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Comment assurer son rachat de credit ?

Depuis 1er septembre 2010, la loi Lagarde permet à tout un chacun de choisir son assurance emprunteur pour rachat de credit, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation pour acheter une friteuse dernier modèle ou d’un emprunt immobilier pour une villa avec piscine.

Lorsqu’une assurance n’est pas requise, par exemple pour les montants de faible ampleur, elle est fortement recommandée et bien entendu lorsque le montant financé est conséquent le prêteur exige la présence au moins d’une garantie décès invalidité, il vous faut donc une assurance pour un rachat de crédit, sauf exception.

Comme d’habitude, faites jouer la concurrence pour son rachat de credit

L’établissement financier se chargeant de regrouper vos prêts n’a pas le droit de vous imposer une assurance rachat de crédit plutôt qu’une autre, il vous propose évidemment la sienne ou tout du moins celle d’une société dans laquelle il possède des participations ou bénéficie de « marges arrières » (rétrocession de commission), cependant vous avez parfaitement le droit d’aller piocher parmi ses concurrents la garantie qui vous en offrira le plus pour de moindres cotisations.

Le rôle de l’assurance dans un rachat de crédit

Nous ne vivons pas uniquement dans un monde d’amour et d’amitié, ainsi la banque ou la société de crédit à laquelle vous vous adressez pour regrouper vos prêts ne va pas se gêner pour vous accorder un taux moins intéressant si vous ne choisissez pas son assurance, il s’agit donc d’avancer vos pions un à un sur l’échiquier de la négociation.

Commencez d’abord par demander tout bêtement un rachat de credit, et attendez que l’on vous donne une offre, offre étant bien entendue effectuée avec l’assurance emprunteur que vous recommande le repreneur potentiel.

À partir du moment où vous avez son offre de crédit en main, il n’a plus le droit de baisser son taux pendant 15 jours, vous disposez donc de 2 semaines pour trouver une assurance emprunteur moins chère et revenir vers lui en disant : « j’accepte votre offre de prêt, mais je prends une autre assurance ».

Le prêteur ne peut refuser, sauf à motiver son refus. Votre assurance-emprunteur devra comporter un niveau de garantie équivalent à celui du contrat-groupe, à défaut son refus sera légitime.

L’intérêt d’un intermédiaire en crédit

Outre qu’il cherche pour vous le meilleur prêteur, vous évite démarches, formalités et tracasseries et fait jouer la concurrence pour vous au niveau des conditions du rachat de credit, notamment au niveau du taux d’intérêt, il la fera également jouer au niveau de l’assurance-emprunteur. L’intermédiaire en opérations de banque en service de paiement est particulièrement bien placé à ce niveau et, le plus souvent, la baisse de la prime d’assurance fait la différence.

Lorsque l’assurance vous empêche d’obtenir votre regroupement de credits.

En raison de l’âge et/ou de l’état de santé de l’emprunteur, l’incidence de la prime d’assurance-emprunteur sur le TAEG du prêt de restructuration peut le faire atteindre ou dépasser le taux d’usure et ainsi rendre l’opération impossible.

Si l’assurance-emprunteur est réputée facultative pour les crédits renouvelables pour cette raison précisément mais sans que l’âge du capitaine ou son état de santé y soit pour quelque chose, il va tout autrement du rachat de credit consommation où cette assurance est exigée.

En matière de rachat de credit immobilier, il est par contre possible de se passer de l’assurance rachat de credit immobilier pour un couple dont le revenu de chaque membre est suffisant à lui seul pour garantir le remboursement du prêt. Autrement dit, la mensualité de ce dernier doit s’inscrire, à l’égard de chaque co-emprunteur, dans les normes d’endettement pratiquées par le prêteur.

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