Montants et durée d’un rachat de crédit Cetelem : de 4 001 € à 250 000 €, sur 12 à 180 mois
Quatorze lignes relevées sur les supports officiels de la marque le 13 août 2026 : dix sont chiffrées, le TAEG ne l’est pas.
Voici, ligne par ligne, ce que la marque publie en ligne et ce qu’elle réserve à l’étude du dossier. Les cases vides portent la mention « non publié » plutôt qu’une fourchette vraisemblable.
Dix lignes chiffrées, c’est beaucoup pour ce marché : plusieurs grandes enseignes n’en publient aucune. La ligne qui manque est celle qui décide du prix : le TAEG.
Le plancher du regroupement est de 4 001 €, pas les 1 500 € de la même page
Deux planchers cohabitent sur la page produit : 1 500 € est celui du crédit sans garantie, 4 001 € celui du regroupement.
C’est le piège de lecture de cette page, et il fait perdre du temps à qui a peu à regrouper : deux chiffres apparaissent au même endroit et ne désignent pas le même produit.
- 11 500 € — le montant minimum d’un crédit sans garantie, c’est-à-dire un prêt personnel classique, sans reprise d’autres crédits.
- 24 001 € — le montant minimum du regroupement de crédits, le seul chiffre qui compte quand il s’agit de réunir plusieurs échéances.
Retenir 1 500 € conduit tout droit au mauvais produit. Ce plancher de 4 001 € reste bas pour le marché : plusieurs spécialistes n’étudient rien en dessous de 20 000 € de crédits repris.
0 € de frais de dossier au départ, 4 % sur chaque échéance reportée
La gratuité annoncée porte sur la mise en place du prêt : la vie du crédit, elle, a un tarif publié.
Le bon côté d’abord, parce qu’il est réel et rare. « 0 € frais de dossier, aucuns frais cachés » : sur un regroupement de 42 000 €, c’est 420 € de moins qu’un prêteur qui facture 1 %, et autant de capital emprunté en moins.
Cetelem autorise jusqu’à 2 reports de mensualité par an, assortis de « frais de gestion de 4 % du montant des échéances reportées ». Sur une mensualité de 498 €, un report coûte 19,92 €, plus les intérêts qui courent pendant le mois décalé. Deux reports par an sur quinze ans, c’est près de 600 € de frais de gestion et une durée allongée d’autant.
Ce n’est pas une raison de renoncer à l’option : un report coûte bien moins cher qu’un incident de paiement, qui déclenche des frais de rejet et une inscription possible au fichier des incidents. C’est une soupape chiffrée à l’avance. Les frais et le coût réel d’un rachat de crédit se répartissent sur treize lignes, et celle-ci n’apparaît sur aucune plaquette.
Frais de dossier, courtage, garantie : le total avant signature, et ce que ces frais vous coûtent en plus quand ils sont financés. Aucune somme ne peut vous être demandée avant le déblocage des fonds.
Conditions d’entrée chez Cetelem : 2 crédits en cours, ou un crédit et une dette
La parenthèse de la condition publiée ouvre bien plus grand que la règle principale : une dette peut remplacer le second crédit.
La formulation exacte, relevée le 13 août 2026, mérite d’être lue deux fois : « au moins 2 crédits en cours de remboursement (ou au moins un crédit et une dette) ». Un regroupement suppose qu’il y ait quelque chose à regrouper, et avec un seul crédit l’opération relève du rachat de prêt classique. Mais Cetelem accepte que l’un des deux engagements soit une dette, et pas seulement un crédit bancaire.
Un arriéré ou un découvert peut tenir lieu de second engagement
Cetelem apprécie au dossier la liste des dettes admises ; la formulation retenue vise des engagements qui ne sont pas des crédits.
Sur la base de la formulation publiée, entrent typiquement dans cette catégorie :
- 17,56 % — le taux moyen d’un découvert bancaire en juin 2026 selon les statistiques de la Banque de France, contre 6,27 % pour un crédit à la consommation amortissable. Un découvert installé est à la fois le poste le plus cher du budget et, ici, la pièce qui rend le dossier recevable.
- 2Un arriéré fiscal ou un échéancier accordé par l’administration.
- 3Un retard de loyer ou de charges de copropriété faisant l’objet d’un plan.
- 4Une dette familiale ou professionnelle formalisée par une reconnaissance écrite.
