Regroupez vos crédits
et retrouvez de l’air chaque mois.

Une inscription au FICP n’interdit pas d’emprunter — la Banque de France le dit elle-même. Elle informe le prêteur, qui reste libre de sa décision. Ce qui change vraiment : le nombre d’établissements qui étudient le dossier, et le poids d’une garantie.

L’inscription dure cinq ans pour un incident de paiement caractérisé et sept ans au plus dans le cadre d’une procédure de surendettement ; elle est levée dès que le créancier déclare la régularisation. Vous pouvez vérifier gratuitement ce que la Banque de France a enregistré à votre nom, sans passer par personne.

Ce que le fichage change à une demande de rachat de crédit

Aucune société privée ne peut faire radier une inscription. Seul le créancier qui l’a déclarée peut demander la levée, après paiement intégral. Les offres de « défichage en 48 h » vendent une prestation sans objet.

La seule voie qui existe passe par le paiement de la dette, suivi de la déclaration du créancier à la Banque de France. Toute somme réclamée d’avance pour obtenir ce résultat est à écarter : personne ne peut agir sur le fichier à votre place.

Les vraies portes de sortie du fichage

Déposer un dossier à la commission ferme la porte du regroupement pendant toute la durée du plan. La vraie fenêtre se situe avant le dépôt : c’est le moment où les deux voies restent ouvertes.

La commission dispose de trois mois pour se prononcer sur la recevabilité du dossier, et les mesures qu’elle impose peuvent étaler la dette sur sept ans au maximum. Regrouper redevient possible après la fin du plan, pas pendant son exécution.

Rachat de crédit et surendettement : la chronologie

Un refus n’engage qu’un établissement, pas le marché. Obtenir le motif réel est la première étape : sept causes reviennent, et cinq leviers chiffrés font repasser un dossier.

Le prêteur n’est pas tenu de motiver sa décision, mais il doit vous indiquer que la consultation d’un fichier l’a fondée quand c’est le cas — c’est le point de départ pour savoir quoi corriger. Multiplier les demandes en parallèle ne change aucun critère : c’est le dossier qu’il faut reprendre.

Sept motifs de refus, et ce qui les lève · Le dossier surendettement et fichage

Mettre son logement en garantie fait tomber la mensualité et ouvre des durées inaccessibles autrement. En contrepartie, l’opération bascule sous les règles du crédit immobilier, avec passage chez le notaire.

L’inscription se chiffre : de 1,25 % à 1,53 % de la somme garantie selon l’assiette, soit 1 444 € pour 100 000 € garantis, émoluments du notaire, taxe de publicité foncière et formalités compris. Ces frais s’amortissent d’autant mieux que la durée restante est longue, ce qui rend l’hypothèque difficile à justifier sur un petit capital.

Le rachat de crédit hypothécaire, frais d’acte compris

Être propriétaire ne force pas à hypothéquer. Sans garantie réelle, les montants et les durées se resserrent, mais les frais d’acte disparaissent : le calcul se tranche au cas par cas.

Sans garantie réelle, le dossier reste presque toujours sous le régime de la consommation : plafond d’usure plus haut, durée plus courte, montant plus contenu. L’arbitrage se joue en comparant le surcoût d’intérêts sur toute la durée aux frais d’acte que l’on évite.

Le regroupement de crédits d’un propriétaire, sans mise en garantie · Le dossier rachat de crédit hypothécaire

Caution d’un organisme, caution d’un proche ou co-emprunteur : trois mécanismes très différents. Il existe un seuil au-delà duquel la caution revient moins cher qu’une hypothèque.

La caution d’un organisme se paie à l’entrée, avec une part parfois restituée à la fin ; l’hypothèque se paie chez le notaire et se solde par une mainlevée, entre 450 et 700 € TTC. Deux calendriers de frais différents, et c’est le montant garanti qui décide lequel revient le moins cher.

Caution ou hypothèque : ce que chacune coûte · Tout sur le rachat de crédit hypothécaire

Racheter la part d’un ex-conjoint sur un bien commun se finance comme un rachat hypothécaire. Le montant de la soulte s’ajoute au capital repris et pèse sur la quotité admissible.

La soulte se calcule sur la valeur du bien diminuée du capital restant dû, et son financement suit les règles du reste de l’opération. Le rachat de soulte passe par un acte notarié et donne lieu à un droit de partage de 1,1 % de l’actif net partagé, à intégrer au coût total.

