Propriétaire ou locataire : 52 000 € repris, deux durées, deux mensualités, deux coûts totaux
Un locataire est borné à 144 mois et 514,47 € par mois ; un propriétaire descend à 285,50 € sur 300 mois, pour 11 567,60 € de coût total en plus.
Hypothèses communes : 52 000 € de crédits à la consommation repris, mensualités constantes, taux mensuel proportionnel, hors assurance et frais de dossier. Taux Empruntis de juillet 2026, durées plafonds Caisse d’Épargne du 13 août 2026.
74 083,15 € de coût total, dont 22 083,15 € d’intérêts.
80 305,80 € de coût total : 68,33 € de moins par mois, 6 222,65 € de plus à l’arrivée.
85 650,75 € de coût total : 228,97 € de moins par mois, 11 567,60 € de plus à l’arrivée.
Le taux garanti de 4,38 % sur quinze ans bat le locataire sur la mensualité et sur le coût total
394,61 € par mois sur 180 mois, soit 119,86 € de mensualité et 3 052,48 € de coût total en moins qu’un locataire borné à douze ans.
Le statut de propriétaire achète d’abord du temps, et le temps se paie. Durée et taux se dissocient pourtant : le taux garanti s’obtient aussi sur une durée courte.
Calcul Reductis du 17 août 2026. Un rachat de crédit en étant locataire se négocie aux mêmes taux, sur douze ans au maximum.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Montants et durées accordés à un propriétaire : ce que les organismes publient
De 150 000 à 250 000 € selon le statut d’occupation chez Créatis, jusqu’à 400 000 € avec hypothèque, et des durées maximales qui vont de 12 à 25 ans.
Aucun texte ne fixe de montant ni de durée maximale selon le statut d’occupation
Ces plafonds sont des grilles commerciales : un refus sur le montant ou la durée ne préjuge de rien chez le prêteur suivant.
Aucune de ces limites ne vient d’un texte : le code de la consommation ne fixe ni montant ni durée maximale selon le statut d’occupation. Ce sont des grilles commerciales, contradictoires d’un établissement à l’autre. Deux conséquences.
- 1Un refus sur le montant ou la durée ne préjuge de rien chez le prêteur suivant.
- 2Le statut de propriétaire ne vaut que s’il est documenté dès la première demande : sans titre de propriété, c’est la grille locataire qui s’applique.
La trésorerie complémentaire d’un propriétaire est plafonnée à 75 000 € à la Caisse d’Épargne
La somme empruntée en plus des crédits repris suit la même logique de grille que le capital et la durée.
La trésorerie suit la même logique de grille, plafonnée à 75 000 € à la Caisse d’Épargne. Le coût d’un rachat de crédit avec trésorerie se juge sur le coût total.
Taux d’un rachat de crédit propriétaire : 4,38 % avec le bien en garantie, 6,26 % sans
L’écart de 1,88 point ne vient pas du statut mais de la garantie : sans hypothèque, un propriétaire emprunte au taux d’un crédit à la consommation.
Taux relevés par Empruntis en juillet 2026. Un prêteur ne tarife pas un statut, il tarife un risque de perte : l’inscription lui donne un recours sur le bien, et l’opération se compare aux barèmes immobiliers, où la Banque de France relève 3,21 % de taux moyen sur les crédits à l’habitat en mai 2026.
Le bien pèse même sans inscription : il réduit la charge de logement et il ouvre les durées longues. Seul le taux ne bouge pas, celui d’un rachat de crédit sans hypothèque.
Les plafonds d’usure de 8,56 % et 5,29 % s’appliquent aussi au rachat d’un propriétaire
Un taux supérieur au seuil de l’usure de son régime est illégal, que le bien soit hypothéqué ou non.
Deux plafonds se vérifient sur l’offre reçue : 8,56 % en consommation au-delà de 6 000 € et 5,29 % en immobilier à 20 ans et plus, seuils de l’usure du 3ᵉ trimestre 2026. Un taux de rachat de crédit supérieur à ces bornes est illégal, quel que soit le statut.
