Les 8 lignes d’une offre de rachat de crédit, classées par marge de négociation
Trois lignes se négocient franchement, trois se discutent dans une marge étroite, et deux se calculent sans qu’aucun interlocuteur puisse les changer.
Une offre de rachat de crédit est une addition, et une seule chose compte : savoir qui fixe chaque ligne. Le dossier de référence est posé avant tout chiffre.
Le dossier de référence de cette page+
52 000 € repris, dont 42 500 € de prêts amortissables et 9 500 € de crédits renouvelables, sur 144 mois à 6,26 % — taux relevé par Empruntis en juillet 2026 sur un rachat de crédits conso.
Les conventions de calcul retenues+
Frais financés, assurance calculée sur le capital initial, deux emprunteurs assurés à 100 % chacun, plafond d’usure de 8,56 % au 3ᵉ trimestre 2026.
Marge forte, marge étroite, marge nulle : les 8 lignes de l’offre chiffrées
Le tableau range les huit lignes de l’offre par marge décroissante, de 4 754,16 € d’assurance négociables à 761,22 € de formalités qui ne le sont pas.
5 436,86 € négociables, soit 17,5 % du coût de l’opération
Les trois lignes à marge forte pèsent 5 436,86 € sur le dossier de référence, quand les deux lignes à marge nulle se calculent sans qu’aucun interlocuteur ait la main dessus.
Les trois premières lignes valent 5 436,86 €, soit 17,5 % du coût. Les trois suivantes pèsent moins et se paient ailleurs. Les deux dernières se calculent : personne n’a la main dessus. Le plafond d’usure, lui, n’est pas une ligne à payer — c’est la borne qui les tient toutes, et la ventilation complète de chaque poste figure sur les frais d’un rachat de crédit.
L’assurance emprunteur, premier gisement d’une négociation de rachat de crédit : 3 169,44 € récupérés
L’assurance de groupe coûte 4 754,16 € et porte le TAEG à 8,8458 %, au-dessus du plafond d’usure ; le même dossier assuré ailleurs retombe à 1 584,72 €.
C’est la ligne que la discussion oublie, et la plus chère après les intérêts. Hypothèses de notre chiffrage de l’assurance d’un rachat de crédit : groupe à 0,36 % par an et par tête, contrat extérieur à 0,12 %, sur 55 025 € empruntés.
01 Contrat de groupe, 100 % sur chaque tête 4 754,16 € +
33,02 € par mois, mensualité de 577,41 €, soit 15,3 % du coût.
- TAEG de 8,8458 %, au-dessus du plafond de 8,56 %
02 Contrat de groupe, 100 % sur une seule tête 2 377,08 € +
16,51 € par mois, TAEG de 8,2254 %. Moitié de prix, moitié de couverture.
03 Contrat extérieur, 100 % sur chaque tête 1 584,72 € +
11,01 € par mois, mensualité de 555,40 €, TAEG de 8,0172 %.
- 3 169,44 € économisés à couverture identique
Calcul Reductis du 18 août 2026. Le premier scénario mérite d’être relu : c’est l’assurance seule qui fait sortir cette offre du plafond légal.
Changer d’assurance emprunteur à tout moment, sur les offres émises depuis le 1ᵉʳ juin 2022
La loi du 28 février 2022 ouvre la substitution à tout moment et sans frais : le prêteur répond sous dix jours ouvrés et ne peut refuser que pour non-équivalence des garanties.
La loi n° 2022-270 du 28 février 2022 permet de changer d’assurance à tout moment et sans frais, sur les offres émises depuis le 1ᵉʳ juin 2022. Le prêteur répond sous dix jours ouvrés et ne peut refuser que pour non-équivalence des garanties, selon la fiche du ministère de l’Économie du 9 avril 2025.
Un regroupement y bascule au-delà de 60 % de part immobilière, ou dès qu’une hypothèque est prise. En dessous, l’arbitrage se fait une seule fois, avant la signature : le devis extérieur doit être en main au moment de discuter.
