Simulation d’un rachat de crédit Caisse d’Épargne : le détail et des exemples chiffrés

Le prêteur d’un rachat de crédit Caisse d’Épargne est votre Caisse régionale

Le nom commercial est national, le prêteur ne l’est pas : la Caisse d’Epargne régionale fixe son barème, examine le dossier et signe l’offre.

Sur sa page de regroupement, l’enseigne assortit chacun de ses montants de la même réserve : « variable selon les conditions de votre Caisse d’Epargne régionale ». La Fédération nationale en compte quinze, toutes autonomes, chacune avec ses sociétaires, son comité de décision et son barème. Il n’existe donc pas de grille nationale : un taux de rachat de crédit moyen attribué à l’enseigne sans page officielle citée ni date de relevé est une reconstitution.

Qui prête, qui décide : la Caisse régionale et le groupe BPCE

La Caisse de votre domicile signe le contrat ; la condition de sociétariat, elle, n’est pas publiée et s’annonce à l’examen du dossier.

Un refus dans votre Caisse régionale ne se rejuge pas dans la Caisse voisine

Chaque Caisse est compétente sur son territoire : la seconde présentation se fait chez un autre prêteur.

Chaque Caisse d’Epargne examine les demandes de son territoire, et vous relevez de celle de votre domicile : redéposer le même dossier trois départements plus loin ne change rien à la décision. La seconde présentation se fait ailleurs — un autre réseau, un établissement spécialisé, ou un courtier qui porte le dossier chez plusieurs prêteurs. Les conditions d’un rachat de crédit en caisse varient peu d’un prêteur à l’autre ; c’est le curseur qui change. Une demande refusée ne laisse aucune trace : le fichier de la Banque de France enregistre les incidents de paiement, pas les demandes de crédit.

Conditions du regroupement de crédits Caisse d’Épargne : 1 000 à 75 000 € sur 4 à 120 mois

Quatorze lignes relevées sur les deux pages officielles le 13 août 2026 : onze portent un chiffre ou une citation, trois ne sont pas publiées.

Ligne par ligne, ce que les deux pages consacrées au regroupement indiquent. Rien n’est reconstitué : ce qui n’est pas publié est signalé comme non publié.

Le produit relève du crédit à la consommation, avec quatorze jours de rétractation après acceptation de l’offre, en application de l’article L.312-19 du code de la consommation. Les trois lignes non publiées — garantie, statut d’occupation, identité du prêteur — sont celles qui se règlent au rendez-vous.

Les crédits repris par le prêt personnel de regroupement, et ceux qui restent dehors

Le produit publié reprend les crédits à la consommation — prêt personnel, prêt affecté, crédit renouvelable — et ne cite aucun crédit immobilier.

La formule de la page produit est « l’ensemble de vos crédits à la consommation », suivie de trois exemples.

• 1Le prêt personnel, dont l’objet n’est pas déclaré : le plus simple à reprendre.
• 2Le prêt affecté : auto, moto, travaux, équipement, lié à un achat précis.
• 3Le crédit renouvelable, celui qui porte les taux les plus élevés. Un rachat de crédit renouvelable seul solde la réserve sans résilier le contrat : la fermeture se demande par écrit, séparément.

Aucun prêt immobilier ne figure parmi les crédits repris au 13 août 2026. Au-delà de 60 % de part immobilière dans le montant regroupé, l’opération quitte de toute façon les règles du crédit à la consommation, sous les articles L.314-11 et R.314-18 du code de la consommation. C’est ce seuil qui décide du régime, pas le nom du produit : la bascule est détaillée sur regrouper un prêt immobilier et des crédits à la consommation.

Endettement sous 35 %, revenus réguliers, aucun impayé : les conditions d’entrée publiées

Cinq conditions d’entrée figurent sur la page pédagogique, dont un taux d’endettement « qui doit rester en-dessous de 35 % ».

Peu de banques de réseau écrivent leurs critères. La Caisse d’Épargne en publie cinq, relevé du 13 août 2026.

• 135 % d’endettement au maximum après l’opération : un foyer à 3 200 € nets reste sous 1 120 € de charges de crédit, assurance comprise.
• 20 impayé en cours, des revenus réguliers et une situation professionnelle stable, sans ancienneté minimale précisée.
• 31 reste à vivre suffisant, dont le barème ne figure sur aucun support public et s’annonce à l’examen du dossier : c’est le critère qui départage les dossiers proches du seuil.

