Comprendre le fonctionnement du rachat de credit

La baisse des mensualités

Le rachat de crédit est un dispositif qui vise à restructurer vos dettes en un seul prêt. Les mensualités peuvent alors diminuer jusqu’à moins de 60%. Vous ne remboursez plus qu’un seul crédit auprès d’un unique établissement financier. Les différentes mensualités que vous aviez à payer sont donc réduite en une seule mensualité.

Le rachat de crédit est ainsi un moyen de mieux cerner la durée d’un prêt, de profiter de mensualités moins lourdes et d’avoir une bonne gestion du budget.

Des mensualités moins lourdes

Les taux en rachat de crédit tournent autour de 6 à 8 %, ce qui est 3 fois inférieur à celui du crédit revolving qui est de 20% et plus. L’économie sur les mensualités est de 60%. Vous obtenez une durée plus longue avec des paiements tranchés.

Augmentation du pouvoir d’achat

Un regroupement de prêt  signifie une aération sur les fins de mois. Le taux de remboursement est de 33% des revenus globaux. C’est le taux raisonnable, mais celui-ci dépend de chaque établissement. Pourtant supérieur à 33% le taux d’endettement devient une très lourde charge.

La diminution des mensualités permet de disposer d’une somme plus importante pour chaque mois, afin d’améliorer le quotidien ou de faire des épargnes pour financer un nouveau projet.

Le rachat de crédit et l’échéance

Le rachat de crédit n’est pas accordé pour des prêts où les échéances sont assez près. Un rachat de crédit n’est pas indispensable dans certaines situations :

–        Une augmentation prochaine des revenus ou une diminution des charges est en vue

–        Si votre crédit a été remboursé à hauteur de 70%, un rachat de crédit n’apporte aucun avantage. En effet une différence de quelques euros par rapport au montant initial n’est pas intéressant.

–        Dans le cas où le montant total des capitaux dus restant divisé par le nombre de mensualité sur 7 ans pour un rachat de crédit à la consommation et 12 ans pour un rachat de crédit immobilier donne un nombre supérieur à 30% des revenus, le rachat de crédit n’est pas une option intéressante.

Si le taux d’endettement dépasse 40% le rachat de crédit est efficace.

1/ QUELS SONT LES AVANTAGES ET LES INCONVÉNIENTS DU RACHAT DE CRÉDIT ?

Un rachat de crédit est une opération financière conçue pour vous permettre avant toute chose, de retrouver du pouvoir d’achat. En disposant après coup, d’un véritable reste à «vivre». Opter pour un crédit amortissable qui regroupe toutes vos créances en une mensualité unique va vous permettre de bénéficier d’avantages certains. A savoir, gérer une seule mensualité nettement inférieure comparativement à ce que vous aviez l’habitude de payer jusqu’à lors, avec chacun de vos crédits. Et ce, à un taux d’intérêt fixe beaucoup plus avantageux, par rapport aux différents taux assez élevés de vos divers crédits révolving.

Vous serez donc en mesure d’épargner à nouveau, et pourquoi pas de penser à réaliser un projet qui vous tenait à cœur depuis longtemps. En effet, vous allez reprendre le contrôle de votre budget, en n’étant plus asphyxié par des mensualités impossibles à tenir. Avec tous les risques de rejets de prélèvements , de découverts bancaires accompagnés de frais d’agios, désormais écartés. Puisque grâce à votre regroupement de prêts, votre situation financière sera assainie.

A noter que les propriétaires ou accédants à la propriété qui réaliseront un rachat de crédit immobilier, passeront d’un taux d’intérêt révisable à un taux d’intérêt fixe.

En revanche il faut être conscient qu’une opération de rachat de crédit est un crédit amortissable qui va s’étaler dans la durée. Afin de vous permettre de profiter d’une mensualité réduite et de respecter vos engagements en étant plus serein. Un remboursement de prêts qui s’allonge dans la durée a un coût. En effet, plus le délai de remboursement de votre crédit amortissable sera rallongé, plus il en vous coûtera au niveau du montant total de votre créance. Ceci étant une règle et un principe de base du rachat de crédit.

C’est pour cela qu’en fonction de votre situation personnelle, de vos revenus et de l’état de votre mal-endettement, il est capital que vous soyez en mesure d’en apprécier les conséquences et les enjeux. Quand vous allez opter pour une restructuration.

2/ POURQUOI EST-CE-SI COMPLIQUÉ D’OBTENIR UN RACHAT DE CRÉDIT ?