La durée qui donne la plus petite mensualité est presque toujours celle qui coûte le plus cher. Posez vos chiffres, et voyez l'écart réel entre les deux en euros — c'est l'argument le plus solide face à un conseiller.
Frais de dossier et honoraires d’intermédiaire : 2 600 € qui se discutent avant la signature
520 € de frais de dossier et 2 080 € d’honoraires deviennent 0 € et 1 040 € après discussion, soit 2 267,42 € de coût en moins et 0,60 point de TAEG.
Aucun texte ne plafonne ces deux lignes : elles sont libres, et une ligne libre se discute. Toutes deux entrent dans le TAEG d’un rachat de crédit, donc dans le plafond d’usure.
- 1Les frais de dossier reviennent au prêteur, autour de 1 % du montant financé. C’est la remise la plus simple à obtenir : un conseiller dispose de toute cette ligne.
- 2Les honoraires reviennent à l’intermédiaire et figurent dans son mandat écrit. La commission d’un courtier en rachat de crédit se compare avant de signer ce mandat, jamais après.
Frais de dossier offerts et honoraires à 2 % : 2 267,42 € de coût en moins
Ramener les frais de dossier à 0 € et les honoraires de 4 % à 2 % retire 2 267,42 € au coût total et 0,60 point au TAEG, et aucune somme n’est encaissable avant le déblocage des fonds.
La dernière carte est une règle : l’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit à un intermédiaire de percevoir la moindre somme avant le versement effectif des fonds.
Frais de dossier, courtage, garantie : le total avant signature, et ce que ces frais vous coûtent en plus quand ils sont financés. Aucune somme ne peut vous être demandée avant le déblocage des fonds.
Taux, durée et trésorerie d’un rachat de crédit : trois curseurs à marge étroite
0,20 point de taux vaut 800,71 €, ramener 144 mois à 120 vaut 4 357,83 € mais alourdit la mensualité de 71,62 €, et 1 000 € de trésorerie coûtent 482,55 €.
Ces trois curseurs bougent peu, et jamais gratuitement : ce qu’ils font gagner se reprend sur le budget mensuel ou sur le coût total.
Ce que valent un taux, une durée et une trésorerie sur un dossier de 52 000 €
0,20 point de taux vaut 800,71 €, vingt-quatre mois de durée en moins valent 4 357,83 € contre 71,62 € de mensualité en plus, et 6 000 € de trésorerie coûtent 2 895,27 €.
De 6,26 % à 6,06 %, la mensualité passe de 539,65 € à 534,09 €. La latitude d’un conseiller se compte en dizaines de points de base.
Le coût total tombe à 21 352,26 €, la mensualité monte à 611,27 €. Le levier le plus puissant, et le plus exigeant.
482,55 € par tranche de 1 000 €. La trésorerie ne change pas le taux, elle élargit son assiette.
Calcul Reductis du 18 août 2026. La marge sur le taux tient à la grille et au profil : les leviers qui font baisser un meilleur taux de rachat de crédit se préparent avant l’entretien. Un rachat de crédit avec trésorerie se juge, lui, sur ce que la somme évite de financer autrement.
Usure, indemnités du prêteur sortant, tarif des formalités : trois lignes qui ne se négocient avec personne
Le plafond d’usure est fixé par la Banque de France, les indemnités des prêteurs sortants sont plafonnées par la loi à 425 € sur ce dossier, et les formalités suivent un tarif réglementé.
Ces trois lignes reviennent dans beaucoup de promesses commerciales, et c’est le signal à repérer : personne ne peut les réduire.
Les indemnités de remboursement anticipé sont dues aux anciens prêteurs, pas au nouveau
Leur plafond légal joue souvent en faveur de l’emprunteur : sur un prêt immobilier de 66 000 € racheté à 1,95 %, le semestre d’intérêts fait 643,50 € contre 1 980 € à la règle des 3 %.
Les indemnités sont dues à vos anciens prêteurs, pas au nouveau, et leur plafond joue souvent en votre faveur : sur un prêt immobilier de 66 000 € racheté à 1,95 %, le semestre d’intérêts fait 643,50 € contre 1 980 € à la règle des 3 %. Les indemnités de remboursement anticipé comportent en outre des cas d’exonération.
