Pourquoi les prêteurs exigent au moins deux crédits en cours pour un regroupement
Un regroupement reprend plusieurs créances : quatre prêteurs publient la condition des deux crédits minimum, ce qui renvoie le détenteur d’un seul prêt vers un prêt personnel.
La condition est écrite sur les pages produit. Un regroupement solde plusieurs créances pour les remplacer par une mensualité unique. Avec une seule, il n’y a rien à regrouper.
La condition publiée par cinq établissements, au 13 août 2026+
| Établissement | Condition publiée | Source | Date |
|---|---|---|---|
| Crédit Agricole — Prêt Regroupé | Au moins deux crédits | credit-agricole.fr | 13/08/2026 |
| Cetelem | Deux crédits, ou un crédit et une dette | cetelem.fr | 13/08/2026 |
| Sofinco | Deux crédits, 20 000 à 100 000 € | sofinco.fr | 13/08/2026 |
| Banque Française Mutualiste — Prêt BFM Perspective | Deux crédits en cours | banquefrancaisemutualiste.fr | 13/08/2026 |
| BoursoBank | Regroupement non proposé ; rachat de crédit à la consommation de 3 000 à 30 000 € | boursobank.com | 13/08/2026 |
Avec un seul crédit, la demande devient un prêt personnel qui le solde
BoursoBank ne propose pas de regroupement mais un rachat de crédit à la consommation de 3 000 à 30 000 € : la porte n’est pas fermée, elle est ailleurs.
La dernière ligne compte : la porte n’est pas fermée, elle est ailleurs. Sur un seul prêt, la demande devient un prêt personnel qui solde le crédit en cours. Trois conséquences.
- 1La référence de taux change. LCL publiait 6,27 % de TAEG fixe sur un prêt personnel au 1ᵉʳ mars 2026, la Banque de France 6,53 % de taux moyen en mai 2026.
- 2Le comparatif chiffré n’arrive pas tout seul. Le document d’information des articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation, qui affiche le gain ou le surcoût, est propre au regroupement.
- 3Une dette peut faire la seconde ligne. Cetelem accepte « un crédit et une dette » : un découvert permanent ou un arriéré d’impôts suffit.
Dès le deuxième crédit, la simulation et le comparateur reprennent tout le dossier
Le comparatif chiffré du regroupement et la mise en concurrence des offres ne prennent leur sens qu’à partir de deux créances.
Dès la deuxième ligne, une simulation de rachat de crédit à la consommation porte sur l’ensemble des crédits, et un comparateur d’offres de rachat de crédit devient utile.
La durée qui donne la plus petite mensualité est presque toujours celle qui coûte le plus cher. Posez vos chiffres, et voyez l'écart réel entre les deux en euros — c'est l'argument le plus solide face à un conseiller.
Un prêt à la consommation de 12 340 € racheté seul : le calcul sur deux taux d’origine
Sur 12 340 € de capital restant dû et 60 échéances, le même rachat à 6,26 % gagne 243,00 € quand le prêt d’origine porte 8,40 %, et coûte 1 309,80 € quand il porte 3,90 %.
Cinq chiffres suffisent : capital restant dû, taux d’origine, échéances restantes, indemnité de remboursement anticipé, frais du nouveau prêt. Les quatre premiers sont sur le décompte du prêteur.
L’indemnité est le poste le plus favorable à l’emprunteur : aucune n’est due sous 10 000 € remboursés sur douze mois glissants, et elle reste plafonnée à 1 % du capital soldé au-delà. Le calcul complet figure sur les pénalités de remboursement anticipé.
Que dit exactement le texte sur l’indemnité de remboursement anticipé ?+
L’article L.312-34 du code de la consommation écarte toute indemnité sous 10 000 € remboursés sur douze mois glissants. Au-delà, elle est plafonnée à 1 % du capital soldé, ramenés à 0,5 % lorsqu’il reste moins d’un an à courir.
12 340 € rachetés à 6,26 % : 243,00 € gagnés à 8,40 %, 1 309,80 € perdus à 3,90 %
Même capital, même offre, même durée : seul le taux du prêt d’origine sépare un gain de 243,00 € d’un surcoût de 1 309,80 €.
Le calcul en clair, hypothèses puis résultat sur les deux variantes+
Le calcul en clair
Foyer locataire, 2 350 € nets par mois, un seul crédit à la consommation.
