Un calcul de rachat de crédit ne demande que trois chiffres, pas votre identité
Le capital restant dû, la durée souhaitée et le taux suffisent à obtenir une mensualité, et aucun de ces trois nombres ne dit qui vous êtes.
Une mensualité de regroupement se calcule avec trois nombres, tous lisibles sur des documents que vous détenez : relevé annuel du prêteur, offre de prêt d’origine, espace client.
Ce qu’il vous reste à rembourser sur chaque crédit, et non le montant emprunté au départ.
En mois : dix ans font 120 échéances, quinze ans en font 180. Le seul paramètre entièrement libre.
Une hypothèse, tant qu’aucune offre n’est en main. Le plafond légal donne la borne haute : 8,56 % de TAEG sur un regroupement de plus de 6 000 € au 3ᵉ trimestre 2026 (Banque de France).
Aucun de ces trois nombres n’est une donnée personnelle. Un capital de 42 000 € repris sur 144 mois ne dit ni votre nom, ni votre adresse, ni votre employeur.
Les simulateurs de la rubrique Outils calculent dans le navigateur, sans rien envoyer
Aucune requête ne part pendant un calcul : les montants saisis restent sur votre appareil, et aucune coordonnée n’est demandée.
Les calculateurs de ce site s’exécutent dans votre navigateur : les montants saisis ne quittent pas votre appareil. Ouvrez l’onglet « Réseau » pendant un calcul, aucune requête ne part. Une simulation rapide et gratuite de rachat de crédit repose sur ces trois nombres.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
Pourquoi une offre de rachat de crédit ne peut pas être anonyme
Un prêteur qui écrit un taux engage ses fonds : la loi lui impose d’évaluer la solvabilité et de vérifier l’identité de l’emprunteur, impossible sur un dossier sans nom.
Un calcul est exact sur ce que vous lui donnez. Une offre engage l’établissement sur un taux et un coût total pendant toute la vie du prêt. Entre les deux, une étude de dossier, nominative pour trois raisons de droit.
Solvabilité, FICP, identité : trois obligations légales rendent l’étude nominative
Évaluer la solvabilité, consulter le FICP et vérifier l’identité supposent un état civil : aucune des trois ne se fait sur un dossier sans nom.
Trois obligations légales imposent un état civil : évaluer la solvabilité, consulter le FICP, vérifier l’identité. Aucune des trois ne se fait sur un dossier sans nom.
Quel texte impose d’évaluer la solvabilité ?+
L’article L.312-16 du code de la consommation, avant tout crédit à la consommation. Des tranches de revenus cochées dans un formulaire n’y suffisent pas.
Pourquoi la consultation du FICP suppose-t-elle un nom ?+
Parce qu’elle se fait sur un état civil : les établissements consultent le fichier avant d’accorder un crédit, selon la Banque de France.
Et la vérification d’identité ?+
L’article L.561-5 du code monétaire et financier impose de vérifier l’identité du client avant d’entrer en relation d’affaires.
Un taux annoncé sans étude de dossier reste une estimation
Tant qu’aucun établissement n’a instruit un dossier nominatif, le taux sert à estimer le projet, pas à l’engager : chiffrez d’abord au plafond légal, donnez vos coordonnées ensuite.
Un taux personnalisé annoncé sans étude de dossier reste donc une hypothèse. Voici jusqu’où l’anonymat vous mène.
- 1Calculez d’abord, sans rien donner. Deux minutes suffisent pour savoir si le projet tient.
- 2Refaites le calcul en hypothèse haute. Taux au plafond légal, assurance comprise. S’il tient encore, il tiendra.
- 3Ne donnez vos coordonnées qu’à l’étape de l’étude. C’est le moment où un établissement peut répondre par un taux écrit.
Les prêteurs regardent trois chiffres avant tout : votre taux d'endettement, votre reste à vivre et le montant qui reste dû. Nous les calculons ensemble, sur vos montants, et nous vous disons franchement si le dossier tient.
Vos données après l’envoi du formulaire : qui les reçoit, combien de temps
Le formulaire d’étude du site est celui d’un partenaire : il transmet vos réponses aux établissements et aux courtiers, qui les conservent trois ans après le dernier contact.
Le calcul et le formulaire sont deux choses différentes. Les calculateurs ne transmettent rien. Le formulaire d’étude, lui, est celui d’un partenaire, et il transmet vos réponses à des établissements de crédit et à des courtiers. C’est la contrepartie économique du site : Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers qui le rémunèrent.
Ce qui part, ce sont les éléments d’une étude : nature et montant des crédits, revenus du foyer, situation de logement, durée souhaitée, et vos coordonnées si vous demandez à être recontacté.
Trois ans après le dernier contact, treize mois pour la mesure d’audience
Un calcul fait dans le navigateur n’est pas conservé ; une demande accompagnée de coordonnées l’est trois ans après le dernier contact, selon la CNIL.
Finalités, destinataires et base légale figurent sur la politique de confidentialité du site.
Le droit d’opposition à la prospection s’exerce sans motif et à tout moment
Une demande écrite suffit pour faire cesser les appels ou effacer vos données, et la réponse est due dans un délai d’un mois.
Le règlement (UE) 2016/679 ouvre six droits sur les données transmises : accès, rectification, effacement, opposition, limitation et portabilité. L’opposition ne se motive pas.
- 1La demande se formule par écrit auprès du responsable du traitement.
