Simulation d’un rachat de crédit CAFPI : qui prête, et ce que coûte le courtage

CAFPI est un courtier en rachat de crédit : qui monte le dossier, qui décide du prêt

CAFPI présente le dossier à des prêteurs partenaires ; le contrat est signé avec l’un des seize établissements nommés, et c’est ce prêteur qui accepte ou refuse.

Un intermédiaire en opérations de banque, autrement dit un courtier, ne prête pas d’argent. Il réunit les pièces, monte le dossier, le présente à plusieurs établissements et négocie les conditions. La signature, elle, se fait avec la banque retenue. CAFPI publie la liste de ses partenaires sur sa page rachat de crédits, relevée le 20 août 2026.

• 1Seize établissements prêteurs nommés sur la page rachat de crédits, chacun avec sa propre grille d’acceptation.
• 2« Plus de 100 partenaires bancaires » annoncés pour l’ensemble des activités du groupe, toutes formes de crédit confondues.
• 3200 agences et 1 200 courtiers au 20 août 2026, pour un dépôt de dossier en agence ou en ligne.

Le nom affiché sur la publicité n’est donc pas celui qui figurera sur l’offre de prêt, ni celui de l’interlocuteur qui gérera les échéances ensuite.

Les seize prêteurs partenaires nommés par CAFPI

La page rachat de crédits cite en clair : CFCAL, My Money Bank, Crédit Lift, Sygma, Bank B, Creatis, CGI Finance et Younited. Elle nomme aussi le Crédit Municipal de Toulon, le Crédit Municipal de Bordeaux, Sofinco, La Banque Postale, Sofiap, Master Finance, Immo Safe et Patrimonium.

Cette liste a une utilité concrète pour l’emprunteur : elle dit à l’avance quelles grilles d’acceptation son dossier peut rencontrer. Un établissement spécialisé dans le regroupement hypothécaire ne lit pas un dossier comme un prêteur à la consommation, et le montant maximum d’un regroupement dépend de celui qui le porte, pas de celui qui le présente.

Le courtier négocie les conditions, le prêteur accepte ou refuse le dossier

La répartition des rôles décide de tout le reste, y compris de la personne à qui s’adresser en cas de difficulté. Le rôle d’un courtier en rachat de crédit mandaté s’arrête à la présentation du dossier : il n’émet aucune offre de prêt et ne peut promettre aucune acceptation. Trois choses changent selon le prêteur retenu : le montant maximum, la durée la plus longue accordée, et l’interlocuteur qui gérera le contrat pendant dix ans.

Honoraires de courtage CAFPI : 1,3 % du montant emprunté, dus au déblocage des fonds

Les honoraires publiés représentent « généralement 1.3 % du montant emprunté », la banque verse en plus une commission de 0,5 % à 1 %, et rien n’est réclamable avant le versement des fonds.

Peu de courtiers chiffrent leur propre rémunération. CAFPI le fait sur deux pages distinctes, relevées le 20 août 2026, et voici les six postes qu’elles donnent.

• 11,3 % du montant emprunté pour les honoraires de courtage : « ces honoraires représentent généralement 1.3 % du montant emprunté », avec une variation « en fonction du profil, du montant emprunté et de la complexité du dossier ».
• 20,5 % à 1 % du montant du crédit pour la commission versée par la banque, « avec un plafond déterminé par chaque banque ».
• 3Au déblocage des fonds pour le paiement : « les frais de courtage ne sont dus qu’à compter du déblocage des fonds par la banque ou après signature de l’acte notarié ».
• 41 % à 2,10 % du montant racheté pour les frais de dossier bancaires, « réclamables qu’après acceptation et signature du contrat ».
• 51,8 % du capital pour une caution sur la page consacrée au coût d’un rachat, « environ 0,8 % » sur celle des frais d’un rachat immobilier.
• 6Environ 2 % du capital emprunté pour une hypothèque ou un privilège de prêteur de deniers.

Aucune somme ne peut être exigée avant le versement effectif des fonds prêtés

La banque verse en plus une commission de 0,5 % à 1 % du montant du crédit

Sur un regroupement de 42 000 €, cette commission bancaire représente 210 € à 420 €. Elle ne figure sur aucun relevé de l’emprunteur, mais elle est bien payée sur le crédit. La note d’honoraires du courtier en rachat de crédit entre dans le TAEG, c’est-à-dire dans le taux qui additionne intérêts, frais et assurance sur toute la durée. Deux rémunérations coexistent donc sur un même dossier : celle que paie l’emprunteur, et celle que verse la banque.

