des charges sociales et fiscales, des fournisseurs, perte de crédibilité, rejets de prélèvements, voire même de chèques, fichage à la banque de France, ATD, saisie des comptes bancaires, hypothèques judiciaires du Trésor et de l’URSSAF, etc … L’endettement s’alourdit dangereusement, la gestion de l’entreprise devient inextricable et la vie professionnelle et familiale en souffrent à leur tour. Il est difficile alors de différencier le compte d’exploitation de l’entreprise et le budget privé souvent imbriqués ( des crédits personnels sont prélevés sur le compte professionnel et des prêts à objet professionnel sont débités du compte privé ). Un tel enchevêtrement exclut le recours aux prets de restructuration classiques, qu’il s’agisse de rachat de crédit hypothécaire ou rachat de crédit consommation.
La solution
Il est apparu que la maîtrise des techniques de refinancement de s différentes entreprises libérales exigeait donc un niveau d’expertise spécifique excédant la simple gestion des ratios bancaires habituellement utilisés en matière de rachat de crédits des particuliers. En particulier, la restructuration des professions libérales doit être globale et tenir compte non seulement de la capacité d’endettement actuelle mais de l’évolution prévisible de celle-ci, en recherchant si le déficit actuel est conjoncturel ou structurel, et elle doit anticiper les investissements professionnels indispensables. C’est pourquoi nous proposons aux professionnels libéraux un concept de restructuration, novateur et performant qui est en parfaite adéquation avec leurs spécificités et intègre les données de leur situation professionnelle et privée, distribué des courtiers partenaires, intermédiaires bancaires spécialisées dans le regroupement de crédits des professions libérales.
Les formules de rachat de crédit aux professionnels libéraux portent sur :
- la consolidation de crédits bancaires, qu’il s’agisse de rachat de prêt hypothécaire ou non, professionnels et/ou personnels, le comblement des découverts et facilités de caisse ;
- le paiement de charges sociales et fiscales incluant les pénalités, majorations de retard, intérêts et frais de recouvrement, des factures fournisseurs en retard de paiement, ainsi que des dettes professionnelles et/ou privées diverses ;
- le financement d’investissements professionnels et/ou de projets personnels ;
- une enveloppe de trésorerie pour couvrir des besoins en « cash ».
On retrouve dans ces formules les deux grandes catégories de rachat de crédit :
- la refinancement immobilier qui peut être un rachat de crédit hypothécaire ou un rachat de crédit cautionné ( RAC ) même s’il ne porte que sur la consolidation de prêts à la consommation privés ou professionnels sans rapport avec des biens immobiliers ni assortis d’une hypothèque ;
- le rachat de crédit sans garantie qui porte sur la consolidation de crédits consommation et personnels, mais qui peut également inclure le remboursement anticipé de prêts immobiliers, hypothécaires ou non.
Dans le premier cas, le rachat de crédit immobilier, hypothécaire ou non, on pourra inclure, outre le regroupement de crédits, les autres besoins précités. Dans le second cas, et en l’état actuel des choses ( qui sont susceptibles d’évoluer favorablement, le rachat de crédit consommation ne pourra porter que sur la consolidation de crédits privés, de dettes personnelles et inclure une enveloppe de trésorerie.
Que pense la presse professionnelle des produits de rachat de prêt dédiés aux professions libérales ?
« Produit bancaire dédié aux libéraux. Ce prêt hypothécaire à long terme va racheter les créances privées mais aussi professionnelles et régler les dettes de toute nature. Il permet aux libéraux d’apurer l’ensemble de leurs retards et de retrouver des mensualités parfaitement adaptées à leur train de vie. Tout cela à un des taux les plus compétitifs sur le marché de la restructuration. « Le quotidien du médecin, mars 2004
» Un produit qui répond à un vrai besoin » permet de rembourser toutes vos dettes et de n’avoir plus qu’un seul créancier. Il est réservé aux professions libérales « Le revenu, mai 2004
» Prêt bancaire sur mesure contre l’endettement global professionnel et privé « Panorama du médecin, juin 2004
» Financement. Un nouveau crédit bancaire spécialement dédié aux professions libérales. Produit destiné aux professionnels libéraux désireux de retrouver enfin la sérénité financière perdue à travers les nombreux engagements privés et professionnels. »Libéral actualités, septembre 2003
En savoir plus :
Le rachat de crédits pour commerçant
Le rachat de crédit pour les artisan
Le rachat de crédits pour les travailleurs non salariés (EURL/ SARL)
Comments (5)
Bonjour j’ai entendu qu’il y a un site spécialisé pour un rachat de credit professionnel parce que je vais acheter une salle de fête (pour les mariages; les communions; etc…) mais je ne sait pas par sur quel site internet je peux trouver l’information merci de votre aide
ps : je suis en profession libérale
Bonsoir.
Un rachat ou un achat ???
Ce n’est pas pareil.
Si vous créez une structure, il faut un apport de 20 % (et pas par les prêts aidés).
Si vous cherchez un rachat de vos dettes professionnelles, ce sera plus compliqué.
Mais quasi toutes les banques font le prêt immobilier. Y compris pour les professionnels !
Cordialement.
Je voulais dire : toutes les banques font le crédit professionnel. Y compris pour les professions libérales.
je suis en profession libérale depuis plus de 10 ans et je rencontre des difficultés face au remboursement de mon crédit immobilier, je ne sais pas si le rachat de crédit immobilier est la meilleure solution, que me proposez vous ? merci
Bonjour.
Renégocier son prêt immobilier correspond à un prêt immobilier pur et non à de la restructuration (ce qui est rare sur un seul prêt immobilier).
Il faut donc avoir le moins de soucis possible sur le dossier.
Cordialement.