Simulation d’un rachat de crédit Sofinco : le détail et des exemples chiffrés

Sofinco est une marque de CA Consumer Finance, la filiale de crédit du groupe Crédit Agricole

Sofinco est une enseigne : l’établissement qui prête, édite l’offre et verse les fonds est CA Consumer Finance, filiale de crédit à la consommation du groupe Crédit Agricole.

Le nom sur la publicité n’est pas le nom sur le contrat, et cela ne change rien aux conditions obtenues. L’état civil du prêteur est réuni ci-dessous, relevé du 19 août 2026.

Caisse régionale ou Sofinco : deux guichets du groupe Crédit Agricole, deux grilles différentes

Les 39 Caisses régionales du Crédit Agricole et Sofinco instruisent séparément : la première chiffre au dossier, la seconde applique une grille nationale.

Le groupe a deux portes d’entrée pour un regroupement de crédits, et elles ne fonctionnent pas de la même façon. La page nationale du Prêt Regroupé réserve l’étude et l’acceptation définitive à « votre Caisse régionale de Crédit Agricole, prêteur », relevé du 13 août 2026. Sofinco, lui, applique la même grille sur tout le territoire.

• 139 Caisses régionales, une seule compétente. C’est celle de votre domicile, et chacune a son propre barème : il n’existe pas de taux national du Prêt Regroupé.
• 220 000 € à 100 000 € chez Sofinco, montant arrêté par la Caisse régionale. La grille de la marque se lit avant tout contact, celle de la Caisse se découvre au rendez-vous.
• 3Crédit à la consommation seul chez Sofinco. Un dossier qui comprend un prêt immobilier relève de l’autre porte, ou d’un établissement dédié au regroupement.

Conséquence pratique pour un emprunteur déjà refusé quelque part : un refus en Caisse régionale ne vaut pas refus chez Sofinco, et l’inverse est vrai aussi. Les deux dossiers s’instruisent l’un sans l’autre, et une demande de crédit n’inscrit rien au fichier de la Banque de France, qui n’enregistre que des incidents de paiement caractérisés.

De Finaref à Sofinco : ce que la réunion des deux enseignes du 1ᵉʳ juillet 2013 a changé

Les deux enseignes de crédit à la consommation du groupe ont été réunies sous le seul nom Sofinco le 1ᵉʳ juillet 2013, sans modification des contrats déjà signés.

Finaref et Sofinco appartenaient au même groupe avant de ne plus former qu’une seule marque, le 1ᵉʳ juillet 2013, relevé du 13 août 2026. Un contrat signé Finaref avant cette date n’a changé ni de taux, ni de durée, ni de mensualité : seuls l’interlocuteur et l’espace client ont bougé.

Le point est utile au moment de monter un regroupement. Un ancien crédit Finaref se traite comme n’importe quelle autre ligne à reprendre : il faut son capital restant dû et son tableau d’amortissement à jour, que l’on demande à Sofinco. Le changement d’enseigne ne crée aucune indemnité et ne remet aucun compteur à zéro.

Le rachat de crédits Sofinco va de 20 000 € à 100 000 €, sur 36 à 120 mois

Sofinco publie une fourchette de 20 000 à 100 000 € de capital repris, une durée de 36 à 120 mois à taux fixe et des frais de dossier de 1 % plafonnés à 150 €.

Source : sofinco.fr

Les crédits repris sont nommés : renouvelable, prêt personnel, auto, travaux. Un projet complémentaire de 80 000 € au plus peut s’y ajouter, financé aux mêmes conditions et sur la même durée que le reste du lot.

Un plancher de 20 000 € qui écarte les petits regroupements de crédits

Avec moins de 20 000 € de capital restant dû, le dossier sort de la fourchette publiée et se traite chez un prêteur dont le montant minimum descend plus bas.

Le plancher est le premier filtre. Un foyer qui a 14 000 € à reprendre n’entre pas dans l’offre, quel que soit son revenu. Ce n’est pas la règle du marché : plusieurs prêteurs démarrent bien plus bas, et le rachat de crédit à la consommation se pratique couramment sous 20 000 €, sur des durées plus courtes.

Frais de dossier de 1 % du montant emprunté, plafonnés à 150 €

Sofinco chiffre ses frais de dossier à 1 % du montant emprunté avec un plafond de 150 €, atteint dès 15 000 € financés.