Frais de dossier bancaires de 1 % à 2,10 % du montant racheté, en plus du courtage

Deux lignes de frais se cumulent, et une seule est celle du courtier : les frais bancaires d’un rachat de crédit s’ajoutent aux honoraires, poste par poste, et se financent le plus souvent dans l’opération.

Le simulateur de rachat de crédits CAFPI : ce qu’il calcule, ce qu’il laisse de côté

L’outil en ligne affiche la nouvelle mensualité, le taux d’endettement et le TAEG, mais pas le total versé sur toute la durée.

Simuler un regroupement sert à une chose : savoir ce que l’on paie en tout, et pas seulement chaque mois. Voici les résultats que l’outil affiche, relevés le 20 août 2026.

• 1La nouvelle mensualité après regroupement.
• 2Le taux d’endettement avant et après opération.
• 3Le montant total à regrouper, tous crédits repris additionnés.
• 4Le TAEG et la durée de remboursement retenus.
• 5La baisse de mensualité en pourcentage.

Le total versé sur toute la durée ne figure pas parmi les résultats affichés. C’est pourtant le chiffre qui dit si l’opération est rentable, et il est calculé plus bas sur cette page, hypothèses comprises.

L’exemple représentatif de regroupement à la consommation : 5,89 % de TAEG sur 144 mois

L’exemple est reproduit avec ses chiffres exacts, relevé du 20 août 2026 : 47 745 € repris sur 144 mois, taux débiteur fixe de 4,382 %, TAEG de 5,89 % hors assurance facultative. La page annonce par ailleurs « Réduisez jusqu’à 60% vos mensualités », assortie de la mention que cela « suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total ». Les deux phrases se lisent ensemble : la mensualité baisse parce que la durée s’allonge.

L’exemple représentatif de regroupement immobilier : 6,20 % de TAEG sur 25 ans

Second exemple publié : « un regroupement de crédits de 396 672 € sur 25 ans. TAEG fixe de 6,20 % (taux débiteur fixe de 5,28 %), mensualité de 1 322 €/mois hors assurance facultative ».

Dès qu’une garantie hypothécaire est prise, l’opération passe sous les règles du crédit immobilier, en application de l’article L.314-12 alinéa 2 du code de la consommation. Le calendrier change alors : dix jours de réflexion obligatoires remplacent les quatorze jours de rétractation du crédit à la consommation, et le passage chez le notaire s’ajoute au délai. Une estimation ne se compare donc qu’en TAEG, assurance et frais compris, sur une durée identique.

Simulation d’un regroupement de 42 000 € sur 132 mois au taux publié par CAFPI

Trois crédits à la consommation repris, honoraires et frais financés : 425,13 € par mois au lieu de 1 016,24 €, pour 6 434,59 € de coût total en plus.

Trois leviers chiffrés sur ce dossier : la durée, les honoraires, l’assurance

Le surcoût n’est pas une fatalité, il se pilote poste par poste. Sur 96 mois au lieu de 132, la mensualité remonte à 545,71 € et le total versé descend à 52 388,71 €. Le choix de la durée du rachat de crédits pèse plus lourd que le taux sur ce dossier, et il se décide avant la signature.

Le TAEG de cette estimation ressort à 5,66 %, sous le plafond de l’usure

Le TAEG recalculé sur le capital net reçu ressort à 5,66 % assurance comprise, et à 4,94 % hors assurance. Le plafond applicable est de 8,56 % pour un crédit à la consommation au-delà de 6 000 €, selon le taux d’usure du 3ᵉ trimestre 2026 publié par la Banque de France. Un taux au-dessus de ce plafond ne peut pas être proposé, quel que soit le profil.

Déposer une demande de rachat de crédits chez CAFPI : profils acceptés et pièces du dossier

Les statuts acceptés sont publiés, l’endettement visé après opération est inférieur à 35 %, et la résidence fiscale en France est demandée.

La page rachat de crédits nomme les statuts suivants, relevé du 20 août 2026 : « salarié en CDI ou CDD, intérimaire, fonctionnaire, travailleur indépendant, profession libérale ou retraité », propriétaires comme locataires. Deux conditions chiffrées l’accompagnent : un taux d’endettement visé inférieur à 35 % après regroupement, et une résidence fiscale en France.

Quatre situations qui bloquent un dossier de regroupement, et ce que dit CAFPI

Un dossier refusé chez un courtier n’est pas un dossier refusé partout : chaque prêteur applique sa propre grille, et le même dossier peut passer ailleurs.

