Renegocier pret immobilier



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Renegocier pret immobilier

On peut voir un modèle ancien de balance de comptable avec des pourcentages de taux de prêt immobilier dans les plateauxFaire renegocier pret immobilier par votre banquier n’est pas chose facile lorsque l’on ne dispose pas des connaissances adaptées : l’opération peut se voir refusée, ou au final ne pas vous profiter autant que vous l’auriez souhaité. Renegocier pret immobilier est donc toute une science !

En 2014, le quart seulement des particuliers ayant emprunté dans l’immobilier et  qui auraient eu un intérêt à renégocier leur prêt immobilier l’ont fait au final. La banque de France a confirmé ces données en juillet 2014 : le pourcentage de renegociation de pret immobilier atteignait respectivement 6% et 7%, alors que ces opérations représentaient 35% des flux en 2013, il sera certainement encore plus faible en 2016.

Pourtant, ceux qui ont la chance de réussir à renegocier pret immobilier avec brio réalisent dans les 25 000 euros d’économies sans trop de difficulté sur des gros prêts, il faut donc ne pas hésiter à se renseigner et à faire une simulation pour renégocier son pret immobilier et ainsi prendre connaissance des offres de la concurrence. Bien renegocier son pret immobilier est un savoir-faire comme un autre, donc rassurez-vous : tout peut s’apprendre.

Edit taux immobilier janvier 2016 : n’oubliez pas de suivre l’évolution des taux immobilier janvier 2016, car cela vous permettra de savoir si les cours vont bientôt remonter comme certains le craignent ou si ils vont rester bas et vous donner plus de temps pour réfléchir à la renégociation de prêt immobilier.

Renegocier pret immobilier : quoi qu’est-ce ?

La renégociation de credit immobilier ou le rachat de pret immobilier sont des concepts compliqués à comprendre lorsque l’on est un novice, et pourtant, ces opérations ont toujours les mêmes objectifs, que ce soit réduire le montant des mensualités (en rallongeant ou pas la durée), ou économiser sur les taux d’intérêt en réduisant la durée du prêt ou juste le-dit taux d’intérêt.

Examinons cela plus en détails :

Pour réduire le montant des mensualités qu’il vous reste à payer, il faut commencer par renégocier le taux d’intérêt de son credit à la baisse. Rien de bien compliqué puisque si le taux d’intérêt baisse, il est normal que vous finissiez par payer moins en intérêts : vous économiserez un peu d’argent chaque mois. La durée du prêt n’a pas à changer obligatoirement, vous n’aurez pas à payer de frais de remboursements anticipés ou les frais liés à une nouvelle garantie. Vous devrez des fois payer des frais de dossier mais même à hauteur de plusieurs centaines d’euros, vous serez tout de même gagnants.

Si vous êtes dans une situation compliquée suite à la perte de votre emploi, une rupture dans votre couple ou autre chose de peu joyeux, renegocier pret immobilier peut être une solution pour rallonger la durée de votre crédit et ainsi payer des mensualités plus basses. En revanche, la procédure va vous coûter chère en frais et taux d’intérêts : vous payerez beaucoup en frais de dossier (500 euros et plus, facilement) et augmenterez drastiquement le montant total que vous payerez en intérêts sur la durée. Racheter votre crédit pour en rallonger la durée est donc votre dernière option, à ne privilégier qu’en cas de baisse importante de salaire ou difficultés énormes à rembourser les mensualités.

Une option un tout petit peu moins connue consiste à converser les mêmes mensualités mais sur une durée plus courte. En faisant un remboursement anticipé de crédit, on peut ainsi soit réduire les mensualités sans changer la durée (le plus classique) ou réduire la durée tout en conversant le même montant de remboursement mensuel. N’oubliez pas en revanche que vous devrez probablement payer des FRA (frais de remboursement anticipés) qui sont en général égaux à 6 mois d’intérêts des sommes déjà remboursées ou 3% du capital restant (calculé avant l’apport du remboursement anticipé).