- Capital restant dû 12 340 €, 60 échéances restantes dans les deux cas.
- Variante A : TAEG d’origine de 8,40 %. Variante B : 3,90 %.
- Offre identique : 6,26 %, relevé par Empruntis en juillet 2026, sur 60 mois, assurance à 0,30 % par an, indemnité de 123,40 € et 150 € de dossier financés.
- 12 613,40 € empruntés, mensualité de 248,53 €, TAEG de 7,54 %, sous le plafond d’usure de 8,56 %.
| Prêt d’origine | Mensualité actuelle | Coût total restant | Coût total du rachat | Écart | Source | Date |
|---|---|---|---|---|---|---|
| TAEG de 8,40 % | 252,58 € | 15 154,80 € | 14 911,80 € | − 243,00 € | Calcul Reductis | 18/08/2026 |
| TAEG de 3,90 % | 226,70 € | 13 602,00 € | 14 911,80 € | + 1 309,80 € | Calcul Reductis | 18/08/2026 |
Un rachat unitaire ne joue sur aucun effet de moyenne
Sans ligne à 19 % pour compenser une ligne à 4 %, le taux du rachat se compare directement au taux d’origine du seul prêt visé.
Le rachat gagne 243,00 €. Mince : 516,40 € d’intérêts en moins, mais 273,40 € d’indemnité et de frais ajoutés au capital.
Le rachat coûte 1 309,80 € de plus et alourdit la mensualité de 21,83 €. Il perd deux fois.
Garder le prêt et rembourser par anticipation : 12 387,75 € versés, 1 214,25 € de moins qu’en le payant jusqu’au bout.
Un rachat unitaire ne joue sur aucun effet de moyenne : pas de ligne à 19 % qui compense une ligne à 4 %. Le taux d’un rachat de crédit se compare au taux d’origine du prêt visé.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Le point d’équilibre d’un rachat unitaire : 66 mensualités sur le prêt à 8,40 %, 25 sur celui à 3,90 %
Sur le prêt à 8,40 %, le rachat reste moins cher que de ne rien faire jusqu’à 66 mensualités, soit six échéances de marge. Sur celui à 3,90 %, il faudrait solder en 25 mois à 542,61 €.
Un rachat ne fait disparaître aucune dette, il la réétale, et chaque mois ajouté porte des intérêts. Sur la variante A, la référence est 15 154,80 €.
Quatre durées mises en face : mensualité, coût total et écart+
| Durée du nouveau prêt | Mensualité, assurance comprise | Coût total | Écart avec « ne rien faire » | Source | Date |
|---|---|---|---|---|---|
| 48 mois | 300,88 € | 14 442,24 € | − 712,56 € | Calcul Reductis | 18/08/2026 |
| 60 mois, la durée restante | 248,53 € | 14 911,80 € | − 243,00 € | Calcul Reductis | 18/08/2026 |
| 66 mois | 229,54 € | 15 149,64 € | − 5,16 € | Calcul Reductis | 18/08/2026 |
| 72 mois | 213,74 € | 15 389,28 € | + 234,48 € | Calcul Reductis | 18/08/2026 |
Entre 66 et 72 mois, le rachat du prêt à 8,40 % cesse d’être rentable
Passer de 60 à 72 mois fait gagner 34,79 € de mensualité et perdre 477,48 € : un gros écart de taux paie l’allongement, un petit non.
Le basculement se lit entre 66 et 72 mois. Sur trois réserves d’argent à 16,27 % de taux moyen, cette marge atteignait 35 mensualités : un gros écart de taux paie l’allongement, un petit non.
Passer de 60 à 72 mois fait gagner 34,79 € de mensualité et perdre 477,48 €. Demandez le coût total en euros pour chaque durée.
Sur le prêt à 3,90 %, il faudrait solder en 25 mois à 542,61 € par mois
C’est la seule durée qui rendrait le rachat moins cher que de payer jusqu’au bout, pour une mensualité multipliée par 2,4.
Sur le prêt à 3,90 %, il faudrait solder en 25 mois, à 542,61 € par mois au lieu de 226,70 €, pour que le rachat revienne moins cher. Autant dire jamais.
Rembourser par anticipation sans rien racheter : 123,40 € d’indemnité, ou zéro sous 10 000 €
Solder les 12 340 € coûte 123,40 € et économise 1 138,60 € sur le prêt à 3,90 %. Verser 9 900 € puis onze échéances ne coûte aucune indemnité et gagne 1 214,25 €.