1. 1Le montant dépasse le plafond du prêteur retenu. CAFPI ajuste montant minimum et maximum au prêteur retenu pour le regroupement, mais rappelle la limite de 75 000 € du crédit à la consommation, portée à 100 000 € en novembre 2026.
2. 2Vous êtes locataire. Les profils publiés incluent les locataires. Sans bien à mettre en garantie, le montant accordé reste toutefois plus bas que pour un propriétaire.
3. 3Un prêt immobilier doit être repris. La limite de 75 000 € tombe dès qu’un crédit immobilier entre dans le regroupement, selon la page rachat de crédits.
4. 4Un incident de paiement est inscrit à la Banque de France. Le critère n’est publié ni par CAFPI ni par la plupart des courtiers : il s’apprécie à l’examen du dossier. La réponse dépend du prêteur saisi.

Représenter le dossier ailleurs après un premier refus de regroupement

Un refus est la décision d’un établissement, à une date donnée, sur une grille donnée. Reprendre les pièces, corriger ce qui bloque et présenter le dossier à un autre prêteur change souvent la réponse. La marche à suivre après un premier refus de rachat de crédit commence par une demande de motif écrit, puis par la mise à jour des trois derniers relevés de chaque compte. Un dossier complet dès le premier envoi fait gagner deux à trois semaines sur le délai total.

Avis clients CAFPI : ce que la société publie, et ce qu’une note ne mesure pas

La société publie 4,7 sur 5 pour 39 391 avis au 20 août 2026 ; la période couverte et la certification de la collecte ne sont pas publiées.

Six colonnes rendent un indicateur de satisfaction vérifiable : plateforme, valeur, volume, période, mode de collecte et date de relevé. Voici ce qui est publié.

Source : cafpi.fr

Valeurs relevées le 20 août 2026 sur cafpi.fr. Sources détaillées en bas de page.

Un indicateur de satisfaction porte sur une relation commerciale, pas sur un TAEG

Une valeur élevée décrit l’accueil, la réactivité et le suivi. Elle ne renseigne ni sur le taux obtenu, ni sur le coût total du crédit, ni sur le montant des honoraires réellement facturés. Les deux chiffres qui engagent un budget sur dix ans restent le TAEG et le total versé.

Honoraires et montants publiés : CAFPI, Rouaix Finances et In&Fi face à Groupama et Macif

Cinq lignes en regard : trois intermédiaires qui présentent un dossier, deux assureurs qui prêtent sous leur marque.

Cinq acteurs, deux métiers différents. Trois intermédiaires présentent le dossier à un prêteur qui décide, deux assureurs prêtent sous leur propre marque. Le tableau reprend ce que chacun publie sur les montants, les durées et les frais, relevés en août 2026.

Chiffres vérifiés le 20 août 2026. Sources détaillées en bas de page.

Trois des cinq lignes ne publient ni montant ni durée de regroupement

La lecture est immédiate sur les deux premières colonnes. CAFPI, Rouaix Finances et In&Fi Crédits n’affichent ni montant minimum, ni montant maximum, ni durée maximale. C’est cohérent avec le métier d’intermédiaire : le plancher et le plafond appliqués sont ceux de l’établissement qui porte le contrat, et ils changent d’un prêteur à l’autre.

Deux de ces trois lignes nomment malgré tout leurs prêteurs, ce qui permet de remonter aux montants réels : seize établissements sont cités par CAFPI. La décision, elle, revient toujours au prêteur retenu.

Frais : deux barèmes d’intermédiaire d’un côté, deux offres à 0 € de l’autre

La colonne des frais est celle qui sépare le plus nettement les cinq lignes. CAFPI publie des honoraires de 1,3 % du montant emprunté. Rouaix Finances publie « entre 5 et 10 % » du montant du besoin client, réclamables une fois les fonds versés. In&Fi Crédits établit son barème dossier par dossier.

En face, Groupama et Macif affichent 0 € de frais de dossier, Macif ajoutant l’absence de frais de gestion. Ces deux zéros ne portent pas sur la même opération que les honoraires des trois autres lignes : ce sont des frais bancaires sur un prêt personnel, pas la rémunération d’un intermédiaire.

Un besoin de 40 000 € entre dans les montants publiés par un seul des deux assureurs

Les deux seules lignes entièrement chiffrées du tableau sont aussi les plus étroites. Le prêt personnel Désirio de Groupama va de 3 000 à 50 000 €, sur 12 à 84 mois. Le prêt projet de la Macif va de 1 000 à 21 500 €, sur 12 à 60 mois. Un besoin de 40 000 € reste donc dans les montants du premier et sort de ceux du second.

