Cinq crédits à la consommation, trois repris : le cas chiffré
Les hypothèses d’abord, le résultat ensuite — et le détail crédit par crédit.
Un ménage rembourse cinq crédits à la consommation pour 1 178,60 € par mois. Aucun prêt immobilier dans ce dossier : la question posée est uniquement de savoir lesquels de ces cinq crédits doivent entrer dans le regroupement.
Les crédits repris : la réserve, le prêt travaux et le prêt mobilier, soit 25 000 € regroupés sur 96 mois au taux effectif moyen relevé par la Banque de France en juin 2026, 6,27 %. Le prêt auto et le crédit magasin restent dehors.
Contre 1 178,60 € aujourd’hui, la charge mensuelle tombe à 774,43 € — puis à 331,83 € une fois le prêt auto et le crédit magasin arrivés à leur terme. Le surcoût total de l’opération s’établit à 6 961,30 €, contre 8 967,51 € si l’on avait tout repris : 2 006,22 € économisés en choisissant les crédits repris.
Le périmètre se demande par écrit, crédit par crédit
Un prêteur qui propose de tout reprendre sans avoir demandé la durée restante de chaque ligne n’a pas fait le calcul.
Le rachat partiel n’est pas un produit distinct : c’est le même contrat de regroupement, avec une liste de crédits choisie. Rien n’oblige un emprunteur à tout mettre dedans, et rien n’oblige un prêteur à accepter — il peut refuser s’il juge l’endettement résiduel trop élevé, mais il ne peut pas imposer.
La demande à formuler tient en une phrase : « chiffrez-moi l’opération avec ces trois crédits, puis la même avec les cinq ». Les deux calculs sortent du même outil, sur le même dossier. Si vous avez également un prêt immobilier, le choix est plus large et il est traité sur le rachat de crédit partiel avec prêt immobilier.
Calcul à 6,26 %, taux relevé par Empruntis en juillet 2026 sur un regroupement de crédits à la consommation. Hors assurance et frais de dossier.
La grille de tri : ce que chaque crédit rapporte, et ce qu’il coûte
Un crédit se juge sur ce qu’il libère de mensualité par euro de surcoût — pas sur son taux affiché.
Voici le calcul que personne ne publie. Pour chaque crédit : ce qu’il coûtera si on le garde jusqu’au bout, ce qu’il coûterait repris dans un regroupement à 6,27 % sur 96 mois, la mensualité qu’il libère, et le rapport entre les deux.
La lecture est immédiate. La réserve d’argent rend 2,39 € de mensualité par euro de surcoût ; le prêt auto, 0,16 €. Un écart de 1 à 15 sur le même dossier. Les trois premières lignes entrent, les deux dernières restent dehors — le crédit magasin parce qu’il s’éteint tout seul dans six mois.
La durée restante décide plus souvent que le taux
Un crédit cher qui touche à sa fin ne porte presque plus d’intérêts : le réétaler multiplie sa facture.
C’est le point contre-intuitif de toute l’opération, et il vaut de l’argent. Le crédit magasin affiche 15 % — le deuxième taux le plus élevé du dossier. Mais il ne lui reste que six échéances : il ne coûtera plus que 39,78 € d’intérêts. Repris dans un regroupement sur 96 mois, le même capital de 900 € en porterait 246,81 €. On le garde, malgré son taux.
Sur un crédit amortissable, les intérêts se paient au début : à la fin, on ne rembourse presque plus que du capital. Un crédit dont il reste moins d’un an ne se rachète jamais avec profit, quel que soit son taux affiché. Le mécanisme des durées est détaillé sur la durée d’un rachat de crédit conso.
La réserve d’argent entre toujours dans le périmètre
Taux élevé, aucun terme fixé, capital qui n’avance pas : sa reprise coûte 75 € de surcoût sur ce dossier.
C’est le seul cas sans débat de la grille. Un crédit renouvelable à 18,90 % remboursé 180 € par mois met trente mois à s’éteindre — et encore, à condition de ne plus jamais s’en servir. Son coût si on le garde, 5 276,57 €, est presque identique à son coût s’il est repris, 5 351,79 €. Pour 75,22 € de surcoût, il libère 180 € de mensualité.
