Chez Groupama, la caisse régionale distribue le crédit et Franfinance le prête
Les caisses régionales de l’assureur mutualiste vendent le crédit sous la marque Désirio, et Franfinance porte le prêt, l’instruit et prononce l’accord.
Sur une offre Désirio, deux noms cohabitent et ils ne jouent pas le même rôle. Groupama vend, Franfinance prête. La distinction décide de qui étudie le dossier et de qui répond une fois les fonds versés.
Un assureur mutualiste n’est pas bâti comme une banque de réseau. Les caisses régionales sont des sociétés distinctes, avec leurs agences et leurs conseillers : c’est l’une d’elles qui reçoit la demande. Le crédit, lui, sort d’un établissement spécialisé du groupe Société Générale. Le nom affiché sur la publicité n’est pas celui qui figure sur le contrat.
Quelle société prête, et laquelle distribue ?+
La mention publiée au bas des pages Désirio, relevée le 19 août 2026, nomme Franfinance comme prêteur : SA au capital de 202 911 984 €, 719 807 406 RCS Nanterre, Tour Granite, 17 cours Valmy à Puteaux, filiale du groupe Société Générale. Le distributeur est constitué des Caisses régionales d’Assurances Mutuelles Agricoles Groupama, 4 place de Budapest à Paris.
Que recouvre exactement la marque Désirio ?+
La gamme de crédits à la consommation distribuée par Groupama : prêt personnel, crédit auto, crédit travaux et rénovation énergétique. Le prêt personnel est celui qui rachète un crédit en cours, dans la limite de 50 000 € sur 84 mois.
Le nom du prêteur change l’interlocuteur, pas les conditions affichées
Les conditions publiées valent quelle que soit la caisse ; la gestion du prêt et le traitement d’une réclamation, eux, suivent le prêteur.
Trois conséquences une fois le crédit signé.
- 1L’accord est prononcé par Franfinance. Un conseiller de caisse régionale monte le dossier et le transmet, il ne l’accepte pas.
- 2La gestion — prélèvements, report d’échéance, remboursement anticipé — se traite avec le prêteur.
- 3La réclamation suit le même chemin, et le médiateur compétent est celui que le contrat désigne.
Cette chaîne à deux étages est courante dans le crédit distribué par un assureur. Elle détermine l’adresse à laquelle on écrira pendant les sept prochaines années.
Groupama Banque a fermé : ce que sont devenus les comptes et les crédits d’époque
La filiale bancaire lancée en 2003 est passée sous contrôle d’Orange en 2016, son offre a fermé le 23 septembre 2017, et la clientèle française a été reprise par BNP Paribas en 2024.
Beaucoup de recherches sur le crédit Groupama visent l’ancienne banque du groupe.
- 1Octobre 2016 : Orange prend le contrôle majoritaire de Groupama Banque, lancée en 2003.
- 223 septembre 2017 : l’offre historique cesse d’être ouverte à la souscription, et Orange Bank est lancée début novembre 2017.
- 3Octobre 2021 : Orange rachète les 21,7 % encore détenus par Groupama.
- 42024 : environ 105 000 clients français basculent chez Hello bank!, retenue en juin 2023, puis les comptes restants sont clôturés.
Un crédit signé à l’époque produit toujours ses effets aux conditions d’origine : ni le taux, ni la durée, ni la mensualité ne bougent.
Calcul à 6,26 %, taux relevé par Empruntis en juillet 2026 sur un regroupement de crédits à la consommation. Hors assurance et frais de dossier.
Le prêt personnel Désirio : 3 000 à 50 000 €, sur 12 à 84 mois, à 5,69 % de TAEG
Montant, durée, taux débiteur, TAEG, intérêts et coût de l’assurance : Groupama publie l’intégralité des conditions de son prêt personnel.
Le TAEG est le prix total d’un crédit ramené à un pourcentage annuel : taux, frais et assurance quand elle est exigée. Le TAEG d’un rachat de crédit se lit assurance comprise lorsqu’elle est obligatoire, ce qui n’est pas le cas ici. Conditions relevées le 19 août 2026 sur les pages Désirio.