Tout simplement parce qu’avec la crise, les critères d’éligibilité des organismes de crédits se sont davantage durcis et resserrés concernant la restructuration de créances. Critères de sélection qui sont par ailleurs autant objectifs que subjectifs et propres à chaque établissement bancaire.

En général la plupart des particuliers ont tendance à multiplier leurs demandes de regroupement de crédits auprès de plusieurs organismes. Omettant qu’un refus de rachat de crédit par l’un de ces organismes les prive de renouveler leur demande auprès de celui-ci, pendant une période de 6 mois.

Il est important d’ avoir en mémoire que le nombre d’organismes spécialisés dans le rachat de crédit est malheureusement limité. A l’instar des IOB (intermédiaire en opérations bancaires) ou encore courtiers spécialisés en rachat de crédit qui quant à eux, sont beaucoup plus nombreux. Et dont la mission première est d’écouter, de conseiller et d’accompagner chacun de leurs clients pour décrocher le fameux graal en obtenant une réponse favorable. En plus de défendre leurs intérêts en leur négociant le meilleur deal, mettant plusieurs établissements bancaires en réelle concurrence.

Nous ne saurions trop vous recommander de faire appel à un courtier spécialisé en regroupement de crédits. En prenant surtout le temps de bien le choisir, vous allez ainsi mettre toutes les chances de votre côté. Car en vous auditant de la façon la plus objective et la plus professionnelle possible, votre prestataire vous indiquera parfaitement la marche à suivre, en vous aidant à monter un dossier «bétonné ». Dans le seul but que votre demande de rachat de crédit soit acceptée.

Oui, nous vous le confirmons, votre dossier devra être complet et sans faille. En plus d’être solvable, en CDI et que vous présentez de solides garanties pour votre futur organisme prêteur. Avec le rachat de crédit, vous l’avez bien compris, il y a en définitive beaucoup d’appelés mais très peu d’élus.

Ne compromettez pas inutilement vos chances en subissant un refus concernant votre demande de restructuration de créances. Juste à cause d’un mauvais choix ou d’une erreur stratégique .Cela pourrait être lourd de conséquences , surtout si votre situation financière est tendue au moment ou vous formulerez votre demande.

3/ UN RACHAT DE CRÉDIT PARTIEL, EST-CE RÉELLEMENT POSSIBLE ?

Un rachat de crédit partiel est tout à fait envisageable sous certaines conditions .

-Par exemple dans le cas ou un emprunteur accédant à la propriété et qui rembourse son prêt immobilier à un taux intéressant, souhaite ne se faire racheter que ses crédits à la consommation .

-Ou encore celui d’un emprunteur accédant à la propriété et désireux de se faire racheter tous ses crédits y compris son prêt à immobilier, à l’exception d’un crédit à taux zéro et d’un prêt 1% patronal.

-Un 3ème exemple : celui d’un emprunteur ni propriétaire, ni accédant à la propriété souhaitant regrouper tous ses crédits. A l’exception d’un prêt personnel amortissable octroyé par sa propre banque à un taux plus qu’avantageux.

Sorti de ces 3 exemples, d’une façon générale les organismes spécialisés en rachat de crédits, n’acceptent pas de rachat de crédit partiel concernant le regroupement de crédits renouvelables ou révolving.

Quoiqu’il en soit, dans le cadre d’un rachat de crédit partiel, la mensualité du ou des crédits conservé(s) additionnée à celle des crédits rachetés ne doivent pas excéder le taux normatif pratiqué par le prêteur. A savoir entre 33% et 50 % de vos revenus , loyer y compris.

4/ VRAI OU FAUX , UN RACHAT DE CRÉDIT = 0€ DE FRAIS DE DOSSIER ?

Même si les organismes de crédit ont l’habitude de communiquer en affirmant qu’une mise en place d’un regroupement de prêts ne comporte aucun frais de dossier. En réalité , il n’en est rien. En effet il s’agit là d’un argument purement marketing et commercial pour attirer un maximum de clients potentiels.

Si une banque vous octroie un rachat de prêts, il faut savoir que dans le contrat que vous allez recevoir, apparaitront des frais. Frais administratifs liés à l’instruction de votre demande de rachat de crédit et à la création de votre offre préalable. En d’autres termes, il s’agira de frais de fonctionnement. Il en sera de même concernant la commission du courtier qui vous obtiendra votre regroupement de prêt. L’organisme prêteur l’inclura dans les frais de dossier.

Pour le calcul du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) , il faudra tenir compte des frais de notaire et d’hypothèque pour un rachat de crédit hypothécaire. Mais également des frais de cautionnement mutuel pour un rachat de crédit cautionné.

