Renegocier pret immobilier, comment s’y prendre ? Le guide

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Renegocier pret immobilier, comment s’y prendre ? Le guide

On peut voir un modèle ancien de balance de comptable avec des pourcentages de taux de prêt immobilier dans les plateauxFaire renegocier un crédit immobilier par votre banquier n’est pas chose facile lorsque l’on ne dispose pas des connaissances adaptées : l’opération peut se voir refusée, ou au final ne pas vous profiter autant que vous l’auriez souhaité. Renegocier son pret immobilier est donc toute une science !

En 2014, le quart seulement des particuliers ayant emprunté dans l’immobilier et  qui auraient eu un intérêt à renégocier leur prêt immobilier l’ont fait au final. La banque de France a confirmé ces données en juillet 2014 : le pourcentage de renegociation de pret immobilier atteignait respectivement 6% et 7%, alors que ces opérations représentaient 35% des flux en 2013, il sera certainement encore plus faible en 2016.

Pourtant, ceux qui ont la chance de réussir à renegocier pret immobilier avec brio réalisent dans les 25 000 euros d’économies sans trop de difficulté sur des gros prêts, il faut donc ne pas hésiter à se renseigner et à faire une simulation pour renégocier son pret immobilier et ainsi prendre connaissance des offres de la concurrence. Bien renegocier son pret immobilier est un savoir-faire comme un autre, donc rassurez-vous : tout peut s’apprendre.

Edit taux immobilier janvier 2016 : n’oubliez pas de suivre l’évolution des taux immobilier janvier 2016, car cela vous permettra de savoir si les cours vont bientôt remonter comme certains le craignent ou si ils vont rester bas et vous donner plus de temps pour réfléchir à la renégociation de prêt immobilier.

Renegocier pret immobilier : quoi qu’est-ce ?

La renégociation de credit immobilier ou le rachat de pret immobilier sont des concepts compliqués à comprendre lorsque l’on est un novice, et pourtant, ces opérations ont toujours les mêmes objectifs, que ce soit réduire le montant des mensualités (en rallongeant ou pas la durée), ou économiser sur les taux d’intérêt en réduisant la durée du prêt ou juste le-dit taux d’intérêt.

Examinons cela plus en détails :

Pour réduire le montant des mensualités qu’il vous reste à payer, il faut commencer par renégocier le taux d’intérêt de son credit à la baisse. Rien de bien compliqué puisque si le taux d’intérêt baisse, il est normal que vous finissiez par payer moins en intérêts : vous économiserez un peu d’argent chaque mois. La durée du prêt n’a pas à changer obligatoirement, vous n’aurez pas à payer de frais de remboursements anticipés ou les frais liés à une nouvelle garantie. Vous devrez des fois payer des frais de dossier mais même à hauteur de plusieurs centaines d’euros, vous serez tout de même gagnants.

Si vous êtes dans une situation compliquée suite à la perte de votre emploi, une rupture dans votre couple ou autre chose de peu joyeux, renegocier un pret immobilier peut être une solution pour rallonger la durée de votre crédit et ainsi payer des mensualités plus basses. En revanche, la procédure va vous coûter chère en frais et taux d’intérêts : vous payerez beaucoup en frais de dossier (500 euros et plus, facilement) et augmenterez drastiquement le montant total que vous payerez en intérêts sur la durée. Racheter votre crédit pour en rallonger la durée est donc votre dernière option, à ne privilégier qu’en cas de baisse importante de salaire ou difficultés énormes à rembourser les mensualités.

Une option un tout petit peu moins connue consiste à converser les mêmes mensualités mais sur une durée plus courte. En faisant un remboursement anticipé de crédit, on peut ainsi soit réduire les mensualités sans changer la durée (le plus classique) ou réduire la durée tout en conversant le même montant de remboursement mensuel. N’oubliez pas en revanche que vous devrez probablement payer des FRA (frais de remboursement anticipés) qui sont en général égaux à 6 mois d’intérêts des sommes déjà remboursées ou 3% du capital restant (calculé avant l’apport du remboursement anticipé).

