Qui rachète quoi dans un rachat de crédit : un prêteur solde vos contrats en cours
Un établissement accorde un prêt nouveau dont le montant sert à rembourser par anticipation les crédits repris, qui prennent fin le jour du versement.
Le mot « rachat » prête à confusion : personne n’achète votre dette. Le mécanisme est un remboursement anticipé financé par un prêt neuf, et vos anciens contrats ne sont pas transférés mais éteints.
- 1Le nouveau prêteur accorde un prêt d’un montant égal aux soldes à payer, aux frais et à la trésorerie éventuelle. C’est ce montant qui figure sur l’offre, et non le total de vos anciens crédits.
- 2Les fonds partent chez chaque prêteur sortant, à hauteur du décompte qu’il a édité. Le virement est fait par l’établissement prêteur, jamais par l’emprunteur.
- 3Chaque contrat racheté s’éteint et le prêteur sortant délivre un décompte de solde. C’est la seule preuve écrite que la dette est purgée.
Quatre acteurs interviennent, et leurs rôles ne se confondent pas. Le prêteur décide, édite l’offre et verse les fonds. L’intermédiaire monte le dossier, sans prêter ni décider. Le notaire n’entre en jeu que si une garantie est prise sur un bien. Les prêteurs sortants éditent les décomptes et délivrent les soldes.
Aucun d’eux ne peut réclamer d’argent avant le déblocage : l’article L.519-6 du code monétaire et financier l’interdit à tout intermédiaire, sous quelque forme que ce soit.
Ne versez rien, gardez les messages reçus et interrompez la relation. La rémunération d’un intermédiaire se prélève sur les fonds débloqués, jamais avant.
Le montant racheté est le capital restant dû, jamais la somme des mensualités restantes
Une mensualité contient du capital et des intérêts : additionner les échéances qui restent revient à compter des intérêts que vous ne paierez pas.
C’est l’erreur la plus fréquente au moment de remplir une demande, et elle gonfle le dossier de plusieurs milliers d’euros. Le chiffre à donner se lit sur le tableau d’amortissement de chaque crédit, colonne capital restant dû. Un crédit renouvelable n’en a pas : c’est le relevé de situation mensuel qui porte l’encours utilisé.
Le décompte de remboursement anticipé fixe la somme exacte versée à chaque prêteur sortant
Chaque établissement édite un décompte arrêté à une date précise, capital restant dû, intérêts courus et indemnité éventuelle compris.
Ce document a une validité courte, souvent quelques jours. Passée la date d’arrêté, les intérêts courent et le montant change, ce qui oblige à en redemander un : c’est une cause banale de report du déblocage. Le montant d’une éventuelle indemnité y figure ligne à ligne, et son plafond légal est détaillé sur les indemnités de remboursement anticipé d’un crédit.
Les prêteurs regardent trois chiffres avant tout : votre taux d'endettement, votre reste à vivre et le montant qui reste dû. Nous les calculons ensemble, sur vos montants, et nous vous disons franchement si le dossier tient.
Où va l’argent d’un rachat de crédit : chez vos créanciers, pas sur votre compte
Le prêteur verse directement à chaque organisme sortant ; seule la trésorerie demandée en plus est virée sur le compte de l’emprunteur.
La plupart des demandeurs le découvrent au moment du déblocage : vous ne voyez jamais passer les 37 000 € qui soldent vos crédits.
La trésorerie demandée en plus est la seule somme virée sur le compte de l’emprunteur
Elle s’ajoute au capital repris, elle est empruntée au même taux et sur la même durée, et elle est versée en une fois.
Une trésorerie de 10 000 € sur douze ans ne coûte pas 10 000 € : elle porte intérêt pendant toute la durée. C’est le poste le plus facile à réduire quand le TAEG frôle le plafond d’usure. Le montant à demander et son prix réel sont chiffrés sur la page trésorerie ajoutée à un rachat de crédit.