Un TAEG supérieur au seuil du trimestre interdit l’octroi. L’offre de référence affiche 8,8458 % pour 8,56 % de plafond : le prêteur doit retirer 0,29 point, et seules l’assurance, les frais de dossier et les honoraires peuvent le lui donner.
Sur un rachat de crédit hypothécaire, les formalités de garantie suivent un tarif réglementé
Sur 55 025 € garantis, l’émolument du notaire vaut 340,28 € TTC, la taxe de publicité foncière 393,43 € et la contribution de sécurité immobilière 27,51 €.
Sur 55 025 € garantis, la facture des formalités se calcule ligne par ligne, et pas une de ces lignes ne se discute.
Le décompte des formalités sur 55 025 € garantis+
- Émolument du notaire : 283,57 € HT, soit 340,28 € TTC, au barème dégressif de 1,333 %, 0,550 % puis 0,366 %.
- Taxe de publicité foncière : 393,43 €, soit 0,715 % des sommes garanties avec le prélèvement de l’article 1647 du code général des impôts.
- Contribution de sécurité immobilière : 27,51 €, soit 0,05 %.
- Mainlevée à la sortie : 78 € HT jusqu’à 77 090 € d’inscription, 150 € au-delà — un forfait de l’article A.444-141 du code de commerce.
Seul le principe de la garantie se discute, et avant l’acte.
Deux offres écrites, un dossier complet, un document de comparaison : les 3 leviers d’une négociation de rachat de crédit
Deux offres au même périmètre, un dossier complet dès le premier envoi et le document des articles R.314-19 et R.314-20 sont les trois choses qui déplacent un prêteur.
Un rapport de force ne se crée pas avec des arguments, mais avec des pièces. Trois suffisent.
- 1Obtenez deux offres écrites sur le même périmètre. Mêmes crédits repris, même durée, même trésorerie, même quotité d’assurance : deux périmètres différents ne se comparent pas.
- 2Déposez un dossier complet dès le premier envoi. Un dossier incomplet se traite en dernier et se négocie mal. Les pièces manquantes obligent le prêteur à vous avertir par écrit, article R.314-21 c. conso.
- 3Réclamez le document de comparaison avant l’offre. Il met vos crédits en cours en face du regroupement proposé et mentionne le gain ou le surcoût de l’opération.
- 4Discutez sur le TAEG, jamais sur une ligne isolée. Seul ce chiffre additionne intérêts, frais, honoraires et assurance exigée. Une remise qui ne le fait pas baisser n’en est pas une.
Le document de comparaison est obligatoire depuis le 1ᵉʳ avril 2018
Les articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation imposent un document qui met les crédits en cours en face du regroupement proposé et chiffre le gain ou le surcoût de l’opération.
Ce document est l’outil le moins utilisé du sujet, et le plus utile : obligatoire depuis le 1ᵉʳ avril 2018, il s’exige avant la signature, aux articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation.
Trois arguments font enfin baisser un TAEG sans rapport de force : trois mois de relevés sans incident, un crédit soldé avant le dépôt, une épargne visible. Les documents à fournir pour un rachat de crédit disent lesquels pèsent le plus.
Cinq questions, l'estimation affichée à l'écran, et vos coordonnées seulement si vous décidez d'aller plus loin. Rien ne vous est facturé, à aucun moment.
Questions fréquentes
Est-ce qu’un courtier peut vraiment faire baisser le taux d’un rachat de crédit ?+
Il accède à des grilles que le guichet n’applique pas et place le dossier là où le profil passe le mieux. La marge reste de quelques dizaines de points de base : 0,20 point vaut 800,71 € sur le dossier de référence, quatre fois moins que le poste assurance.
Faut-il dire au prêteur qu’on a déjà une autre offre en main ?+
Oui, et par écrit. Une offre concurrente au même périmètre, transmise par courriel, transforme une discussion en arbitrage chiffré. Un établissement ne s’aligne pas sur un montant annoncé au téléphone.