Dans notre cas chiffré plus bas, le taux d’effort passe de 29,0 % à 15,9 %. Le calcul du reste à vivre après un regroupement de prêts se refait en trois lignes, par personne au foyer, avant tout rendez-vous.

La même page pédagogique cite des durées maximales par statut d’occupation : 12 ans pour un locataire, 15 ans pour un propriétaire, et 25 ans quand un crédit immobilier entre dans l’opération. Les trois dépassent les 120 mois de la page produit parce qu’elles décrivent le marché du regroupement — dont le rachat de crédit hypothécaire sur vingt-cinq ans — et non le prêt personnel vendu par le réseau. Un locataire ne sait donc pas, avant le rendez-vous, si la durée proposée s’arrêtera à 120 mois ou plus tôt.

L’exemple représentatif de la Caisse d’Épargne porte des conditions tarifaires de 2013

Sous l’exemple de 12 500 € sur 48 mois figure la mention « Conditions tarifaires au 01/12/2013 », toujours affichée lors de notre relevé du 13 août 2026.

La page produit publie un exemple représentatif complet : montant, durée, taux débiteur, mensualité, TAEG, frais de dossier et montant total dû. Peu de banques de réseau vont jusque-là. Sous cet exemple figure une ligne de six mots : « Conditions tarifaires au 01/12/2013 », assortie de la mention « susceptibles de variation ». Le 13 août 2026, jour de notre relevé, c’est toujours la date affichée.

Lisez cet exemple pour ce qu’il est : une démonstration de méthode, dont les 125 € de frais restent utilisables. Le taux, lui, se demande au jour de l’étude.

12 500 € sur 48 mois : le calcul de l’exemple refait

Les chiffres publiés sont cohérents entre eux : 285,61 € par mois, 13 834,28 € de montant total dû et 1 334,28 € de coût du crédit.

0,96 % l’an : ce que pèse l’assurance facultative de l’exemple

Dix euros par mois pour 12 500 € empruntés, soit 480 € sur quatre ans : 36 % du coût du crédit lui-même.

L’assurance de l’exemple n’est pas exigée, elle ne rentre donc pas dans le TAEG affiché. Elle rentre en revanche dans votre budget, et son poids se lit en trois chiffres.

• 110 € par mois pour 12 500 € de capital, garanties décès, PTIA et incapacité temporaire totale de travail.
• 20,96 % l’an du capital initial : le seul taux d’assurance chiffrable à partir des pages de l’enseigne.
• 3480 € sur 48 mois, soit 36 % du coût du crédit lui-même, 1 334,28 €.

C’est la ligne qu’on regarde le moins et qui se négocie le mieux : l’assurance est facultative ici, et sa délégation est un droit. Le poids réel de l’assurance emprunteur d’un rachat de crédits se mesure en euros sur la durée, jamais en pourcentage mensuel.

Simulation rachat de crédit Caisse d’Épargne : 34 600 € financés sur 96 mois

Le site de la marque ne propose aucun simulateur de regroupement : voici le calcul refait sur les conditions de l’enseigne, hypothèses avant résultat.

Commençons par ce que le site de la marque permet, relevé du 13 août 2026. Aucun simulateur de regroupement de crédits n’y a été identifié : la page produit conduit à une prise de rendez-vous, et le chiffrage se fait avec un conseiller. Les outils qui portent ce nom sur des sites tiers ne sont pas ceux de la banque.

Nous refaisons donc la simulation à la place, sur les seules conditions publiées : 1 000 à 75 000 €, 4 à 120 mois, 125 € de frais de dossier. Les hypothèses sont affichées avant le résultat, puis trois formules sont chiffrées sur le même dossier. Le détail marque par marque est rassemblé dans notre comparateur des offres de rachat de crédit, sur les cinq mêmes colonnes pour tout le marché.

Les hypothèses, puis le résultat : 30 600 € repris et 4 000 € de trésorerie

La mensualité passe de 928,78 € à 509,90 €, et l’opération coûte 13 125,75 € de plus au total, dont 4 000 € reçus en trésorerie.

Ce surcoût se réduit sur trois curseurs : la durée, la trésorerie et l’assurance. Avant de les actionner, encore faut-il savoir ce que vaut le taux retenu.

7,87 % de TAEG : 1,34 point au-dessus de la moyenne Banque de France

Le TAEG obtenu reste 0,69 point sous le plafond d’usure du trimestre ; au plafond, le même dossier coûterait 1 797,12 € de plus.