Une réserve d’argent compte aussi comme crédit en cours, même inutilisée : le contrat existe et la ligne pèse dans le taux d’endettement. Un rachat de crédit renouvelable ne produit son plein effet que si le contrat est ensuite résilié par écrit.
Salarié, indépendant ou retraité : aucune exclusion de profil publiée
La page produit annonce « tout le monde, quel que soit son statut ou son métier », sans seuil de revenus ni ancienneté chiffrés.
Trois filtres classiques d’un dossier de regroupement ne sont pas chiffrés par la marque au 13 août 2026.
- 1Revenu minimum : non publié. Aucun plancher de salaire ni de pension n’apparaît sur les supports officiels.
- 2Taux d’endettement maximum : non publié. Le taux d’endettement est la part de vos revenus mensuels absorbée par les remboursements ; il reste le premier chiffre qu’un prêteur regarde, même quand il n’en publie pas le seuil.
- 3Ancienneté professionnelle et domiciliation des revenus : non publiées. Aucune condition de détention de compte n’est posée.
Une condition non publiée n’est pas une condition absente : elle se découvre à l’étude, et c’est précisément ce que le dossier doit anticiper.
Hypothèque et garantie chez Cetelem : ce qui change pour un propriétaire
Cetelem indique qu’une hypothèque est possible pour un propriétaire, sans dire à partir de quel montant elle est demandée.
Le obligation de garantie se communique à l’étude du dossierpour un locataire. Pour un propriétaire, la marque écrit qu’une hypothèque est possible sur le logement. Le seuil à partir duquel elle est demandée n’est pas publié, et c’est la donnée manquante la plus gênante de la fiche. La conséquence juridique, elle, ne dépend d’aucune marque : dès qu’une garantie hypothécaire est prise, l’opération passe sous les règles du crédit immobilier, en application de l’article L.314-12 du code de la consommation, dès que la part immobilière dépasse 60 % du capital repris.
À partir de quel montant une hypothèque est-elle demandée ?+
Ce seuil n’est pas publié. La page produit indique seulement qu’une hypothèque est possible lorsque l’emprunteur est propriétaire de son logement, et n’impose aucune garantie publiée à un locataire. Relevé du 13 août 2026.
Qu’est-ce qui change le jour où l’hypothèque est prise ?+
Les 14 jours de rétractation après acceptation laissent place à 10 jours de réflexion avant signature. Le plafond de taux passe de 8,56 % en consommation à une fourchette de 4,07 % à 5,29 % selon la durée, au 3ᵉ trimestre 2026. Et des frais de notaire apparaissent, qui n’existaient pas.
Combien coûte la levée de l’hypothèque à la fin du prêt ?+
Effacer l’inscription prise sur le logement s’appelle une mainlevée. L’émolument du notaire est un forfait de 78 € HT, fixé par l’article A.444-141 du code de commerce, auquel s’ajoutent les débours. Sans démarche, l’inscription s’éteint d’elle-même un an après la dernière échéance, article 2429 du code civil.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire, et à quel prix ?+
Cetelem communique taux et condition d’assurance à l’étude du dossier, relevé du 13 août 2026. Dans le calcul de cette page, elle est retenue à 0,36 % l’an sur le capital initial, soit 12,60 € par mois sur 42 000 € : c’est une hypothèse de travail, pas un tarif de la marque.
Le basculement en régime immobilier n’est pas une mauvaise nouvelle : le plafond de taux baisse fortement, ce qui joue en faveur de l’emprunteur sur les gros montants et les longues durées. C’est le raisonnement d’un rachat de crédit hypothécaire. Sur un petit dossier, en revanche, les frais de garantie mangent l’avantage.
Les prêteurs regardent trois chiffres avant tout : votre taux d'endettement, votre reste à vivre et le montant qui reste dû. Nous les calculons ensemble, sur vos montants, et nous vous disons franchement si le dossier tient.
Simulation d’un rachat de crédit Cetelem : 42 000 € regroupés sur 120 mois
Le parcours de simulation existe et part sur un sous-domaine de souscription : le chiffre arrive après la saisie, jamais avant.