Une précision compte plus que le montant lui-même, et les deux lignes la portent : ces prêts ne sont pas présentés comme des offres de regroupement. Un dossier qui reprend plusieurs crédits se joue chez un prêteur spécialisé ou par un intermédiaire, ce qui ramène aux trois premières lignes du tableau.

Questions fréquentes

Nos sources

1. 1CAFPI — Page « Rachat de crédits » — seize établissements prêteurs nommés (CFCAL, My Money Bank, Crédit Lift, Sygma, Bank B, Creatis, Crédit Municipal de Toulon, CGI Finance, Crédit Municipal de Bordeaux, Younited, Sofinco, La Banque Postale, Sofiap, Master Finance, Immo Safe, Patrimonium), exemple représentatif de 396 672 € sur 25 ans au TAEG fixe de 6,20 % pour un taux débiteur de 5,28 % et une mensualité de 1 322 €, limite de 75 000 € portée à 100 000 € en novembre 2026, profils acceptés, résultats du simulateur, mention « Aucun versement ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention effective du prêt » (20 août 2026)
2. 2CAFPI — Page « Combien coûte un rachat de crédit ? » — frais de dossier bancaires « 1 à 2,10 % du montant racheté », « réclamables qu’après acceptation et signature du contrat », caution « 1,8 % », indemnités de remboursement anticipé d’« un semestre d’intérêt dans la limite de 3 % du capital restant dû » en immobilier, 1 % et 0,5 % en consommation (20 août 2026)
3. 3CAFPI — Page « Courtier immobilier : combien ça coûte ? » — honoraires « généralement 1.3 % du montant emprunté », commission bancaire « entre 0,5 et 1 % du montant du crédit avec un plafond déterminé par chaque banque », « les frais de courtage ne sont dus qu’à compter du déblocage des fonds par la banque ou après signature de l’acte notarié » (20 août 2026)
4. 4CAFPI — Page « Rachat de crédits consommation » — exemple représentatif de 47 745 € sur 144 mois, taux débiteur fixe 4,382 %, TAEG 5,89 % hors assurance facultative, mention « Réduisez jusqu’à 60% vos mensualités » assortie de l’avertissement sur l’allongement de la durée et la majoration du coût total ; page « Frais d’un rachat de crédit immobilier » — frais de dossier « 1 % du montant emprunté » et « entre 1 et 5 % du montant racheté », caution « environ 0,8 % », hypothèque « environ 2 % » (20 août 2026)
5. 5CAFPI — Page d’accueil, mentions légales et espace presse — CAFPI SAS au capital de 1 411 600 €, 111 avenue de France 75013 Paris, création en 1971, 200 agences, 1 200 courtiers et 350 salariés, « plus de 100 partenaires bancaires », 50 000 clients en 2025 ; communiqué du 27 juin 2022 sur l’entrée de BlackFin Capital Partners au capital majoritaire en juillet 2021 (20 août 2026)
6. 6CAFPI — Page « Avis clients » — note de 4,7 sur 5 pour 39 391 avis, répartition 84 % à cinq étoiles, 10 % à quatre, 2 % à trois, 1 % à deux et 2 % à une étoile, collecte par e-mail auprès des clients après chaque projet de financement, période couverte et certification non publiées (20 août 2026)
7. 7Légifrance — Article L.519-6 du code monétaire et financier — aucune somme ne peut être reçue avant le versement effectif des fonds prêtés ; article L.314-12 alinéa 2 du code de la consommation — la garantie hypothécaire fait basculer le regroupement sous les règles du crédit immobilier ; articles L.312-19 et L.313-34 du code de la consommation — rétractation de 14 jours et réflexion de 10 jours (20 août 2026)
8. 8Banque de France — Taux d’usure du 3ᵉ trimestre 2026 — 8,56 % en crédit à la consommation au-delà de 6 000 € ; taux effectifs moyens de juin 2026 — 6,27 % sur la consommation amortissable (31 août 2026)
9. 9Carrefour Banque — TAEG révisable de 14,80 % sur la carte PASS, retenu comme taux du crédit renouvelable du cas chiffré (10 août 2026)
10. 10Calcul Reductis — Cas de 42 000 € regroupés sur 132 mois — mensualités constantes selon m = C × t ÷ (1 − (1+t)^−n), taux mensuel proportionnel, TAEG actuariel annuel calculé sur le capital net reçu, assurance à 0,40 % par an du capital initial, honoraires de courtage de 1,3 % et frais de dossier de 1 % financés dans l’opération (20 août 2026)