C’est l’option qu’on ne propose jamais : elle ne rapporte rien à personne. Le code de la consommation ouvre pourtant le remboursement anticipé, total ou partiel, à tout moment, et aucune indemnité n’est due sous 10 000 € par période de douze mois glissants. Sur 12 340 €, il suffit de verser en deux fois, à douze mois d’intervalle. Sur la variante B :
Les quatre décisions comparées, en euros+
| Décision | Versé au total | Indemnité | Écart avec « payer jusqu’au bout » | Source | Date |
|---|---|---|---|---|---|
| Payer les 60 échéances | 13 602,00 € | — | référence | Calcul Reductis | 18/08/2026 |
| Solder les 12 340 € aujourd’hui | 12 463,40 € | 123,40 € | − 1 138,60 € | Calcul Reductis | 18/08/2026 |
| Verser 9 900 €, puis payer onze échéances | 12 387,75 € | 0 € | − 1 214,25 € | Calcul Reductis | 18/08/2026 |
| Racheter à 6,26 % sur 60 mois | 14 911,80 € | 123,40 € | + 1 309,80 € | Calcul Reductis | 18/08/2026 |
Verser 9 900 €, puis onze échéances : aucune indemnité et 1 214,25 € gagnés
Le versement reste sous le seuil de 10 000 € par douze mois glissants ; le reliquat de 2 440 € s’éteint en onze échéances et 47,75 € d’intérêts.
Après ce versement, il reste 2 440 € à devoir. À mensualité inchangée, le prêt s’éteint en onze échéances et produit 47,75 € d’intérêts.
L’objection est de taille : il faut 9 900 € disponibles. Deux versions dégradées en gardent l’essentiel.
Verser ce qu’on a, ou garder l’ancienne mensualité après le rachat
Deux versions dégradées pour qui ne dispose pas de 9 900 € : chaque euro versé sous le seuil est gratuit, et une mensualité conservée raccourcit le nouveau prêt.
- 1Verser ce qu’on a, quand on l’a. Chaque euro versé sous le seuil est gratuit et retire des intérêts.
- 2Racheter, puis garder l’ancienne mensualité. Conserver 252,58 € au lieu de 248,53 € raccourcit le nouveau prêt.
Le décompte permet aussi de vérifier l’enveloppe des frais d’un rachat de crédit annoncée.
Frais de dossier, courtage, garantie : le total avant signature, et ce que ces frais vous coûtent en plus quand ils sont financés. Aucune somme ne peut vous être demandée avant le déblocage des fonds.
Trois situations où racheter un seul crédit à la consommation reste franchement gagnant
Une réserve d’argent à taux révisable, un prêt à taux élevé avec plus de quatre ans devant lui, une mensualité que le budget ne supporte plus : hors de ces trois cas, le rachat d’un prêt isolé rapporte peu.
Le rachat unitaire vaut l’écart de taux multiplié par la durée qui reste, moins les frais. Trois cas le rendent profitable.
Le plafond légal atteint 21,15 % jusqu’à 3 000 € de réserve, contre 8,56 % au-delà de 6 000 € empruntés, et le solde ne coûte aucune indemnité.
Deux points d’écart sur 60 échéances rapportent 243,00 €. Le gain croît avec la durée qui reste : les frais fixes se diluent.
Le coût total n’est plus le critère : un incident de paiement coûte plus cher qu’un surcoût d’intérêts, et un fichage ferme l’accès au crédit pendant cinq ans.
Un prêt ancien à taux bas ou proche de son terme condamne le rachat unitaire
Sous 6,26 %, l’écart de taux joue contre l’emprunteur. Dans les deux dernières années, les échéances ne contiennent presque que du capital.
Le premier cas est de loin le plus rentable, et le détail est posé sur le rachat de crédit renouvelable. Deux configurations, à l’inverse, condamnent l’opération.
- 1Un prêt ancien à taux bas. Sous 6,26 %, l’écart joue contre vous : variante B, et 1 309,80 € de surcoût.
- 2Un prêt proche de son terme. Dans les deux dernières années, les échéances ne contiennent presque que du capital.
Le reste à vivre et le taux d’endettement se mesurent avant de déposer
Les deux indicateurs se calculent sur la mensualité visée, pas après un refus.
