Les huit lignes d’une offre, classées par ce qu’elles peuvent rapporter
Trois lignes se négocient franchement, trois dans une marge étroite, et deux sont fixées par un texte.
Une offre de rachat de crédit est une addition, et une seule chose compte : savoir qui fixe chaque ligne. Le dossier de référence est posé avant tout chiffre.
Le dossier de référence de cette page+
52 000 € repris, dont 42 500 € de prêts qui se rembourse par mensualitéss et 9 500 € de crédits renouvelables, sur 144 mois à 6,26 % — taux relevé par Empruntis en juillet 2026 sur un rachat de crédits conso.
Les conventions de calcul retenues+
Frais financés, assurance calculée sur le capital initial, deux emprunteurs assurés à 100 % chacun, taux maximum légal de 8,56 % au 3ᵉ trimestre 2026.
Le prêteur est tenu de maintenir les conditions de son offre pendant trente jours au minimum, à compter du jour où vous la recevez — article L.313-34 du code de la consommation. C’est ce délai, et non les dix jours de réflexion, qui vous laisse le temps d’aller chercher une contre-offre ailleurs sans perdre la première.
Les deux délais se cumulent et ne se confondent pas : vous ne pouvez pas accepter avant le onzième jour, et le prêteur ne peut pas retirer son offre avant le trente-et-unième.
Marge forte, marge étroite, marge nulle : les 8 lignes de l’offre chiffrées
Le tableau range les huit lignes de l’offre par marge décroissante, de 4 754,16 € d’assurance négociables à 761,22 € de formalités qui ne le sont pas.
Ce que représente, au total, la part réellement négociable
Les trois lignes les plus souples pèsent près d’un cinquième du coût de l’opération, quand les deux lignes bloquées n’en font qu’un vingtième.
Les trois premières lignes valent 5 436,86 €, soit 17,5 % du coût. Les trois suivantes pèsent moins et se paient ailleurs. Les deux dernières se calculent : personne n’a la main dessus. Le taux maximum légal, lui, n’est pas une ligne à payer : c’est le maximum légal qui les tient toutes. La ventilation poste par poste des frais chiffrés d’un rachat de crédit se prépare donc avant le rendez-vous, parce qu’une remise obtenue sur une ligne se rattrape parfois sur une autre.
Calcul à 6,26 %, taux relevé par Empruntis en juillet 2026 sur un regroupement de crédits à la consommation. Hors assurance et frais de dossier.
L’assurance de la banque est la ligne qui rapporte le plus
C’est le poste le plus lourd après les intérêts, et le seul que vous pouvez remplacer par un autre contrat, quand vous voulez.
C’est la ligne que la discussion oublie, et la plus chère après les intérêts. Hypothèses de notre chiffrage de l’assurance emprunteur sur un rachat de crédits : groupe à 0,36 % par an et par tête, contrat extérieur à 0,12 %, sur 55 025 € empruntés.
01 Contrat de groupe, 100 % sur chaque tête 4 754,16 € +
33,02 € par mois, mensualité de 577,41 €, soit 15,3 % du coût.
- TAEG de 8,8458 %, au-dessus du plafond de 8,56 %
02 Contrat de groupe, 100 % sur une seule tête 2 377,08 € +
16,51 € par mois, TAEG de 8,2254 %. Moitié de prix, moitié de couverture.
03 Contrat extérieur, 100 % sur chaque tête 1 584,72 € +
11,01 € par mois, mensualité de 555,40 €, TAEG de 8,0172 %.
- 3 169,44 € économisés à couverture identique
Calcul Reductis du 18 août 2026. Le premier scénario mérite d’être relu : c’est l’assurance seule qui fait sortir cette offre du plafond légal.
Changer d’assurance emprunteur à tout moment, sur les offres émises depuis le 1ᵉʳ juin 2022
La loi du 28 février 2022 autorise à changer d’assurance à tout moment et sans frais : le prêteur répond sous dix jours ouvrés et ne peut refuser que pour non-équivalence des garanties.