À 1 % sans plafond, un regroupement de 90 000 € coûterait 900 € de frais ; ici la ligne s’arrête à 150 €. Sur la fourchette publiée, les frais de dossier pèsent au plus 0,75 % du capital repris, et au moins 0,15 %.

Le guide de la marque situe par ailleurs le marché entre 0,5 % et 1,5 % du montant racheté. Le détail poste par poste des frais réels d’un regroupement de crédits ne se limite jamais à cette seule ligne : l’assurance emprunteur et les indemnités de remboursement anticipé pèsent souvent davantage. Un prêteur à 0 € de frais de dossier peut coûter plus cher qu’un autre à 150 €, si son taux est supérieur.

Le simulateur de rachat de crédits Sofinco : cinq informations à réunir avant de le lancer

L’outil demande le nombre de crédits, le capital restant dû, le total des mensualités actuelles, un projet complémentaire et la mensualité visée, puis ajuste la durée.

Le parcours de simulation est en ligne et annonce une réponse de principe immédiate. Voici ce qu’il faut avoir sous la main avant de le lancer, relevé du 19 août 2026.

1. 1Le nombre de crédits à regrouper. Une case « 8 et plus » existe.
2. 2Le capital restant dû, de 20 000 à 100 000 €. Le capital, pas la somme des mensualités : il se lit sur le dernier relevé de chaque prêteur.
3. 3Le total des mensualités versées aujourd’hui. Le point de comparaison de toute l’opération.
4. 4Un projet complémentaire, jusqu’à 80 000 €. Champ facultatif, pour financer autre chose en même temps.
5. 5La mensualité souhaitée. On choisit l’échéance, la durée s’ajuste seule : ce réglage décide du coût total.

Le tableau de TAEG annoncé par Sofinco ne porte aucune valeur chiffrée

La page consacrée aux taux annonce un tableau Montant, Durée et TAEG fixe dont les colonnes ne sont pas renseignées au relevé du 19 août 2026.

Il n’y a donc, à cette date, ni TAEG ni exemple représentatif de regroupement publié par la marque : le taux se découvre sur l’offre de crédit.

Estimer sa mensualité avec un taux de référence daté plutôt qu’avec un taux supposé

À défaut de TAEG publié, le taux effectif moyen des crédits à la consommation amortissables, 6,27 % en juin 2026, sert d’hypothèse affichée.

Le TAEG, c’est le prix complet du crédit exprimé en pourcentage annuel : intérêts, frais de dossier et coût de l’assurance obligatoire compris. Le taux effectif moyen des crédits à la consommation amortissables s’établit à 6,27 % en juin 2026, et le plafond d’usure du 3ᵉ trimestre 2026 à 8,56 % au-delà de 6 000 € empruntés, selon la Banque de France. Une proposition de regroupement à la consommation se lit entre ces deux repères : le taux moyen du marché d’un côté, le plafond légal de l’autre.

Le simulateur donne une mensualité, pas un taux d’endettement ni un coût total

L’outil renvoie une mensualité et une durée ajustée ; il n’affiche ni le TAEG, ni le montant total remboursé, ni le taux d’endettement après opération.

L’outil ajuste la durée à la mensualité demandée et annonce une réponse de principe immédiate. Trois chiffres décisifs restent en dehors de ce calcul, et ce sont eux qui décident du dossier.

• 1Le TAEG. Le taux se donne sur l’offre de crédit remise avant signature.
• 2Le coût total. La mensualité choisie fixe la durée, donc le montant remboursé au bout du compte ; l’écart entre 96 et 120 mois se chiffre en milliers d’euros.
• 3Le taux d’endettement après opération. C’est pourtant un critère d’étude publié par la marque, avec un maximum annoncé de 33 % à 35 %.

Le calcul détaillé plus bas part des mêmes données et publie les trois chiffres : mensualité, coût total et écart avec la situation de départ. C’est l’écart de coût total, et non la baisse de mensualité, qui dit ce que l’opération coûte réellement.

Simulation chiffrée : 39 000 € de crédits regroupés sur 96 mois chez Sofinco

Sur quatre crédits représentant 39 000 € de capital restant dû, la mensualité passe de 1 115,61 € à 524,65 € et le coût total de 44 915,86 € à 50 366,34 €.