Le reste à vivre et le taux d’endettement se mesurent avant de déposer, pas après un refus.
Questions fréquentes
Le Crédit Agricole rachète-t-il un crédit à la consommation pris tout seul ?+
La page du Prêt Regroupé relevée le 13 août 2026 prévoit la reprise d’au moins deux crédits. Avec une seule ligne, la demande porte sur un prêt personnel, dont le taux dépend de la caisse régionale.
Cetelem rachète-t-il un crédit à la consommation isolé ?+
La page relevée le 13 août 2026 demande au moins deux crédits, ou un crédit et une dette : un arriéré d’impôts peut tenir lieu de seconde ligne. Le montant va de 4 001 à 250 000 €, sans frais de dossier.
C’est quoi la différence entre un rachat partiel et le rachat d’un seul crédit ?+
Un rachat partiel choisit les lignes chères parmi plusieurs crédits et laisse les autres en place : il reste un regroupement. Le rachat d’un crédit unique n’a rien à trier.
Un comparateur de rachat de crédit à la consommation sert-il à quelque chose avec un seul crédit ?+
Oui, à condition de comparer des prêts personnels et non des offres de regroupement. Le chiffre utile est le coût total en euros, mensualité multipliée par nombre d’échéances, face au coût restant.
Faut-il prévenir son prêteur avant de faire racheter son crédit à la consommation ?+
Le décompte de remboursement anticipé se demande par écrit au prêteur en place. Il donne le capital restant dû à une date précise, les intérêts courus et l’indemnité éventuelle, et il est gratuit.
Peut-on faire racheter en même temps un crédit immobilier et un seul crédit à la consommation ?+
Oui, mais l’opération change de régime. Dès que la part immobilière dépasse 60 % du total, les articles L.314-11 et R.314-18 du code de la consommation la font basculer en crédit immobilier : 10 jours de réflexion au lieu de 14 de rétractation.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Banque de France — Seuils de l’usure applicables du 1ᵉʳ juillet au 30 septembre 2026 — crédits à la consommation : 21,15 % jusqu’à 3 000 €, 12,31 % de 3 000 à 6 000 €, 8,56 % au-delà (17 août 2026)
- 2Banque de France — Crédits aux particuliers, mai 2026 — taux effectifs moyens : consommation amortissable 6,53 %, découverts 7,69 % (17 août 2026)
- 3Légifrance — Article L.312-34 du code de la consommation — remboursement anticipé total ou partiel à tout moment, aucune indemnité sous 10 000 € remboursés sur douze mois glissants, 1 % au-delà d’un an de durée restante et 0,5 % en deçà, plafond des intérêts restant à courir, exclusion des taux non fixes ; nouvelle rédaction en vigueur le 20 novembre 2026 (17 août 2026)
- 4Légifrance — Articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation — document d’information propre au regroupement, comparant les crédits en cours à l’opération proposée et mentionnant le gain ou le surcoût ; articles L.314-11 et R.314-18 pour le seuil de 60 % de part immobilière (10 août 2026)
- 5Empruntis — Taux relevé en juillet 2026 : 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation, retenu comme taux de marché dans les cas chiffrés de cette page (17 août 2026)
- 6Relevé Reductis — Conditions publiées sur les pages produit : Crédit Agricole (Prêt Regroupé, au moins deux crédits), Cetelem (au moins deux crédits ou un crédit et une dette, 4 001 à 250 000 € sur 12 à 180 mois, 0 € de frais de dossier), Sofinco (deux crédits minimum, 20 000 à 100 000 € sur 36 à 120 mois), Banque Française Mutualiste (Prêt BFM Perspective, deux crédits en cours au minimum, 1 500 à 75 000 €), CAFPI (deux crédits minimum), BoursoBank (rachat de crédit à la consommation de 3 000 à 30 000 €, regroupement de prêts à la consommation non proposé), LCL (exemple à 6,27 % de TAEG fixe au 1ᵉʳ mars 2026 sur un prêt personnel) (13 août 2026)
- 7Calcul Reductis — Dossier unique de 12 340 € de capital restant dû sur 60 échéances restantes, deux taux d’origine (8,40 % et 3,90 %), table des durées de 48 à 72 mois, points d’équilibre à 66 et 25 mensualités, trois trajectoires de remboursement anticipé (18 août 2026)