La durée qui donne la plus petite mensualité est presque toujours celle qui coûte le plus cher. Posez vos chiffres, et voyez l'écart réel entre les deux en euros — c'est l'argument le plus solide face à un conseiller.
Hypothéquer son logement ou non : ce que la garantie coûte réellement
Sur une inscription de 100 000 €, la part fixée par les textes atteint 915 € ; les émoluments proportionnels du notaire et les débours s’y ajoutent.
Mettre son bien en garantie n’est jamais obligatoire : c’est un arbitrage entre son coût et l’économie d’intérêts. Sur une inscription de 100 000 €, trois postes sont fixés par un texte et totalisent 915 €.
Le décompte des trois postes fixés par les textes+
- Taxe de publicité foncière de 0,70 %, portée à 0,715 % avec les frais d’assiette : 715 € (articles 844 et 1647 du code général des impôts).
- Contribution de sécurité immobilière de 0,05 %, minimum 8 € : 50 € (article 881 H).
- Émolument de mainlevée, forfaitaire : 78 € HT jusqu’à 77 090 € de créance inscrite, 150 € HT au-delà (article A.444-141 du code de commerce).
915 € de frais fixés par les textes sur une inscription de 100 000 €, hors émoluments du notaire
L’addition des trois postes, et non le seul écart de taux, décide de mettre ou non le logement en garantie.
915 € sur cet exemple, plus les émoluments proportionnels du notaire et les débours. C’est cette addition, et non le seul écart de taux, qui décide : la garantie ne se rentabilise pas sur une durée courte, presque toujours sur vingt ans. Le détail figure sur le rachat de crédit hypothécaire.
En cas de défaut prolongé, le prêteur peut demander la vente forcée du bien. Deux garde-fous. Les organismes spécialisés ne financent que 70 à 90 % de la valeur d’expertise (grilles relevées en août 2026). Et l’inscription s’éteint d’elle-même un an après la dernière échéance, sans démarche ni frais (article 2429 du code civil).
Un logement remboursé à 95 % ne donne aucun avantage sur un dossier de locataire
Ce qu’un prêteur regarde n’est pas le titre de propriété mais la valeur nette du bien : sa valeur moins le capital restant dû.
Un bien estimé 200 000 € sur lequel il reste 190 000 € à rembourser laisse 10 000 € de valeur nette. Les organismes spécialisés ne financent que 70 à 90 % de la valeur d’expertise, et l’inscription existante occupe déjà le premier rang. La garantie ne dégage donc aucune capacité supplémentaire, et le dossier se traite à la grille et au taux d’un locataire (calcul Reductis du 18 août 2026).
Le calcul se fait avant la demande, avec deux chiffres : une estimation du bien et le capital restant dû, lu sur le tableau d’amortissement du prêt en cours.
Vendre son logement avant le terme du rachat oblige à lever l’inscription hypothécaire
Le notaire rembourse le prêteur sur le prix de vente, puis publie la mainlevée, dont l’émolument est forfaitaire.
Une vente avant le terme oblige à lever l’inscription : le coût réel d’une mainlevée d’hypothèque se chiffre avant de signer.
Propriétaire encore en train de rembourser son prêt immobilier : garder ce prêt ou le reprendre
Reprendre un prêt immobilier à 3,21 % dans un rachat à 4,38 % coûte 12 560,05 € de plus sur quinze ans : le laisser dehors reste la règle.
17,6 millions de ménages sont propriétaires occupants au 1ᵉʳ janvier 2021, et 35 % remboursent encore leur prêt (chiffres clés du logement, ministère de la transition écologique, 15 août 2026). Trois montages, trois coûts.
Il reste en place, à son taux d’origine. Le montage le plus fréquent, et le moins cher tant que ce taux est inférieur à celui du rachat.