Source : groupama.fr · Date : 19/08/2026
Racheter un prêt en cours, pas en réunir plusieurs : ce qu’écrit la mention Désirio
La page produit annonce « la possibilité de racheter votre prêt actuel » et précise que le prêt « n’est pas destiné au regroupement de crédits au sens de la règlementation en vigueur ».
Les deux phrases se lisent ensemble, et elles décrivent une opération précise. Un prêt personnel Désirio peut solder un crédit en cours et le remplacer par un nouveau, à un autre taux et sur une autre durée. Il ne relève pas du régime du regroupement défini aux articles L.314-10 et suivants du code de la consommation, qui vise la réunion de plusieurs engagements en un seul.
La différence décide du document remis avant la signature, du calcul du taux d’endettement après opération et du plafond atteignable : 50 000 € couvrent le rachat d’un prêt auto ou d’un crédit travaux, rarement quatre engagements cumulés. Sur la plus grande enveloppe possible, 50 000 € sur 84 mois au taux débiteur publié, l’échéance ressort à 719,62 € et le montant total dû à 60 447,92 €.
0 € de frais de dossier et 504 € d’assurance facultative sur 60 mois
10 000 € sur 60 mois donnent 191,22 € par mois et 11 473,20 € de montant total dû, sans frais de dossier, l’assurance coûtant 504,00 € en plus.
L’exemple représentatif de la marque est complet, donc vérifiable ligne à ligne. Pour 10 000 € sur 60 mois : 60 mensualités de 191,22 €, montant total dû 11 473,20 €, dont 1 473,20 € d’intérêts.
Assurance comprise, l’échéance passe à 199,62 € et la somme versée à 11 977,20 €, soit environ 1,01 % du capital par an. L’assurance emprunteur d’un regroupement de crédits se délègue à un autre assureur à garanties équivalentes, et le gain se mesure sur toute la durée. C’est la seule ligne du contrat qui reste négociable après la signature.
Que couvre l’assurance d’un prêt à la consommation ?+
Le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie forment le socle habituel, l’incapacité de travail et la perte d’emploi restant optionnelles. Sur le prêt Désirio la couverture est facultative : elle n’entre pas dans le TAEG de 5,69 %.
C’est quoi la quotité assurée ?+
La part du capital couverte par l’assurance, en pourcentage. À 100 % sur une seule tête, l’assureur solde tout le capital restant dû en cas de sinistre. À 50 % sur chacun de deux emprunteurs, il n’en prend en charge que la moitié, et le survivant rembourse le reste.
Racheter un crédit et regrouper plusieurs crédits : deux opérations, deux régimes
Le rachat d’un crédit unique remplace un contrat par un autre ; le regroupement réunit plusieurs engagements en un seul et relève d’un régime propre.
C’est la confusion la plus répandue sur ce sujet, et elle coûte des semaines quand on frappe à la mauvaise porte. Les deux opérations n’ont ni le même périmètre, ni le même encadrement.
Un seul contrat est soldé et remplacé. C’est ce que permet un prêt personnel comme Désirio, dans la limite de 50 000 € sur 84 mois.
Deux engagements ou plus sont réunis en un seul prêt. L’opération relève des articles L.314-10 et suivants du code de la consommation.
Au-delà de 60 % de part immobilière, le régime du crédit immobilier s’applique : 10 jours de réflexion au lieu de 14 jours de rétractation.
Trois crédits en cours : ce qu’un prêt Désirio solde, et ce qu’il laisse en place
Avec un prêt auto, un crédit travaux et un crédit renouvelable, un prêt personnel solde le plus cher des trois, mais il ne ramène pas les trois échéances à une seule.
Le cas le plus fréquent est celui de trois engagements pour 27 400 € de capital restant dû. Un prêt personnel peut solder le crédit renouvelable, celui qui porte le taux le plus élevé, et laisser les deux autres suivre leur cours.
- 1Ce que l’opération apporte : l’encours le plus cher disparaît, et c’est souvent là que se concentre la quasi-totalité du gain.
- 2Ce qu’elle ne fait pas : elle ne ramène pas les trois échéances à une seule, et le budget mensuel reste réparti sur trois prélèvements.
C’est pour cette raison que racheter un crédit renouvelable reste l’opération la plus rentable du marché : l’écart de taux fait tout le travail, sans toucher aux autres contrats. Un seul crédit racheté suffit parfois à rétablir un budget.