Les critères pour renégocier son prêt immobilier et économiser plusieurs milliers d’euros

Tout d’abord, vous devez comprendre que la renegociation pret immobilier n’est pas bénéfique pour tout le monde, il y a des conditions à remplir pour que vous y gagniez. Par exemple, ne cherchez pas à renegocier pret immobilier que vous venez de signer et qui a déjà un taux extrêmement bas, c’est une perte de temps et d’argent. Respectez les règles suivantes :

  • Dans le cadre d’un emprunt immobilier de 200 000 euros ou moins, l’écart entre le taux actuel et le taux d’origine du prêt doit être d’au moins 1%. Vu que depuis 2013, les taux ont chuté de 1 à 2,4%, il y a de forte chance que ce soit le cas de tous vos prêts immobiliers de plus de 2 ans.
  • Le montant qu’il vous reste à rembourser doit être d’au moins 50 000 euros, ou 75 000 euros pour les gros prêts. Vous n’économiserez pas grand chose si il vous reste moins à rembourser.
  • Vous devez déjà avoir bien entamé votre remboursement. Le mieux serait que vous soyez déjà au moins à la moitié de l’échéance pour que la renégociation ou le rachat vous soient rentables, c’est à dire qu’ils vous fassent économiser plus que les frais engendrés.

Rappels importants pour renegocier pret immobilier avec sa banque

La première étape consiste à contacter votre banquier pour faire une demande de renégociation de prêt immobilier, et lui demander à quel montant s’élèvent les frais de dossiers dans ce genre de cas (ils varient au cas par cas). Si votre banquier dit que ce n’est pas possible dans votre cas de figure (alors que vous remplissez les critères cités ci-dessus) dites-lui que vous irez voir la concurrence – et faites le ! Il y a plusieurs milliers d’euros à la clé !

Si votre banquier ne refuse pas catégoriquement de renegocier pret immobilier mais se montre juste réticent, rappelez lui tout en restant poli et courtois que vous vous êtes renseigné sur internet, que vous savez que c’est possible et que vous correspondez aux critères et que s’il pense la contraire, ce ne sera peut-être pas le cas de la concurrence. Normalement, votre banquier ne prendra pas le risque de vous laisser partir, ils jouent sur l’ignorance des gens : si vous montrez que vous vous êtes renseigné sur les offres de la concurrence (notre comparateur est là pour ça) il ne cherchera pas à vous arnaquer.

Quels sont les frais pour renegocier un pret immobilier ?

Avant de prendre la moindre décision, n’oubliez pas de calculer les frais de dossier qu’engendreraient une opération de rachat ou de renégociation de prêt immobilier. Sachez qu’en temps normal (à titre indicatif) un rachat de crédit peut conduire au règlement de plusieurs factures, telles que des frais de remboursement anticipés (FRA) et des frais de dossier – sans compter les assurances inhérentes à tout prêt immobilier.

Si vous décidez de passer par des courtiers en crédit pour renegocier pret immobilier, n’oubliez pas les frais de courtage. Dans le cas de certains professionnels en finance, vous ne payerez rien si vous les contactez par internet ou par téléphone. Ne vous en faites pas, cela ne veut pas dire qu’ils ne sont pas payés ou qu’ils le font gratuitement, ce serait trop beau : ils sont commissionnés par les banques (1% de commission sur le capital emprunté). Si vous décidez de passer par leur agence, là pour le coup vous devrez vous acquitter d’honoraires – et leur temps coûte cher, même si il le vaut. Le réseau recommande à ses franchisés de prendre en moyenne 950 à 1 000 euros d’honoraires, mais ce montant varie de dossier en dossier, vous pourrez par exemple payer moins si vous venez de la part d’un de leur partenaires (tarifs préférentiels?) ou payer plus si votre cas est particulièrement complexe. Dans tous les cas vous en aurez pour votre argent, mais il vous en coûtera.

Il existe des courtiers qui n’hésiteront pas à vous faire payer plein tarif même si vous les contactez en ligne donc ne vous faites pas avoir, toutes les économies sont bonnes à prendre : c’est justement le but des simulateurs de notre site !





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