Le contrat de crédit renouvelable continue d’exister après le remboursement : le plafond reste disponible et se reconstitue. Sans lettre de résiliation, le ménage se retrouve deux ans plus tard avec le regroupement et la réserve rechargée. Demandez la clôture par écrit et conservez la confirmation.
Le détail du mécanisme figure sur le rachat de crédit renouvelable et sa résiliation.
Le coût d’un rachat partiel : deux prêteurs, et 340,39 € de mensualité en plus
La contrepartie est réelle et elle doit être écrite : le rachat partiel ne fait pas baisser la mensualité autant qu’un rachat complet.
C’est la seule mauvaise nouvelle de l’opération, et il faut la poser. En reprenant les cinq crédits, la mensualité serait tombée à 434,04 €. En n’en reprenant que trois, elle s’établit à 774,43 € les vingt-quatre premiers mois : 340,39 € de plus chaque mois, le temps que le prêt auto et le crédit magasin s’éteignent.
C’est le prix des 2 006,22 € économisés sur le coût total. Un budget qui ne supporte pas ces 340 € supplémentaires n’a pas le choix : il faut alors tout reprendre et accepter le surcoût, ou allonger la durée du regroupement. Le choix entre mensualité et coût total est posé sur la calculette de rachat de crédit conso.
À cela s’ajoute une contrainte pratique : deux prêteurs, deux prélèvements, deux assurances emprunteur et deux interlocuteurs en cas de difficulté. Les crédits laissés dehors gardent leur contrat, leur échéance et leur date de prélèvement.
Le taux d’endettement reste plus haut après un rachat partiel
Les crédits conservés continuent de compter dans le ratio, et cela peut faire refuser le dossier.
C’est le motif de refus le plus fréquent sur ce type de dossier. Le taux d’endettement rapporte l’ensemble des mensualités de crédit aux revenus nets : les crédits laissés dehors y figurent toujours. Sur ce dossier, la charge mensuelle passe de 1 178,60 € à 774,43 €, quand un regroupement complet l’aurait ramenée à 434,04 €.
Un prêteur qui juge l’endettement résiduel trop élevé préférera financer l’ensemble, ou refusera. Le refus étant rarement motivé, c’est alors un autre établissement qu’il faut interroger : voir les conditions d’un rachat de crédit partiel.
Les frais à compter, et les indemnités de remboursement anticipé
Frais de dossier, commission d’intermédiaire, assurance, et l’indemnité due sur chaque crédit repris.
Un rachat partiel de crédits à la consommation n’entraîne ni frais de notaire, ni frais de garantie : aucun bien n’est mis en garantie. L’opération reste un crédit à la consommation, avec ses quatorze jours de rétractation après acceptation de l’offre (article L.312-19 du code de la consommation). Restent quatre postes.
- 1Les frais de dossier du prêteur, exprimés en euros et négociables.
- 2La commission d’intermédiaire, due uniquement au déblocage des fonds.
- 3L’assurance emprunteur, facultative sur un regroupement de crédits à la consommation, et à demander en euros sur toute la durée.
- 4Les indemnités de remboursement anticipé dues sur chaque crédit repris.
Le détail poste par poste figure sur les frais possibles d’un rachat de crédit.
L’indemnité de remboursement anticipé, crédit par crédit
1 % du capital remboursé s’il reste plus d’un an à courir, 0,5 % sinon — et rien en dessous de 10 000 € sur douze mois.
C’est un poste qui se calcule, pas qui s’estime. L’article L.312-34 du code de la consommation plafonne l’indemnité à 1 % du capital remboursé par anticipation lorsqu’il reste plus d’un an à courir, et à 0,5 % lorsqu’il reste moins d’un an. Aucune indemnité n’est due lorsque le remboursement n’excède pas 10 000 € sur une période de douze mois.
Une conséquence directe sur la liste des crédits : plus vous reprenez de crédits, plus le capital remboursé par anticipation grimpe, et plus l’indemnité devient due. Demandez un décompte de remboursement anticipé à chaque prêteur avant d’arrêter votre liste — sans ces chiffres, le montant à racheter est faux. Le calcul complet figure sur le remboursement anticipé des crédits soldés.