Solder un crédit en cours : l’indemnité de remboursement anticipé se vérifie avant
Le prêteur d’origine peut réclamer une indemnité quand un crédit est soldé avant terme : elle se déduit du gain annoncé.
Racheter un prêt, c’est d’abord en solder un autre. L’indemnité de remboursement anticipé — la somme que l’ancien prêteur peut réclamer parce qu’il perd les intérêts à venir — est encadrée par l’article L.312-34 du code de la consommation, dont une nouvelle version entre en vigueur le 20 novembre 2026. Le montant applicable figure sur le contrat d’origine, et l’indemnité de remboursement anticipé se demande par écrit, avec le décompte à la date choisie.
Deux réflexes évitent la mauvaise surprise : réclamer le décompte avant de signer la nouvelle offre, puis ajouter cette somme au coût de l’opération avant de comparer. Un gain de 2 900 € n’en est plus un s’il est amputé d’une indemnité que personne n’avait chiffrée. Sur un crédit renouvelable, le capital reste remboursable à tout moment.
Revenus fonciers retenus à 70 %, pensions versées comptées en charge : les conventions réelles, que la plupart des simulateurs oublient. Vous saurez de combien vous dépassez, ou ce qu'il vous reste de marge.
Simuler un rachat de crédit Groupama : ce que le simulateur Désirio calcule
Le simulateur de la marque estime la mensualité et le TAEG d’un crédit neuf ; il ne chiffre pas la reprise d’engagements existants, ce que fait le calcul ci-dessous.
Commençons par ce que fait l’outil de la marque, relevé le 19 août 2026. Il simule un crédit Désirio à partir d’un projet, d’un montant et d’une durée, puis affiche la mensualité et le TAEG fixe applicable. Il ne reprend pas les crédits en cours pour comparer le coût total avant et après — c’est pourtant le seul chiffre sur lequel une décision se prend.
Nous refaisons donc l’estimation à côté, sur le taux publié par la marque : 5,547 % de taux débiteur annuel fixe, sans frais de dossier, assurance écartée puisqu’elle est facultative.
Le simulateur Désirio chiffre un crédit neuf, pas la reprise de crédits en cours
L’outil ne demande ni le capital restant dû ni le taux des crédits déjà signés : il chiffre un crédit de 3 000 à 50 000 € sur 12 à 84 mois.
Quatre limites expliquent pourquoi une estimation faite sur cet outil ne répond pas à la question d’un emprunteur qui cherche à alléger ses échéances.
- 1Un crédit neuf est calculé, sans reprise des engagements existants.
- 2Le capital restant dû des crédits actuels n’est jamais demandé.
- 3Les intérêts évités sur les anciens contrats ne sont pas chiffrés.
- 450 000 € et 84 mois sont les valeurs les plus hautes acceptées par le formulaire.
Une simulation de regroupement réclame trois données de plus : le capital restant dû crédit par crédit, la mensualité totale actuelle et la somme restant à payer jusqu’à la dernière échéance. Ces trois chiffres se demandent au prêteur par simple relevé.
Les hypothèses, puis le résultat : 285,54 € par mois deviennent 179,75 €
Un crédit renouvelable de 9 400 € à 19,90 % remboursé sur 48 mois coûte 13 706,15 € ; repris par un prêt personnel de 9 400 € à 5,547 % sur 60 mois, il coûte 10 785,29 €.
Un crédit renouvelable de 9 400 € repris sur 60 mois à 5,547 %
Situation de départ. Un seul engagement en cours, un crédit renouvelable, aucun prêt immobilier. Le dossier reste soumis aux règles du crédit à la consommation.
Date : 19/08/2026
Hypothèses du montage. Reprise des 9 400 €, dans la fourchette publiée par Désirio. Durée : 60 mois. Taux débiteur annuel fixe : 5,547 %, celui de l’exemple représentatif. Frais de dossier : 0 €. Assurance écartée, elle est facultative. Aucune garantie.
Résultat. Mensualité de 179,75 €, montant total dû 10 785,29 €, TAEG recalculé 5,69 %, identique à celui que publie la marque. L’opération fait baisser le coût total de 2 920,86 € tout en allégeant l’échéance de 105,79 € par mois.