Financer une soulte par un rachat hypothécaire

Six leviers font bouger un taux, et le plus rentable n’est pas celui qu’on croit : la durée et la part immobilière pèsent plus lourd que la négociation elle-même.

Un taux ne s’apprécie jamais seul : allongée de cinq ans, une mensualité baisse fortement pendant que le coût total grimpe. Le TAEG, qui englobe les frais de dossier, l’intermédiation et la garantie, est le seul chiffre réellement comparable d’une offre à l’autre.

Obtenir le meilleur taux sur un regroupement de crédits · Le dossier des taux de rachat de crédit

Le taux fixe domine le regroupement. Le variable n’apparaît que sur des montages longs et adossés à une garantie : il déplace le risque de taux du prêteur vers vous.

Un taux variable est borné par un cap qui limite sa hausse, mais ce plafond est contractuel, pas légal : il se lit dans l’offre, ligne par ligne. Sur une durée longue, une variation d’un point ne se rattrape pas par la négociation initiale.

Les taux d’un rachat de crédit, fixe et variable

Voir sa banque pour un avenant ou faire racheter son prêt ailleurs : deux voies, deux jeux de frais, et un point d’équilibre en mois qui décide laquelle est rentable.

L’avenant signé avec sa banque évite les frais de garantie mais laisse la main au prêteur en place ; le rachat externe fait jouer la concurrence, au prix d’une indemnité de remboursement anticipé et d’une nouvelle garantie. Le point d’équilibre se compte en mois : au-delà, l’opération devient rentable.

Renégocier son prêt plutôt que le faire racheter · Les taux d’un rachat de crédit

Deux offres se comparent sur huit lignes, et un seul chiffre tranche : le coût total. La plus petite mensualité et le meilleur prix sont rarement la même offre.

TAEG, durée, coût total du crédit, coût de l’assurance, frais de dossier, intermédiation, garantie, trésorerie incluse : huit lignes suffisent à départager deux propositions. À mensualité égale, c’est le coût total qui dit laquelle vous coûte le moins.

Comparer les offres de rachat de crédit ligne à ligne · Les organismes de rachat de crédit, fiche par fiche

Les notes agrégées portent le plus souvent sur toute l’activité d’un établissement, pas sur son offre de regroupement. Nous publions la répartition complète et la date du relevé, jamais une note commentée.

Une note agrégée mélange le plus souvent l’assurance, l’épargne et le crédit d’un même établissement : elle ne dit presque rien de la façon dont un dossier de regroupement y est traité. La répartition des notes et la date du relevé en apprennent davantage que la moyenne affichée.

Ce que vaut vraiment un avis client sur un organisme · Le comparatif des organismes de rachat de crédit

Qui rémunère l’intermédiaire, combien, et à quel moment ? Une règle d’ordre public protège l’emprunteur : aucune somme n’est due avant le versement des fonds.

L’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit à un intermédiaire de percevoir la moindre somme avant le versement effectif des fonds. Sa rémunération entre dans le TAEG, donc sous le plafond d’usure : elle n’est pas illimitée.

La commission d’un courtier : qui la paie, et quand · Choisir son organisme de rachat de crédit

Un regroupement ne suppose pas de domicilier ses revenus chez le nouveau prêteur. La demande de domiciliation se négocie, et son refus ne ferme pas le dossier.

Le dispositif qui encadrait la domiciliation des revenus a été supprimé par la loi Pacte en 2019 : la clause redevient une stipulation contractuelle ordinaire, qui se négocie. Un prêteur peut la demander, il ne peut pas s’en prévaloir comme d’une obligation légale.

Choisir son organisme de regroupement de crédits

Les honoraires d’intermédiation entrent dans le TAEG et donc sous le plafond d’usure. C’est cette contrainte, plus que la négociation, qui borne ce qui peut vous être facturé.

Le TAEG d’un regroupement ne peut pas dépasser le taux d’usure publié chaque trimestre par la Banque de France — 8,56 % au troisième trimestre 2026 pour un crédit à la consommation de plus de 6 000 €. Tout ce qui est facturé pèse dans ce calcul, ce qui borne mécaniquement les honoraires.

Le détail des frais d’un rachat de crédit · Le dossier des frais de rachat de crédit

Solder ses crédits par anticipation a un prix, plafonné par la loi : six mois d’intérêts ou 3 % du capital en immobilier, 1 %, 0,5 % ou rien en consommation.