Le mois du déblocage peut comporter deux prélèvements
Tant qu’un ancien crédit n’est pas soldé, son échéance reste due : l’ancienne mensualité et la première du nouveau prêt peuvent tomber le même mois.
Deux échéances peuvent tomber le même mois : celle d’un ancien crédit et la première du nouveau prêt. Ce n’est pas une erreur de la banque, et la somme avancée réapparaît dans le décompte de solde du prêteur sortant. Il faut simplement l’anticiper sur le budget du mois.
Tant qu’un ancien crédit n’est pas soldé, son échéance reste due. Si le virement du nouveau prêteur arrive après la date de prélèvement, les deux sortent du compte. Le trop-payé est repris dans le décompte de solde édité par le prêteur sortant.
De quoi la mensualité d’un rachat de crédit est faite : capital, intérêts, frais et assurance
L’échéance prélevée réunit l’amortissement du capital, les intérêts du mois et la cotisation d’assurance, tandis que les frais sont le plus souvent financés dans le capital emprunté.
Le capital emprunté n’est pas la somme de vos crédits. Il additionne quatre lignes, et c’est sur ce total que les intérêts sont calculés.
- 1Les soldes à verser aux prêteurs sortants, décompte par décompte.
- 2Les frais de dossier et, s’il y a lieu, les honoraires de l’intermédiaire.
- 3Les frais de garantie, quand le prêt est adossé à un bien.
- 4La trésorerie demandée en plus, si elle est acceptée.
Financer les frais évite de les payer comptant, mais ils produisent alors des intérêts pendant toute la durée. Le détail de chaque poste figure sur le coût complet des frais d’un rachat de crédit.
Les intérêts se calculent chaque mois sur le capital qui reste dû
La mensualité est constante, mais sa composition change : très chargée en intérêts au départ, presque entièrement en capital à la fin.
Les intérêts d’un mois portent sur le capital encore dû ce mois-là, jamais sur le capital emprunté au départ. La conséquence est concrète : rembourser par anticipation tôt fait gagner beaucoup, tard presque rien.
La formule, pour refaire le calcul soi-même ?+
m = C × t ÷ (1 − (1+t)−n), où C est le capital emprunté, t le taux mensuel — le taux annuel divisé par douze — et n le nombre d’échéances. Elle est publique et se refait à la calculatrice.
L’assurance emprunteur se paie en plus de l’échéance de crédit
Elle se calcule le plus souvent en pourcentage annuel du capital initial, ce qui la rend constante du premier au dernier mois.
Sur les cas chiffrés de ce site, elle est retenue à 0,30 % par an du capital initial, soit 9,50 € par mois pour 38 000 € empruntés. Elle entre dans le TAEG dès lors que le prêteur l’exige.
L’assurance des crédits soldés, elle, s’arrête avec eux : rien ne se reporte, et la cotisation du nouveau contrat dépend de l’âge atteint au moment du rachat. C’est aussi la ligne qui pèse le plus dans la comparaison de deux offres au même taux, comme le montre le calcul du TAEG d’un rachat de crédit.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Un rachat de crédit de 38 000 € vu de l’intérieur : qui reçoit quoi, et ce que ça coûte
Cinq crédits totalisant 37 000 € de capital restant dû et 1 047,67 € de mensualités deviennent une échéance de 436,36 €, pour un coût total supérieur de 8 485,91 €.
Les hypothèses sont posées avant le résultat, pour que le calcul soit refaisable. Taux nominal de 6,26 %, relevé par Empruntis sur un rachat de crédits à la consommation en juillet 2026. Frais de dossier et honoraires de 1 000 € financés dans l’opération. Assurance de groupe à 0,30 % par an du capital initial. Aucune trésorerie.
