Les conditions d’un rachat de crédit à Strasbourg : endettement et reste à vivre
Le taux d’endettement ignore le loyer ; le reste à vivre le déduit. Un dossier peut franchir le premier et buter sur le second.
Deux conditions commandent la réponse d’un prêteur : le taux d’endettement et le reste à vivre. La première se compte en pourcentage, la seconde en euros, et l’une ne regarde pas ce que l’autre regarde.
- 1Le taux d’endettement mesure la part du revenu absorbée chaque mois par les crédits en cours. Ce qui entre dans le calcul : les échéances de prêt, et rien d’autre. Ce qui n’y entre pas : le loyer, l’énergie, l’assurance, les courses. Dans le cas chiffré que cette page déroule, le locataire strasbourgeois qui verse 880 € de loyer et de charges les voit purement et simplement ignorés à ce stade. Le couple locataire du second exemple chiffré plus bas encaisse 3 250 € nets à deux et rembourse 1 061,52 € de crédits : il se situe à 32,66 % de taux d’endettement.
- 2Le reste à vivre réintègre tout ce que le taux d’endettement avait laissé dehors. On part des ressources, on retire la nouvelle échéance, puis le loyer et les charges, et l’on divise par le nombre de personnes du foyer : le même couple dispose aujourd’hui de 654,24 € par tête. C’est cette somme, et non le pourcentage, qui départage deux dossiers identiques sur le papier, puisqu’un loyer de 880 € ne laisse pas ce que laisse un loyer de moitié moindre.
Le prêteur veut voir ce chiffre revenir sous 33 % de taux d’endettement une fois l’opération faite, et ce seuil n’est écrit dans aucun texte. C’est une convention de place, appliquée avec plus ou moins de souplesse d’un établissement à l’autre. Les 35 % que l’on cite souvent sont un plafond de taux d’endettement recommandé par le Haut Conseil de stabilité financière pour le seul crédit immobilier, celui qui sert à acheter un logement. Ressortir à 34 % de taux d’endettement n’a donc rien d’irrégulier ; il faudra convaincre ailleurs.
Reste à savoir ce que le prêteur accepte de compter comme revenu. Toutes les rentrées d’argent d’un foyer n’ont pas le même poids au dénominateur du taux d’endettement.
Frontalier, locataire, intérimaire : les profils qui allongent la liste des justificatifs
48 000 habitants du Grand Est travaillent en Allemagne, et 73,2 % des ménages de la ville sont locataires.
Le bassin de Strasbourg vit à cheval sur une frontière. L’INSEE dénombrait 183 000 habitants du Grand Est employés dans un pays voisin en 2019, dont environ 48 000 en Allemagne. Ces dossiers passent donc souvent, ce qui ne veut pas dire qu’ils s’examinent le dossier sans pièces supplémentaires.
- 1Le salarié employé en Allemagne. Rubriques, bases de cotisation et retenue à la source ne se recoupent pas avec une fiche française. Le chiffre incontestable reste le virement porté au relevé.
- 2Le locataire, cas de trois ménages sur quatre. Faute de logement à donner en sûreté, l’opération relève du crédit à la consommation — voir ce qu’obtient un locataire en rachat de crédit.
- 3Le titulaire d’un contrat court ou d’une mission d’intérim. Le prêteur reconstruit une continuité sur douze mois glissants plutôt que de s’arrêter au contrat en cours.
- 4L’emprunteur fiché à la Banque de France pour un incident de remboursement. L’inscription raccourcit la liste des prêteurs sans interdire d’emprunter ; sa levée s’appelle la radiation.
Calcul à 6,26 %, taux relevé par Empruntis en juillet 2026 sur un regroupement de crédits à la consommation. Hors assurance et frais de dossier.
Banque, prêteur spécialisé ou courtier : qui instruit une demande à Strasbourg ?
Sa banque n’ouvre qu’une grille, un spécialiste examine sur pièces, un intermédiaire fait jouer plusieurs prêteurs.