- 2La réponse est due sous un mois, prolongeable de deux mois pour une demande complexe, selon la CNIL.
- 3En cas de silence ou de refus, une réclamation s’adresse gratuitement à la CNIL.
Une simulation de rachat de crédit n’inscrit personne au FICP
Le FICP n’enregistre que les défauts de paiement caractérisés et les dossiers de surendettement : ni un calcul, ni un formulaire, ni un refus n’y ajoutent une ligne.
Derrière le mot « anonyme », il y a presque toujours une crainte : qu’une simulation laisse une trace. Elle n’en laisse aucune, et la raison tient à ce qu’est le fichier.
Le FICP est alimenté par deux événements, et deux seulement. Un défaut de paiement caractérisé — un retard cumulé au moins égal aux deux dernières échéances dues. Et le dépôt d’un dossier de surendettement. C’est ce que publie la CNIL, qui ouvre la consultation aux établissements de crédit, aux banques et aux commissions de surendettement.
Cinq ans après l’incident déclaré, sept ans au maximum pendant un plan
Ce sont les deux seules durées d’inscription au FICP, et ni une simulation ni un formulaire d’étude n’en déclenchent une.
Une simulation n’est ni l’un ni l’autre, un formulaire d’étude non plus. Les durées sont plafonnées : cinq ans après la déclaration de l’incident, sept ans au maximum pendant un plan. La durée d’inscription au FICP et la sortie du fichier se lisent ligne par ligne.
Le prêteur doit dire si son refus tient à une inscription au FICP
Aucun texte ne l’oblige à motiver un refus, mais l’information est due lorsque celui-ci est lié au FICP ou au fichier central des chèques.
Le prêteur n’est pas tenu de motiver son refus, mais il doit vous informer lorsqu’il est lié à une inscription au FICP ou au fichier central des chèques, selon la CNIL. Demandez alors à la Banque de France ce qui est écrit à votre nom.
Questions fréquentes
Peut-on simuler un rachat de crédit sans donner son numéro de téléphone ?+
Oui. Le calcul d’une mensualité ne demande ni nom, ni e-mail, ni téléphone. Les coordonnées ne deviennent nécessaires qu’au moment où vous demandez à un établissement d’étudier votre dossier.
Est-ce qu’une simulation anonyme donne le vrai taux d’un rachat de crédit ?+
Non, elle applique le taux que vous saisissez. Le taux réel dépend de votre profil, de la garantie exigée et de la politique du prêteur. Calculez avec le plafond légal, puis comparez l’offre reçue à cette hypothèse haute.
C’est quoi la différence entre une simulation et une demande de rachat de crédit ?+
Une simulation est un calcul : trois nombres, une mensualité, sans destinataire et sans engagement. Une demande est l’envoi d’un dossier à un établissement, qui l’étudie et peut répondre par une offre. La seconde est nominative, la première non.
Une simulation de rachat de crédit engage-t-elle à quelque chose ?+
Non, ni vous ni le prêteur. Seule l’offre de prêt écrite engage l’établissement, et sa signature reste suivie d’un délai de rétractation de 14 jours en crédit à la consommation, prévu par l’article L.312-19 du code de la consommation.
Est-ce que ma banque est prévenue si je simule un rachat de crédit ?+
Non. Aucun texte n’impose de l’informer, et un calcul ne déclenche aucune consultation de fichier. Elle l’apprend si l’opération va à son terme, quand les crédits qu’elle détient sont remboursés par anticipation.
Peut-on comparer plusieurs offres de rachat de crédit sans donner ses coordonnées ?+
Les conditions publiées — montants, durées, frais de dossier — se comparent sans se nommer. Obtenir plusieurs propositions chiffrées sur votre situation demande en revanche un dossier chez chaque établissement.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1CNIL — Fiche FICP — causes d’inscription (défaut de paiement caractérisé, dépôt d’un dossier de surendettement), accès des établissements de crédit et des commissions de surendettement, conservation de cinq ans et de sept ans au maximum pendant un plan (17 août 2026)
- 2CNIL — Durées de conservation en prospection commerciale : trois ans après le dernier contact, cinq ans pour la preuve du consentement, treize mois au maximum pour la mesure d’audience (16 août 2026)
- 3CNIL — Règlement (UE) 2016/679 — articles 15 à 22 (droits des personnes), article 12.3 (réponse dans un délai d’un mois, prolongeable de deux mois), article 77 (réclamation) (15 août 2026)
- 4CNIL — Fiche « Le refus de crédit en questions » — aucun texte n’oblige le prêteur à motiver son refus, obligation d’informer lorsque le refus est lié à une inscription au FICP ou au FCC — cnil.fr/fr/le-refus-de-credit-en-questions (17 août 2026)
- 5Banque de France — Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers — consultation par les établissements avant l’octroi d’un nouveau crédit (17 août 2026)
- 6Banque de France — Seuils de l’usure du 3ᵉ trimestre 2026 : 8,56 % de TAEG pour les crédits à la consommation de plus de 6 000 € — banque-france.fr/fr/statistiques/taux-et-cours/taux-dusure-2026-q3 (17 août 2026)
- 7Légifrance — Code de la consommation, articles L.312-16 (évaluation de la solvabilité de l’emprunteur) et L.312-19 (rétractation de 14 jours) ; code monétaire et financier, article L.561-5 (identification et vérification de l’identité du client) (17 août 2026)