Un résultat ne veut rien dire seul. Trois repères publics le situent. Le taux moyen ressort à 6,27 % sur les crédits à la consommation amortissables en juin 2026, et à 3,17 % sur les crédits à l’habitat. Ce second chiffre est sans objet ici, puisque le produit ne reprend que de la consommation. Le plafond d’usure s’établit à 8,56 % au 3ᵉ trimestre 2026, chiffre publié par la Banque de France. Voici ce que donne chaque taux sur le même dossier : mêmes 34 725 € empruntés, mêmes 96 mois, mêmes frais et même assurance.

Entre le taux de l’exemple publié et le plafond du trimestre, le même dossier varie de 5 511,36 € : 471,21 € par mois d’un côté, 528,62 € de l’autre, soit 57,41 € d’écart mensuel. Sur huit ans, un écart de mensualité qui passe inaperçu à la signature se chiffre en milliers d’euros.

Réduire le coût du regroupement : trois montages sur le même dossier de 30 600 €

Renoncer à la trésorerie et passer de 96 à 72 mois ramène le surcoût de 13 125,75 € à 2 424,63 €, tout en conservant 397,54 € de mensualité en moins.

Trois curseurs commandent la facture : la durée, la trésorerie et l’assurance. Les voici actionnés un par un sur le dossier ci-dessus, de la formule la plus chère à la moins chère.

La troisième ligne est celle qui décide : on garde l’essentiel du soulagement mensuel, et le coût total en plus passe de 13 125,75 € à 2 424,63 €. La trésorerie n’est pas un mauvais choix pour autant : c’est un crédit, et elle se décide en connaissant son prix. C’est ce que chiffre un rachat de crédit doublé d’une trésorerie, quand la somme empruntée en plus est isolée du reste.

Déposer un dossier de regroupement à la Caisse d’Épargne : les pièces et le rendez-vous

La liste des pièces n’est pas publiée : le socle est celui de tout dossier de regroupement, et c’est la seule étape que vous maîtrisez entièrement.

Le site national propose une prise de rendez-vous en ligne : c’est le point d’arrivée du parcours publié. La liste des pièces, elle, n’est pas diffusée. Sept lignes couvrent le socle demandé par tout prêteur.

• 11 pièce d’identité en cours de validité par emprunteur et co-emprunteur.
• 21 justificatif de domicile de moins de trois mois.
• 33 derniers bulletins de salaire et les deux derniers avis d’imposition.
• 43 derniers relevés de tous vos comptes, y compris ceux ouverts dans une autre banque.
• 51 décompte par crédit repris, avec le capital restant dû à date.
• 61 relevé d’identité bancaire du compte à débiter.
• 7Selon le profil : titre de propriété et taxe foncière, bail et quittances, bilans pour un indépendant, notification de pension pour un retraité.

Le retard le plus fréquent vient d’un compte oublié ou d’une réserve d’argent non déclarée, qui compte dans l’endettement même à zéro. Un dossier complet dès le premier envoi fait gagner plus de temps que n’importe quelle relance. Les pièces attendues au dossier de rachat de crédit forment la seule étape entièrement entre vos mains.

Chiffrer sa mensualité avant le rendez-vous, en 5 lignes

Capital restant dû, trésorerie, durée, taux d’hypothèse et frais : cinq lignes suffisent à encadrer le résultat avant l’entretien en agence.

Le chiffrage se fait avec un conseiller, faute d’outil en ligne. Se présenter avec ses propres chiffres change la conversation, et cinq lignes suffisent à les préparer.

1. 1Listez le capital restant dû, jamais la mensualité. Un décompte par crédit, demandé par écrit à chaque prêteur : c’est le seul chiffre sur lequel un regroupement se calcule.
2. 2Additionnez, puis ajoutez la trésorerie souhaitée. Elle est plafonnée à 75 000 € selon la page pédagogique de l’enseigne. Chaque euro ajouté est un euro emprunté.
3. 3Choisissez une durée, dans la fourchette publiée de 4 à 120 mois. La durée décide du coût bien plus que le taux : testez-en deux, pas une.
4. 4Appliquez un taux d’hypothèse, pas celui de l’exemple. Entre 6,27 %, moyenne Banque de France de juin 2026, et 8,56 %, plafond d’usure du trimestre. Vous encadrez ainsi le résultat.
5. 5Ajoutez les frais de dossier et, le cas échéant, l’assurance. 125 € de frais dans l’exemple publié, et 0,96 % l’an du capital initial pour l’assurance facultative du même exemple.

