Les conditions d’un rachat de crédit au CIC
Le CIC publie deux durées, jusqu’à 7 ans en consommation et jusqu’à 25 ans en immobilier. Montant, TAEG, frais de dossier, garantie et exemple représentatif ne le sont pas.
Trois informations seulement sortent de la page « Rachat de crédits » de la banque : deux durées, quatre critères d’étude et une mention légale. Voici ce qu’elles disent, et ce qu’elles laissent de côté.
- 17 ans — la durée maximale annoncée quand le lot repris ne contient que des crédits à la consommation, soit 84 mensualités.
- 225 ans — la durée maximale annoncée sur le volet immobilier. C’est le point le plus distinctif de l’offre : trois fois la durée du volet consommation.
- 3Aucun prix affiché — ni TAEG, ni exemple représentatif, ni frais de dossier. La page annonce « un taux d’intérêt inférieur », sans chiffre en face.
Source : cic.fr · Date : 13/08/2026
Une durée annoncée n’est pas une durée accordée : elle borne ce que la banque accepte d’étudier, pas ce qu’elle consent à un dossier précis.
Calcul à 6,26 %, taux relevé par Empruntis en juillet 2026 sur un regroupement de crédits à la consommation. Hors assurance et frais de dossier.
Rachat de crédit immobilier CIC : 25 ans dès qu’un prêt immobilier entre dans le lot
Les deux durées publiées par le CIC ne se choisissent pas : c’est la part de crédit immobilier dans le montant regroupé qui désigne le régime applicable, et la bascule se joue à 60 %.
Les deux chiffres du CIC ne décrivent pas deux offres entre lesquelles on choisit, mais deux régimes juridiques. C’est la composition du lot repris qui désigne celui qui s’applique, et le point de bascule est fixé par l’article L.314-11 du code de la consommation et par l’article R.314-18.
- 160 % — la part de crédit immobilier au-delà de laquelle le regroupement passe sous les règles du crédit immobilier. Le calcul se fait sur les capitaux restant dus, pas sur les montants empruntés à l’origine.
- 2300 mensualités — ce que valent les 25 ans annoncés sur le volet immobilier. Une durée de cette longueur suppose un bien et une garantie prise dessus.
- 384 mensualités — le plafond du volet consommation, qui s’applique tant que le seuil n’est pas franchi, même si un petit prêt immobilier figure dans le lot.
Le régime ne se demande pas, il se constate. Deux dossiers de même montant, l’un avec un crédit immobilier résiduel, l’autre sans, ne relèvent pas des mêmes textes et n’ouvrent pas la même durée.
0 %, 36,7 % ou 68,3 % d’immobilier : trois dossiers et la durée qui leur revient
Le ratio se calcule sur les capitaux restant dus : 22 000 € d’immobilier sur 60 000 € regroupés restent en consommation, 82 000 € sur 120 000 € basculent en immobilier.
Régime consommation : la durée publiée plafonne à 7 ans.
22 000 ÷ 60 000. Le seuil n’est pas franchi : 7 ans au maximum.
82 000 ÷ 120 000. Seuil franchi : la durée publiée passe à 25 ans.
Au-delà de 60 % d’immobilier : 10 jours de réflexion, usure à 5,29 % et garantie sur le logement
Le passage sous les règles du crédit immobilier remplace les 14 jours de rétractation par 10 jours de réflexion, et abaisse le plafond d’usure de 8,56 % à 5,29 % au plus.
Trois choses changent au passage du seuil, et aucune ne se négocie.
- 110 jours de réflexion avant signature remplacent les 14 jours de rétractation qui suivent l’acceptation. Une offre renvoyée avant le onzième jour n’est pas valable.
- 25,29 % au plus de plafond d’usure sur les durées de 20 ans et plus, contre 8,56 % en crédit à la consommation, au 3ᵉ trimestre 2026.
- 3Une garantie sur le logement entre dans l’opération, avec les frais de notaire qui vont avec.
Le détail du ratio figure sur le regroupement d’un prêt immobilier et de crédits conso, et le régime d’arrivée sur le rachat de crédit immobilier proprement dit, celui qui décide des délais et de la garantie.