Une même demande n’atteint pas les mêmes établissements selon la porte qu’on pousse.
- 1Sa propre banque. Elle voit vos flux depuis des années, ce qui accélère l’examen, mais n’a qu’un barème à proposer.
- 2Un établissement de crédit spécialisé. Aucune vitrine en Alsace, et cela ne lui manque pas : tout s’examine sur pièces, à distance. Sa tolérance est plus large, son taux plus élevé.
- 3Un intermédiaire. Il porte le dossier devant plusieurs prêteurs, dont certains ne distribuent leurs offres que par ce canal, et sa rémunération naît au déblocage — voir le contrat du courtier en rachat de crédit.
Quatre enseignes couvrent l’Alsace, et trois décident depuis Strasbourg même. Aucune condition alsacienne n’en découle, les barèmes étant nationaux ; le comité qui tranche est simplement à quelques rues.
Chaque caisse régionale statue seule, avec son agrément et son comité de crédit
Chaque structure a son immatriculation et son comité : un refus ne se propage pas au reste de l’enseigne.
Derrière une enseigne mutualiste, il n’y a pas une société mais plusieurs. Chacune dispose de son propre numéro d’immatriculation, de son agrément et de son comité de crédit, et elle n’informe pas les autres de ses décisions.
Il en découle une règle et une limite. Un non prononcé par une caisse ne préjuge de rien chez une caisse voisine ni chez un autre réseau. Mais le rattachement ne se choisit pas : il découle du domicile, et faire le tour de trois agences de la même structure revient à soumettre trois fois le dossier au même comité.
Les prêteurs spécialisés échappent à cette géographie : examen dématérialisé du dossier, siège indifférent, adresse du demandeur absente du calcul de taux.
Les sept étapes d’une demande à Strasbourg, du calcul du capital au virement
Sept étapes du premier calcul au virement, avec une pièce alsacienne à demander dès le premier appel.
Rien ne se joue au téléphone : c’est une liasse de pièces qui décide.
- 1Faire le compte exact Sur chaque tableau d’amortissement, relevez le capital restant dû — ce qui reste à rembourser hors intérêts à venir — et non l’échéance ; la somme obtenue est le montant à faire reprendre.
- 2Rassembler les pièces du foyer Pièce d’identité, justificatif de domicile, trois derniers bulletins ou deux bilans, avis d’imposition, relevés de tous les comptes sur trois mois.
- 3Faire traduire les documents établis en Allemagne Contrat de travail et bulletins de paie. À demander dès le premier appel : réclamée à la fin de l’examen, la traduction ajoute un aller-retour complet.
- 4Décrocher l’accord de principe Il se compte en jours et vaut sous réserve de vérification : c’est le feu vert pour examiner, pas la promesse de prêter.
- 5Examiner l’offre reçue On y lit la durée, le coût total, le montant de l’assurance, les frais et le TAEG. Ce contrat est le seul écrit qui engage le prêteur, donc le seul comparable.
- 6Laisser passer le temps que la loi impose En consommation, quatorze jours de rétractation après la signature. En immobilier, un délai de réflexion préalable : l’acceptation ne peut être renvoyée avant le onzième jour qui suit la réception. Ni l’un ni l’autre ne se négocie.
- 7Suivre le déblocage Le prêteur règle les anciens créanciers. Réclamez l’attestation de solde de chaque ligne : elle seule prouve la fermeture.
Il s’écoule le plus souvent trois à six semaines d’un dossier complet jusqu’au virement, et nettement plus dès qu’un acte notarié entre en jeu.
La traduction des documents allemands se demande dès le premier échange
Demandée tard, une traduction relance l’examen du dossier ; demandée d’emblée, elle ne coûte que quelques jours.
Un analyste ne lit pas un bulletin allemand, il le fait lire. Intitulés, bases de cotisation et retenue à la source n’ont pas d’équivalent ligne à ligne dans une fiche française. Tant que le document n’est pas traduit, le revenu retenu reste provisoire — et un revenu provisoire ne permet ni d’arrêter une durée ni d’éditer une offre.