Voir les cinq crédits repris, ligne par ligne+
| Crédit repris | Capital restant dû | Taux | Échéances restantes | Mensualité | Source | Date |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Prêt auto | 9 850 € | 4,90 % | 42 | 255,69 € | Calcul Reductis | 19 août 2026 |
| Prêt personnel travaux | 12 400 € | 7,20 % | 58 | 253,78 € | Calcul Reductis | 19 août 2026 |
| Crédit affecté | 4 300 € | 8,40 % | 30 | 159,41 € | Calcul Reductis | 19 août 2026 |
| Réserve d’argent | 6 900 € | 19,90 % | 36 | 256,08 € | Calcul Reductis | 19 août 2026 |
| Réserve d’argent | 3 550 € | 14,80 % | 36 | 122,71 € | Calcul Reductis | 19 août 2026 |
| Total | 37 000 € | — | — | 1 047,67 € | — | — |
Payés jusqu’au bout, ces cinq crédits représentent 43 876,87 €. C’est la référence à battre.
La même méthode, appliquée à trois crédits regroupés sur sept ans, donne un cas pratique de rachat de crédit chiffré étape par étape.
Sur dix ans, la mensualité tombe à 436,36 € et le coût total monte à 52 362,78 €
L’échéance baisse de 611,31 €, et le coût total dépasse de 8 485,91 € celui des crédits payés jusqu’à leur terme.
38 000 € empruntés à 6,26 % sur 120 mois donnent une échéance de 426,86 € de crédit et 9,50 € d’assurance. Le TAEG ressort à 7,606 %, sous le plafond d’usure de 8,56 % applicable au troisième trimestre 2026.
01 Ne rien faire et payer les cinq crédits jusqu’au bout 43 876,87 € +
Mensualités cumulées de 1 047,67 €, cinq prélèvements, deux réserves d’argent qui restent rechargeables.
02 Regrouper sur 120 mois 52 362,78 € +
Échéance de 436,36 €, soit 611,31 € de moins chaque mois, et 8 485,91 € de plus au total.
03 Regrouper sur 84 mois 47 827,39 € +
Échéance de 569,37 €, soit 478,30 € de moins chaque mois, et 3 950,52 € de plus au total.
Passer de 120 à 84 mois retire 4 535,39 € de la facture et garde 478 € de baisse
La durée est le seul curseur qui agit à la fois sur la mensualité et sur le coût total, et trois années de moins valent ici 4 535,39 €.
Le réflexe utile n’est pas la mensualité la plus basse, mais la durée la plus courte que le budget encaisse.
L’effet complet de la durée sur la facture est chiffré sur la durée d’un regroupement de crédits.
À quoi sert un rachat de crédit : ce qu’il règle, et ce qu’il ne règle pas
Il rend un budget mensuel tenable et solde des dettes chères, mais il n’efface rien et n’empêche pas de se réendetter.
Un rachat de crédit achète du temps. Des quatre objectifs poursuivis par un regroupement, seule la baisse de mensualité est acquise dès la signature. C’est utile quand le temps manque, inutile quand le problème est ailleurs. Aucun euro de dette ne disparaît : seule la procédure de surendettement, gratuite et ouverte devant une commission, peut aboutir à un effacement. Les cas où elle vaut mieux qu’un regroupement sont traités sur le regroupement de crédits en situation de surendettement.
Une mensualité intenable, des réserves d’argent à taux élevé, une multiplicité de prélèvements qui provoque des rejets.
Un budget déficitaire hors crédit, des charges fixes trop lourdes, un revenu qui a durablement baissé.
Un réendettement immédiat : la mensualité libérée sert à reprendre du crédit, et les deux dettes se cumulent.
Un rachat de crédit règle un problème de calendrier, pas un problème de revenu
Il étale une dette dans le temps ; il ne compense ni une baisse durable de revenu ni des charges fixes trop lourdes.
Le test est simple : si le budget reste déficitaire une fois la mensualité divisée par deux, l’opération ne suffira pas. Le chiffre qui tranche est le reste à vivre en euros, et non le taux d’endettement. Sa méthode de calcul figure sur le reste à vivre d’un foyer après regroupement.