Simulation d’un rachat de crédit CIC : 38 000 € repris sur 84 mois
Sur la durée maximale publiée en consommation, la mensualité passe de 1 012,85 € à 569,37 € et le coût total augmente de 3 841,14 €.
Le CIC communique TAEG, exemple représentatif à l’étude du dossier : aucune estimation chiffrée d’un regroupement ne sort de sa page produit au 13 août 2026. Le calcul ci-dessous est donc monté par nous, sur sa seule condition publiée en consommation, 7 ans au maximum, avec un barème de marché daté affiché dans les hypothèses.
Trois crédits repris, 38 000 € financés sur 84 mois
Situation de départ. Trois crédits à la consommation, aucun prêt immobilier.
Hypothèses. Reprise des 38 000 €, sans trésorerie, sur 84 mois, le maximum publié par le CIC en consommation. Taux débiteur fixe : 6,26 %, barème de rachat de crédits à la consommation relevé en juillet 2026 chez Empruntis, la banque ne publiant aucun taux. Assurance : 0,30 % l’an sur capital initial, soit 9,50 € par mois. Aucun frais de dossier, la banque n’en publiant pas.
Résultat. Mensualité de 569,37 € assurance comprise. TAEG recalculé : 6,99 %, sous le plafond de 8,56 % applicable en consommation au-delà de 6 000 € selon le taux d’usure du 3ᵉ trimestre 2026, publié par la Banque de France.
Coût total. Il restait 43 985,94 € à payer. Après regroupement, 47 827,08 €, dont 9 029,08 € d’intérêts et 798 € d’assurance. L’opération coûte 3 841,14 € de plus et repousse la sortie de dette de 26 mois.
Chaque année de durée en plus fait baisser la mensualité et monter la facture. Voyez les deux chiffres bouger ensemble.
Raccourcir la durée ou sortir le crédit renouvelable : deux leviers sur les 3 841 € de surcoût
Ramener la durée à 60 mois divise le surcoût par quatre, et sortir le crédit renouvelable à 14,80 % traite le poste le plus cher.
Voici ce que l’opération apporte, et ce qui divise ce surcoût par quatre.
Raccourcir la durée : à 60 mois, le coût total tombe à 44 925 €, pour une mensualité encore inférieure de 264,10 € à aujourd’hui. Sortir le crédit renouvelable du lot : c’est lui qui coûte 14,80 %, et un rachat du crédit renouvelable seul suffit parfois.
60, 72 ou 84 mois sur 38 000 € : ce que chaque année de plus coûte
Passer de 60 à 84 mois fait gagner 179,38 € de mensualité et coûte 2 902,08 € de plus, à taux et assurance identiques.
Mêmes 38 000 €, même taux de 6,26 %, même assurance : seul le nombre d’échéances change. La dernière ligne chiffre le même prêt au plafond légal du trimestre.
Source : Calcul Reductis · Date : 17/08/2026
Chaque euro de mensualité économisé entre 60 et 84 mois se paie environ 16 €. Et l’écart entre notre hypothèse et le plafond du trimestre atteint 2 308,32 € : le taux de rachat de crédit du dossier ne se compare qu’en TAEG, assurance et frais compris.
Endettement, stabilité, historique, dossier complet : les 4 critères que le CIC cite
Le CIC cite l’endettement excessif, une stabilité financière insuffisante, un historique de crédit défavorable et un dossier incomplet, sans publier de seuil chiffré.
C’est la seconde information exploitable de la page produit, et peu de banques la publient. Les quatre critères sont cités sans seuil.
- 1Endettement excessif. Aucun pourcentage public : le seuil s’apprécie au dossier, et c’est le critère cité en premier.
- 2Stabilité financière insuffisante. Revenu, ancienneté et type de contrat s’apprécient au dossier.
- 3Historique de crédit défavorable. La banque garde ce critère de fichage pour l’examen du dossier. Une inscription au FICP n’emporte aucune interdiction légale d’emprunter, selon la Banque de France.
- 4Dossier incomplet. Le seul des quatre qui dépende entièrement de vous.
