Rachat de pret immobilier



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Rachat de pret immobilier

Economiser avec un rachat de pret immobilier peut vous rapporter plusieurs milliers d'euros

Le rachat de pret immobilier en résumé

Le rachat de pret immobilier permet à un emprunteur de rembourser entièrement un prêt en cours grâce à un crédit du même montant contracté soit auprès de sa même banque, soit auprès d’un autre établissement financier concurrent, dans le but de bénéficier d’un taux plus bas lui permettant de réduire ses mensualités, les espacer, et réaliser d’importantes économies chaque mois.

Rachat de pret immobilier : comment ça marche

Comme dit précédemment, un rachat de prêt immobilier permet comme son nom l’indique de racheter un prêt immobilier existant pour en obtenir un autre à un meilleur taux et sur une plus longue durée. Néanmoins, pour que l’emprunteur soit gagnant dans l’opération, il faut à tout prix qu’il ait conscience des différents frais inhérents au rachat de prêt immobilier et qu’il soit capable de déterminer s’ils seront compensés par le gain qu’il fera grâce au rachat.

Les frais inhérents à un rachat de pret immobilier

  • Les pénalités de remboursement anticipé : Aussi appelées PRA, ou même « indemnités de remboursement anticipé » (IRA), leur montant peut atteindre un maximum fixé par la loi de 6 mois d’intérêts et 3% du capital restant dû. Pour plus de détails, les conditions de remboursement anticipé d’un prêt immobilier sont fixées par les articles L312-21 et R312-2 du Code de la consommation.
  • Les frais de garantie : si vous avez choisi de contacter une banque concurrente, vous devrez vous acquitter de frais de main levée auxquels viendront s’ajouter des frais de mise en place (pour la nouvelle garantie). La levée des frais d’hypothèque, par exemple, est estimée à 2% du montant restant dû auxquels s’ajouteront les frais d’inscription de la nouvelle hypothèque.
  • Frais de dossier et frais de transfert de compte : l’ancien banquier comme le nouveau vous facturerons des frais de transfert de dossier et de banque.

Point important : pour un pret immobilier souscrit après l’entrée en vigueur de la loi nº 99-532 du 25 juin 1999 relative à l’épargne et à la sécurité financière, aucune pénalité de remboursement anticipé ne sera exigée si ce remboursement est rendu nécessaire par la vente du bien immobilier. En revanche, la vente doit être due principalement à un changement du lieu d’activité professionnelle, au décès ou à la cessation forcée de l’activité professionnelle de l’emprunteur ou de son conjoint. Pour plus de précisions, consultez l’article L312-21 du code de la consommation.

La durée du rachat de prêt immobilier

Un rachat de prêt immobilier ne sera rentable que si la durée restante est légèrement supérieure à la durée écoulée : il faut que le nombre de mois restant, c’est à dire ceux qui vont se voir affectés d’un meilleur taux suite au rachat, fassent économiser plus que tous les frais engendrés par la mise en place du dit rachat, sinon vous n’y êtes pas gagnant. Si ce n’est pas le cas, le nombre de mensualités restant à rembourser ne devrait pas être suffisant pour compenser le coût de mise en place du rachat de prêt immobilier. Pour vous donner un ordre de grandeur, il est conseillé pour un pret immo souscrit sur 20 ans d’effectuer le rachat de crédit pendant les 9 premières années.

Le taux d’intérêt à appliquer pour comparer le prêt immobilier et son rachat

Pour qu’un rachat de credit immobilier soit réellement avantageux, il faut que l’écart entre le taux de l’emprunt initial et le taux du rachat de cet emprunt soit supérieur à 1%. Les taux du marché étant différents en fonction de la durée souscrite, référez vous à la durée restante de votre prêt et non sa durée initiale : Si vous avez fait un prêt immobilier sur 20 ans à 3% de taux et que vous avez déjà commencé à rembourser pendant 10 ans, le taux du rachat doit être calculé sur les 10 ans restant ! C’est à dire dans les 1,6 à 1,8 si on respecte les baromètres actuels des taux en France.

Le montant du nouvel emprunt

En général, si vous procédez à un rachat de crédit, c’est soit simplement pour économiser quelques milliers d’euros grâce à un rachat malin, soit parce que vous êtes vraiment endettés et qu’espacer vos mensualités vous permettrait de souffler un peu. Dans le second cas, dites vous que les divers frais engendrés par le rachat peuvent être simplement rajoutés au montant restant à rembourser. Cela vous évitera d’avoir à payer en une seule fois une grosse quantité d’argent. Il se peut donc dans ce cas précis que le montant à rembourser pour le rachat de prêt immobilier soit légèrement plus élevé que l’ancien emprunt, puisqu’il peut inclure les nouveaux frais. Pour faire les calculs plus efficacement, faites une simulation rachat de prêt immobilier.

Récapitulatif des divers avantages du rachat de pret immobilier

Voici donc en résumé la liste des avantages du rachat de pret immobilier :

  • Réduire le coût du pret immobilier initial : grâce à l’obtention d’un taux plus faible, le coût de votre prêt diminuera et vous économiserez plusieurs milliers d’euros.
  • Modifier la durée du remboursement : il vous est en effet possible de moduler la durée de votre emprunt. Un taux plus bas allégera vos mensualités, vous pourrez donc conserver la même durée avec des mensualités plus basses, augmenter la durée pour des mensualités encore plus basses, ou réduire la durée en conservant le même montant de mensualités.
  • Trouver une meilleure garantie : si vous aviez par exemple pris une hypothèque, il vous sera possible de demander une caution ou un PPD (Privilège de Prêteur de Deniers) moins onéreux.
  • Changer l’assurance du prêt immobilier : grâce aux lois Lagarde en 2010 et Hamon en 2014, il vous est désormais possible de changer de compagnie pour votre assurance décès invalidité. Les organismes d’assurance se faisant une guerre sans pitié pour l’obtention de nouveaux clients – surtout ceux de la concurrence – vous pourrez facilement tirer votre épingle du jeu et économiser toujours plus en étant malin.

N’oubliez pas de faire une simulation rachat de crédit immobilier pour plus de précisions sur votre cas !





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