Le résultat n’est pas une offre : c’est une fourchette qui dit si le projet tient debout. Notre calculette de rachat de crédit sans inscription refait ce calcul en affichant le coût total à côté de la mensualité.

Assurance, remboursement anticipé, crédits soldés : le détail du contrat

L’assurance est facultative sur l’exemple publié, le remboursement anticipé est un droit, et aucun frais n’est réclamable avant le déblocage des fonds.

Avis sur le rachat de crédit Caisse d’Épargne : ce qu’une note nationale ne dit pas

Aucune note n’est reprise ici : elle mélangerait des clients de quinze banques coopératives autonomes, tous produits confondus.

Sur les plateformes d’avis, plusieurs profils coexistent au nom de la Caisse d’Épargne — l’enseigne, des Caisses régionales, l’application mobile — et ils n’affichent pas la même note. Citer « la note de la Caisse d’Épargne » sans préciser laquelle ne veut donc rien dire.

Une note agrégée mesure une relation commerciale, pas le TAEG d’un regroupement

Une moyenne calculée sur tous les produits d’une enseigne et sur quinze banques autonomes ne dit rien du prêt personnel de regroupement de crédits.

Une note agrégée mesure une relation commerciale — accueil, délais, clarté des réponses — sur l’ensemble des produits d’une enseigne : compte courant, épargne, assurance, crédit. Elle ne dit rien du prêt personnel de regroupement de crédits, ni du TAEG auquel il a été signé.

Ce qui se lit utilement, ce sont les commentaires datés qui décrivent un parcours de regroupement : délai de réponse, pièces redemandées, écart entre le chiffre annoncé au rendez-vous et celui de l’offre. Un avis qui ne dit ni le produit, ni la date, ni le montant n’apprend rien sur votre dossier. Ce qui décide, c’est le TAEG de l’offre remise, frais et assurance exigée compris, et la somme qu’il vous laisse chaque mois une fois l’échéance prélevée.

Les montants minimum et maximum publiés par la Caisse d’Épargne et par cinq autres banques de réseau

Sur les six réseaux réunis ici, trois publient à la fois un plancher et un plafond, et cinq chiffrent une durée maximale.

Six réseaux bancaires, les mêmes cinq lignes. Une case « non publié » ne dit rien de la qualité d’une offre : elle indique que l’enseigne garde ce chiffre pour l’étude du dossier.

Chiffres vérifiés le 13 août 2026. Sources détaillées en bas de page.

Un plancher à 1 000 € : le plus bas des six réseaux réunis ici

Le produit relevé démarre à 1 000 €, contre 1 500 € et 3 000 € sur les autres lignes qui chiffrent un montant.

Sur les petits dossiers, le produit relevé commence plus bas que les autres lignes du tableau : 1 000 €, contre 1 500 € à la Société Générale et 3 000 € chez BNP Paribas comme au LCL. Deux réseaux ne chiffrent aucun montant et renvoient la question au rendez-vous.

Vers le haut, les 75 000 € publiés rejoignent le plafond des deux autres lignes qui en affichent un. Un dossier qui dépasse cette somme, ou qui contient un prêt immobilier, sort du produit : le plafond n’est pas une cible à viser, c’est la frontière de l’offre.

Durées maximales publiées : de sept ans en agence à dix ans sur le produit relevé

Cinq des six lignes chiffrent une durée maximale, entre sept ans et 120 mois.

La durée est ce qui joue le plus sur la mensualité, et la ligne la plus chère de l’opération. Sur des crédits à la consommation, le tableau donne 120 mois à la Caisse d’Épargne comme à la Banque Populaire, 108 mois chez BNP Paribas, 84 mois au LCL et sept ans à la Société Générale. Une seule ligne laisse la durée à l’étude du dossier.

Sur un même capital, passer de 84 à 120 mois baisse l’échéance et augmente le coût total. Le choix est chiffré euro par euro dans les trois formules présentées plus haut sur cette page. Une durée courte n’est pas une contrainte : c’est un coût total plus bas.

Au-delà de 75 000 € ou de 120 mois : les montants et durées publiés par Cetelem, Cofidis et Oney

Trois prêteurs spécialisés publient des montants minimum et maximum plus larges, jusqu’à 300 mois de durée.