Commençons par ce que l’outil de la marque fait réellement, relevé du 13 août 2026. Un parcours de simulation existe, et c’est un point rare sur ce marché : le bouton « Commencer votre demande » quitte la page produit et ouvre un parcours hébergé sur souscription.cetelem.fr. La marque en décrit elle-même l’ordre : « vous indiquez dans le formulaire votre situation et les crédits à racheter pour découvrir notre simulation de financement ». Le chiffre arrive donc après la saisie, pas avant.
- 1Vous renseignez votre situation et vos crédits. Le bouton de demande quitte la page produit et ouvre un parcours de souscription hébergé sur un sous-domaine distinct.
- 2La marque affiche un financement chiffré. Elle parle d’une « simulation de financement » sans préciser publiquement si mensualité, TAEG et coût total y figurent tous les trois.
- 3Un conseiller étudie le dossier. Étape d’instruction, avec les pièces justificatives. Le délai de réponse se communique à l’étude du dossier — relevé au 13 août 2026.
- 4Vous signez, puis le délai légal court. 14 jours de rétractation en crédit à la consommation, 10 jours de réflexion si une hypothèque a fait basculer l’opération.
Nous refaisons donc le calcul à côté, sur les conditions que la marque publie. Les hypothèses sont affichées avant le résultat, puis le même dossier est repassé chez trois autres prêteurs. Les pièces justificatives d’un dossier de rachat de crédit se réunissent, elles, en une seule fois : c’est la seule étape du parcours que vous maîtrisez entièrement.
L’outil de calcul en ligne s’arrête à 75 000 € et ne chiffre pas un regroupement
Le module de calcul généraliste de la marque accepte « un montant entre 500 € et 75 000 € » : il chiffre un crédit neuf.
C’est l’erreur d’aiguillage la plus fréquente sur cette marque : qui cherche une simulation de rachat de crédit Cetelem atterrit souvent sur le simulateur de crédit à la consommation. Trois raisons de ne pas s’en servir pour un regroupement.
- 175 000 € — son plafond, très en dessous des 250 000 € du regroupement.
- 2Un crédit neuf — il ne reprend aucun crédit existant, donc ne donne pas le chiffre qui décide ici : le coût total avant et après.
- 3Aucun capital restant dû — il ignore vos taux actuels et les intérêts que vous n’aurez plus à payer.
Le parcours de regroupement est une application distincte, ouverte depuis le bouton de demande de la page produit. Notre calculette de rachat de crédit affiche, elle, le coût total à côté de la mensualité.
Les hypothèses du calcul : trois crédits repris et 38 400 € de capital restant dû
Trois engagements, 1 052,70 € de mensualités actuelles et 45 287,31 € encore à payer : voilà le point de départ.
Trois crédits repris, 42 000 € financés sur 120 mois à 6,90 %
Situation de départ. Trois engagements en cours, aucun crédit immobilier : le dossier reste soumis aux règles du crédit à la consommation.
Hypothèses du montage. Reprise des 38 400 € et 3 600 € de trésorerie, soit 42 000 € financés, dans la fourchette publiée par Cetelem. Durée : 120 mois. Frais de dossier : 0 €, conformément à ce que publie la marque ; le capital emprunté reste donc de 42 000 €. Taux débiteur fixe : 6,90 %, hypothèse de travail, la marque ne publiant aucun TAEG. Assurance de groupe : 0,36 % l’an sur capital initial, soit 12,60 € par mois. Aucune garantie hypothécaire, donc aucun frais de notaire.
Le résultat : 498,09 € par mois, et 14 483,49 € de coût en plus
Le TAEG recalculé ressort à 7,74 %, sous le plafond d’usure de 8,56 % du 3ᵉ trimestre 2026.
Le TAEG est le taux qui réunit intérêts, frais et assurance dans un seul chiffre : c’est le seul comparable d’une offre à l’autre. Sur ces hypothèses, la mensualité ressort à 485,49 € hors assurance et 498,09 € assurance comprise, pour un TAEG de 7,74 %, sous le plafond de 8,56 % applicable aux crédits à la consommation de plus de 6 000 € selon le taux d’usure du 3ᵉ trimestre 2026. Il restait 45 287,31 € à payer sur les trois crédits ; après regroupement, 59 770,80 € sur 120 mois. L’opération coûte 14 483,49 € de plus, dont 3 600 € vous sont versés : le surcoût net est de 10 883,49 €.
Trois leviers réduisent ce surcoût, et ils se cumulent.
