Une simulation de rachat de crédit gratuite : aucune somme exigible avant le versement des fonds
L’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit à quiconque apporte son concours à l’obtention d’un prêt de percevoir une somme représentative ou génératrice de frais avant le versement effectif des fonds.
La gratuité d’une simulation de rachat de crédit n’est pas un argument de vente : c’est une règle de droit, et son champ est large. Elle vaut pour un regroupement de crédit simulation faite en agence comme pour un rachat de crédit en ligne.
Concrètement, tout ce qui précède le déblocage se fait à zéro euro. Le calcul, l’étude du dossier, la collecte des pièces, la recherche d’un établissement : aucun de ces actes ne peut vous être facturé, ni comptant, ni par un acompte.
Quel texte pose cette interdiction, et qui vise-t-il ?+
L’article L.519-6 du code monétaire et financier vise toute personne qui apporte son concours, directement ou indirectement, à l’obtention ou à l’accord d’un prêt d’argent — pas seulement les intermédiaires immatriculés.
Que risque celui qui réclame une somme avant le déblocage ?+
L’interdiction porte sur toute somme représentative ou génératrice de frais tant que les fonds prêtés n’ont pas été effectivement versés. La sanction passe par le renvoi à l’article L.353-1 du même code.
Les frais de dossier du prêteur sont prélevés sur les fonds au déblocage
Le texte vise l’intermédiaire, mais la banque suit la même logique : elle se paie sur les fonds versés, jamais avant.
Le texte vise l’intermédiaire, pas la banque. En pratique, les frais de dossier du prêteur suivent la même logique : ils sont prélevés sur les fonds au déblocage.
Frais d’étude, frais de déblocage, « caution de garantie », achat d’un mandat ou d’une carte prépayée : aucune de ces demandes n’est licite avant le versement effectif des fonds. Les arnaques classiques au rachat de crédit reposent presque toutes sur ce schéma, et l’argent versé ne revient pas.
Calcul à 6,26 %, taux relevé par Empruntis en juillet 2026 sur un regroupement de crédits à la consommation. Hors assurance et frais de dossier.
Ce qu’une simulation de rachat de crédit calcule en ligne, et ce qu’elle ne peut pas calculer
Une calculette donne une mensualité et un coût total à partir d’hypothèses ; elle ne donne jamais une acceptation ni un taux personnel.
Une simulation de rachat de crédit en ligne résout une équation, elle ne rend pas une décision. À partir du capital repris, d’une durée et d’un taux supposé, elle produit trois chiffres : la mensualité, le coût total et le taux d’endettement après opération. C’est utile, c’est immédiat, et c’est tout.
- 1Ce qu’une calculette de regroupement de crédit donne. La mensualité sur la durée choisie, le total des intérêts, l’écart avec la situation actuelle. Le calcul d’un rachat de crédit se refait à la main avec les mêmes formules.
- 2Ce qu’elle ne donne pas. Le taux qui vous sera réellement proposé, qui dépend du dossier ; l’acceptation, qui dépend du reste à vivre et de la tenue du compte ; la garantie exigée, qui dépend du montant et du statut d’occupation.
- 3Le tableau d’amortissement. C’est lui qui montre la part d’intérêts payée chaque mois. Une simulation qui ne le produit pas laisse invisible le poste le plus coûteux de l’opération.
Une simulation immédiate ne raccourcit pas l’instruction du dossier
Les délais réels d’un rachat de crédit sont indépendants de l’outil de simulation, en agence comme en banque en ligne.
Une simulation immédiate ne raccourcit pas l’examen du dossier. Les délais réels — accord de principe, offre éditée, délai de rétractation, déblocage — sont indépendants de l’outil, et ils sont détaillés sur le déroulé d’un rachat de crédit en ligne.
Qu’elle soit faite dans une agence ou auprès d’une banque en ligne, la simulation précède le dossier, elle ne le remplace pas : aucune pièce justificative n’a encore été lue au moment où le chiffre s’affiche.
Qui rémunère une simulation gratuite de rachat de crédit : le prêteur, pas le visiteur ?
La rémunération vient du prêteur, qui verse une commission à celui qui lui apporte un dossier finançable, et elle n’est versée qu’une fois l’opération conclue.
Un site qui calcule gratuitement vit de quelque chose. La chaîne est courte, et publiée par les acteurs eux-mêmes.
Il ne verse rien : ni pour le calcul, ni pour l’étude, ni pour la mise en relation.
Ils sont payés par le prêteur, en commission, une fois l’opération conclue. Un mandataire non exclusif annonce « entre 5 et 10 % du montant financé », perçus de ses partenaires prêteurs (Finvens, mentions légales, 13 août 2026). Une autre enseigne publie 0,5 à 0,8 % du montant emprunté (Skarlett, août 2026).