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Posez vos chiffres : nos partenaires l’étudient et vous disent ce qui passe et ce qui coince. Rien ne vous est facturé.
Questions fréquentes
Peut-on ne faire racheter que certains de ses crédits à la consommation ?+
Oui. Le rachat partiel n’est pas un produit distinct : c’est le même contrat de regroupement, avec une liste de crédits choisie. Vous décidez quels crédits entrent. Le prêteur ne peut pas vous imposer de tout reprendre, mais il peut refuser le dossier s’il juge l’endettement résiduel trop élevé.
Quels crédits à la consommation vaut-il mieux garder ?+
Ceux dont la durée restante est courte, même si leur taux est élevé. Sur le dossier chiffré de cette page, un crédit magasin à 15 % auquel il reste six mois ne coûtera plus que 39,78 € d’intérêts ; repris sur 96 mois, le même capital en porterait 246,81 €. Un crédit à qui il reste moins d’un an ne se rachète jamais avec profit.
Faut-il toujours faire racheter son crédit renouvelable ?+
C’est le cas le plus favorable de la grille. Un renouvelable à 18,90 % n’a aucun terme fixé et son capital n’avance presque pas : sur le dossier chiffré, sa reprise coûte 75,22 € de surcoût et libère 180 € de mensualité. Attention : l’opération solde la réserve mais ne ferme pas le contrat — demandez la clôture par écrit.
Peut-on faire racheter un seul crédit ?+
Rarement. La plupart des prêteurs exigent au moins deux crédits en cours pour ouvrir un dossier de regroupement. Le rachat d’une ligne isolée relève plutôt du remboursement anticipé financé par un prêt personnel.
Un rachat partiel fait-il baisser le taux d’endettement ?+
Moins qu’un regroupement complet, puisque les crédits laissés dehors continuent de compter dans le ratio. Sur le dossier chiffré, la charge mensuelle passe de 1 178,60 € à 774,43 €, contre 434,04 € en reprenant tout. C’est le motif de refus le plus fréquent sur ce type de dossier.
Et si j’ai aussi un prêt immobilier ?+
Le choix est alors plus large, parce qu’un prêt immobilier repris fait basculer l’opération dans un autre régime juridique. Il est traité sur la page consacrée au rachat de crédit partiel.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Légifrance — Article R.314-18 du code de la consommation, pris pour l’application de l’article L.314-11 — seuil de 60 % de part immobilière, apprécié sur le capital restant dû, au-delà duquel un regroupement relève des règles du crédit immobilier. Article L.312-19 : rétractation de quatorze jours en crédit à la consommation (20 août 2026)
- 2Légifrance — Article L.312-34 du code de la consommation — indemnité de remboursement anticipé : aucune indemnité en dessous de 10 000 € remboursés sur douze mois glissants, 1 % du capital remboursé s’il reste plus d’un an à courir, 0,5 % sinon, dans la limite des intérêts que le prêteur aurait perçus. Version en vigueur au 20 août 2026, nouvelle rédaction applicable au 20 novembre 2026 (20 août 2026)
- 3Banque de France — Crédits aux particuliers, juin 2026 — taux effectifs moyens : habitat 3,17 %, habitat à taux fixe 3,13 %, consommation amortissable 6,27 % (31 août 2026)
- 4Reductis — Calcul du 20 août 2026 — prêt immobilier de 160 000 € de capital restant dû sur 232 mensualités, 44 000 € de crédits à la consommation à 612,24 € par mois, mensualité totale de 1 371,00 €. Rachat de la consommation seule : 44 000 € à 6,90 % sur 144 mois, mensualité globale 1 208,90 €, coût restant 36 852,14 €. Regroupement complet : 204 000 € à 4,20 % sur 300 mois, mensualité 1 099,44 €, coût 125 832,70 €. Taux de bascule du prêt conservé : 5,73 %. Crédit de 5 000 € à dix-huit mois de son terme : 215 € d’intérêts laissé courir à 5,50 %, 2 396 € intégré à un regroupement de 144 mois à 6,90 % (20 août 2026)
- 5Reductis — Calcul pour un crédit renouvelable — réserve de 6 000 € remboursée au rythme légal maximal : 3 638 € d’intérêts, contre 1 044 € une fois intégrée à un crédit amortissable (20 août 2026)