Est-ce que la banque peut refuser une assurance emprunteur trouvée ailleurs ?+
Uniquement pour non-équivalence des garanties, par un refus écrit et motivé, sous dix jours ouvrés. La fiche standardisée d’information qu’elle remet liste les critères exigés : c’est le document à remettre à l’assureur extérieur.
Est-ce que les frais de dossier se discutent encore une fois l’offre éditée ?+
Difficilement. Une offre éditée porte un TAEG calculé et un délai légal qui court : la modifier suppose d’en éditer une nouvelle. La remise se demande au montage, tant que le conseiller peut ajuster sa ligne.
Qu’est-ce qu’une contrepartie acceptable quand la banque baisse son taux ?+
La domiciliation des revenus est la contrepartie la plus courante, et elle s’échange contre une bonification chiffrée. Elle ne peut pas être imposée : l’article qui l’encadrait a été abrogé par la loi PACTE du 22 mai 2019, et le décret de 2017 annulé par le Conseil d’État le 4 février 2021.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Banque de France — Seuils de l’usure applicables du 1ᵉʳ juillet au 30 septembre 2026 — 8,56 % pour les crédits à la consommation de plus de 6 000 € (17 août 2026)
- 2Banque de France — Crédits aux particuliers, mai 2026 — taux effectif moyen de la consommation amortissable 6,53 % (17 août 2026)
- 3Empruntis — Taux relevés en juillet 2026 : 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation, 4,38 % sur un rachat de crédit immobilier (17 août 2026)
- 4Légifrance — Articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation — document d’information comparant les crédits en cours au regroupement proposé, et mention du gain ou du surcoût ; R.314-19 en vigueur depuis le 1ᵉʳ avril 2018. Article R.314-21 — avertissement écrit en cas de pièces manquantes (10 août 2026)
- 5Légifrance — Article L.312-34 du code de la consommation — indemnité de remboursement anticipé : 0 € sous 10 000 € sur douze mois glissants, sinon 1 % ou 0,5 %, exclusion lorsque le taux débiteur n’est pas fixe ; nouvelle rédaction en vigueur le 20 novembre 2026 (17 août 2026)
- 6Légifrance — Article R.313-25 du code de la consommation — indemnité de remboursement anticipé en crédit immobilier, plafonnée à un semestre d’intérêts au taux moyen du prêt sans dépasser 3 % du capital restant dû (10 août 2026)
- 7Légifrance — Article L.519-6 du code monétaire et financier — interdiction de percevoir une somme avant le versement effectif des fonds prêtés ; article L.313-25-1 du code de la consommation abrogé par la loi PACTE n° 2019-486 du 22 mai 2019 (15 août 2026)
- 8Légifrance — Article 844 du code général des impôts — taxe de publicité foncière de 0,70 %, portée à 0,715 % par l’article 1647 ; articles 881 H et 881 J — contribution de sécurité immobilière de 0,05 % ; article A.444-141 du code de commerce — mainlevée à 78 € HT jusqu’à 77 090 € d’inscription, 150 € HT au-delà (15 août 2026)
- 9Conseil supérieur du notariat — Tarif réglementé des émoluments proportionnels du notaire pour une inscription hypothécaire — barème dégressif de 1,333 %, 0,550 %, 0,366 % et 0,275 % (10 août 2026)
- 10Ministère de l’Économie — Changement d’assurance emprunteur depuis la loi n° 2022-270 du 28 février 2022 : substitution à tout moment, sans frais, réponse du prêteur sous dix jours et refus motivé par la non-équivalence des garanties — fiche écrite le 9 avril 2025 (10 août 2026)
- 11Conseil d’État — Décision du 4 février 2021, requête n° 413226 — annulation du décret n° 2017-1099 du 14 juin 2017 relatif à la domiciliation des salaires dans le cadre d’un crédit immobilier (17 août 2026)
- 12Calcul Reductis — Dossier de référence de 52 000 € repris sur 144 mois — trois trajectoires d’assurance chiffrées, ventilation du gisement négociable, effet du taux, de la durée et de la trésorerie, formalités de garantie au tarif réglementé sur 55 025 € garantis (18 août 2026)