Il paie l’apport du dossier et l’intègre à son coût de distribution, comme il paie son réseau d’agences.
Reductis est rémunéré par les établissements, jamais par le visiteur
Le site met en relation avec des prêteurs et des courtiers, et n’est payé que lorsqu’un dossier aboutit.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers. Ce sont eux qui rémunèrent le site, et seulement lorsqu’un dossier aboutit.
Commission du prêteur et honoraires de courtage : une seule ligne sort de votre poche
La commission versée par la banque à son apporteur ne vous coûte rien ; les honoraires de courtage, 1 % à 5 % du nouveau crédit, sont à votre charge.
Une nuance change ce que vous payez. La commission versée par la banque à son apporteur ne sort pas de votre poche. Les honoraires de courtage, eux, sont à votre charge : 1 % à 5 % du nouveau crédit chez un mandataire qui les publie (Partners Finances, 13 août 2026). Ils sont dus au déblocage, et ils entrent dans le TAEG d’un rachat de crédit, frais compris. La rémunération d’un intermédiaire en rachat de crédit se lit donc sur deux lignes, et une seule vous concerne.
Frais de dossier, courtage, garantie : quand chaque frais d’un rachat de crédit devient dû
Aucun de ces frais ne se paie à la simulation : ils deviennent dus à la signature et sont réglés au déblocage, le plus souvent prélevés sur les fonds versés.
Un rachat de crédit a un coût, et il serait malhonnête d’écrire l’inverse. En cause ici : non pas le montant, mais le calendrier.
Frais de dossier : 79 € au minimum chez LCL, 200 € à La Banque Postale, 0 € chez Cetelem
Les montants varient d’un établissement à l’autre, et certains affichent zéro.
Les montants varient d’un établissement à l’autre, et certains affichent zéro. Les relevés du 13 août 2026 donnent 1 % avec un minimum de 79 € chez LCL, 200 € sur l’exemple représentatif de La Banque Postale, et « 0 € frais de dossier » chez Cetelem. Le détail poste par poste des frais relevés d’un rachat de crédit se lit avec le coût total en face.
Un rachat de crédit qui n’aboutit pas ne laisse aucune facture
Sans versement des fonds, l’interdiction de l’article L.519-6 s’applique toujours, et la banque ne facture pas un crédit qu’elle n’a pas accordé.
Si l’opération ne va pas à son terme, rien n’est dû. Sans versement des fonds, l’interdiction de l’article L.519-6 s’applique toujours, et la banque ne prélève aucun frais sur un crédit qu’elle n’a pas accordé.
Frais de dossier, garantie, courtage : le total avant de signer. Et rien ne peut vous être demandé avant que les fonds soient versés.
Une simulation gratuite de rachat de crédit n’engage ni l’emprunteur ni la banque
Un calcul n’est pas une offre : la banque ne s’engage qu’après avoir évalué votre solvabilité, et vous ne vous engagez qu’une fois les délais légaux écoulés.
Une simulation applique les nombres que vous lui donnez. Elle ne consulte aucun fichier et n’ouvre aucun dossier. La banque, elle, ne peut pas s’engager sur un calcul : la loi lui impose d’évaluer votre solvabilité au préalable.
Quels textes obligent la banque à évaluer votre solvabilité ?+
L’article L.312-16 du code de la consommation avant tout crédit à la consommation, et l’article L.313-16 avant un crédit immobilier. Aucun des deux ne peut être satisfait par un simple calcul en ligne.
Seule l’offre de prêt écrite engage l’établissement, et sa signature reste réversible.
En crédit immobilier, l’offre est en outre maintenue trente jours à compter de sa réception. Vous avez le temps de comparer sans rien avancer.
Le comparatif écrit remis avant la signature chiffre le gain ou le surcoût
Les articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation imposent au prêteur de comparer vos crédits en cours au regroupement proposé.
Avant de signer, un document écrit vous est remis sans frais. Les articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation imposent au prêteur de comparer vos crédits en cours au regroupement proposé, gain ou surcoût chiffré. C’est la pièce à lire en premier.
Les calculettes ne demandent aucune coordonnée, l’étude d’un dossier en demande
Une estimation se chiffre sans laisser son nom ; faire étudier son dossier par un établissement suppose de quoi vous répondre.
Les calculettes du site se remplissent sans nom, sans téléphone et sans adresse électronique : elles calculent, elles n’enregistrent rien. Le formulaire d’étude placé en haut de cette page fait autre chose : il sert à déposer une demande auprès d’un établissement et à obtenir une proposition chiffrée, ce qui suppose des coordonnées pour vous répondre.
