Passer par une banque pour un rachat de credit immobilier

Il est clair que si vous avez un emprunt immobilier à faire racheter pour en faire baisser le taux d’intérêt, c’est normalement une banque de dépôt qui devrait vous offrir le taux nominal le plus bas.

D’abord, ce devrait être votre banque, c’est-à-dire celle qui vous a consenti le prêt immobilier qui devrait vous offrir les meilleures conditions, à commencer par le taux, du moins si elle tient à conserver votre clientèle. En effet, dans le cadre d’une renégociation de crédit immobilier « dans les termes du contrat », elle n’appliquera pas d’indemnité de remboursement anticipé et il n’y aura pas de frais de notaire à prévoir. En outre, les frais de dossiers devraient être réduits.

C’est ce qui devrait se passer dans l’idéal. Mais les politiques commerciales des banques ont leurs raisons que la raison ignore.

Alors, si votre banque ne vous propose pas le meilleur TAEG –c’est lui le vrai juge de paix et non le taux de base ou « nominal » qui ne tient pas compte des frais ni, surtout, de l’assurance-emprunteur- il faut alors envisager un rachat de credit immobilier, c’est-à-dire le remboursement par anticipation du votre au moyen d’un nouveau prêt plus compétitif.

Dans ce dernier cas, vous devrez vous assurer, grâce à une simulation de rachat de credit immobilier, que l’écart de taux entre les deux prêts permet de dégager une réelle économie sur le coût total du crédit compte tenu des différents frais liés à l’opération de rachat.

De toutes façons, la comparaison, dans ce cas précis, est aisée. Le nouveau prêt étant souscrit pour la durée restante de celui auquel il se substitue, il suffit de multiplier le montant de la mensualité de chacun par cette durée identique (en mois) et de comparer les résultats obtenus.

Le courtier en rachat de credit offre-t-il des avantages ?

Pas dans le cadre d’une renégociation de prêt immobilier « dans les termes du contrat », c’est-à-dire avec votre banque.

En revanche, pour un rachat de credit immobilier, le courtier offre bien des avantages puisque non seulement il fera jouer la concurrence pour vous entre les banques les mieux placées du marché, mais il se chargera des démarches et des formalités à votre place. Il est payé par la banque qui fera le prêt. Autrement dit, s’il ne vous trouve pas un prêt immobilier à de meilleures conditions que le vôtre, vous ne lui devrez rien.

Ce n’est pas sans raison que les courtiers en rachat de credit immobilier connaissent un essor important en France ces dernières années.

Et dans le cas où j’ai d’autres crédits à faire racheter en plus de l’immobilier ?

Il ne s’agit plus du tout de la même opération.

Le rachat d’un ou plusieurs prêts immobiliers et de divers crédits à la consommation se réalise au moyen d’un prêt de restructuration, hypothécaire ou non.

Même si, aux termes du Code de la consommation, cette opération est classifiée « rachat de credit immobilier » dans la mesure où elle porte sur au moins deux créances antérieures dont au moins un crédit et qu’elle consolide pour au moins 60% de son montant total un prêt immobilier, elle n’est pratiquée que par certaines banques et établissements de crédit spécialisés.

Les critères ne sont pas les mêmes qu’une renégociation de prêt ou qu’un rachat de credit immobilier pur et dur.

La complexité relative d’une telle opération qui relève d’une technique bancaire bien particulière, autant que la connaissance des intervenants sur ce marché et surtout de leurs critères, justifie pleinement le recours à un professionnel indépendant spécialisé dans la restructuration financière des particuliers. Il s’agit d’un intermédiaire en opérations de banque et services de paiement (IOBSP). Vous trouverez les sites de ces experts en rachat de credit sur Internet en tapant « rachat de credit immobilier » sur votre moteur de recherche. Nous vous conseillons de choisir le vôtre parmi les membres de l’Association Française des Intermédiaires Bancaires (AFIB).