La loi n° 2022-270 du 28 février 2022 permet de changer d’assurance à tout moment et sans frais, sur les offres émises depuis le 1ᵉʳ juin 2022. Le prêteur répond sous dix jours ouvrés et ne peut refuser que pour non-équivalence des garanties, rappelle la fiche du ministère de l’Économie du 9 avril 2025. Cela oblige à comparer garantie par garantie et non prix contre prix.
Un regroupement y bascule au-delà de 60 % de part immobilière, ou dès qu’une hypothèque est prise. En dessous, le choix se fait une seule fois, avant la signature : le devis extérieur doit être en main au moment de discuter.
Les frais de dossier et les honoraires : deux lignes qui se discutent vraiment
Les frais de dossier tombent souvent à zéro, et les honoraires se divisent par deux quand deux offres sont sur la table.
Aucun texte ne plafonne ces deux lignes : elles sont libres, et une ligne libre se discute. Toutes deux entrent dans le TAEG du rachat de crédit obtenu, donc dans le taux maximum légal (le taux maximum autorisé par la loi).
- 1Les frais de dossier reviennent au prêteur, autour de 1 % du montant financé. C’est la remise la plus simple à obtenir : un conseiller dispose de toute cette ligne.
- 2Les honoraires reviennent à l’intermédiaire et figurent dans son mandat écrit. La commission de courtier en rachat de crédit se compare avant de signer ce mandat, jamais après.
Frais de dossier offerts et honoraires divisés par deux : ce que ça donne
Les deux gestes réunis retirent plus de deux mille euros au coût total du dossier de référence.
La dernière carte est une règle : l’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit à quiconque de percevoir la moindre somme avant le versement effectif des fonds.
Le taux, la durée et l’argent en plus : trois lignes à marge étroite
Chacune se discute, mais aucune ne rapporte autant que l’assurance. Et raccourcir la durée fait monter la mensualité.
Ces trois curseurs bougent peu, et jamais gratuitement : ce qu’ils font gagner se reprend sur le budget mensuel ou sur le coût total.
Ce que chacune de ces trois lignes vaut, sur le même dossier
La durée rapporte le plus des trois, mais elle se paie en mensualité. Le taux rapporte le moins.
De 6,26 % à 6,06 %, la mensualité passe de 539,65 € à 534,09 €. La latitude d’un conseiller se compte en dizaines de points de base.
Le coût total tombe à 21 352,26 €, la mensualité monte à 611,27 €. C’est ce qui pèse le plus, et c’est le plus exigeant.
482,55 € par tranche de 1 000 €. La trésorerie ne change pas le taux, elle élargit son assiette.
Calcul Reductis du 18 août 2026. La marge sur le taux tient à la grille et au profil : ce qui fait baisser un meilleur taux de rachat de crédit se prépare avant l’entretien. Un rachat de crédit avec trésorerie ajoutée se juge, lui, sur ce que la somme évite de financer autrement.
Chaque année de durée en plus fait baisser la mensualité et monter la facture. Voyez les deux chiffres bouger ensemble.
Trois lignes que personne ne peut faire baisser, et pourquoi
Le taux maximum légal, ce que réclament vos anciens prêteurs et le tarif des formalités sont fixés par un texte. Insister ne sert à rien.
Ces trois lignes reviennent dans beaucoup de promesses commerciales, et c’est le signal à repérer : personne ne peut les réduire.
Ce que réclament vos anciens prêteurs quand leur crédit est soldé avant la fin est plafonné, pas au nouveau
Leur plafond légal joue souvent en faveur de l’emprunteur : sur un prêt immobilier de 66 000 € racheté à 1,95 %, le semestre d’intérêts fait 643,50 € contre 1 980 € à la règle des 3 %.
Les indemnités sont dues à vos anciens prêteurs, pas au nouveau, et leur plafond joue souvent en votre faveur. Sur un prêt immobilier de 66 000 € racheté à 1,95 %, le semestre d’intérêts fait 643,50 € contre 1 980 € à la règle des 3 %. Les indemnités de remboursement anticipé sur un prêt immobilier comportent en outre des cas d’exonération.