La prime d’assurance emprunteur exigée par la banque prêteuse, intègrera également le calcul du TAEG. Que votre assurance emprunteur soit souscrite dans le cadre d’un contrat groupe proposé par la banque prêteuse ou non.

5/ ASSURER UN RACHAT DE CRÉDIT, EST-CE OBLIGATOIRE ?

Un organisme bancaire qui vous propose un rachat de crédit, exigera de votre part le maximum de garanties. Dans le but d’en minimiser les risques. L’assurance emprunteur dans ce cadre précis, fait donc évidemment partie de vos obligations.

En général pour sécuriser votre regroupement de prêt, la banque prêteuse vous demandera des garanties décès, de perte totale et irréversible d’autonomie, d’ invalidité permanente, de perte d’emploi, etc.

Vous devrez souscrire votre assurance emprunteur en adhérant au contrat groupe que vous présentera la banque prêteuse. Ou en l’ayant obtenu par délégation. Grâce aux avantages de la loi Lagarde, vous allez pouvoir faire jouer à votre tour la concurrence, pour obtenir le contrat le plus avantageux et le moins cher possible. S’agissant de votre assurance emprunteur.

Assurer votre rachat de crédit est une condition sine qua non pour en obtenir sa mise en place .Sachant qu’en cas de réalisation d’un risque garanti, vos ayants droit, votre co-emprunteur et vous-même pourrez être dispensés de rembourser en partie ou la totalité de votre crédit amortissable.

Il est donc primordial de vérifier, de comprendre et d’analyser toutes les closes essentielles figurant dans de votre contrat d’assurance emprunteur.

6/ FAIRE APPEL À UN COURTIER POUR VOTRE RACHAT DE CRÉDIT, EST-CE JUDICIEUX ?

Une opération de rachat de crédit est relativement simple à comprendre dans son mécanisme général. Pourtant, elle devient complexe quand il s’agit de la mettre en œuvre.

Donc à moins d’avoir du temps et d’être un expert en la matière, le meilleur conseil que l’on puisse vous donner est de réellement faire appel à un professionnel qui maîtrise son sujet.

Pourquoi ?

Tout simplement pour optimiser et garantir votre résultat quant à obtenir votre regroupement de prêtdans les meilleures conditions.

En effet, un courtier spécialisé dans le rachat de crédit se chargera en tout premier lieu, de vous écouter, et de vous aider à monter votre dossier. Dossier qui, faut-il encore le rappeler, devra être complet et suffisamment solide. Ayant parfaitement conscience de l’état de votre mal- endettement, des points forts et des points faibles liés à votre statut et à votre profil, celui-ci devra comparer les propositions de plusieurs établissements bancaires, afin de pouvoir négocier au mieux votre restructuration de créances. Maîtrisant tous les rouages et les lois liées à la finance, il devra défendre au mieux vos intérêts pour faire valider votre demande. En veillant bien évidemment, à vous obtenir le meilleur taux d’intérêt possible avec une durée de remboursement de votre crédit amortissable qui soit tenable et acceptable pour vous. Votre IOB spécialisé saura toujours quels établissements bancaires contacter en priorité. Tenant compte de votre profil et de votre situation personnelle.Tout cela relève d’un savoir-faire et d’une stratégie bien menée.

Au moment de sélectionner votre courtier, ne vous laissez pas distraire, ni envahir par l’abondance des pseudos comparateurs de regroupements de prêts sur internet. Ne vous en référez qu’aux véritables professionnels du rachat de crédit. Même si la concurrence dans ce secteur fait rage, il vous faut à tout prix, vous adresser au meilleur d’entre eux.

Sur un plan financier, n’acceptez de payer la facture qu’en cas de conclusion heureuse et fortuite. Concernant tout le travail d’approche et de négociation de votre prestataire .

Toujours soucieux de vous apporter la bonne information, nous vous mettons ci-dessous un lien qui vous éclairera encore davantage, sur l’importance du rôle que peut jouer un courtier spécialisé dans votre rachat de prêt.

7/ UN RACHAT DE CRÉDIT, EST-CE EN DÉFINITIVE UN MEILLEUR CHOIX QUE DE DÉPOSER UN DOSSIER DE SURENDETTEMENT ?