Le coût du retard est dans le calendrier, pas dans la traduction. Réclamée après l’accord de principe, elle fait repartir la vérification depuis le revenu, donc depuis le taux d’endettement, donc depuis le dossier entier. Posez la question au premier échange.
Deux précisions à obtenir dans le même appel. Le prêteur prélève-t-il sur un compte ouvert ailleurs dans la zone euro ? Exige-t-il une domiciliation du salaire en France ? Ces critères sont internes, ne relèvent d’aucune règle de droit, et écartent d’emblée les interlocuteurs incompatibles.
Par vos chiffres. Le reste — pièces, offre, déblocage — vient seulement après, et dans cet ordre.
Ce qu’un rachat de crédit coûte à Strasbourg : deux dossiers chiffrés
Un dossier de locataires sans immobilier, puis un dossier de propriétaires avec prêt immobilier. Chaque fois, la mensualité gagnée et le surcoût total.
La bonne question n’est pas « combien par mois », mais « combien par mois, et combien en tout ». Voici deux dossiers strasbourgeois calculés jusqu’à la dernière échéance : celui d’un couple locataire, puis celui d’un couple propriétaire.
Exemple 1 — le dossier d’un couple locataire, sans immobilier
Un couple locataire, 3 250 € nets à deux et 880 € de loyer et de charges. Trois ménages sur quatre louent leur logement à Strasbourg : c’est le dossier le plus courant, et il se monte sans rien mettre en garantie. Ses trois lignes :
Repris à 6,26 % sur neuf ans, ces 42 500 € se remboursent 515,73 € par mois au lieu de 1 061,52 € : 545,79 € rendus au budget chaque mois. Le foyer versera 55 698,84 € au total contre 50 408,92 € s’il ne fait rien, soit 5 289,92 € de plus. Son taux d’endettement descend de 32,66 % à 15,87 %, et il lui reste 927,14 € par personne une fois le loyer payé, contre 654,24 € aujourd’hui.
Exemple 2 — le dossier d’un couple propriétaire, prêt immobilier compris
Un couple propriétaire à Strasbourg, 4 350 € nets à deux dont un salaire versé par un employeur allemand, et 320 € de charges de logement. Le prêt immobilier date de 2024, à un taux déjà remonté : le reprendre ne fait rien perdre. Les quatre lignes à reprendre :
En laissant courir les quatre crédits jusqu’à leur terme, ce foyer verserait encore 183 799,71 €. Regroupés à 4,38 % sur dix-neuf ans, ils donnent une échéance de 899,16 € et lui coûteront 205 008,48 €. Il récupère 600,68 € tous les mois et paie 21 208,77 € de plus au bout du compte : voilà ce que valent les années gagnées, et cela se décide en le sachant. Son taux d’endettement tombe de 34,48 % à 20,67 %, et son reste à vivre monte de 1 265,08 € à 1 565,42 € par personne.
Le prêt immobilier représente ici 74,82 % des 139 000 €. À ce niveau, ce sont les règles du crédit immobilier qui s’appliquent. Autre plafond de taux d’usure, le taux maximum autorisé par la loi, délai de réflexion de dix jours pendant lequel l’offre ne peut pas être acceptée, et une garantie prise devant notaire. Rien de dramatique, mais le calendrier s’allonge et des frais d’acte entrent dans le budget. Le calcul qui permet d’estimer la part immobilière d’un regroupement de crédits place un dossier par rapport à cette limite.
Le récapitulatif des deux dossiers, avant et après :
Le revenu retenu au dénominateur quand le salaire est versé en Allemagne
Sur un salaire perçu en Allemagne, c’est le net encaissé sur le compte qui fait référence, pas le montant figurant au bulletin.