Trois de ces quatre critères se chiffrent avant même de déposer une demande.
35 % d’endettement : un repère du Haut Conseil qui ne vise pas les regroupements
Le repère de 35 % vient du Haut Conseil de stabilité financière, il vise les crédits immobiliers, et sa foire aux questions exclut les regroupements.
Le taux d’endettement est le seul des quatre critères qu’un emprunteur calcule lui-même, et le chiffre de 35 % revient partout. Il vient de la décision n° D-HCSF-2021-7 du 29 septembre 2021 du Haut Conseil de stabilité financière, et il vise les crédits immobiliers. La foire aux questions officielle qui l’accompagne exclut de son champ les rachats, les regroupements et les renégociations.
Aucun seuil réglementaire ne s’impose donc à une banque sur un regroupement : chaque établissement applique sa propre grille, et le CIC n’en publie aucune. Le calcul, lui, ne change pas : total des mensualités divisé par les revenus nets mensuels, avant et après l’opération.
Chiffrer son taux d’endettement et compléter son dossier avant le rendez-vous en agence
Trois des quatre critères se travaillent en amont : le taux d’endettement calculé, un tableau d’amortissement par crédit et douze mois de relevés bancaires.
Trois de ces quatre critères se préparent avant le rendez-vous.
- 1Chiffrez votre taux d’endettement. Total des mensualités divisé par les revenus nets : c’est le premier motif cité.
- 2Demandez un tableau d’amortissement par crédit. Le capital restant dû à la date du jour, pas la mensualité.
- 3Ajoutez douze mois de relevés bancaires. Un incident récent pèse davantage qu’un incident ancien et régularisé.
- 4Vérifiez que rien ne manque avant de déposer la demande. Le dossier incomplet est le seul des quatre qui se corrige entièrement en amont.
Une demande de crédit ne laisse aucune trace : le fichier de la Banque de France enregistre les incidents de paiement, pas les demandes. Les conditions d’un rachat de crédit demandé se recoupent d’un prêteur à l’autre.
Calculé comme un prêteur le calcule, avec ses conventions à lui. Vous verrez de combien vous dépassez, ou ce qu’il vous reste de marge.
Le CIC, banque de Crédit Mutuel Alliance Fédérale : à qui appartient l’enseigne
Le CIC est une banque de Crédit Mutuel Alliance Fédérale, groupe qui détient aussi 99,99 % du capital de Cofidis Group depuis le 11 avril 2024.
Le groupe propriétaire ne change rien aux conditions publiées. Trois réponses datées.
À quel groupe appartient le CIC ?+
Le Crédit Industriel et Commercial est une banque de Crédit Mutuel Alliance Fédérale, groupe qui réunit également le Crédit Mutuel. Relevé du 13 août 2026.
Quel lien le groupe a-t-il avec Cofidis ?+
Crédit Mutuel Alliance Fédérale a annoncé le 11 avril 2024 l’acquisition d’une participation additionnelle de 20 %, portant sa détention à 99,99 % du capital de Cofidis Group. La source est le communiqué du 11 avril 2024, publié par le groupe sur creditmutuel.fr.
Ce lien capitalistique change-t-il quelque chose à une demande ?+
Le contrat de regroupement est signé avec l’établissement qui débloque les fonds, et c’est son nom qui figure sur l’offre de prêt. Les conditions publiées par chaque enseigne du groupe restent distinctes les unes des autres.
Deux enseignes d’un même groupe comptent pour deux prêteurs distincts : chacune examine le dossier avec sa propre grille, et une décision ne préjuge pas de l’autre.
Garantie, assurance et délais : le cadre légal d’un regroupement signé au CIC
Le CIC détermine garantie, tarif d’assurance et délai d’examen au dossier. Les seuls délais certains sont ceux que la loi impose : 14 jours en consommation, 10 jours en immobilier.
Sur ces trois postes, la banque ne publie rien au 13 août 2026. La loi, elle, fixe des règles que le contrat ne peut pas contourner : voici ce qui s’applique de toute façon.