Les critères pour renégocier son prêt immobilier et économiser plusieurs milliers d’euros

Tout d’abord, vous devez comprendre que la renegociation pret immobilier n’est pas bénéfique pour tout le monde, il y a des conditions à remplir pour que vous y gagniez. Par exemple, ne cherchez pas à renegocier pret immobilier que vous venez de signer et qui a déjà un taux extrêmement bas, c’est une perte de temps et d’argent. Respectez les règles suivantes :

  • Dans le cadre d’un emprunt immobilier de 200 000 euros ou moins, l’écart entre le taux actuel et le taux d’origine du prêt doit être d’au moins 1%. Vu que depuis 2013, les taux ont chuté de 1 à 2,4%, il y a de forte chance que ce soit le cas de tous vos prêts immobiliers de plus de 2 ans.
  • Le montant qu’il vous reste à rembourser doit être d’au moins 50 000 euros, ou 75 000 euros pour les gros prêts. Vous n’économiserez pas grand chose si il vous reste moins à rembourser.
  • Vous devez déjà avoir bien entamé votre remboursement. Le mieux serait que vous soyez déjà au moins à la moitié de l’échéance pour que la renégociation ou le rachat vous soient rentables, c’est à dire qu’ils vous fassent économiser plus que les frais engendrés.

En général, trois autres éléments impactent aussi le coût final de l’opération :

  1. Les pénalités de remboursement anticipé : elles figurent dans l’offre préalable et sont en général de l’ordre de 3% du capital restant dû.
  2. Les frais de garantie : si le prêt initial a fait l’objet d’une hypothèque, vous devrez procéder à une mainlevée. Comptez environ 1000 € de frais pour un prêt de 150 000 €. En revanche, si vous avez opté pour une caution mutuelle, sachez que des organismes comme Crédit-Logement restituent la part des cotisations correspondant au fond mutuelle de garantie (de l’ordre des 2/3 de la prime versée). Le nouvel emprunt fera quant à lui l’objet d’une nouvelle prise de garantie.
  3. Les frais de dossier sur le nouvel emprunt : ils sont en général négociables si vous passez par un courtier en crédit. Sinon, comptez de 0,5 à 1% du montant du nouvel emprunt, plafonné en moyenne à 800 € .

Le résultat final de la renégociation dépendra d’une part de l’écart entre le taux du nouvel emprunt et le taux initial et d’autre part de la durée restant à courir. Seule une étude de refinancement établie par un professionnel vous permettra de déterminer avec certitude si la renégociation est rentable.

Rappels importants pour renégocier son pret immobilier avec sa banque

La première étape consiste à contacter votre banquier pour faire une demande de renégociation de prêt immobilier, et lui demander à quel montant s’élèvent les frais de dossiers dans ce genre de cas (ils varient au cas par cas). Si votre banquier dit que ce n’est pas possible dans votre cas de figure (alors que vous remplissez les critères cités ci-dessus) dites-lui que vous irez voir la concurrence – et faites le ! Il y a plusieurs milliers d’euros à la clé !

Si votre banquier ne refuse pas catégoriquement de renegocier pret immobilier mais se montre juste réticent, rappelez lui tout en restant poli et courtois que vous vous êtes renseigné sur internet, que vous savez que c’est possible et que vous correspondez aux critères et que s’il pense la contraire, ce ne sera peut-être pas le cas de la concurrence. Normalement, votre banquier ne prendra pas le risque de vous laisser partir, ils jouent sur l’ignorance des gens : si vous montrez que vous vous êtes renseigné sur les offres de la concurrence (notre comparateur est là pour ça) il ne cherchera pas à vous arnaquer.

Quels sont les frais pour renegocier un pret immobilier ?

Avant de prendre la moindre décision, n’oubliez pas de calculer les frais de dossier qu’engendreraient une opération de rachat ou de renégociation de prêt immobilier. Sachez qu’en temps normal (à titre indicatif) un rachat de crédit peut conduire au règlement de plusieurs factures, telles que des frais de remboursement anticipés (FRA) et des frais de dossier – sans compter les assurances inhérentes à tout prêt immobilier.

Si vous décidez de passer par des courtiers en crédit pour renegocier pret immobilier, n’oubliez pas les frais de courtage. Dans le cas de certains professionnels en finance, vous ne payerez rien si vous les contactez par internet ou par téléphone. Ne vous en faites pas, cela ne veut pas dire qu’ils ne sont pas payés ou qu’ils le font gratuitement, ce serait trop beau : ils sont commissionnés par les banques (1% de commission sur le capital emprunté). Si vous décidez de passer par leur agence, là pour le coup vous devrez vous acquitter d’honoraires – et leur temps coûte cher, même si il le vaut. Le réseau recommande à ses franchisés de prendre en moyenne 950 à 1 000 euros d’honoraires, mais ce montant varie de dossier en dossier, vous pourrez par exemple payer moins si vous venez de la part d’un de leur partenaires (tarifs préférentiels?) ou payer plus si votre cas est particulièrement complexe. Dans tous les cas vous en aurez pour votre argent, mais il vous en coûtera.