Un couple frontalier se trompe souvent d’un côté ou de l’autre. Les uns annoncent le brut allemand, très supérieur au net disponible ; les autres comptent une prime semestrielle qui n’a pas la régularité exigée. Dans les deux cas, le taux d’endettement calculé chez soi ne ressemble pas à celui du prêteur.
La méthode sûre tient en une opération. Additionnez les sommes effectivement créditées sur les comptes du foyer pendant douze mois, retirez ce qui ne se reproduira pas, divisez par douze. C’est ce chiffre-là qui servira de dénominateur, et c’est lui qu’il faut utiliser pour se situer avant même de déposer.
La mensualité, tout le monde vous la donne. Le coût total, beaucoup moins. Ici, les deux s’affichent ensemble.
Cinq lignes chiffrées pour comparer les offres, et les frais de dossier à discuter
Cinq lignes chiffrées départagent deux propositions ; l’échéance mensuelle n’en est pas une.
Deux propositions ne se comparent qu’offre de prêt en main, sur cinq lignes chiffrées en euros.
Si l’échéance mensuelle ne figure pas dans ce tableau, c’est délibéré. Elle s’obtient en tirant sur la durée : n’importe quel établissement affichera le montant demandé, il lui suffit d’ajouter des lignes au tableau d’amortissement.
Frais de dossier et commission de courtier : demandez les montants en euros
Aucun barème légal ne les fixe, et l’article L.519-6 interdit d’en encaisser un euro avant le versement des fonds.
Sur un dossier monté sans garantie, les frais sont le poste le plus discutable. Ni notaire, ni inscription, ni mainlevée à financer : ce qui reste négociable tient dans les frais de dossier du prêteur et, le cas échéant, dans la commission de l’intermédiaire. Aucun texte n’en fixe le barème.
Demandez ces deux montants en euros, pas en pourcentage. Un taux rapporté au capital masque l’ordre de grandeur ; une somme en euros se compare en dix secondes. Vérifiez s’ils sont financés : intégrés au capital, ils portent intérêt neuf ans durant. Le détail est réuni sur chaque ligne de frais d’un rachat de crédit, et la rémunération d’un intermédiaire sur le coût d’un courtier en rachat de crédit.
L’article L.519-6 du code monétaire et financier ferme cette porte : rien ne peut être encaissé tant que les fonds prêtés n’ont pas été effectivement versés, et la règle s’applique à toute personne qui prête son concours à l’obtention du prêt. Frais d’étude, provision, chèque de garantie laissé en dépôt : l’étiquette ne déplace pas la ligne. Une telle demande met fin à la discussion.
Deux autres moyens restent ouverts. L’assurance emprunteur se délègue à l’assureur de votre choix à garanties équivalentes. Et la liste des crédits se discute : ne faire reprendre qu’une partie de ses lignes, c’est un rachat de crédit partiel, qui réduit d’autant le capital, la durée et le coût final.
La faillite civile, une voie judiciaire ouverte aux particuliers domiciliés à Strasbourg
Articles L.670-1 et suivants du code de commerce : une procédure ouverte aux seuls particuliers domiciliés en Moselle, dans le Bas-Rhin et dans le Haut-Rhin.
Un particulier domicilié à Strasbourg peut demander à un juge d’effacer ses dettes. Cette procédure s’appelle la faillite civile ; les articles L.670-1 et suivants du code de commerce la réservent aux personnes physiques domiciliées en Moselle, dans le Bas-Rhin et dans le Haut-Rhin. Elle se demande au greffe du tribunal judiciaire, et c’est un magistrat qui statue, non une commission administrative.
Son ouverture repose sur deux conditions, dont aucune n’est chiffrée.
- 1La bonne foi Des déclarations sincères, aucune insolvabilité organisée.
- 2L’insolvabilité notoire Le demandeur doit être manifestement hors d’état de faire face à ce qu’il doit. Aucun seuil de dette n’est fixé : le juge apprécie un ensemble, ce qui interdit de promettre l’issue.