Tout va dépendre essentiellement de votre situation financière…

Le rachat de crédit s’adresse majoritairement aux particuliers qui sont avant tout solvables et qui souffrent d’un mal-endettement. En d’autres termes, à des personnes qui ne veulent pas davantage déséquilibrer leur gestion financière en réalisant un projet ou en faisant face ponctuellement à une grosse dépense. Dans ce cas de figure, le regroupement de prêt sera considéré comme un outil de gestion visant à faire diminuer le mal-endettement des ménages. De plus, cette opération n’entraîne aucun fichage.

A contrario, déposer un dossier de surendettement est une démarche totalement différente. Quand vous déposez un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, cela sous-entend que vous ne pouvez plus faire face à vos dettes. En déposant un dossier de surendettement, vous êtes obligatoirement inscrit sur le FICP (fichier national des incidents de paiement aux crédits des particuliers). Le FICPest géré par la Banque de France. Ce fichage durera tout le temps de la procédure et de votre plan de surendettement.

La procédure de surendettement des particuliers a été créée par la loi et est assurée par les services de l’état. En l’occurrence par l’intermédiaire d’une commission qui aura pour mission de vérifier si la personne ayant déposé un dossier de surendettement est recevable au sens de la loi et en étant de bonne foi. Si le dossier est recevable, la commission mettra en place en accord avec les créanciers du surendetté, un plan conventionnel de remboursement sur une durée maximale de 8 ans. Plan de remboursement qui tiendra compte du montant des charges du surendetté en dégageant une capacité de remboursement par rapport à ses revenus. Si le montant des dettes du surendetté est trop important par rapport à ce qu’il gagne, ce dernier sera orienté vers une procédure judiciaire de rétablissement personnel avec ou sans liquidation.

Voici quelques liens qui complèteront vos informations concernant la procédure de surendettement et le principe du rachat de crédit:

–La Banque de France : https://www.banque-France.fr/la-banque-de-France/missions/protection-du-consommateur/surendettement.html

–Le site officiel de l’administration française: https://www.service-public.fr/

8/ UN BESOIN DE TRÉSORERIE POUR FINANCER UN PROJET, EST-CE COMPATIBLE AVEC UN RACHAT DE CRÉDIT ?

La réponse est clairement oui, si et seulement si cet apport de trésorerie supplémentaire reste dans les normes autorisées par rapport à votre taux d’endettement (entre le tiers et la moitié de vos revenus selon leur niveau).

En général quand vous faites une demande de regroupement de prêt, on cherchera à savoir si vous avez besoin de trésorerie. Cette demande fera l’objet d’une étude spécifique. En fonction de la nature de votre projet, de son montant, du coût de votre crédit amortissable, de sa durée et de vos revenus. En un mot et en clair, tout va rentrer en ligne de compte pour déterminer le montant exact de la trésorerie à laquelle vous pourrez prétendre.

Pour financer votre envie de voyage, vos travaux de rénovation, votre achat d’une nouvelle chaudière ou d’une nouvelle voiture, etc, vous pourrez bénéficier d’une trésorerie supplémentaire . Afin de vous éviter de refaire de nouveaux crédits, une fois votre restructuration de créances mise en place.

9/ QUEL EST LE VÉRITABLE DÉLAI POUR DISPOSER DE SON RACHAT DE CRÉDIT ?

De la demande de votre rachat de crédit au déblocage des fonds, le délai peut en effet être très variable.

Cela va dépendre surtout des éléments suivants :

-Si votre dossier est complet ou non. Et si vous êtes hyper réactif ou pas, en cas de demande de pièces complémentaires par votre courtier ou directement par la banque prêteuse.

-Dans le cas ou vous faites appel à un IOB ou un courtier spécialisé en regroupement de prêt, le délai va dépendre de son professionnalisme pour vous aider à constituer votre dossier et de sa capacité à le défendre. En y ajoutant le temps de réaction de la banque prêteuse à laquelle ce dernier se sera adressé.

-Du type de rachat de crédit que vous souhaitez, en particulier s’il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation uniquement. En tenant compte du délai de rétractation, l’opération pourra se réaliser en deux semaines dans le meilleur des cas. S’il s’agit d’un regroupement de prêt immobilier, il faudra tenir compte du temps pour expertiser votre bien. Mais également du temps de votre réflexion avant ratification. Et ce, que votre rachat de crédit immobilier soit hypothécaire ou cautionné, en plus du délai légal de rétractation. Enfin dans le cas d’un regroupement de crédit immobilier hypothécaire, le temps de passage chez le notaire doit être également pris en compte .En résumé pour un rachat de crédit immobilier, le délai dans les meilleurs des cas sera en général d’un mois.