Il existe des courtiers qui n’hésiteront pas à vous faire payer plein tarif même si vous les contactez en ligne donc ne vous faites pas avoir, toutes les économies sont bonnes à prendre : c’est justement le but des simulateurs de notre site !



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15 commentaires

  • amrani Répondre

    Bonjour,
    Sans quels cas peut-on renégocier le taux immobilier d’un crédit et dans quel cas vaut-il mieux le racheter ? Est ce qu’il ne faut le racheter que si la banque refuse de renégocier de manière avantageuse où y a t’il des cas où il vaut mieux le faire racheter par une autre banque quoi qu’il arrive ? Est-il obligatoire de passer par un courtier ? J’ai un prêt immobilier dont j’aimerais renégocier le taux, qui date d’avant 2010 pour ma maison, il reste dans les 100 000 à rembourser, et j’aurais aimé savoir quelle était la démarche à suivre la plus avantageuse.
    Merci !

    29 mars 2020 à 12 h 21 min
  • amrani Répondre

    Salut

    Est ce que quelqu’un peut me conseiller me dire comment renégocier son credit immobilier avec sa banque et que faire en cas de refus ? J’avais déjà essayé et ils avaient refusé de baisse le taux de mon credit immobilier alors qu’il était clairement trop élevé bref je me suis fait avoir mais je sais qu’on peut leur mettre la pression en leur disant qu’on va voir la concurrence je l’ai lu dans des articles du coup j’aurais aimé des conseils sur la manière de renégocier son credit immobilier ou de le faire racheter. Merci !

    Anne

    27 février 2020 à 18 h 47 min
  • amrani Répondre

    bonsoir j’ai acheté une maison en 2014 et je voulais savoir si je peu renégocier mon pret immobilier + Ptz pour repartir avec un nouveau crédit et profiter du nouveau Ptz est possible ?

    27 février 2020 à 18 h 46 min
    • amrani Répondre

      Bonjour.

      Non ce n’est pas possible.
      Cordialement.

      27 février 2020 à 18 h 47 min
  • amrani Répondre

    Bonjour, j’aimerais savoir si pour renegocier son credit immo aupres d’une autre banque il fallait deja etre client dans celle-ci. J’ai un credit qui date de plus de 8 ans mais le taux me parait moins intéressant qu’à l’époque, du coup j’aimerais voir avec des banques qui proposent un meilleur taux, mais comme je ne suis pas client dans celles-ci j’aurais aimé savoir quelle était la démarche à suivre. Il reste un peu plus de 120 000 euros à rembourser sur environ 11 ans et demie. Merci de m’informer sur la procédure à suivre

    27 février 2020 à 18 h 46 min
  • amrani Répondre

    Bonsoir. J’ai pris rendez-vous pour renégocier emprunt immobilier avec mon banquier mais ça n’a pas abouti comme j’aurais espéré. J’aimerais faire racheter mon crédit immobilier par un autre organisme vu que ça ils ne peuvent pas refuser, pour obtenir un meilleur taux. Je dois payer encore 100000e sur 15 ans. Si ma banque ne veut pas renégocier emprunt immobilier est ce que je peux lors du rachat renégocier les termes de l’emprunt pour raccourcir la durée ? Je suis dans une meilleur situation qu’avant et j’aimerais rembourser plus vite mon prêt pour économiser sur la durée.

    27 février 2020 à 18 h 45 min
    • amrani Répondre

      Bonsoir.

      Oui, vous pouvez racheter le prêt dans une autre banque, et en raccourcir la durée (sur le principe, car après il faut voir les chiffres).
      Cordialement.

      27 février 2020 à 18 h 45 min
  • amrani Répondre

    Renégocier credit immobilier pour 10 ans ?

    Bonjour, ll me reste 10 ans a rembourser mon crédit immobilier, cela vaut il la peine de renégocier ?