La clôture pour insuffisance d’actif libère le débiteur de ses dettes. C’est la différence de nature avec un étalement bancaire : l’un rééchelonne ce qui reste dû, l’autre peut l’éteindre.
Quatre catégories en sont écartées : commerçants, artisans immatriculés, agriculteurs et professions libérales, dont les difficultés relèvent des procédures collectives ouvertes aux entreprises. Un dirigeant ayant engagé ses biens propres pour sa société relève d’un examen distinct, exposé sur le rachat des crédits professionnels.
Une précision pour la minorité de propriétaires : en Alsace-Moselle, l’hypothèque — la garantie que le prêteur prend sur le logement — s’inscrit non au service de la publicité foncière mais au livre foncier. Ce registre est tenu sous le contrôle d’un juge et régi par la loi du 1ᵉʳ juin 1924.
Un revenu venu de l’étranger et un droit local particulier : deux choses qui ne se retrouvent pas ailleurs, mais les questions voisines, si. La page du rachat de crédit à Lille traite d’une autre métropole où beaucoup d’établissements décident sur place, et la page du rachat de crédit à Dijon d’un revenu à part variable qu’il faut documenter sur douze mois.
Regroupement ou demande au greffe : la question qui tranche
Une seule question tranche : une fois l’échéance étalée au maximum, le budget mensuel tient-il ?
Le regroupement reconstitue une capacité de remboursement, il ne l’invente pas. Tant qu’un allongement de durée ramène le taux d’endettement sous 33 % en laissant un reste à vivre positif, c’est la voie la moins lourde. Aucune procédure judiciaire n’est ouverte, et le prêt se solde par anticipation le jour où la situation s’améliore.
Les deux voies ne se demandent pas au même endroit. La faillite civile s’ouvre au greffe du tribunal judiciaire ; le dossier de surendettement de droit commun part à la Banque de France. Envoyer le bon formulaire au mauvais guichet fait perdre des semaines.
Le test en quatre opérations qui dit si un regroupement remet le mois d’aplomb
Des échéances mal calibrées se rééchelonnent ; un budget qui ne couvre plus le quotidien, non. Le test tient en quatre opérations.
Ce n’est pas le montant des dettes qui décide, c’est la forme du budget. Quand les échéances sont mal calibrées, les étaler remet le mois d’aplomb. Quand les ressources ne suffisent plus à payer le logement, l’énergie et la nourriture, aucun étalement n’y pourra rien : ce n’est plus un problème de calendrier.
Le test se fait avec un relevé de compte et une calculette.
- 1Étaler au maximum Reprenez le total des capitaux restant dus sur l’étalement le plus long que vous toléreriez, au taux courant. Le résultat est le plancher : l’échéance la plus basse qu’un prêteur puisse proposer.
- 2Retirer le socle du budget Des ressources du foyer, soustrayez cette échéance, le loyer, les charges, l’alimentation et les transports.
- 3Diviser par le nombre de personnes Le résultat est le reste à vivre par tête, le seul repère qui se compare d’un foyer à l’autre.
- 4Trancher Un reste à vivre viable désigne le regroupement. Un solde encore négatif désigne les guichets gratuits ci-dessous, et non une demande de plus.
Les guichets gratuits : Banque de France, greffe et Point Conseil Budget
Deux guichets, deux formulaires, aucun frais : le greffe du tribunal judiciaire d’un côté, la Banque de France de l’autre.
Déposer un dossier de surendettement ne coûte rien et ne réclame aucun intermédiaire. Une seule destination pour le courrier, quel que soit le département : Banque de France Surendettement, TSA 41217, 75035 Paris Cedex 01 — le dépôt en ligne existe aussi. Les adresses locales que l’on trouve partout sont celles des secrétariats. La mise en regard des deux logiques figure sur le choix entre rachat de crédit et surendettement.