C’est le cas le plus favorable qui soit, et il tient à l’écart de taux.
48, 60, 72 ou 84 mois : ce que chaque année de plus coûte
Entre 48 et 84 mois, la mensualité passe de 218,81 € à 135,29 € et le montant total dû monte de 10 502,99 € à 11 364,21 €.
Une fois le taux connu, la durée est le seul levier qui reste. Quatre montages, au même taux débiteur de 5,547 % et sur le même capital.
Source : Calcul Reductis · Date : 19/08/2026
Le taux d’un rachat de crédit se compare toujours au repère public de la Banque de France : au taux effectif moyen de 6,27 % relevé en juin 2026, la même reprise sur 60 mois donnerait 184,05 € par mois. Les quatre montages ci-dessus restent donc moins chers que les 13 706,15 € du crédit d’origine, et passer de 48 à 84 mois allège l’échéance de 83,52 € tout en alourdissant le total de 861,22 € : l’arbitrage se joue entre le budget du mois et la somme finalement versée.
Au-delà de 50 000 € ou de 84 mois : où déposer une demande de regroupement
Plusieurs crédits à réunir, plus de 50 000 €, une durée au-delà de 84 mois ou un prêt immobilier à reprendre : quatre cas sortent des conditions publiées par Désirio.
Sortir des limites publiées n’est pas un obstacle, c’est une indication de direction.
- 1Plusieurs crédits à réunir en un seul. Un établissement qui commercialise un regroupement de crédits, en direct ou par un intermédiaire spécialisé.
- 2Plus de 50 000 € à financer. Les prêteurs qui publient un plafond de 250 000 € ou plus en regroupement sans garantie.
- 3Une durée supérieure à 84 mois. Les offres qui vont jusqu’à 180 mois en consommation, et jusqu’à 300 mois avec une garantie réelle.
- 4Un prêt immobilier à reprendre. Une offre de regroupement à dominante immobilière, avec ses délais et son plafond de taux.
Souscrire un crédit Désirio : par la caisse régionale ou par le formulaire en ligne
La demande se dépose auprès d’un conseiller de la caisse régionale Groupama ou par le formulaire de la page produit, et la décision appartient au prêteur, Franfinance.
Le parcours tient en trois temps : choisir le crédit dans la gamme Désirio, renseigner le montant et la durée, puis laisser la demande partir vers le prêteur. La formule « sous réserve d’acceptation de votre dossier » figure sur l’offre : c’est Franfinance qui tranche.
Les pièces réclamées sont celles de tout crédit à la consommation : identité, domicile, bulletins de salaire, relevés de compte et tableau d’amortissement du crédit à racheter. Ce dernier document, souvent oublié, conditionne le calcul du montant à reprendre.
14 jours de rétractation, 10 jours de réflexion : les délais garantis par la loi
Un crédit à la consommation ouvre 14 jours de rétractation, et un montage garanti par une hypothèque impose 10 jours de réflexion.
Deux délais encadrent la fin du parcours, et ils ne se cumulent pas : c’est la nature de l’opération qui désigne celui qui s’applique.
- 114 jours de rétractation en crédit à la consommation, à compter de la signature, sans motif à donner (article L.312-19 du code de la consommation).
- 210 jours de réflexion dès qu’une garantie hypothécaire entre dans le montage, avant toute acceptation de l’offre (article L.313-34).
Une règle vaut dans les deux cas : aucune somme ne peut être exigée avant le déblocage effectif des fonds, en application de l’article L.519-6 du code monétaire et financier. Un interlocuteur qui réclame des frais d’étude avant le versement sort du cadre légal.
Cinq questions, l'estimation affichée à l'écran, et vos coordonnées seulement si vous décidez d'aller plus loin. Rien ne vous est facturé, à aucun moment.
Notre sélection d’organismes pour regrouper plusieurs crédits
Cinq enseignes, les mêmes colonnes, ce que chacune publie vraiment : le montant qu’elle reprend, jusqu’à quand elle étale, ce qu’elle facture et ce qui bloque un dossier.
