L’exemple de rachat de crédit retenu : 3 crédits, 830,71 € par mois, 2 380 € de revenus
Un foyer de 2 personnes rembourse 28 400 € sur 3 crédits à la consommation, dont un crédit renouvelable à 19,90 %. Ces 3 crédits coûtent 830,71 € par mois, pour 2 380 € de revenus nets.
Ce qui pousse ce foyer à regrouper ses crédits, ce n’est pas le taux d’un seul crédit : c’est le total des 3 mensualités. Prise seule, chaque mensualité reste payable : la plus lourde, celle du prêt travaux, fait 333,05 €. Mises ensemble, les 3 font 830,71 €, soit 34,9 % des revenus du foyer. À ce niveau, une dépense imprévue passe sur le découvert. Pour faire chiffrer une situation comme celle-ci, il faut réunir les pièces du dossier. La liste des pièces à fournir est longue, mais 3 documents décident à eux seuls de la durée de l’opération : le décompte du capital restant dû de chaque crédit, daté du mois en cours, les 3 derniers relevés de chaque compte bancaire, et le dernier avis d’imposition complet. Un dossier d’un montant proche se déroule de la même façon : voir la mensualité d’un rachat de crédit de 30 000 € calculée sur un salaire plus bas.
Les 3 crédits repris
Un prêt auto à 4,90 %, un prêt travaux à 7,40 % et un crédit renouvelable à 19,90 % : 28 400 € de capital restant dû, et 33 104,97 € encore à payer si on ne change rien.
Source : Calcul Reductis · Date : 20/08/2026
Le budget du foyer avant l’opération : 34,9 % du revenu part en mensualités
Avec 830,71 € de crédits et 620 € de loyer sur 2 380 € nets, il reste 929,29 € par mois pour vivre à deux.
Le premier chiffre que regarde un analyste n’est pas le taux d’endettement : c’est ce qui reste sur le compte une fois le loyer et les crédits payés. Ce foyer garde 929,29 € par mois pour 2 personnes, soit 464,65 € par personne. À ce niveau, le budget ne supporte plus aucune dépense imprévue : la moindre réparation passe sur le découvert. Le reste à vivre après un regroupement de crédits se calcule par personne, et c’est ce montant que l’analyste compare à ses critères, avant même de regarder le pourcentage d’endettement.
Calcul à 6,26 %, taux relevé par Empruntis en juillet 2026 sur un regroupement de crédits à la consommation. Hors assurance et frais de dossier.
Les 6 étapes d’un rachat de crédit, de la demande au déblocage des fonds
Demande d’étude, accord de principe, préparation des pièces, accord définitif, offre puis déblocage des fonds. Sur ces 6 étapes, l’emprunteur n’en tient que 2.
L’emprunteur ne tient que 2 étapes : fournir les pièces demandées, et renvoyer l’offre à la bonne date. Les 4 autres appartiennent à l’analyste et au prêteur.
- 1Demande et étude de recevabilité Montant repris, revenus et nature des crédits sont comparés aux critères du prêteur.
- 2Accord de principe Un avis favorable donné sur déclaratif, sous réserve des pièces.
- 3Préparation du dossier et pièces justificatives L’étape la plus longue, et la seule que l’emprunteur peut accélérer.
- 4Accord définitif Les pièces sont contrôlées, le fichier des incidents interrogé, le dossier validé en interne.
- 5Édition puis acceptation de l’offre L’offre part par courrier. Le délai légal court à sa réception.
- 6Déblocage et solde des anciens crédits Le prêteur paie directement les anciens créanciers ; seule une part de trésorerie arrive sur le compte.
Un accord de principe n’engage pas encore le prêteur
L’accord de principe est un avis favorable donné sur déclaratif : il ne vaut ni offre, ni engagement de prêter.
Beaucoup de dossiers se croient bouclés à cette étape, et la déception vient de là. Un accord de principe porte sur ce que vous avez déclaré, pas sur ce que vos pièces prouvent. Un découvert récent ou un capital restant dû plus élevé que prévu le remettent en cause. Savoir comment lire les avis sur un rachat de crédit aide à situer ces déceptions racontées en ligne dans le déroulé réel d’un dossier.