- 15 637,84 € de moins en passant à 84 mois : le coût total tombe à 54 132,96 €, pour une mensualité qui reste inférieure de 408 € à la situation de départ.
- 21 512 € d’assurance sur dix ans, qui se négocient chez un assureur externe à garanties équivalentes.
- 319,90 % — le taux du crédit renouvelable du lot. Le racheter seul suffit parfois à rétablir le budget.
7,74 % de TAEG : 1,21 point au-dessus de la moyenne Banque de France
Le résultat se lit entre deux repères publics : 6,27 % de taux moyen et 8,56 % de plafond d’usure.
Un résultat ne veut rien dire seul. Trois repères publics permettent de le situer, et ils datent tous de 2026.
- 16,27 % — taux moyen des crédits à la consommation amortissables en juin 2026, Banque de France. Notre TAEG est 1,21 point au-dessus, l’écart attendu sur dix ans sans garantie.
- 28,56 % — plafond d’usure de la consommation au-delà de 6 000 €, 3ᵉ trimestre 2026. Le résultat reste 0,82 point en dessous.
- 33,17 % — taux moyen des crédits à l’habitat en juin 2026. Il ne s’applique pas ici : ce dossier ne contient aucun crédit immobilier.
Voici ce que donne chacun de ces taux sur le même montage : mêmes 42 000 € empruntés, mêmes 120 mois, mêmes 0 € de frais et même assurance. Seul le taux change.
Un TAEG proposé au-dessus de 8,56 % ne serait pas une mauvaise affaire : ce serait un prêt juridiquement impossible. Le taux d’un rachat de crédit ne se compare de toute façon qu’en TAEG, assurance et frais compris.
Le même dossier de 42 000 € chez Sofinco, La Banque Postale et Oney
À conditions publiées, l’écart de coût total va de 208,80 € sur les frais à 4 392 € sur le taux.
Le dossier ne bouge pas : 42 000 € financés sur 120 mois, hors assurance. Ce qui change d’une ligne à l’autre, ce sont les conditions que chaque établissement publie sur son propre site. Là où Le taux se communique à l’étude du dossier, notre hypothèse de 6,90 % est reprise à l’identique, pour que la seule variable soit les frais.
Deux lectures. Sur les frais, les 0 € annoncés valent 208,80 € de moins que 150 € de frais financés sur dix ans : réel, mais modeste. Sur le taux, l’écart change d’ordre de grandeur — aux deux seuls TAEG de regroupement publiés du panel, le même dossier coûterait 4 338 € et 4 392 € de plus.
Deux réserves de lecture. Les TAEG cités sortent d’exemples représentatifs portant sur d’autres montants et d’autres durées : appliqués ici, ils donnent un ordre de grandeur, pas une offre. Et aucune de ces lignes ne dit qui acceptera le dossier. Le détail marque par marque est rassemblé dans notre comparatif chiffré des organismes de rachat de crédit, où chaque cellule porte sa source.
Deux chiffres, jamais l'un sans l'autre : ce que vous paierez chaque mois, et ce que l'opération coûte en tout. Vous verrez immédiatement ce que chaque année de durée en plus vous prend.
3 600 € de trésorerie dans un rachat de crédit Cetelem : le coût de la somme demandée
À taux, durée et assurance identiques, les 3 600 € demandés en plus se remboursent 5 122,80 € sur dix ans.
La trésorerie complémentaire est la ligne la plus facile à accepter au moment de la demande, et la plus chère à la fin. Elle se chiffre sur le dossier de la page, en ne changeant qu’une seule variable : le capital emprunté.
Autrement dit : 3 600 € reçus se remboursent 5 122,80 € sur dix ans, soit 1 522,80 € de coût net. Deux repères pour décider.
- 19 360,69 € — le surcoût de l’opération sans trésorerie, contre 14 483,49 € avec. La trésorerie pèse plus du tiers du surcoût total.
- 242,69 € par mois — le prix mensuel de ces 3 600 €, à comparer au coût du crédit qu’ils évitent de souscrire plus tard.
Un rachat de crédit avec trésorerie reste la bonne décision quand la somme finance des travaux qui évitent un crédit plus cher ensuite ; beaucoup moins quand elle sert de matelas.
84, 120 ou 180 mois : le prix de chaque année de durée sur 42 000 €
Passer de 84 à 180 mois fait gagner 256,68 € de mensualité et coûte 15 663,84 € de plus.