Comparer cinq organismes prend une soirée. On l’a fait pour vous. Voici les cinq enseignes qui reviennent le plus souvent sur un regroupement, lues sur les mêmes colonnes : ce qu’elles reprennent, jusqu’à quelle durée, ce qu’elles facturent, et ce qui fait refuser un dossier chez elles.
Tout vient de ce que chacune écrit sur ses propres pages — rien n’est estimé. Quand une enseigne ne communique pas une donnée, c’est écrit « non publié » plutôt que comblé par une moyenne.
Chiffres vérifiés le 19 août 2026, sources en bas de page. Une condition qui aurait changé depuis se signale par la page de contact.
Montants et durées publiés : de 21 500 € sur 60 mois à 200 000 € sur 25 ans
Trois enseignes chiffrent leur montant minimum et leur montant maximum, et l’écart va de un à dix.
Deux logiques cohabitent. Les assureurs vendent un crédit à la consommation de leur propre gamme : 3 000 à 50 000 € sur 12 à 84 mois pour le prêt personnel Désirio, 1 000 à 21 500 € sur 12 à 60 mois pour le prêt projet de la Macif. Les intermédiaires présentent le dossier à un prêteur partenaire, et les 200 000 € finançables chez Partners Finances vont de pair avec 15 ans sans hypothèque et 25 ans avec garantie.
La conséquence est directe pour un lecteur qui a 70 000 € de crédits à réunir : il dépasse les montants publiés par les deux enseignes d’assurance, et il le sait avant de constituer un dossier. Une demande adressée au mauvais guichet coûte des semaines. Rouaix Finances et CAFPI ne chiffrent en ligne ni montant ni durée, et leur filtre porte sur le profil : fin de prêt à 75 ans sans garantie et 85 ans avec hypothèque chez Partners Finances, endettement visé sous 35 % après opération et résidence fiscale en France chez CAFPI.
Frais et honoraires : de 0 € affiché à 10 % du montant du besoin
Les deux enseignes qui distribuent un crédit en direct affichent 0 € de frais, et les trois intermédiaires publient chacun un barème d’honoraires différent.
La colonne des frais ne recouvre pas la même chose d’une ligne à l’autre. Groupama et la Macif affichent 0 € : leur crédit est distribué en direct, sans intermédiaire à rémunérer. Les trois autres facturent le montage du dossier.
Les écarts se voient sur un même besoin de 40 000 €.
- 1520 € chez CAFPI, à 1,3 % du montant emprunté.
- 2400 € à 2 000 € chez Partners Finances, dont le barème va de 1 % à 5 % du nouveau crédit souscrit.
- 32 000 € à 4 000 € chez Rouaix Finances, dont les honoraires publiés vont de 5 à 10 % du montant du besoin.
Ces honoraires entrent dans le TAEG. Un barème publié se négocie mieux qu’un barème découvert à la signature.
Les enseignes à mettre en regard de celle-ci
Un dossier écarté par un établissement passe couramment chez un autre, pour des raisons de grille et non de mérite. Voici les fiches à lire à côté.
La durée qui donne la plus petite mensualité est presque toujours celle qui coûte le plus cher. Posez vos chiffres, et voyez l'écart réel entre les deux en euros — c'est l'argument le plus solide face à un conseiller.
Questions fréquentes
Faut-il être propriétaire pour souscrire un prêt personnel Désirio ?+
La condition de propriété s’apprécie au dossier sur la page produit au 19 août 2026. Le prêt personnel Désirio est un crédit à la consommation de 3 000 à 50 000 € sur 12 à 84 mois, et aucune garantie sur un bien ne figure parmi ses conditions affichées.
Faut-il être assuré chez Groupama pour demander un crédit Désirio ?+
La condition de sociétariat ni de contrat d’assurance préalable se communique à l’étude du dossier. La demande se dépose auprès d’une caisse régionale ou par le formulaire en ligne, et c’est Franfinance qui étudie le dossier.
Le prêt Désirio finance-t-il aussi une voiture ou des travaux ?+
Oui. La gamme Désirio comprend un prêt personnel, un crédit auto, un crédit travaux et un financement de rénovation énergétique. C’est le prêt personnel qui permet de racheter un crédit en cours, les autres finançant un projet identifié.