Un TAEG supérieur au seuil du trimestre interdit d’accorder un crédit. L’offre de référence affiche 8,8458 % pour 8,56 % de plafond : le prêteur doit retirer 0,29 point, et seules l’assurance, les frais de dossier et les honoraires peuvent le lui donner.
Quand le logement est mis en garantie, le tarif des formalités est fixé par l’État
Ni le notaire ni la banque ne peuvent en changer. Seule la décision de mettre ou non le logement en garantie se discute.
Sur 55 025 € garantis, la facture des formalités se calcule ligne par ligne, et pas une de ces lignes ne se discute.
Le décompte des formalités sur 55 025 € garantis+
- Émolument du notaire : 283,57 € HT, soit 340,28 € TTC, au barème dégressif de 1,333 %, 0,550 % puis 0,366 %.
- Taxe de publicité foncière : 393,43 €, soit 0,715 % des sommes garanties avec le prélèvement de l’article 1647 du code général des impôts.
- Contribution de sécurité immobilière : 27,51 €, soit 0,05 %.
- Mainlevée à la sortie : 78 € HT jusqu’à 77 090 € d’inscription, 150 € au-delà — un forfait de l’article A.444-141 du code de commerce.
Seul le principe de la garantie se discute, et avant l’acte.
Ce qu’il faut avoir en main avant d’ouvrir la discussion
Deux offres sur les mêmes crédits, un dossier complet dès le premier envoi, et la feuille de comparaison que la loi vous doit.
Un rapport de force ne se crée pas avec des arguments, mais avec des pièces. Trois suffisent.
- 1Obtenez deux offres écrites sur les mêmes crédits. Mêmes crédits repris, même durée, même trésorerie, même part assurée d’assurance : deux listes différentes ne se comparent pas.
- 2Déposez un dossier complet dès le premier envoi. Un dossier incomplet se traite en dernier et se négocie mal. Les pièces manquantes obligent le prêteur à vous avertir par écrit, article R.314-21 c. conso.
- 3Réclamez le document de comparaison avant l’offre. Il met vos crédits en cours en face du regroupement proposé et mentionne le gain ou le surcoût de l’opération.
- 4Discutez sur le TAEG, jamais sur une ligne isolée. Seul ce chiffre additionne intérêts, frais, honoraires et assurance exigée. Une remise qui ne le fait pas baisser n’en est pas une.
Le prêteur doit vous remettre une feuille de comparaison, et c’est une obligation
Elle met vos crédits actuels en face de l’offre, ligne par ligne. C’est l’outil de négociation le plus efficace, et il est gratuit.
Ce document est l’outil le moins utilisé du sujet, et le plus utile. Obligatoire depuis le 1ᵉʳ avril 2018, il tient aux articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation. Il se réclame avant la signature, pas au moment de rendre l’offre acceptée.
Trois arguments font enfin baisser un TAEG sans rapport de force : trois mois de relevés sans incident, un crédit soldé avant le dépôt, une épargne visible. Les justificatifs du dossier de rachat de crédit disent lesquels pèsent le plus.
Les autres moments d’un dossier de regroupement
Du dépôt à la signature, chaque étape se prépare séparément. Les pages ci-dessous couvrent celles qui encadrent le sujet traité ici.
Arriver avec un chiffre en main change la conversation. Faites le calcul de votre côté d’abord.
Questions fréquentes
Est-ce qu’un courtier peut vraiment faire baisser le taux d’un rachat de crédit ?+
Il accède à des grilles que le guichet n’applique pas et place le dossier là où le profil passe le mieux. La marge reste de quelques dizaines de points de base : 0,20 point vaut 800,71 € sur le dossier de référence, quatre fois moins que le poste assurance.
Faut-il dire au prêteur qu’on a déjà une autre offre en main ?+
Oui, et par écrit. Une offre concurrente sur les mêmes crédits, transmise par courriel, transforme une discussion en comparaison chiffrée. Un établissement ne s’aligne pas sur un montant annoncé au téléphone.
