Comment regrouper mes crédits ?



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Comment regrouper mes crédits ?

Commençons par une information d’importance : il n’y a pas de démarche stratégique spéciale pour regrouper vos crédits mieux que votre voisin ne l’a fait. Chaque situation étant unique, la réussite de votre restructuration financière dépendra de divers facteurs ainsi que des relations professionnelles qu’entretient un courtier avec divers banques et sociétés de crédit.

D’accord, donc je fais comment pour regrouper mes crédits ?

Si vous n’avez ni l’envie ni le temps de vous transformer en voyageur représentant placier de vos emprunts, après avoir appris les techniques de rachat de credit et son marché en cours du soir, le plus simple est de confier la chose à un pro : l’IOBSP. Il s’agit d’un intermédiaire en opérations de banque et services de paiement indépendant dont la profession est réglementée et encadrée par la loi pour apporter toute garantie aux consommateurs. Vous aurez tout intérêt à le choisir parmi les membres de l’Association Française des Intermédiaires Bancaires (AFIB) qui est le principal syndicat professionnel des courtiers en rachat de credit.

Vérifiez, dans un premier temps, la qualité d’IOBSP et de membre de l’AFIB (seuls les IOBSP le sont) de l’éditeur du site et ensuite faîtes votre choix selon votre ressenti. Un bon conseil, avant d’envoyer un dossier et pour savoir à qui, attendez que les courtiers vous appellent sitôt reçu le formulaire de demande de rachat de credit en ligne. Cet entretien préalable est fondamental. Ainsi, vous pourrez juger de la réactivité et du professionnalisme de chacun et choisir celui qui vous aura convaincu.

Et après avoir choisi mon partenaire, quelle est ma part du travail à venir ?

Dans un premier temps vous devez réunir tous les tableaux d’amortissement et offres de prêt relatifs à tous les crédits amortissables et les derniers relevés mensuels des crédits renouvelables que vous remboursez et souhaitez consolider (racheter, si vous préférez). Si vous ne les avez pas conservés, il suffit de vous rendre sur votre compte client en ligne et de télécharger les tableaux et relevés en question.

Dans un deuxième temps vous réunissez vos 3 derniers bulletins de salaire (ou avis de retraite) ainsi que votre dernier avis d’imposition, de taxe foncière et/ou d’habitation ainsi que votre dernière quittance de loyer si vous êtes locataire et vous en faites des photocopies.

Puisque vous allez vers la photocopieuse, profitez-en pour faire : une copie de votre contrat de travail, une copie de votre contrat de mariage, une copie de votre livret de famille et une copie de votre carte d’identité.

Effectivement tout cela n’est pas très écologique, cependant ces pièces sont nécessaires au montage de votre dossier de rachat de credit.

Puis, vous mettez tout ceci dans une grande enveloppe et envoyez la à l’intermédiaire en opérations de banque que vous aurez choisi et qui, lui, à son tour, comme Jésus aux noces de Cana, multipliera ce dossier pour en envoyer un à chacun de ses partenaires qu’il aura retenu en fonction de votre profil et faire jouer la concurrence entre eux à votre profit.

Et moi, qu’ai-je à faire ensuite ?

En vérité, pas grand-chose.

Vous devrez bien sûr répondre exhaustivement et en toute franchise aux questions que ce courtier vous posera pour déterminer votre profil, vos besoins et vos attentes.

Ensuite, en tant que besoin, vous lui transmettrez les documents et informations complémentaires qu’il pourrait être à même de vous réclamer.

Enfin, en cas de pluralité d’offres, vous devrez en choisir une grâce à l’éclairage de votre partenaire. Vous aurez tout le temps de la réflexion pour ça et vous bénéficierez dans les conditions légales d’un délai de rétractation.

Et après qui rembourse mes crédits ?

C’est selon la nature du prêt de restructuration que vous aurez obtenu :

 s’agissant d’un regroupement de crédits sans garantie ou « à la consommation » selon la terminologie employée, c’est le prêteur qui s’en chargera ;

 s’agissant d’un rachat de credit immobilier :

• s’il est assorti d’une hypothèque conventionnelle, c’est votre notaire qui remboursera par anticipation les crédits consolidés ;
• s’il fait l’objet d’un cautionnement mutuel, c’est le prêteur.

Dans tous les cas, si vous avez ajouté de la trésorerie à votre refinancement, elle vous sera versée directement.

Enfin qui paie le courtier ?

Au moment de la mise à votre disposition des fonds, autrement dit dans le seul cas où votre courtier vous aura obtenu le refinancement dont vous lui avez confié la recherche et que vous avez accepté une offre, sa rémunération devient alors exigible. Il s’agit de la commission d’intermédiation préalablement convenue entre vous et qui a été incluse dans les frais liés au prêt de restructuration (dont le TAEG tient compte). Selon qu’il s’agit d’un regroupement de credits sans garantie ou cautionné, ou bien d’un rachat de credit immobilier avec hypothèque conventionnelle, c’est soit le prêteur, soit le notaire qui versera la commission du courtier avec votre accord.

Et s’il n’a pas réussi à trouver le refinancement ou que je ne l’ai pas accepté ?

Dans l’un ou l’autre cas, vous ne lui devez strictement rien quels qu’aient pu être les diligences qu’il a accomplies et les frais qu’il a exposés pour vous.



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