Ma caisse régionale peut-elle m’appliquer d’autres conditions que celles affichées ?+
Les conditions relevées le 19 août 2026 sont celles publiées pour la gamme Désirio, et le prêteur est le même quelle que soit la caisse. Seule l’offre remise par écrit engage : elle porte le TAEG, la durée et le montant réellement accordés.
Que se passe-t-il si le prêteur refuse ma demande de crédit Désirio ?+
Le prêteur reste libre d’accorder ou non le crédit qu’il finance, et un refus n’a pas à être motivé. Rien n’interdit de présenter le même dossier à un autre établissement, ni de le représenter plus tard avec un endettement plus faible ou une durée plus longue.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Groupama — Pages produit de la gamme Désirio — prêt personnel de 3 000 € à 50 000 € sur 12 à 84 mois, TAEG fixe de 5,69 %, taux débiteur annuel fixe de 5,547 %, 60 mensualités de 191,22 € pour 10 000 €, montant total dû de 11 473,20 €, 0 € de frais de dossier, assurance facultative de 504,00 € sur 60 mois avant 65 ans, mentions « la possibilité de racheter votre prêt actuel » et « n’est pas destiné au regroupement de crédits au sens de la règlementation en vigueur » (19 août 2026)
- 2Groupama — Mentions légales des pages de crédit — distributeur : Caisses régionales d’Assurances Mutuelles Agricoles Groupama, 4 place de Budapest, 75436 Paris Cedex 09 ; prêteur : Franfinance, SA au capital de 202 911 984 euros, 719 807 406 RCS Nanterre, Tour Granite, 17 cours Valmy, 92800 Puteaux (19 août 2026)
- 3MoneyVox — Historique de Groupama Banque — filiale lancée en 2003, Orange actionnaire majoritaire en octobre 2016, fin de la souscription le 23 septembre 2017, lancement d’Orange Bank début novembre 2017 (19 août 2026)
- 4Wikipédia — Article Orange Bank — rachat par Orange des 21,7 % détenus par Groupama en octobre 2021, choix de BNP Paribas et de Hello bank! en juin 2023, migration d’environ 105 000 clients en 2024 (19 août 2026)
- 5Calcul Reductis — Reprise d’un crédit renouvelable de 9 400 € à 19,90 % sur 48 mois par un prêt à 5,547 % — mensualités constantes selon m = C × t ÷ (1 − (1+t)^−n), hors assurance ; résultats sur 48, 60, 72 et 84 mois, et enveloppe maximale de 50 000 € sur 84 mois (19 août 2026)
- 6Légifrance — Articles L.314-10 à L.314-12, R.314-18, L.312-19 (rétractation de 14 jours), L.313-34 (réflexion de 10 jours) et L.312-34 (indemnité de remboursement anticipé, nouvelle version en vigueur le 20 novembre 2026) du code de la consommation, article L.519-6 du code monétaire et financier (19 août 2026)
- 7Banque de France — Crédits aux particuliers, juin 2026 — taux effectif moyen des crédits à la consommation amortissables de 6,27 % (31 août 2026)
- 8Relevé Reductis des organismes de rachat de crédit — Montants, durées et honoraires publiés par Partners Finances (jusqu’à 200 000 €, 15 ans sans hypothèque et 25 ans avec garantie, courtage de 1 à 5 %, fin de prêt à 75 et 85 ans), Macif (1 000 à 21 500 € sur 12 à 60 mois, 0 € de frais, aucune offre de regroupement), Rouaix Finances (« Entre 5 et 10 % » du montant du besoin) et CAFPI (1,3 % du montant emprunté, endettement visé sous 35 %, résidence fiscale en France) (19 août 2026)
- 9Relevé Reductis des offres de regroupement citées en fin de page — Cofidis (3 000 à 80 000 € sur 12 à 144 mois, TAEG fixe de 8,15 %, 20 août 2026), Cetelem (4 001 à 250 000 € sur 12 à 180 mois, deux crédits en cours exigés, 13 août 2026), Crédit Municipal (500 à 75 000 € selon la caisse, fin de prêt à 80 ans à Roubaix, 17 août 2026) et Crédit Agricole (Prêt Regroupé, au moins deux crédits repris, Caisse régionale prêteuse, 13 août 2026) (23 août 2026)