Gratuit ne veut pas dire sans nom pour autant : une simple simulation de rachat de crédit sans inscription reste possible, mais une offre écrite suppose un dossier nominatif.
Les autres simulations utiles
Chaque simulateur répond à une question et à une seule. Les pages ci-dessous couvrent celles qui entourent ce calcul.
La mensualité, tout le monde vous la donne. Le coût total, beaucoup moins. Ici, les deux s’affichent ensemble.
Questions fréquentes
Combien de temps prend une simulation de rachat de crédit ?+
Deux à trois minutes pour le calcul : il ne demande que le capital restant dû de chaque crédit, la durée souhaitée et un taux d’hypothèse. Le temps passe surtout à rassembler ces capitaux, à demander au prêteur ou à lire sur le relevé annuel.
Peut-on faire plusieurs simulations de rachat de crédit sans rien payer ?+
Oui, autant que vous voulez. Un calcul n’est facturable à aucun titre, et le refaire sur plusieurs durées est la seule façon de voir ce que l’allongement coûte en intérêts. Comparez le coût total, pas la mensualité.
Qui paie les frais si le rachat de crédit n’est finalement pas signé ?+
Personne. Tant que les fonds ne sont pas versés, l’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit de percevoir une somme, et la banque ne facture pas de frais sur un prêt qu’elle n’a pas accordé. Un dossier abandonné ne laisse aucune facture.
Est-ce que les frais de courtage se paient en une fois ou avec les mensualités ?+
Les deux cas existent. Réglés comptant au déblocage, ils sortent de votre trésorerie mais ne produisent pas d’intérêts. Financés dans l’opération, ils s’étalent sur les mensualités et coûtent alors le taux du crédit pendant toute la durée.
C’est quoi une somme « représentative ou génératrice de frais » ?+
C’est la formule de l’article L.519-6 du code monétaire et financier, et elle est volontairement large. Elle couvre les frais d’étude, un acompte, une provision, un dépôt de garantie ou tout paiement demandé sous un autre nom avant le versement des fonds.
Un site de simulation gratuit gagne-t-il plus si j’emprunte longtemps ?+
La commission des apporteurs est un pourcentage du montant financé, pas de la durée. Allonger la durée ne l’augmente donc pas, mais elle augmente le coût total que vous payez. Le comparatif écrit remis par le prêteur chiffre ce surcoût : c’est le chiffre à regarder.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Légifrance — Article L.519-6 du code monétaire et financier — interdiction de percevoir une somme représentative ou génératrice de frais avant le versement effectif des fonds prêtés ; version en vigueur jusqu’au 20 novembre 2026 ; sanction par renvoi à l’article L.353-1 (31 août 2026)
- 2Légifrance — Articles R.314-19 et R.314-20 du code de la consommation — document d’information comparant les crédits en cours au regroupement proposé, et mention du gain ou du surcoût de l’opération (17 août 2026)
- 3Légifrance — Code de la consommation — articles L.312-16 et L.313-16 (évaluation de la solvabilité avant l’accord du crédit), L.312-19 (rétractation de 14 jours), L.313-34 (réflexion de 10 jours, acceptation au plus tôt le 11ᵉ jour, offre maintenue 30 jours), L.312-34 (indemnité de remboursement anticipé) (31 août 2026)
- 4Légifrance — Article A.444-141 du code de commerce, tableau 5 numéros 131 à 134 — émoluments forfaitaires du notaire pour une mainlevée d’inscription hypothécaire (17 août 2026)
- 5Finvens — Mentions légales — mandataire non exclusif en regroupement de crédits, ORIAS n° 07 004 179, commission « entre 5 et 10 % du montant financé » perçue des partenaires prêteurs — finvens.fr/mentions-legales/ (13 août 2026)
- 6Partners Finances — Honoraires de courtage annoncés de 1 % à 5 % du nouveau crédit ; mandataire non exclusif en opérations de banque, ORIAS n° 07 036 794 — partners-finances.fr (13 août 2026)
- 7Skarlett — Page tarifaire — commission bancaire reversée à l’intermédiaire annoncée de 0,5 à 0,8 % du montant emprunté (août 2026)
- 8LCL, La Banque Postale, Cetelem — Frais de dossier publiés sur les pages produit de regroupement : 1 % avec un minimum de 79 € chez LCL, 200 € sur l’exemple représentatif de La Banque Postale, « 0 € frais de dossier » chez Cetelem — lcl.fr · labanquepostale.fr · cetelem.fr (13 août 2026)