Cetelem publie une durée maximale de 180 mois, soit quinze ans, sur un prêt personnel sans garantie. C’est long pour du crédit à la consommation, et c’est ce qui permet les baisses de mensualité les plus fortes. Voici ce que cette durée coûte, à montant, taux et assurance identiques.
Hypothèses communes : 42 000 € financés, taux débiteur fixe de 6,90 %, 0 € de frais de dossier, assurance de 0,36 % l’an sur capital initial.
96 mois de plus valent 256,68 € de mensualité en moins et 15 663,84 € de coût en plus
Chaque euro de mensualité économisé par l’allongement de la durée se paie environ 61 € de coût total.
Ce n’est pas un argument contre les 180 mois, c’est la mesure de ce qu’on achète. Quand la mensualité actuelle met le budget en tension tous les mois, quinze ans à 387,76 € valent mieux qu’un incident de paiement à sept ans. La règle utile est de choisir la durée la plus courte compatible avec un reste à vivre confortable, jamais la mensualité la plus basse proposée. Le calcul du reste à vivre après un rachat de crédits se refait par personne au foyer, avant de déposer.
Le taux d'endettement est un ratio ; le reste à vivre est une somme d'argent. C'est lui qui dit si le mois passe, et c'est le premier chiffre qu'un prêteur regarde. Nous le calculons avant et après l'opération.
Cetelem n’est pas le prêteur : le contrat est signé avec BNP Paribas Personal Finance
Le nom porté par la publicité n’est pas celui qui figure sur l’offre de prêt, et c’est la seule conséquence pratique.
Quatre marques, un seul établissement de crédit : voilà ce que change, ou ne change pas, le nom inscrit en haut du contrat.
Quel établissement signe le contrat de prêt ?+
La mention légale relevée le 13 août 2026 est explicite : « Cetelem est une marque de BNP Paribas Personal Finance, Etablissement de crédit, SA au capital de 634 574 115 € — Siège social : 1 boulevard Haussmann 75009 Paris — 542 097 902 RCS Paris ». C’est ce nom qui figure sur l’offre, et à qui l’on écrit ensuite.
Une demande chez Cetelem vaut-elle demande chez BNP Paribas ?+
Non. La banque de réseau BNP Paribas est une autre entité, avec sa propre offre de regroupement : 3 000 € à 75 000 € sur 108 mois au maximum, sans rachat de crédit immobilier, relevé du 10 août 2026. Une décision prise par l’une ne préjuge pas de celle de l’autre.
Cofinoga et Sygma sont-elles d’autres sociétés ?+
Non, ce sont deux autres marques du même établissement de crédit, immatriculé sous le RCS 542 097 902. Le parcours de regroupement de Cofinoga renvoie vers celui de Cetelem : le produit est le même.
Peut-on souscrire l’offre Sygma en direct ?+
Non. Sygma est présentée par BNP Paribas Personal Finance comme une offre distribuée par des courtiers partenaires ; un particulier n’y dépose pas un dossier lui-même. Quand un intermédiaire annonce plusieurs partenaires bancaires, la liste nominative des prêteurs est la seule façon de savoir combien d’établissements distincts examineront le dossier.
Deux marques d’un même RCS ne comptent que pour un prêteur. C’est la seule chose que cette identité juridique change pour un emprunteur qui veut multiplier ses chances.
5 plafonds différents attribués à Cetelem par des sites tiers
Le seul plafond publié par la marque est 250 000 € ; les cinq relevés du 10 août 2026 en donnent quatre autres.
Un même produit, cinq plafonds différents. Le relevé de cinq pages tierces traitant du rachat de crédit Cetelem donne des chiffres qui ne peuvent pas être vrais en même temps.
Un chiffre sans page officielle citée et sans date de relevé est une reconstitution, y compris quand il est présenté comme un « montant maximum ».
Une « valeur minimale du bien de 75 000 € » circule sans figurer sur un support officiel
Ce critère d’hypothèque n’apparaît sur aucun support de la marque au 13 août 2026.
Un second chiffre circule sans être publié par la marque : une « valeur minimale du bien de 75 000 € » qui conditionnerait la prise d’hypothèque. Aucun support officiel de Cetelem ne comporte ce critère au 13 août 2026. Il ne figure donc pas dans le tableau des conditions de cette page, et ne se reprend pas comme une règle d’éligibilité.