Le produit relevé couvre les crédits à la consommation, de 1 000 à 75 000 €, sur 120 mois au maximum. La trésorerie complémentaire est plafonnée au même montant, 75 000 €, selon la page pédagogique de l’enseigne. Au-delà de ces montants, la reprise se joue chez des prêteurs qui en publient de plus larges, relevées le 13 août 2026.

• 1250 000 € sur 180 mois — les montants et durées publiés par Cetelem sur cetelem.fr.
• 280 000 €, durée non publiée — celles de Cofidis, sur cofidis.fr.
• 32 500 000 € sur 300 mois — celles d’Oney, sur oney.fr, volet immobilier compris.

Chaque euro de trésorerie demandé s’emprunte au même taux que le reste et se rembourse sur la même durée. La seule limite engageant reste celle que chaque établissement écrit sur sa page, à la date où on la relève — c’est sur ces lignes-là que deux offres se comparent.

Questions fréquentes

Nos sources

1. 1Caisse d’Epargne — Page produit « prêt personnel regroupement de crédits » — 1 000 à 75 000 €, 4 à 120 mois, « variable selon les conditions de votre Caisse d’Epargne régionale » ; exemple représentatif de 12 500 € sur 48 mois, taux débiteur 4,60 %, TAEG 5,23 %, 48 mensualités de 285,61 €, total dû 13 834,28 €, frais 125 €, assurance facultative 10 €/mois, « Conditions tarifaires au 01/12/2013 » ; garantie, statut d’occupation et raison sociale du prêteur non publiés (13 août 2026)
2. 2Caisse d’Epargne — Page « comment fonctionne le regroupement de crédits » — conditions d’entrée, endettement « qui doit rester en-dessous de 35 % », reste à vivre suffisant, durées maximales de 12 ans locataire, 15 ans propriétaire, 25 ans avec un crédit immobilier, trésorerie plafonnée à 75 000 € (13 août 2026)
3. 3Fédération nationale des Caisses d’Epargne — Quinze Caisses régionales et statut coopératif : « Depuis 1999, les Caisses d’Epargne sont des banques coopératives » (13 août 2026)
4. 4Caisse d’Epargne — Prise de rendez-vous en ligne — point d’arrivée du parcours, en l’absence d’outil de calcul publié sur le site national (13 août 2026)
5. 5Banque Populaire, Société Générale, BNP Paribas, LCL, La Banque Postale — Pages produit du comparatif — 120 mois à la Banque Populaire ; dès 1 500 € sur 7 ans à la Société Générale ; 3 000 à 75 000 € sur 108 mois, TAEG 8,54 % au 14/05/2026 chez BNP Paribas ; 3 000 à 75 000 € sur 84 mois, frais de 1 % minimum 79 €, TAEG 6,27 % sur un prêt personnel au LCL ; 200 € de frais et TAEG 8,43 % en validité au 30/08/2026 à La Banque Postale Consumer Finance (13 août 2026)
6. 6Cetelem, Cofidis, Oney — Pages produit — 250 000 € sur 180 mois chez Cetelem, 80 000 € chez Cofidis, durée non publiée, 2 500 000 € sur 300 mois chez Oney ; Oney Bank détenue à 50,1 % par BPCE (13 août 2026)
7. 7Relevé Reductis — Montants des quatre établissements cités en fin de page — plancher de 500 € et 12 à 120 mois selon la caisse au Crédit Municipal ; 150 € de frais au Crédit Mutuel du Sud-Ouest ; 250 000 € propriétaire et 150 000 € locataire, dès 7 500 € et 7 ans, chez Créatis ; jusqu’à 200 000 € et « de 3 à 6 semaines en tout » chez Partners Finances (19 août 2026)
8. 8Banque de France — Seuils de l’usure du 3ᵉ trimestre 2026 — 8,56 % pour les crédits à la consommation de plus de 6 000 € (13 août 2026)
9. 9Banque de France — Crédits aux particuliers, juin 2026 — taux moyen de 6,27 % sur les crédits à la consommation amortissables et de 3,17 % sur les crédits à l’habitat (31 août 2026)
10. 10Légifrance — Code de la consommation — L.312-19 (rétractation de 14 jours), L.313-34 (réflexion de 10 jours), L.314-11 et R.314-18 (bascule en crédit immobilier au-delà de 60 % de part immobilière), L.312-34 (indemnité de remboursement anticipé, nouvelle version en vigueur le 20 novembre 2026) (13 août 2026)
11. 11Légifrance — Code monétaire et financier — article L.519-6 : aucune somme ne peut être perçue avant le déblocage effectif des fonds (13 août 2026)