La faillite civile, elle, se demande au greffe du tribunal judiciaire. En amont, le réseau des points conseil budget — cinq cents structures en France, financées 15 000 € par an chacune — reprend gratuitement un budget ligne à ligne, sans rien avoir à vendre.
Un refus ne clôt rien. La motivation n’est due que lorsque la décision repose sur la consultation d’un fichier ; ailleurs, l’établissement n’a rien à expliquer, et son avis n’engage que lui : voir les options après un rachat de crédit refusé.
Trois villes où les justificatifs changent
D’où vient le revenu décide de la liste des pièces, et parfois du délai.
- 1Obtenir un rachat de crédit à Reims — un dossier presque toujours sans garantie, décidé sur les seuls revenus.
- 2Le courtier en rachat de crédit au Havre — des revenus irréguliers, et deux ans d’historique à reconstituer.
- 3Un rachat de crédit à Lyon — la compétence territoriale, et l’établissement qui tranche selon le domicile.
La valeur nette du bien fixe le montant possible. Faites-la entrer dans le calcul.
Questions fréquentes
Faut-il habiter Strasbourg pour déposer une demande auprès des enseignes installées dans la ville ?+
Non pour les prêteurs spécialisés, qui examinent les dossiers à distance sans considération d’adresse. Oui, en pratique, pour les caisses régionales mutualistes : le rattachement découle du domicile, et c’est la structure compétente sur votre commune qui examine le dossier. Trois d’entre elles ont leur direction dans la ville même, ce qui rapproche le comité de décision sans modifier le barème appliqué.
Un salaire versé par un employeur allemand pose-t-il un problème à un prêteur français ?+
Il ne pose pas de problème de principe : vous résidez en France, l’offre est française, le plafond de l’usure français s’applique. Il pose une question de preuve. Joignez d’emblée le contrat de travail, les bulletins de paie et surtout les relevés du compte crédité sur plusieurs mois consécutifs, en demandant au premier appel quels documents devront être traduits.
Le seuil de 33 % de taux d’endettement est-il imposé par la loi ?+
Non. Aucun texte ne fixe de taux d’endettement maximal pour un regroupement de crédits : 33 % de taux d’endettement est une convention appliquée par les prêteurs, avec des écarts d’un établissement à l’autre selon le reste à vivre constaté. Le plafond de 35 % de taux d’endettement existe bel et bien, mais il vient d’une recommandation du Haut Conseil de stabilité financière qui porte sur l’accord d’un crédit immobilier résidentiel, et non sur les regroupements.
Qu’est-ce que la faillite civile, et qui peut la demander ?+
C’est une procédure judiciaire d’effacement des dettes, prévue par les articles L.670-1 et suivants du code de commerce au titre du droit local. Elle est ouverte aux personnes physiques domiciliées en Moselle, dans le Bas-Rhin et dans le Haut-Rhin, à condition d’être de bonne foi et en état d’insolvabilité notoire. La demande se dépose au greffe du tribunal judiciaire ; la clôture pour insuffisance d’actif libère le débiteur de ses dettes.
Je suis artisan immatriculé : puis-je y prétendre ?+
Non. Les commerçants, les artisans immatriculés, les agriculteurs et les professions libérales sont exclus de cette procédure, leurs difficultés relevant des procédures collectives applicables aux entreprises. Si une caution personnelle — l’engagement de payer les dettes de la société à sa place — a été donnée, la situation se démêle pièce par pièce et relève d’un examen distinct de celui d’un dossier de particulier.