Avis sur le rachat de crédit Cetelem : 4,8 sur 5 pour 21 857 avis publiés
La note publiée par la plateforme Avis Vérifiés porte sur tous les produits de la marque, pas sur le seul regroupement.
Reductis ne note et ne classe aucun établissement. Les chiffres ci-dessous sont ceux que la plateforme publie, à la date où ils ont été relevés.
- 14,8 sur 5 — la note moyenne affichée sur la fiche de la marque, Avis Vérifiés, relevé du 13 août 2026.
- 221 857 avis collectés depuis le 8 octobre 2021, dont 4 473 sur les douze derniers mois.
- 398 % d’avis à 4 ou 5 étoiles : 86 % à 5 étoiles, 12 % à 4, 1 % à 3, 1 % à 1 étoile.
- 4NF ISO 20488 — la certification AFNOR de la plateforme, qui encadre la collecte, la modération et la restitution des avis.
- 5Tous produits confondus : crédit auto, prêt personnel, crédit renouvelable et espace client entrent dans la même note, sans que le regroupement soit isolé.
Un avis sur le rachat de crédit Cetelem ne dit pas à quel TAEG le crédit a été signé
Aucun des 21 857 avis n’indique le TAEG, le montant ni la durée du crédit signé.
Un avis raconte la façon dont un dossier a été traité, pas le prix de l’opération. Les cinq lignes qui décident se lisent sur l’offre : montant financé, durée, frais de dossier, TAEG et montant total dû. Elles existent chez tous les prêteurs, ce qui les rend comparables ; une note ne se compare qu’à une autre note. Les avis clients sur les organismes de rachat de crédit se lisent avec leur date, leur produit et leur volume.
Hors des critères publiés par Cetelem : que faire d’un dossier trop petit ou trop gros
Quatre situations sortent des montants et durées publiés, et chacune désigne un critère précis à reprendre.
Un dossier qui sort des critères publiés ne se traite pas en redéposant ailleurs au hasard, mais en repartant du critère qui ne correspond pas. Les montants minimum et maximum cités ci-dessous sont celles que chaque prêteur publie sur son propre site, relevées les 10 et 13 août 2026.
- 1Un seul crédit et aucune dette. Le regroupement n’est pas le bon produit : un rachat de prêt simple ou une renégociation coûte moins cher et va plus vite.
- 2Moins de 4 001 € à regrouper. C’est le plancher publié par Cetelem ; BNP Paribas et LCL étudient à partir de 3 000 €, la Caisse d’Épargne à partir de 1 000 €.
- 3Plus de 250 000 € à regrouper. Oney publie un plafond de 2 500 000 € et Carrefour Banque n’affiche aucune limite au-delà de 30 000 € avec une garantie. Une garantie sur le logement devient alors la règle, et son coût se chiffre avant de dire oui.
- 4Inscription au FICP. Le critère de ce type se communique à l’étude du dossierpar Cetelem. Un fichage n’interdit pas juridiquement d’emprunter, mais il réduit fortement le nombre d’établissements qui étudient le dossier.
Une demande de crédit ne laisse aucune trace au fichier de la Banque de France
Ce fichier enregistre les incidents de paiement, pas les demandes de crédit.
Déposer une demande et essuyer un refus ne s’inscrit nulle part : le fichier de la Banque de France enregistre les incidents de paiement, pas les recherches de financement. Un refus chez un prêteur ne vaut donc jamais refus chez le suivant.
Cetelem, Cofidis, Sofinco : les montants minimum et maximum et de durée que chacun publie
Cinq établissements, les mêmes colonnes, chaque valeur relevée sur la page produit officielle.
Une case « non publié » veut dire que la donnée n’est pas mise en ligne, pas qu’elle serait défavorable à l’emprunteur.
Chiffres vérifiés le 19 août 2026. Sources détaillées en bas de page.
Plafonds sans garantie : de 80 000 € à 250 000 € selon l’établissement
Le montant est le premier filtre, et il se lit sans rendez-vous.
- 1250 000 € — le plafond publié le plus haut du tableau, celui de Cetelem, sans garantie annoncée comme obligatoire.
- 280 000 € — le plafond le plus bas des cinq, chez Cofidis.