Est-ce que la banque peut refuser une assurance emprunteur trouvée ailleurs ?+
Uniquement pour non-équivalence des garanties, par un refus écrit et motivé, sous dix jours ouvrés. La fiche standardisée d’information qu’elle remet liste les critères exigés : c’est le document à remettre à l’assureur extérieur.
Est-ce que les frais de dossier se discutent encore une fois l’offre éditée ?+
Difficilement. Une offre éditée porte un TAEG calculé et un délai légal qui court : la modifier suppose d’en éditer une nouvelle. La remise se demande pendant la construction du dossier, tant que le conseiller peut ajuster sa ligne.
Qu’est-ce qu’une contrepartie acceptable quand la banque baisse son taux ?+
La domiciliation des revenus est la contrepartie la plus courante, et elle s’échange contre une bonification chiffrée. Elle ne peut pas être imposée : l’article qui l’encadrait a été abrogé par la loi PACTE du 22 mai 2019, et le décret de 2017 annulé par le Conseil d’État le 4 février 2021.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Banque de France — Seuils de le taux maximum légal applicables du 1ᵉʳ juillet au 30 septembre 2026 — 8,56 % pour les crédits à la consommation de plus de 6 000 € (17 août 2026)
- 2Banque de France — Crédits aux particuliers, juin 2026 — taux effectif moyen de la consommation qui se rembourse par mensualités 6,27 % (31 août 2026)
- 3Empruntis — Taux relevés en juillet 2026 : 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation, 4,38 % sur un rachat de crédit immobilier (17 août 2026)
- 4Légifrance — Articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation — document d’information comparant les crédits en cours au regroupement proposé, et mention du gain ou du surcoût ; R.314-19 en vigueur depuis le 1ᵉʳ avril 2018. Article R.314-21 — avertissement écrit en cas de pièces manquantes (10 août 2026)
- 5Légifrance — Article L.312-34 du code de la consommation — indemnité de remboursement anticipé : 0 € sous 10 000 € sur douze mois glissants, sinon 1 % ou 0,5 %, exclusion lorsque le taux débiteur n’est pas fixe ; nouvelle rédaction en vigueur le 20 novembre 2026 (17 août 2026)
- 6Légifrance — Article R.313-25 du code de la consommation — indemnité de remboursement anticipé en crédit immobilier, plafonnée à un semestre d’intérêts au taux moyen du prêt sans dépasser 3 % du capital restant dû (10 août 2026)
- 7Légifrance — Article L.519-6 du code monétaire et financier — interdiction de percevoir une somme avant le versement effectif des fonds prêtés ; article L.313-25-1 du code de la consommation abrogé par la loi PACTE n° 2019-486 du 22 mai 2019 (31 août 2026)
- 8Légifrance — Article 844 du code général des impôts — taxe versée à l’État sur la garantie de 0,70 %, portée à 0,715 % par l’article 1647 ; articles 881 H et 881 J — contribution au service qui enregistre la garantie de 0,05 % ; article A.444-141 du code de commerce — levée de la garantie à 78 € HT jusqu’à 77 090 € d’inscription, 150 € HT au-delà (15 août 2026)
- 9Conseil supérieur du notariat — Tarif réglementé des honoraires proportionnels du notaire pour une inscription hypothécaire — barème dégressif de 1,333 %, 0,550 %, 0,366 % et 0,275 % (10 août 2026)
- 10Ministère de l’Économie — Changement d’assurance emprunteur depuis la loi n° 2022-270 du 28 février 2022 : substitution à tout moment, sans frais, réponse du prêteur sous dix jours et refus motivé par la non-équivalence des garanties — fiche écrite le 9 avril 2025 (10 août 2026)
- 11Conseil d’État — Décision du 4 février 2021, requête n° 413226 — annulation du décret n° 2017-1099 du 14 juin 2017 relatif à la domiciliation des salaires dans le cadre d’un crédit immobilier (17 août 2026)
- 12Calcul Reductis — Dossier de référence de 52 000 € repris sur 144 mois — trois trajectoires d’assurance chiffrées, ventilation du part réellement négociable, effet du taux, de la durée et de la trésorerie, formalités de garantie au tarif réglementé sur 55 025 € garantis (18 août 2026)