Une seule mensualité. Au-delà de 60 % de part immobilière, l’opération passe sous les règles du crédit immobilier (articles L.314-11 et R.314-18 du code de la consommation).
L’inscription se prend au rang disponible, derrière celle du prêteur d’origine, et ce rang fixe l’ordre de paiement en cas de vente forcée.
Reprendre un prêt immobilier à 3,21 % dans un rachat à 4,38 % coûte 12 560,05 € de plus
Sur 120 000 € de capital restant dû et quinze ans, la seule reprise du prêt immobilier ajoute 69,78 € par mois.
Le chiffre qui tranche est le taux du prêt en cours. Hypothèses : 120 000 € de capital restant dû, quinze ans restants, hors assurance ; 3,21 % de taux moyen à l’habitat face à 4,38 % sur un rachat garanti.
Ne regrouper que les crédits à la consommation évite le surcoût du prêt immobilier
Le lissage des mensualités et le regroupement partiel donnent le même confort de trésorerie sans refinancer le crédit le moins cher.
Ne regrouper que les crédits à la consommation, qui portent les taux les plus élevés. Demander un lissage, qui aligne les mensualités sans refinancer le prêt le moins cher. Ou ne reprendre le prêt immobilier que si son taux dépasse celui du rachat : c’est un rachat de crédit immobilier.
Calcul Reductis du 17 août 2026. Le seuil des 60 % se vérifie avant de choisir : regrouper un prêt immobilier et des crédits à la consommation ne se pilote pas comme un regroupement conso.
Les pièces qu’un propriétaire fournit en plus d’un locataire
Titre de propriété, dernier avis de taxe foncière, tableau d’amortissement du prêt immobilier et estimation du bien : quatre pièces absentes d’un dossier de locataire.
- 1Le titre de propriété, ou l’attestation notariée.
- 2Le dernier avis de taxe foncière, qui confirme la nature du bien.
- 3Le tableau d’amortissement du prêt immobilier en cours, capital restant dû à date.
- 4Une estimation du bien, remplacée par une expertise du prêteur dès qu’une hypothèque est envisagée.
Ces quatre documents font basculer le dossier de la grille locataire vers la grille propriétaire. Les pièces justificatives d’un rachat de crédit communes aux deux profils ne changent pas : identité, revenus, relevés bancaires.
Partners Finances annonce 7 à 10 jours en consommation et 2 à 3 semaines en immobilier (13 août 2026), le notaire s’ajoutant ensuite. Une règle protège l’emprunteur : aucune somme ne peut être exigée avant le déblocage effectif des fonds (article L.519-6 du code monétaire et financier).
Cinq questions, l'estimation affichée à l'écran, et vos coordonnées seulement si vous décidez d'aller plus loin. Rien ne vous est facturé, à aucun moment.
Questions fréquentes
Faut-il faire estimer sa maison avant de demander un rachat de crédit ?+
Une estimation d’agence ou une évaluation en ligne suffit pour déposer le dossier et déclencher la grille propriétaire. Dès qu’une hypothèque entre au montage, le prêteur fait réaliser sa propre expertise : c’est elle qui fixe la valeur retenue.
Peut-on mettre en garantie un bien détenu en indivision ?+
Oui, à condition que tous les indivisaires soient d’accord et signent l’acte chez le notaire. Un ex-conjoint resté au titre de propriété doit donc consentir. À défaut, le dossier repart sur une opération sans garantie.
Est-ce qu’une résidence secondaire ou un bien loué peut servir de garantie ?+
Oui. Rien n’impose que le bien hypothéqué soit la résidence principale. La valeur retenue tient compte de l’occupation : un logement loué se vend moins vite et moins cher qu’un logement libre, et la décote se retrouve dans le montant financé.
Combien de temps prend un rachat de crédit avec hypothèque ?+
Comptez 2 à 3 semaines sur une opération immobilière contre 7 à 10 jours en consommation, délais annoncés par Partners Finances le 13 août 2026. Le rendez-vous notarié et la publication de l’inscription s’ajoutent à ce calendrier.