3 semaines séparent l’accord de principe de l’accord définitif
Entre les deux, l’analyste contrôle les pièces, consulte le fichier des incidents de paiement et fait valider le dossier en comité.
C’est la période pendant laquelle l’emprunteur n’a aucune nouvelle, et l’explication est simple : le dossier passe d’un service à l’autre. L’accord de principe est donné par un commercial. L’accord définitif est donné par un analyste risque, qui reprend le dossier à zéro sur pièces. Le temps que prend un rachat de crédit détaille les 5 contrôles de cette phase. 2 de ces contrôles ne dépendent même pas du prêteur : la décision de l’assureur emprunteur et la consultation des fichiers de la Banque de France.
Combien de temps prend un rachat de crédit : le délai de chaque étape
Pour un regroupement de crédits à la consommation, les délais d’examen et les délais légaux additionnés placent le déblocage des fonds 5 à 7 semaines après le dépôt d’un dossier complet.
Il existe 2 sortes de délais dans un rachat de crédit, et on les confond souvent. Les délais légaux sont fixés par la loi : personne ne peut les raccourcir. Les délais d’examen sont ceux que le prêteur met à traiter le dossier : ils dépendent des pièces fournies et changent d’un établissement à l’autre.
Ça dépend surtout du type de crédits regroupés. Faites qualifier votre dossier pour avoir une idée juste.
Les 3 délais fixés par la loi ne se raccourcissent pas
14 jours de rétractation pour un crédit à la consommation, 10 jours de réflexion pour un crédit immobilier, et une offre maintenue 30 jours : aucun professionnel ne peut y toucher.
Ces durées figurent aux articles L.312-19 et L.313-34 du code de la consommation. Si un intermédiaire vous propose de supprimer l’un de ces délais, ce n’est pas un service rendu : c’est illégal, et il faut refuser. Le même texte oblige le prêteur à maintenir les conditions de son offre pendant toute sa durée de validité.
Dossier urgent : le seul délai qui se réduit, et les 5 causes de retard
Seul le temps de préparation du dossier se réduit. Un relevé manquant, un décompte de capital périmé et un co-emprunteur absent sont les 3 causes de retard qui dépendent de l’emprunteur.
Envoyer un dossier complet du premier coup fait gagner 1 à 2 semaines. C’est le seul moyen d’aller plus vite. 2 causes de retard ne dépendent pas de vous : un découvert récent, qui oblige le prêteur à demander des relevés supplémentaires, et le rendez-vous chez le notaire quand une garantie est prise sur un bien. Obtenir un rachat de crédit rapidement tient donc à une seule chose, le dossier complet dès le départ : ni les 14 jours légaux ni l’agenda du notaire ne se raccourcissent.
Demandez à chaque prêteur un décompte de remboursement anticipé daté du mois en cours, et non le tableau d’amortissement d’origine. C’est la pièce qui manque dans la majorité des dossiers renvoyés.
Rétractation ou réflexion : les 2 délais que l’on confond le plus souvent
Pour un crédit à la consommation, vous signez puis vous avez 14 jours pour revenir en arrière. Pour un crédit immobilier, vous recevez l’offre et vous ne pouvez pas la signer avant le 11e jour.
C’est la confusion la plus répandue sur le sujet, et elle change tout : dans un cas la signature peut être annulée, dans l’autre elle est définitive. Un rachat de crédit suit soit les règles du crédit à la consommation, soit celles du crédit immobilier, jamais les deux à la fois.
Date : 20/08/2026
L’hypothèque fait perdre les 14 jours de rétractation
Une opération garantie par une hypothèque suit les règles du crédit immobilier, quels que soient les crédits repris : les 14 jours de rétractation disparaissent.
L’article L.314-12 alinéa 2 du code de la consommation fait basculer en régime immobilier toute opération assortie d’une hypothèque. Vous perdez les 14 jours pendant lesquels vous pouviez changer d’avis. Vous gagnez 10 jours pendant lesquels vous ne pouvez pas signer. Et le taux maximum autorisé par la loi n’est plus le même.
Le guide du rachat de crédit hypothécaire déroule la mécanique complète, seuil des 60 % de part immobilière compris : au-delà de cette proportion, l’opération passe sous les règles du crédit immobilier même sans garantie sur le logement.