Le CIC demande-t-il une hypothèque sur le logement ?+
La garantie se détermine au dossier, ni pour un propriétaire, ni pour un locataire. La conséquence ne dépend pas de la banque. Dès qu’une hypothèque est prise, l’article L.314-12 alinéa 2 du code de la consommation fait passer l’opération sous les règles du crédit immobilier. La part de prêt immobilier reprise n’y change rien.
Combien coûte la levée de l’hypothèque à la fin du prêt ?+
Effacer l’inscription prise sur le logement s’appelle une mainlevée. L’émolument du notaire est un forfait de 78 € HT, fixé par l’article A.444-141 du code de commerce, auquel s’ajoutent les débours. Sans démarche, l’inscription s’éteint d’elle-même un an après la dernière échéance, article 2429 du code civil.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire, et à quel prix ?+
Le CIC ne publie ni le taux ni les conditions d’assurance : ils sont annoncés à l’examen du dossier. Dans le calcul de cette page, elle est retenue à 0,30 % l’an sur le capital initial, soit 9,50 € par mois sur 38 000 € : c’est une hypothèse de travail, pas un tarif de la banque.
Quels délais s’imposent entre la signature et le déblocage des fonds ?+
Ce délai d’examen n’est pas affiché ; il est annoncé après examen du dossier. Deux délais sont pourtant certains, et ils dépendent du régime : 14 jours de rétractation après acceptation en crédit à la consommation, article L.312-19, ou 10 jours de réflexion avant signature en crédit immobilier, article L.313-34. Aucune somme ne peut être exigée avant le déblocage effectif des fonds, article L.519-6 du code monétaire et financier.
Une garantie non publiée n’est pas une garantie exclue : elle se découvre à l’étude du dossier, et elle ajoute des frais de notaire au coût total.
Ça dépend surtout du type de crédits regroupés. Faites qualifier votre dossier pour avoir une idée juste.
Durées, montants et frais : le CIC et quatre autres banques de réseau, colonne par colonne
Trois de ces cinq banques publient un montant, quatre chiffrent une durée maximale de 96 à 120 mois, et le CIC est le seul du tableau à annoncer une durée de 25 ans.
Les deux durées du CIC prennent leur sens à côté de celles des autres banques de réseau. Quatre d’entre elles remplissent les mêmes colonnes, montant repris, durée maximale, frais de dossier et condition d’entrée, au relevé du 13 août 2026.
Chiffres vérifiés le 17 août 2026. Sources détaillées en bas de page.
Montant repris : trois de ces cinq banques publient un plancher et un plafond
Trois de ces cinq banques publient un montant, de 1 000 € au plancher à 75 000 € au plafond ; le CIC et la Banque Populaire n’en publient aucun.
Le seuil d’entrée le plus bas du tableau est le plancher de 1 000 € de la Caisse d’Épargne, devant BFM à 1 500 € et BNP Paribas à 3 000 €. Ces trois banques s’arrêtent au même plafond, 75 000 €, qui est celui du crédit à la consommation.
Le CIC et la Banque Populaire ne publient ni plancher ni plafond. Sur un dossier de 38 000 € comme celui chiffré plus haut, les cinq restent dans leurs montants minimum et maximum ; sur un dossier de 90 000 € en consommation pure, trois d’entre elles sortent du cadre qu’elles publient.
Durée maximale du regroupement : 96, 108 ou 120 mois selon la banque
Les durées publiées en mois vont de 96 à 120, et les 7 ans du volet consommation du CIC en font la durée la plus courte.
BFM publie 6 à 96 mois, BNP Paribas retient 108 mois, et 120 mois sont communs à la Banque Populaire et à la Caisse d’Épargne.
Les 7 ans du volet consommation du CIC valent 84 mois : c’est la durée la plus courte du tableau. Ses 25 ans du volet immobilier en sont la plus longue, et de loin — aucune autre banque du tableau n’ouvre une durée supérieure à dix ans. Elle ne s’adresse qu’à un dossier passé sous le régime du crédit immobilier, au-delà de 60 % de part immobilière.
Frais de dossier et conditions d’entrée : deux banques sur cinq chiffrent le poste
Deux banques sur cinq chiffrent leurs frais de dossier, 125 € d’un côté, 1 % plafonné à 120 € de l’autre.