10/ UN ORGANISME DE CRÉDIT QUEL QU’IL SOIT PEUT-IL SÉRIEUSEMENT CONCURRENCER VOTRE BANQUE POUR VOTRE RACHAT DE CRÉDIT, NOTAMMENT AU NIVEAU DU TAUX D’INTÉRÊT ?

Le rachat de crédit pour les particuliers est une opération financière initiée en France dans les années 80 par les intermédiaires en opérations de banque. Opération financière développée jusqu’à son avènement dès le début des années 2000.

Il faut savoir que la plupart des organismes de crédits spécialisés dans le regroupement de prêts sont des filiales des grandes banques. Comme par exemple CETELEM qui est une filiale de BNP- PARISBAS ou SOFINCO qui est une filiale du CRÉDIT AGRICOLE.

Si les grandes banques sont à même de vous proposer un regroupement de prêts, elles préfèrent laisser le soin à leurs filiales spécialisées dans ce domaine d’ agir et d’opérer en toute liberté. En d’autres termes, les grandes banques n’ont aucun intérêt à concurrencer leurs propres filiales dans la restructuration des créances des particuliers.

De toutes les manières les taux d’intérêt fixés par les organismes de crédits dans le cadre d’un rachat, sont sous le contrôle des banques généralistes.

Se fier et se confier à un courtier spécialisé en rachat de crédits est l’un des moyens les plus sûrs pour bénéficier d’un taux d’intérêt le plus bas possible. En fonction bien entendu, de la durée de votre crédit amortissable.

11/ UNE CESSION SUR SALAIRES POUR UNE OPÉRATION DE RACHAT DE CRÉDIT, EST-CE- À RECOMMANDER ?

La cession sur salaires est une pratique souvent utilisée dans le cadre d’un rachat de crédit concernant les fonctionnaires ou assimilés. Pratique instaurée depuis déjà quelques années par le Crédit Municipal. En revanche la cession sur salaires est beaucoup moins vulgarisée chez les particuliers du secteur privé.

Dans certains cas, la cession sur salaires est imposée par les banques prêteuses pour des dossiers «borderline» voire délicats. Un moyen supplémentaire de s’assurer du bon remboursement des mensualités par ce type de clients.

L’avantage majeur d’une cession sur salaires est que votre mensualité est prélevée à la source. Donc plus aucun risque de rejet de prélèvement dans le cas ou votre salaire serait viré avec du retard .

Enfin sachez, que de plus en plus de particuliers demandent à ce qu’on leur applique une cession sur salaires dans le cadre de leur regroupement de prêts. Tout simplement, parce qu’ils ont la possibilité par ce biais, de faire baisser leur taux d’intérêt.

12/ PRINCIPALES CARACTÉRISTIQUES DU RACHAT DE CRÉDIT IMMOBILIER

Le rachat de crédit immobilier offre les meilleures conditions notamment en matière de calcul de taux d’intérêt aux propriétaires ou aux accédant à la propriété. Parce que le regroupement de prêts immobilier est leur meilleure garantie pour sécuriser cette opération.

Un rachat de crédit immobilier se présente sous 2 formes principales qui sont:

Le rachat de crédit hypothécaire ou une hypothèque conventionnelle: mise en place par rapport à la valeur de votre bien immobilier. Ainsi le montant maximal d’un rachat de crédit hypothécaire est fonction du quotient hypothécaire. Qui sera déterminé selon la valeur de gage de votre bien immobilier. Celui-ci se situant généralement à 80%, mais pourra être plus bas ou plus élevé selon les banques prêteuses et en fonction de votre profil en tant qu’emprunteur.

Le rachat de crédit cautionné quant à lui, se caractérise par une caution mutuelle consentie ,moyennant une prime par un établissement extérieur et spécialisé.

A noter que les conditions d’acceptation dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier sont plausibles, même si vous êtes propriétaire et fiché FCC ou FICP. En effet, sous certains critères très précis, vous pourrez bénéficier uniquement d’un regroupement de créance hypothécaire. Tandis qu’un tel fichage est totalement rédhibitoire quand vous n’êtes ni propriétaire, ni accédant à la propriété.

CONCLUSION :

Nous espérons que ces réponses simples, directes et sans langue de bois, vous en auront appris davantage sur le processus du rachat de crédit. Et surtout, que vous saurez exactement à quoi vous en tenir désormais, quand vous ferez votre prochaine demande de regroupement de prêts. Que vous soyez d’ailleurs propriétaire, accédant à la propriété ou locataire. Mais également, que vous fassiez appel à un courtier spécialisé ou non.

En savoir plus :
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