Accepter une offre de prêt immobilier sans se tromper de date
Le décompte part de la réception de l’offre, jour de réception non compté. L’acceptation ne peut pas être postée avant le 11e jour.
C’est la date d’envoi de votre acceptation qui compte. Si vous la postez trop tôt, le prêteur doit recommencer toute la procédure. 3 gestes suffisent : notez la date de réception, gardez l’enveloppe, postez l’acceptation datée avec une preuve d’envoi.
Au-delà de 60 % de part immobilière, ce n’est plus le même régime : plafond de taux, délais, notaire. Voyez de quel côté vous tombez.
Le coût réel de cet exemple de rachat de crédit, et les 3 moyens de le réduire
Sur cet exemple de rachat de crédit, la mensualité baisse de 404,35 € et le total payé augmente de 2 709,10 €. 3 décisions récupèrent une grande partie de cette somme.
Les hypothèses sont posées avant le résultat : 28 400 € de capital repris, 284 € de frais de dossier (1 % du capital, le taux courant), et 84 mensualités. Le taux retenu est de 6,27 %, moyenne des crédits à la consommation amortissables publiée par la Banque de France pour juin 2026. La mensualité passe de 830,71 € à 426,36 €. Le total payé passe de 33 104,97 € à 35 814,07 €, soit 2 709,10 € de plus.
Voir le décompte du coût total, avant et après+
| Poste | 3 crédits conservés | Regroupement sur 84 mois |
|---|---|---|
| Mensualité | 830,71 € | 426,36 € |
| Total payé jusqu’au terme | 33 104,97 € | 35 814,07 € |
| Écart | — | + 2 709,10 € |
Source : Calcul Reductis · Date : 20/08/2026
3 décisions ramènent le surcoût de 2 709 € à quelques centaines d’euros
Raccourcir la durée, ne pas faire racheter le crédit le moins cher, et obtenir la gratuité des frais de dossier : chaque décision se chiffre en euros sur ce même dossier.
La 2e décision est la plus efficace, et aucun prêteur ne la proposera de lui-même : il faut la demander. Le rachat de crédit partiel explique comment ne faire reprendre qu’une partie de ses crédits. Et la durée d’un rachat de crédit décide de tout le reste : c’est elle qui fixe à la fois la mensualité et le coût total.
Les frais qui entrent dans le calcul, et celui qui est interdit
Frais de dossier, frais de courtage éventuels et assurance entrent dans le TAEG. Aucune somme ne peut être encaissée avant le versement des fonds.
Sur ce dossier, un seul frais s’ajoute au capital : 284 € de frais de dossier. L’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit à un intermédiaire d’encaisser le moindre euro avant que les fonds soient versés. Une demande d’argent avant le déblocage est illégale : il faut refuser et changer d’interlocuteur. Le détail des frais d’un rachat de crédit reprend chaque poste et l’ordre dans lequel les négocier. Les frais de dossier se négocient plus facilement que le taux : ces 284 € coûtent 355 € sur le total des 84 mensualités.
Après le déblocage : les soldes à vérifier dans les 6 semaines
3 vérifications s’imposent une fois les fonds versés : la lettre de solde de chaque crédit, l’arrêt des anciens prélèvements, et la fermeture écrite des crédits renouvelables.
C’est l’étape dont on parle le moins, et c’est là que naissent les mauvaises surprises. Le nouveau prêteur verse l’argent directement aux anciens créanciers. Cela ne vous dispense pas de vérifier que chacun a bien soldé son crédit.
La lettre de solde de chaque crédit racheté se réclame par écrit
Un crédit soldé se prouve par un document du prêteur sortant, et non par la disparition du prélèvement sur le relevé.
Réclamez-la à chaque établissement repris, puis contrôlez sur le relevé suivant que le prélèvement a cessé. Un prélèvement qui continue après le solde se conteste auprès du prêteur sortant, pas auprès du nouveau. Vérifiez aussi la date du premier prélèvement du nouveau prêt.
Un crédit renouvelable remboursé reste ouvert
Rembourser une réserve d’argent ne la ferme pas : elle se reconstitue tant que vous n’avez pas demandé sa résiliation par écrit.