5 450,48 € de coût en plus : les trois leviers qui réduisent la facture

Raccourcir la durée, laisser le crédit le moins cher hors du montage et renoncer au projet complémentaire sont les trois réglages qui font baisser le coût total.

Le surcoût s’explique en une phrase : on rembourse 39 000 € sur 96 mois là où les crédits d’origine s’éteignaient en 34 à 54 mois. Il se règle.

Le seul crédit dont la sortie ne se discute pas est le renouvelable à 19,90 % : c’est lui qui justifie l’opération, et c’est sur lui que se gagne l’essentiel des intérêts économisés.

36, 60, 96 ou 120 mois : ce que chaque année de plus coûte

De 36 à 120 mois, la mensualité passe de 1 200,44 € à 445,14 € et le coût total monte de 43 215,95 € à 53 416,58 €.

Source : Calcul Reductis

Entre 96 et 120 mois, chaque euro d’échéance gagné se paie 38,36 € sur la durée du prêt. C’est le chiffre à garder en tête au moment de régler la mensualité souhaitée dans le simulateur : la durée la plus longue n’est utile que si le budget mensuel l’exige vraiment.

Sofinco face à Cetelem, Cofidis et Franfinance : ce que chacun accepte de reprendre

Quatre des cinq lignes publient un montant minimum de reprise, et deux seulement étudient un dossier de moins de 4 000 € de capital à regrouper.

Les cinq lignes portent sur le même objet : les crédits qu’un prêteur accepte de reprendre pour n’en faire qu’une mensualité. Chaque valeur est celle publiée par l’enseigne sur son propre site, au relevé d’août 2026.

Chiffres vérifiés le 19 août 2026, relevés sur les sites des établissements. Une valeur qui aurait changé depuis se signale par la page de contact du site.

Un montant minimum de 20 000 € chez Sofinco, contre 1 500 € au plus bas du tableau

Le seuil d’entrée de Sofinco est le plus élevé des cinq lignes : Cetelem démarre à 4 001 €, Cofidis à 3 000 € et Franfinance à 1 500 €.

Avec 9 000 € de crédits à reprendre, la demande sort des conditions publiées par Sofinco, quel que soit le revenu du foyer. Trois lignes du tableau restent ouvertes à ce montant, et l’une d’elles, Cofidis, affiche un TAEG de 8,15 % avant toute prise de coordonnées — l’un des rares taux de regroupement publiés avec sa date.

Vers le haut, l’écart se creuse dans l’autre sens. Le plafond publié par Sofinco s’arrête à 100 000 €, quand les 250 000 € finançables sur 180 mois par Cetelem couvrent des dossiers deux fois et demie plus lourds. Au-delà de ces montants, l’opération se monte le plus souvent avec une garantie sur le logement, et passe alors sous le régime du crédit immobilier.

Frais de dossier : 150 € au plafond chez Sofinco, 0 € chez deux prêteurs du tableau

Cetelem et Cofidis publient 0 € de frais de dossier ; Sofinco facture 1 % du montant emprunté, plafonnés à 150 €, et Franfinance établit son montant dossier par dossier.

Le plafond compte plus que le pourcentage. À 1 % limité à 150 €, la limite haute joue dès 15 000 € financés : sur toute la fourchette de l’offre Sofinco, les frais de dossier s’élèvent donc à 150 €, et pas un euro de plus. Sur un regroupement de 60 000 €, un prêteur qui appliquerait 1 % sans plafond en demanderait 600 €.

Deux lignes du tableau affichent 0 €. La quatrième fixe son montant au dossier, et son produit ne se souscrit pas en direct : le Crédit Compact de Franfinance se vend en agence Société Générale ou chez un assureur partenaire. Les frais réels se lisent alors dans l’offre de prêt, TAEG compris, et pas avant.

Durée maximale et canal de dépôt : deux lignes du tableau ne se souscrivent pas en direct

Les durées maximales publiées vont de 7 ans chez Franfinance à 180 mois chez Cetelem, et deux prêteurs sur cinq n’acceptent aucune demande déposée directement.

Sur la durée, Sofinco publie 36 à 120 mois, Cofidis 12 à 144 mois et Cetelem 12 à 180 mois. Franfinance s’arrête à sept ans, ce qui laisse une mensualité plus élevée à capital égal. Sur ces mêmes colonnes, Créditlift ne chiffre rien : ni durée, ni montant, ni frais ne figurent sur ses pages.