En crédit immobilier, l’indemnité est plafonnée au plus faible de six mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû. En consommation, elle est de 1 % quand il reste plus d’un an à courir, 0,5 % en deçà, et nulle sous 10 000 € remboursés sur douze mois.

Les pénalités de remboursement anticipé, plafond par plafond · Tous les frais d’un rachat de crédit

L’assurance emprunteur peut représenter le tiers du coût de l’opération. C’est le poste où l’écart entre deux offres est le plus large, et il se change à tout moment.

La loi Lemoine permet depuis 2022 de résilier son assurance emprunteur à tout moment et sans frais, et supprime le questionnaire de santé pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 € par assuré remboursés avant 60 ans. Sur un regroupement long, changer de contrat pèse plus lourd que gagner un dixième de point de taux.

L’assurance emprunteur d’un rachat de crédit · Les frais et le coût réel d’un rachat de crédit

La liste complète des justificatifs, et surtout ce que le prêteur vérifie sur chacun. Un dossier complet du premier coup fait gagner deux semaines.

Pièce d’identité, justificatif de domicile, trois derniers bulletins de paie, deux derniers avis d’imposition, relevés de compte et tableau d’amortissement de chaque crédit repris : c’est le socle commun à tous les prêteurs. Ce qu’ils y cherchent — régularité des revenus, incidents, charges non déclarées — décide davantage que la liste elle-même.

Le dossier de rachat de crédit, pièce par pièce · Les étapes d’une demande de rachat de crédit

Certains critères ferment un dossier, d’autres se discutent. Les connaître dans le bon ordre permet de corriger ce qui bloque avant de déposer.

Taux d’endettement après opération, reste à vivre, ancienneté professionnelle, absence d’incident récent : quatre critères examinés partout. Aucun de ces seuils n’est fixé par la loi pour un regroupement, chaque prêteur applique son propre barème.

Les critères d’acceptation d’un dossier de regroupement · Comment obtenir un rachat de crédit

Trois semaines dans le meilleur des cas, dix avec une hypothèque. Les délais légaux de réflexion et de rétractation ne se compriment pas.

Deux délais ne se compriment jamais. En crédit immobilier, l’offre est maintenue trente jours et ne peut être acceptée qu’après dix jours de réflexion ; en consommation, l’offre tient quinze jours et vous disposez de quatorze jours pour vous rétracter.

Combien de temps prend réellement un rachat de crédit · La démarche complète, étape par étape

Toute demande d’argent avant le versement des fonds est illégale, quelle qu’en soit l’appellation : frais d’étude, de dossier ou d’ouverture.

L’interdiction vise l’intermédiaire comme le prêteur : rien n’est dû avant que les fonds soient versés, sous aucune appellation. Un contrat écrit, une adresse postale vérifiable et l’absence de toute demande de paiement préalable sont les trois contrôles qui coûtent le moins cher.

La marche à suivre pour une demande de rachat de crédit

Employeur qui ne dépose pas le bilan, bulletin de paie lisible ligne à ligne, cession de rémunération : le statut public est le profil le mieux accepté du marché.

Titularisation, grille indiciaire et stabilité de l’emploi rassurent le prêteur sans créer pour autant un barème dédié : l’endettement et le reste à vivre s’apprécient comme pour un salarié du privé. Certains établissements réservent en revanche des conditions négociées aux agents publics.

Le regroupement de crédits d’un agent public · Qui peut demander un rachat de crédit

Sans bien à mettre en garantie, l’opération reste sous le régime de la consommation : durées plus courtes, plafond d’usure plus haut, montants bornés.

Sans bien à mettre en garantie, la durée dépasse rarement douze ans et le montant repris reste borné. En contrepartie, ni notaire, ni frais d’acte, ni délai d’inscription : le dossier se boucle en quelques semaines.

Qui peut demander un rachat de crédit

Être propriétaire ouvre des durées et des montants qu’un locataire n’obtient pas, avec ou sans mise en garantie du bien.

Un propriétaire peut regrouper sans hypothéquer : le bien pèse déjà dans l’appréciation du dossier, et l’absence de loyer améliore le reste à vivre. La mise en garantie ne devient un sujet qu’au-delà de certains montants et de certaines durées.

Le rachat de crédit quand on est propriétaire · Les profils éligibles au rachat de crédit

Après 60 ans, deux sujets décident de tout : l’âge de fin de prêt accepté par le prêteur, et le coût de l’assurance emprunteur.