Un intermédiaire peut-il demander des frais d’étude avant d’obtenir l’accord ?+
Jamais. Aux termes de l’article L.519-6 du code monétaire et financier, aucune somme ne peut être encaissée tant que les fonds prêtés n’ont pas été effectivement versés. La règle vaut pour toute personne qui prête son concours à l’obtention du prêt. Un chèque de garantie laissé en dépôt, même non encaissé, tombe sous la même règle.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1INSEE — Comparateur de territoires, commune de Strasbourg — 293 771 habitants, 142 253 résidences principales dont 38 124 occupées par leur propriétaire (26,8 %), 73,2 % de locataires (recensement 2023) (4 septembre 2026)
- 2INSEE — Insee Analyses Grand Est n° 167 — 183 000 habitants du Grand Est travaillaient dans un pays voisin en 2019, dont environ 48 000 en Allemagne (4 septembre 2026)
- 3Banque de France — Crédits aux particuliers, juin 2026 — taux effectifs moyens : habitat 3,17 %, consommation amortissable 6,27 % (4 septembre 2026)
- 4Banque de France — Seuils de l’usure du 3ᵉ trimestre 2026 — 8,56 % en crédit à la consommation au-delà de 6 000 €, 4,07 % à 5,29 % en immobilier selon la durée (4 septembre 2026)
- 5Légifrance — Code de commerce, articles L.670-1 à L.670-8 — dispositions particulières aux départements de la Moselle, du Bas-Rhin et du Haut-Rhin : faillite civile ouverte aux personnes physiques de bonne foi en état d’insolvabilité notoire, exclusion des commerçants, artisans immatriculés, agriculteurs et professions libérales (4 septembre 2026)
- 6117ᵉ Congrès des notaires de France — Le livre foncier d’Alsace-Moselle — registre tenu sous le contrôle d’un juge du livre foncier, régi par la loi du 1ᵉʳ juin 1924 (4 septembre 2026)
- 7API Sirene — Établissements — Fédération du Crédit Mutuel Centre Est Europe, 4 rue Frédéric-Guillaume Raiffeisen, 67913 Strasbourg Cedex 9 ; Caisse d’Épargne Grand Est Europe, SIREN 775 618 622, 1 avenue du Rhin, 67100 Strasbourg ; Crédit Agricole Alsace Vosges, 1 place de la Gare, 67000 Strasbourg ; Banque CIC Est (4 septembre 2026)
- 8Banque de France — Dépôt d’un dossier de surendettement — adresse nationale unique : Banque de France Surendettement, TSA 41217, 75035 Paris Cedex 01, ou dépôt en ligne (4 septembre 2026)
- 9Ministère des Solidarités — Points conseil budget — 500 structures déployées en France, financées à hauteur de 15 000 € par an et par point (4 septembre 2026)
- 10Légifrance — Code monétaire et financier, article L.519-6 — interdiction de percevoir une somme avant le versement effectif des fonds prêtés (4 septembre 2026)
- 11Calcul Reductis — Exemples strasbourgeois — Exemple 1 : 139 000 € de capital restant dû (prêt immobilier 104 000 € à 3,72 % sur 216 mois, prêt personnel 17 000 € à 6,40 % sur 60 mois, crédit auto 12 500 € à 5,20 % sur 48 mois, réserve d’argent 5 500 € à 19,90 % sur 33 mois, soit 1 499,84 € par mois et 183 799,71 € restant à verser), regroupés sur 228 mois à 4,38 % (taux avec garantie hypothécaire, Empruntis juillet 2026) : mensualité 899,16 €, coût total 205 008,48 €, gain mensuel 600,68 €, surcoût 21 208,77 €, part immobilière 74,82 %. Exemple 2 : 42 500 € (crédit auto 18 500 € à 5,80 % sur 50 mois, prêt personnel 15 200 € à 6,80 % sur 56 mois, réserve d’argent 8 800 € à 19,90 % sur 36 mois, soit 1 061,52 € par mois et 50 408,92 € restant à verser), regroupés sur 108 mois à 6,26 % (taux consommation, Empruntis juillet 2026) : mensualité 515,73 €, coût total 55 698,84 €, gain mensuel 545,79 €, surcoût 5 289,92 €. Formule d’annuité à mensualités constantes m = C × i ÷ (1 − (1+i)^−n), i = taux annuel ÷ 12 ; coût total égal au produit de la mensualité arrondie par le nombre d’échéances (6 septembre 2026)