Le canal de dépôt sépare le tableau en deux. Trois enseignes acceptent une demande déposée directement par l’emprunteur. Les deux dernières passent par un tiers : le réseau d’une banque ou un assureur pour l’une, un courtier partenaire pour l’autre. Savoir chez qui frapper évite une démarche inutile, et la marche à suivre chez Sofinco est détaillée juste après.

Avis sur le rachat de crédit Sofinco : ce qu’une note ne dit pas d’un regroupement

Une note agrégée porte sur l’ensemble des produits d’une enseigne de crédit à la consommation, jamais sur le TAEG ni la durée signés dans un regroupement.

Chercher un avis avant de déposer est un réflexe sain, mais une note agrégée mélange des produits qui n’ont pas grand-chose en commun : crédit auto, réserve d’argent, prêt personnel et regroupement se retrouvent dans la même moyenne. Elle ne dit ni le taux obtenu, ni la durée acceptée, ni le montant repris.

Trois éléments se vérifient sans note, et ils engagent le prêteur : les conditions publiées sur le site de la marque, avec leur date de relevé ; le TAEG écrit sur l’offre de crédit remise avant signature ; le coût total du crédit inscrit sur cette même offre. Un avis raconte une expérience, une offre de crédit chiffre un engagement.

Déposer une demande de regroupement chez Sofinco : parcours, pièces et délais publiés

La demande se dépose en ligne avec une réponse de principe immédiate, et les créances sont soldées « sous 8 jours » après signature du contrat.

Le parcours tient en quatre temps : simulation sans engagement, réponse de principe immédiate, instruction du dossier, signature électronique. La phrase publiée sur le délai est précise : « Sous réserve d’acceptation et après signature du contrat, vos créances sont soldées sous 8 jours ». Ce délai court après la signature et vise le remboursement des anciens prêteurs ; il ne dit rien du temps d’instruction. Réunir les pièces justificatives d’un rachat de crédit en une seule fois reste la seule étape que l’emprunteur maîtrise, et c’est celle qui fait gagner le plus de jours.

Revenu régulier et endettement de 33 % à 35 % : les critères d’étude publiés

Sofinco publie trois critères d’étude : un revenu régulier et stable, un taux d’endettement qui ne dépasse généralement pas 33 % à 35 %, et un historique bancaire sans incident.

• 1Un revenu régulier et stable : salaires, pensions, revenus de placements stables.
• 233 % à 35 % d’endettement au maximum, avec des exceptions annoncées pour les revenus élevés.
• 3Un historique bancaire sans incident de paiement.
• 4Quatre pièces demandées : trois bulletins de salaire, l’avis d’imposition, trois mois de relevés de compte et les tableaux d’amortissement des crédits repris.

Le calcul de votre taux d’endettement et de votre reste à vivre se fait avant le dépôt : c’est lui qui détermine la durée nécessaire pour repasser sous le plafond annoncé, et donc le coût de l’opération. Allonger la durée fait baisser le taux d’endettement affiché, mais augmente le montant total remboursé.

Assurance, remboursement anticipé, rétractation : le détail du contrat en quatre réponses

Assurance facultative proposée jusqu’à 83 ans, indemnité de remboursement anticipé de 0,5 % à 1 % du capital restant dû, 14 jours de rétractation.

Ces quatre points ne changent rien à la décision de départ, mais ils décident du coût réel du contrat une fois signé.

Moins de 20 000 € à regrouper ou un prêt immobilier à reprendre : où va le dossier

Sous le montant minimum publié, le dossier se traite chez un prêteur qui descend plus bas ; avec un prêt immobilier majoritaire, l’opération change de régime.

Un dossier hors de la fourchette publiée n’est pas un dossier refusé : il est adressé au mauvais guichet. Sous 20 000 €, les prêteurs dont le montant minimum descend à 3 000 € ou 4 001 € prennent le relais, sur des durées plus courtes. Au-dessus de 100 000 €, ce sont les établissements dédiés au regroupement, le plus souvent avec une garantie sur le logement à la clé.

Dès 60 % de part immobilière, le regroupement passe sous les règles du crédit immobilier

Quand le crédit immobilier dépasse 60 % du capital total repris, l’opération relève du régime immobilier : 10 jours de réflexion, frais de garantie et durées plus longues.