L’âge de fin de prêt accepté varie fortement d’un établissement à l’autre — souvent 85 ans, parfois 95 — et c’est lui qui borne la durée, donc la mensualité. La pension est un revenu stable, bien reçu ; c’est l’assurance, dont le tarif progresse avec l’âge, qui devient le poste décisif.

Le rachat de crédit après 60 ans · Le dossier des profils éligibles

Les calculateurs de la rubrique Outils s’exécutent dans votre navigateur : ni nom, ni téléphone, ni adresse électronique. Le résultat ne quitte pas votre écran.

Le calcul repose sur la formule d’amortissement classique : mensualité = capital × taux périodique ÷ (1 − (1 + taux)⁻ⁿ). Rien n’est envoyé à un serveur, donc rien n’est conservé, et vous pouvez recommencer autant de fois que nécessaire.

Faire une simulation sans laisser ses coordonnées · Calculer sa mensualité de rachat de crédit

C’est souvent le reste à vivre, plus que le taux d’endettement, qui décide d’un dossier. Aucune loi n’en fixe le minimum : chaque prêteur applique son barème.

Il se calcule en retranchant des revenus la nouvelle mensualité, le loyer ou la charge de résidence et les pensions versées, puis en rapportant le solde au nombre de personnes du foyer. Deux dossiers au même taux d’endettement peuvent être tranchés à l’opposé sur ce seul chiffre.

Calculer son reste à vivre après regroupement · La calculette de rachat de crédit

Un regroupement de crédits à la consommation seuls suit le régime conso : plafonds d’usure par tranche de montant, durées plus courtes, pas de garantie immobilière.

Les plafonds d’usure de la consommation sont publiés par tranche de montant, et c’est la tranche qui commande, pas le profil : 8,56 % au troisième trimestre 2026 au-delà de 6 000 €. Une offre dont le TAEG dépasse ce plafond ne peut légalement pas être émise.

Simuler un regroupement de crédits à la consommation · Calculer sa mensualité de regroupement

Quand un prêt immobilier entre dans l’opération, les règles changent au-delà de 60 % de part immobilière : autre plafond, autres durées, autres frais.

Au-delà de 60 % de part immobilière dans le capital repris, l’opération bascule sous les règles du crédit immobilier : autre plafond d’usure — 4,07 %, 4,57 % ou 5,29 % au troisième trimestre 2026 selon la durée —, délai de réflexion de dix jours, garantie généralement exigée. Sous ce seuil, tout reste en régime consommation.

Simuler un rachat incluant un prêt immobilier · Le calcul d’un rachat de crédit

Prêt personnel, crédit auto, crédit affecté, réserve d’argent, découvert autorisé : ce qui entre dans le périmètre, et ce qui n’en relève pas.

Un regroupement de crédits à la consommation seuls reste sous le régime de la consommation quelle que soit la somme : durée plus courte, pas de notaire, plafond d’usure par tranche de montant. C’est le montage le plus rapide à monter, et le plus cher au taux.

Les différents types de rachat de crédit · Les types de rachat de crédit

Faut-il reprendre votre prêt immobilier ou le laisser en place ? Le seuil de 60 % fait basculer toute l’opération, et le calcul tranche dossier par dossier.

Reprendre un prêt immobilier signé à un taux bas revient souvent à échanger un bon taux contre un moins bon : le gain de mensualité se paie en coût total. Le rachat partiel existe précisément pour éviter cet arbitrage.

Faire racheter un prêt immobilier · Les différents types de rachat de crédit

Financer un projet en même temps qu’on allège ses mensualités. Le coût d’un euro de trésorerie dépend de la durée, jamais du montant demandé.

La trésorerie s’ajoute au capital repris et se rembourse sur la même durée que l’ensemble : c’est ce qui la rend chère quand la durée est longue. La comparer au coût d’un prêt personnel de même montant sur une durée courte est le seul arbitrage qui compte.

Ajouter une trésorerie à son regroupement · Tous les types de rachat de crédit

Garder son prêt immobilier à taux bas et ne regrouper que le reste : sur certains dossiers, ce montage coûte des dizaines de milliers d’euros de moins.

Le montage consiste à laisser en place le prêt le mieux placé et à ne regrouper que les crédits chers. Il fait souvent tomber la part immobilière sous 60 %, ce qui maintient l’opération en régime consommation, avec ses délais plus courts et sans garantie réelle.

Le rachat partiel de crédits · Le dossier des types de rachat de crédit