    Cordialement

    27 février 2020 à 18 h 44 min
    • amrani Répondre

      Bonjour.
      En fait tout dépend du capital du… Il faut faire une simulation pour savoir si réellement il y à un intérêt ou non.
      A savoir que si vous ne gagnez que 2 ou 3000 €, les banques ne le feront pas la plupart du temps.
      Donc bien des éléments sont à voir… Vos revenus. La valeur du bien…
      Cordialement.

      27 février 2020 à 18 h 44 min
  • amrani Répondre

    Bonsoir je cherchais un forum spécialisé genre forum renegocier son pret immobilier pour trouver des personnes qui s’y connaissent et pourraient me conseiller dans mes démarches, je m’y connais très peu en finance jusqu’à il y a peu pour un pret j’aurais simplement demandé à mon banquier, jamais j’aurais pensé qu’on pouvait comparer tout le marché et voir avec la concurrence, et je ne connaissais pas le rachat de credit non plus. En gros j’ai tout à apprendre ! J’ai fait une simulation pour renégocier mon pret immobilier mais je reviendrai sûrement vous demander vos avis pour choisir quelle offre sera la meilleure parmi celles qui vont etre selectionnées.

    Merci d’avance et à bientot !

    27 février 2020 à 18 h 42 min
  • amrani Répondre

    Salut, je voulai voir si j’étais gagnant si je faisais une renegociation de pret immobilier avec ma banque pour réduire la duree, les taux ont vachement baissé et j’ai lu pas mal d’articles en ligne disant que c’était une opportunité pour renégocier les taux immobilier longue durée à la baisse, du coup j’aimerais en profiter. J’ai lu aussi qu’il fallait pouvoir estimer sa capacité à faire un apport, et avoir une idée des frais de dossier que ça allait engendrer, mais j’en sais rien, c’est toujours différent, il faudrait que je fasse ma demande d’abord pour connaitre les frais de la renegociation ensuite, moi j’aimerais avoir un ordre de grandeur avant pour voir si ça vaut le cout de renégocier mon pret immobilier. merci !

    13 juillet 2019 à 18 h 39 min
    • amrani Répondre

      Bonjour.

      Pour avoir un ordre d’idée, il faudrait déjà connaître VOS chiffres…
      Vous aurez les pénalités de remboursement anticipé, garantie et frais de banque.
      Ce en plus du capital restant du.
      La garantie va dépendre du montant. Les pénalités, c’est environ 6 mois d’intérêt sur le capital restant du, et les frais de banques vont dépendre de la banque (comptez en moyenne 500 €).
      Cordialement.

      13 juillet 2019 à 18 h 40 min
  • josiane Répondre

    cc il est bien votre simuateur renegociation pret mais on ne peut pas recevoir les offres plus vite ? je comprends pas pourquoi il doit mettre 48h à analyser les offres du marché ça devrait se faire quasi instantanément et tout le monde ne peut pas attendre on est pas tous en train de prévoir son avenir avec des mois devant nous, j’ai besoin d’une réponse de votre simulateur renegociation pret au plus vite pour regrouper mes credits et baisser mes mensualités je suis deja dans le rouge

    29 mars 2019 à 17 h 38 min
    • L Finance Répondre

      Bonjour.

      Si vous êtes « dans le rouge », ne vous attendez pas à ce que les banques vous ouvrent leurs portes aisément.
      Racheter son prêt immobilier, c’est un crédit immobilier. Et donc cela doit se faire dans de bonnes conditions.
      Enfin vous êtes sur un forum, et je trouve que le délai qui vous a été donné est bon.
      Sachez que le prêt ne se fait pas en un jour. Alors 48 h pour une réponse, c’est bien…
      Surtout que selon moi, vous vous précipitez inutilement. Si vous n’avez que le prêt immobilier à reprendre et que votre situation bancaire est délicate, vous aurez plus de refus que d’accords.
      Mieux vaut mettre le dossier dans de bonnes conditions avant… C’est mon opinion (professionnelle).
      Cordialement.

      2 avril 2019 à 9 h 18 min
  • Julien Répondre

    Salut je cherchais un outil pour renégocier un crédit immobilier avec simulation pour calculer les mensualités, c’est pour le crédit de mon appartement. On le paye à deux avec ma femme et on voulait savoir si il était intéressant de le faire racheter ou pas pour réduire le taux, pas forcément en rallongeant la durée du crédit, peut-être en gardant la même durée mais avec des mensualités de crédit immo un peu plus basses. Merci de nous envoyer les offres au plus vite

    12 janvier 2019 à 22 h 23 min

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