Une réserve d’argent remboursée par le rachat reste ouverte tant qu’elle n’est pas résiliée
Solder l’encours d’un crédit renouvelable ne ferme pas le contrat : le disponible se reconstitue et la carte reste utilisable.
C’est le point qui décide de la réussite de l’opération à trois ans. La résiliation se demande par écrit à chaque organisme le jour du déblocage, et se vérifie sur le relevé suivant. Le modèle de courrier figure sur la page faire racheter ses crédits renouvelables.
Revenus fonciers retenus à 70 %, pensions versées comptées en charge : les conventions réelles, que la plupart des simulateurs oublient. Vous saurez de combien vous dépassez, ou ce qu'il vous reste de marge.
Questions fréquentes
Qui rembourse mes anciens crédits, moi ou la banque ?+
Le nouveau prêteur, par virement direct à chaque organisme sortant : vous n’avez aucune démarche de paiement à faire. Votre seule obligation est d’honorer les échéances en cours tant que les soldes ne sont pas effectifs, sous peine d’incident pendant l’opération.
Combien de temps mes anciens crédits mettent-ils à disparaître ?+
Le virement part le jour du déblocage, mais l’imputation chez le prêteur sortant prend souvent quelques jours ouvrés. Réclamez à chacun un décompte de solde écrit dans les six semaines : c’est la seule preuve que la dette est éteinte.
Est-ce que je peux garder un de mes crédits en dehors du rachat ?+
Oui. Le périmètre repris se discute crédit par crédit, et laisser dehors un prêt à taux bas réduit souvent le coût total de l’opération. Le prêteur peut en revanche refuser un périmètre partiel s’il juge que le taux d’endettement restant est trop élevé.
Que se passe-t-il si un décompte de remboursement anticipé arrive après le déblocage ?+
Le prêteur ajuste : soit il verse un complément à l’organisme concerné, soit le trop-perçu vous est restitué. C’est pour éviter cet aller-retour que les décomptes sont demandés en fin de montage, avec une date d’arrêté proche de la date prévue de déblocage.
Est-ce que le taux de mon rachat de crédit peut être plus élevé que celui de mes crédits actuels ?+
Oui, et c’est fréquent quand les crédits repris sont anciens ou bonifiés. Le seul juge de paix est le coût total : comparez la somme restant à payer sur vos crédits actuels au coût total du regroupement proposé, assurance comprise.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Banque de France — Seuils de l’usure applicables du 1ᵉʳ juillet au 30 septembre 2026 — consommation au-delà de 6 000 € 8,56 %, immobilier 4,07 % sous 10 ans, 4,57 % de 10 à 20 ans, 5,29 % à 20 ans et plus (15 août 2026)
- 2Empruntis — Taux relevés en juillet 2026 — 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation, retenu comme taux de marché dans le cas chiffré de cette page (17 août 2026)
- 3Calcul Reductis — Dossier de 37 000 € de capital restant dû, cinq crédits, trois trajectoires chiffrées — mensualités constantes selon m = C × t ÷ (1 − (1+t)^−n), taux mensuel proportionnel, TAEG actuariel annuel, assurance à 0,30 % par an du capital initial, 1 000 € de frais financés (19 août 2026)
- 4Légifrance — Code monétaire et financier, article L.519-6 — interdiction pour un intermédiaire de percevoir une somme avant le versement effectif des fonds prêtés ; article L.313-25-1 du code de la consommation, abrogé par la loi PACTE n° 2019-486 du 22 mai 2019 pour la domiciliation des revenus (15 août 2026)
- 5Légifrance — Code de la consommation — article L.312-34 (indemnité de remboursement anticipé en crédit à la consommation, nouvelle rédaction en vigueur le 20 novembre 2026), articles L.314-10 à L.314-12 et R.314-18 (régime applicable au regroupement de crédits) (17 août 2026)