Est-ce qu’être propriétaire suffit quand on est fiché FICP ?+
Non, mais cela change beaucoup. Un fichage n’emporte aucune interdiction légale d’emprunter, rappelle la Banque de France : il réduit le nombre d’établissements qui instruisent le dossier. Une garantie réelle et un incident régularisé rouvrent la porte.
Que devient l’hypothèque si le logement est vendu avant la fin du rachat ?+
La vente oblige à lever l’inscription : le notaire rembourse le prêteur sur le prix, puis publie la mainlevée. L’émolument est forfaitaire, 78 € HT jusqu’à 77 090 € de créance inscrite et 150 € HT au-delà. La mainlevée est exonérée de taxe de publicité foncière.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Banque de France — Crédits aux particuliers, mai 2026 — taux effectifs moyens : habitat 3,21 %, consommation amortissable 6,53 % (17 août 2026)
- 2Banque de France — Seuils de l’usure du 3ᵉ trimestre 2026 — 8,56 % en crédit à la consommation au-delà de 6 000 €, 5,29 % en crédit immobilier à 20 ans et plus (17 août 2026)
- 3Légifrance — Code de la consommation, articles L.314-11 et R.314-18 — seuil de 60 % de part immobilière au-delà duquel le regroupement relève du crédit immobilier ; code monétaire et financier, article L.519-6 — aucune somme perçue avant le versement effectif des fonds (17 août 2026)
- 4Légifrance — Code général des impôts, articles 844 et 1647 (taxe de publicité foncière de 0,70 %, portée à 0,715 %) et article 881 H (contribution de sécurité immobilière de 0,05 %) ; code de commerce, article A.444-141 (émolument de mainlevée de 78 € HT jusqu’à 77 090 € de créance inscrite, 150 € HT au-delà) ; code civil, article 2429 (extinction de l’inscription un an après la dernière échéance) (17 août 2026)
- 5Créatis — Rachat de crédits à la consommation jusqu’à 150 000 € pour un locataire et 250 000 € pour un propriétaire, sur 7 à 12 ans ; rachat hypothécaire de 50 000 à 400 000 € sur 10 à 25 ans (13 août 2026)
- 6Caisse d’Épargne — Durées maximales publiées : 12 ans pour un locataire, 15 ans pour un propriétaire, 25 ans en régime immobilier ; trésorerie complémentaire plafonnée à 75 000 € (13 août 2026)
- 7Partners Finances, Cetelem et CIC — Conditions publiées sur les pages produit : 200 000 € sur 15 ans sans hypothèque et 25 ans avec garantie, délais de 7 à 10 jours en consommation et de 2 à 3 semaines en immobilier ; 4 001 à 250 000 € sur 12 à 180 mois, hypothèque possible pour les propriétaires ; 7 ans sur le volet consommation et 25 ans sur le volet immobilier (13 août 2026)
- 8Empruntis — Taux relevés en juillet 2026 : 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation, 4,38 % sur un rachat de crédit garanti par une hypothèque (17 août 2026)
- 9Service des données et études statistiques — Chiffres clés du logement — 17,6 millions de ménages propriétaires occupants au 1ᵉʳ janvier 2021, soit 57,7 % des ménages, dont 35 % d’accédants encore en cours de remboursement (données INSEE) (15 août 2026)
- 10Relevé Reductis — Quotités de financement annoncées par les organismes spécialisés : 70 à 90 % de la valeur du bien selon les grilles (17 août 2026)
- 11Calcul Reductis — Dossier type de 52 000 € repris sur 144, 180 et 300 mois, et prêt immobilier de 120 000 € sur 180 mois conservé ou repris — mensualités, coûts totaux et écarts ; valeur nette d’un bien estimé 200 000 € avec 190 000 € de capital restant dû (18 août 2026)