La Caisse d’Épargne affiche 125 € dans son exemple publié. Le barème de BFM annonce « aucuns frais » côté prêteur et 1 % plafonné à 120 € côté distributeur. Le CIC, BNP Paribas et la Banque Populaire ne publient pas ce poste.
La dernière colonne trie autant que les euros. BFM demande un compte ouvert à la Société Générale et deux crédits à la consommation au minimum, BNP Paribas deux crédits en cours. La Caisse d’Épargne vise un endettement sous 35 % et aucun impayé, la Banque Populaire exclut les projets professionnels et immobiliers. Le CIC cite quatre critères sans publier de seuil chiffré, et il est le seul du tableau à annoncer une durée qui suppose un volet immobilier.
Les montants attribués au CIC par des pages tierces ne figurent pas sur son site
Un montant de 1 500 € à 250 000 €, une durée de 6 à 180 mois et un TAEG de 5,50 % circulent sur des pages consultées ; aucune de ces valeurs ne figure sur le site du CIC.
Le relevé de pages tierces traitant du rachat de crédit CIC, le 10 août 2026, donne des valeurs qui ne recoupent aucune condition officielle.
Source : Article tiers du 14/11/2024 · Date : 10/08/2026
180 mois attribués au CIC ne correspondent à aucune des deux durées publiées
Ni les 7 ans du volet consommation ni les 25 ans du volet immobilier ne recoupent les 180 mois repris par ces pages, et une seconde page consultée n’attribue aucun chiffre à la banque.
La durée est le point le plus net : 180 mois, soit quinze ans, ne correspond ni aux 7 ans du volet consommation ni aux 25 ans du volet immobilier. Ce sont vraisemblablement des ordres de grandeur de marché, repris d’une page à l’autre. Une seconde page consultée, mise à jour le 15 juin 2026, n’attribue aucun chiffre à la banque. Notre comparateur de rachat de crédit en tableau ne retient que des valeurs relevées à la source.
Un TAEG de 5,50 % attribué au CIC ne renvoie à aucun barème daté
La banque ne diffuse aucun TAEG de regroupement, il est donné à l’étude : le calcul de cette page retient 6,26 %, barème daté de juillet 2026.
Le CIC n’a publié aucun TAEG de regroupement au 13 août 2026, ni exemple représentatif. Un taux annoncé sans date ni barème de référence ne se vérifie pas, et il ne devient engageant que sur une offre de prêt nominative.
Le calcul de cette page retient un taux débiteur fixe de 6,26 %, barème de rachat de crédits à la consommation relevé en juillet 2026, affiché avec sa date dans les hypothèses. Le plafond du trimestre, lui, est certain : 8,56 % en crédit à la consommation au-delà de 6 000 €, au 3ᵉ trimestre 2026.
D’autres enseignes à regarder
Une demande refusée n’est pas un dossier mauvais : chaque banque applique ses propres critères.
Plutôt que d’essuyer un refus, faites regarder votre situation d’abord. Vous saurez ce qui passe et ce qui coince.
Questions fréquentes
Faut-il être client du CIC pour demander un rachat de crédit ?+
Aucune condition de détention de compte, d’ancienneté ou de domiciliation des revenus n’est publiée au 13 août 2026. La page « Rachat de crédits » ne distingue pas les clients des autres demandeurs. La réponse dépend de l’agence saisie.
Combien de crédits faut-il avoir en cours pour déposer une demande au CIC ?+
Aucun nombre minimum n’est affiché — il se précise dossier par dossier —, là où plusieurs banques de réseau en exigent deux. Le CIC établit son montant plancher dossier par dossier. Sur un seul crédit, l’opération relève plutôt d’un rachat isolé que d’un regroupement.
Combien coûte un dossier de rachat de crédit au CIC ?+
Les frais de dossier ne sont pas publiés. Une certitude est engageant : l’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit d’exiger la moindre somme avant le déblocage des fonds. Le montant exact figure dans l’offre de prêt, et entre dans le calcul du TAEG.