C’est le scénario de rechute le plus fréquent, et il se règle en une lettre. Demandez la résiliation écrite de chaque réserve et conservez l’accusé de réception. La clôture après un rachat de crédit renouvelable donne la marche à suivre : une lettre par contrat, postée le jour du déblocage, puis le relevé du mois suivant pour vérifier que le disponible est bien retombé à zéro.
Les montants qui se calculent en plus de la mensualité
Taux d’endettement, reste à vivre, coût total, point d’équilibre : 4 chiffres différents, 4 calculs différents. Voici où se calcule chacun des autres.
La mensualité, tout le monde vous la donne. Le coût total, beaucoup moins. Ici, les deux s’affichent ensemble.
Questions fréquentes
Par quoi commence-t-on concrètement un rachat de crédit ?+
Par le relevé de ses propres chiffres, avant tout contact : capital restant dû, mensualité, taux et nombre d’échéances de chaque crédit. Ce tableau tient sur une feuille et sert à toutes les demandes. Sans lui, la première réponse obtenue portera sur des montants estimés au jugé.
Qui monte le dossier, le courtier ou la banque ?+
Un intermédiaire réunit les pièces, choisit l’établissement et présente le dossier ; le prêteur seul décide et édite l’offre. Une banque sollicitée directement fait les deux. La décision finale appartient toujours à l’établissement qui prête.
Peut-on être refusé après un accord de principe ?+
Oui, et c’est fréquent. L’accord de principe repose sur des informations déclarées, l’accord définitif sur les pièces. Un capital restant dû plus élevé que prévu, un crédit non déclaré ou 3 mois de relevés dégradés suffisent à inverser la décision.
Combien de temps entre la signature et le virement ?+
En régime consommation, il faut compter les 14 jours de rétractation, puis le déblocage. Les prêteurs qui publient un engagement annoncent ensuite 8 jours chez Sofinco et 15 jours au Crédit Agricole pour solder les crédits repris, relevés le 13 août 2026.
Existe-t-il une procédure accélérée pour un rachat de crédit ?+
Aucune. Il existe des dossiers examinés plus vite parce qu’ils arrivent complets, ce qui n’est pas la même chose. Les durées inscrites dans le code de la consommation s’appliquent à tous, et personne ne peut les contourner.
Un exemple de rachat de crédit chiffré s’applique-t-il tel quel à mon dossier ?+
Pas tel quel. Un exemple de rachat de crédit vaut par sa méthode, pas par ses montants : reprenez la même trame avec vos capitaux restants dus, vos taux et vos échéances restantes. 2 chiffres décident ensuite, le total payé si vous ne faites rien et le total payé après regroupement. Le reste relève du confort mensuel.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Légifrance · Code de la consommation : article L.312-19 (rétractation de 14 jours en crédit à la consommation), article L.313-34 (réflexion de 10 jours, acceptation au plus tôt le onzième jour, offre maintenue 30 jours) (31 août 2026)
- 2Légifrance · Article L.314-12 alinéa 2 du code de la consommation : une opération de regroupement garantie par une hypothèque relève des règles du crédit immobilier, quel que soit l’objet des crédits repris (20 août 2026)
- 3Légifrance · Article L.519-6 du code monétaire et financier : interdiction, pour quiconque prête son concours à l’opération, de percevoir une somme avant le versement effectif des fonds prêtés (31 août 2026)
- 4Banque de France · Crédits aux particuliers, juin 2026 : taux effectif moyen de 6,27 % sur les crédits à la consommation amortissables, retenu comme hypothèse de calcul (31 août 2026)
- 5Partners Finances · Délais d’examen annoncés : 7 à 10 jours en regroupement de crédits à la consommation, 2 à 3 semaines en regroupement avec part immobilière (13 août 2026)
- 6Sofinco · Page produit rachat de crédits : créances des prêteurs repris soldées « sous 8 jours » après signature (13 août 2026)
- 7Crédit Agricole · Page produit « Prêt Regroupé » : crédits repris remboursés sous 15 jours, versement des fonds sous 180 jours au maximum, rétractation de 14 jours (13 août 2026)
- 8Calcul Reductis · Cas de 28 400 € repris sur 84 mensualités à 6,53 %, frais de dossier de 1 % : mensualité de 426,36 €, coût total de 35 814,07 € contre 33 104,97 € pour les 3 crédits conservés; variantes à 72 mensualités, en rachat partiel et sans frais de dossier (20 août 2026)