Le prêt immobilier n’entre pas dans l’offre Sofinco, et la frontière est réglementaire autant que commerciale. Dès qu’un crédit immobilier dépasse 60 % du capital total repris, l’opération relève du rachat de crédit immobilier, un régime plus protecteur mais plus lent, fixé par les articles L.314-11 et R.314-18 du code de la consommation. Une garantie hypothécaire produit le même effet.

• 110 jours de réflexion au lieu de 14 jours de rétractation : l’offre ne peut pas être acceptée avant le onzième jour.
• 2Des frais de garantie en plus : l’inscription d’une hypothèque se paie chez le notaire, et sa levée aussi.
• 3Une durée qui dépasse souvent 120 mois, ce qui abaisse la mensualité et augmente le montant total remboursé.

Le montage se décide donc sur la part immobilière du lot repris, pas sur le nom de l’enseigne. Un même dossier relève du crédit à la consommation à 55 % de part immobilière, et du crédit immobilier à 65 %.

Questions fréquentes

Nos sources

1. 1Sofinco — Page produit « Rachat de crédits » — capital repris de 20 000 à 100 000 €, deux crédits en cours au minimum, crédits repris (renouvelable, prêt personnel, auto, travaux), créances soldées sous 8 jours après signature, réponse de principe immédiate — sofinco.fr (19 août 2026)
2. 2Sofinco — Page « Taux du rachat de crédits » — tableau Montant / Durée / TAEG fixe annoncé et sans valeur chiffrée au relevé ; durée de 36 à 120 mois à taux fixe — sofinco.fr (19 août 2026)
3. 3Sofinco — Simulateur de rachat de crédits — nombre de crédits, capital restant dû de 20 000 à 100 000 €, total des mensualités actuelles, projet complémentaire jusqu’à 80 000 €, mensualité souhaitée avec durée ajustée ; frais de dossier de 1 % plafonnés à 150 € — sofinco.fr (19 août 2026)
4. 4Sofinco — Guides « Frais d’un rachat de crédits » et « Conditions d’éligibilité » — frais de marché de 0,5 % à 1,5 %, indemnités de remboursement anticipé de 0,5 % à 1 % en consommation, revenu régulier et stable, endettement « 33 % à 35 % », assurance jusqu’à 83 ans, garanties décès et PTIA jusqu’à 85 ans — sofinco.fr (19 août 2026)
5. 5CA Consumer Finance — Mentions légales de sofinco.fr — « le site Internet www.sofinco.fr est exploité par CA Consumer Finance dont Sofinco est une marque » ; SA au capital de 629 480 046 €, SIREN 542 097 522 RCS Évry, siège 1 rue Victor Basch, 91068 Massy Cedex (19 août 2026)
6. 6Sofinco — Rachat de crédits de 20 000 à 100 000 € sur 36 à 120 mois, frais de 1 % plafonnés à 150 €, prêts immobiliers exclus ; réunion des enseignes Finaref et Sofinco au 1ᵉʳ juillet 2013 — sofinco.fr (13 août 2026)
7. 7Crédit Agricole — Page produit « Prêt Regroupé » et annuaire officiel des Caisses régionales — mention « sous réserve d’étude et d’acceptation définitive de votre dossier par votre Caisse régionale de Crédit Agricole, prêteur » ; « la liste des 39 Caisses régionales de Crédit Agricole, couvrant les 101 départements français » ; conditions chiffrées arrêtées par la Caisse régionale — credit-agricole.fr (13 août 2026)
8. 8Banque de France — Crédits aux particuliers, juin 2026 — consommation amortissable 6,27 % ; taux d’usure du 3ᵉ trimestre 2026 — 8,56 % au-delà de 6 000 € (31 août 2026)
9. 9Légifrance — Code de la consommation — L.312-19 (rétractation de 14 jours), L.313-34 (réflexion de 10 jours), L.312-34 (remboursement anticipé, nouvelle version en vigueur le 20 novembre 2026), L.314-11 et R.314-18 (seuil de 60 %), L.314-12 alinéa 2 (garantie hypothécaire) (19 août 2026)
10. 10Calcul Reductis — Cas de 39 000 € regroupés, 150 € de frais intégrés au capital, taux débiteur retenu 6,53 % — mensualités constantes, taux mensuel proportionnel, durées de 36 à 120 mois, hypothèses affichées avant le résultat (23 août 2026)