Peut-on rembourser par anticipation un rachat de crédit souscrit au CIC ?+
Les conditions de remboursement anticipé ne sont pas publiées. Le cadre applicable est l’article L.312-34 du code de la consommation, dont une nouvelle version entre en vigueur le 20 novembre 2026. L’indemnité éventuelle est écrite dans l’offre de prêt : elle se lit avant la signature.
Est-ce qu’on peut obtenir de la trésorerie en plus des crédits rachetés ?+
Le montant de trésorerie complémentaire n’est publié ni en valeur, ni en pourcentage : il se fixe à l’examen du dossier. L’effet, lui, est certain : toute somme ajoutée augmente le capital emprunté, donc les intérêts et le coût total.
Le CIC est-il une banque ou un établissement spécialisé dans le rachat de crédits ?+
C’est une banque de réseau : le Crédit Industriel et Commercial, banque de Crédit Mutuel Alliance Fédérale. Le regroupement est présenté sur sa propre page produit et examiné dans son réseau d’agences. Aucune filiale spécialisée n’est nommée sur cette page au 13 août 2026.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1CIC — Page « Rachat de crédits » du site cic.fr — jusqu’à 7 ans sur le volet consommation et jusqu’à 25 ans sur le volet immobilier ; critères d’étude cités ; mention légale ; absence de montant, de TAEG, d’exemple représentatif, de frais de dossier et de garantie (13 août 2026)
- 2Crédit Mutuel Alliance Fédérale — Communiqué du 11 avril 2024 — acquisition d’une participation additionnelle de 20 % et détention de 99,99 % du capital de Cofidis Group via la Banque Fédérative du Crédit Mutuel (13 août 2026)
- 3Légifrance — Articles L.314-11 et R.314-18 du code de la consommation — bascule en régime de crédit immobilier au-delà de 60 % de part immobilière ; L.314-12 al. 2 (garantie hypothécaire), L.312-19 (rétractation de 14 jours), L.313-34 (réflexion de 10 jours), L.312-34 (remboursement anticipé, nouvelle version en vigueur le 20 novembre 2026) (17 août 2026)
- 4Légifrance — Article L.519-6 du code monétaire et financier — aucune somme ne peut être exigée avant le déblocage effectif des fonds (17 août 2026)
- 5Banque de France — Seuils de l’usure du 3ᵉ trimestre 2026 — 8,56 % en crédit à la consommation au-delà de 6 000 €, 4,07 % en immobilier de moins de 10 ans, 4,57 % de 10 à 20 ans, 5,29 % à 20 ans et plus (17 août 2026)
- 6Banque de France — Crédits aux particuliers, juin 2026 — taux effectif moyen de 6,27 % sur la consommation amortissable ; FICP — le fichage n’emporte aucune interdiction légale d’emprunter (31 août 2026)
- 7Haut Conseil de stabilité financière — Décision n° D-HCSF-2021-7 du 29 septembre 2021 et sa foire aux questions — rachats, regroupements et renégociations exclus du champ d’application du taux d’effort de 35 % (17 août 2026)
- 8Empruntis — Barème de taux relevé en juillet 2026 — 6,26 % en rachat de crédits à la consommation, retenu comme taux débiteur du cas chiffré, le CIC ne publiant aucun taux (17 août 2026)
- 9Carrefour Banque — TAEG révisable de 14,80 % sur la carte PASS 10x/20x, retenu comme taux du crédit renouvelable du dossier type (10 août 2026)
- 10Pages tierces traitant du rachat de crédit CIC — Article daté du 14 novembre 2024 attribuant au CIC un montant de 1 500 € à 250 000 €, une durée de 6 à 180 mois, un TAEG de 5,50 % et des frais « négociables » ; seconde page, mise à jour du 15 juin 2026, n’attribuant aucun chiffre à la banque (10 août 2026)
- 11Calcul Reductis — Dossier type de 38 000 € repris sur 60, 72 et 84 mois — mensualités constantes selon m = C × t ÷ (1 − (1+t)^−n) à taux mensuel proportionnel, TAEG actuariel annuel, assurance à 0,30 % par an du capital initial, aucun frais de dossier intégré (17 août 2026)