- 320 000 € — le seuil d’entrée de Sofinco : un lot de 12 000 € sort des montants qu’il publie et entre dans ceux des trois autres établissements qui affichent un plancher.
Frais de dossier : trois établissements à 0 €, un à 1 % plafonné à 150 €
Sur 42 000 € empruntés, l’écart de frais publiés reste inférieur à 210 € de coût total sur dix ans.
Trois des cinq annoncent zéro frais de mise en place : Cetelem, Cofidis et Carrefour Banque, cette dernière sur l’ouverture de dossier. Les 1 % plafonnés à 150 € de Sofinco restent prévisibles : sur 42 000 €, 1 % sans plafond aurait donné 420 €. Franfinance chiffre ses frais dans l’offre.
Le poste qui coûte se déplace alors vers la vie du prêt : deux des cinq facturent 4 % de chaque échéance reportée, soit 19,92 € sur une mensualité de 498,09 €. Ce tarif se déclenche au moment précis où le budget se tend.
Durées publiées : de 60 mois de plancher à 300 mois avec une garantie sur le logement
Les cinq publient une durée maximale, de 7 ans à 25 ans selon la garantie prise.
La durée est la colonne la mieux renseignée du tableau. Deux durées minimales méritent attention, parce qu’elles écartent des dossiers courts : un plancher de 60 mois exclut un lot soldable en trois ans, et un plancher de 36 mois produit le même effet sur un dossier plus léger. Une durée de 300 mois suppose par ailleurs une garantie sur le logement, qui fait relever l’opération du crédit immobilier selon l’article L.314-12 alinéa 2 du code de la consommation : 10 jours de réflexion avant signature au lieu de 14 jours de rétractation après acceptation.
Les enseignes à mettre en regard de celle-ci
Un dossier écarté par un établissement passe couramment chez un autre, pour des raisons de grille et non de mérite. Voici les fiches à lire à côté.
Cinq questions, l'estimation affichée à l'écran, et vos coordonnées seulement si vous décidez d'aller plus loin. Rien ne vous est facturé, à aucun moment.
Questions fréquentes
Combien de temps Cetelem met-il à répondre à une demande de regroupement ?+
Le délai se communique à l’étude du dossier — relevé au 13 août 2026, ni de réponse, ni d’instruction, ni de déblocage des fonds. Les seuls délais certains sont légaux : quatorze jours de rétractation en crédit à la consommation, dix jours de réflexion si une hypothèque fait basculer l’opération côté crédit immobilier.
Comment déposer une demande de regroupement de crédits chez Cetelem ?+
Le parcours publié est en ligne, sans intermédiaire obligatoire, depuis la page produit de la marque. L’outil de calcul du site s’arrête à 75 000 € et ne chiffre pas un regroupement : au-delà, la demande se dépose sans estimation préalable. Le délai de réponse se communique à l’étude du dossier.
Faut-il déjà être client de Cetelem pour demander un regroupement ?+
Aucune condition d’ancienneté, de domiciliation de revenus ou de détention de compte n’est publiée au 13 août 2026. La page produit indique que l’offre s’adresse à « tout le monde, quel que soit son statut ou son métier », sous réserve des deux crédits en cours exigés.
Peut-on rembourser un regroupement Cetelem par anticipation ?+
Les conditions de remboursement anticipé de Cetelem figurent au contrat, relevé du 13 août 2026. Le cadre applicable est celui de l’article L.312-34 du code de la consommation, dont une nouvelle version entre en vigueur le 20 novembre 2026. L’indemnité éventuelle figure obligatoirement dans l’offre de prêt : vérifiez-la avant de signer.
Que devient mon crédit renouvelable une fois racheté ?+
Il est soldé par le déblocage des fonds, mais le contrat de réserve n’est pas automatiquement clos. Tant qu’il reste ouvert, la ligne est mobilisable et compte dans votre taux d’endettement. Demandez la résiliation écrite de chaque contrat renouvelable et conservez l’accusé de réception.
Cetelem accepte-t-il les dossiers inscrits au FICP ?+
Le critère de ce type se communique à l’étude du dossierpar la marque au 13 août 2026, ni sur le fichage, ni sur les revenus minimum, ni sur le taux d’endettement. Un fichage FICP n’interdit pas juridiquement d’emprunter, mais il réduit fortement le nombre d’établissements qui étudient le dossier.
Cetelem peut-il reprendre un crédit immobilier dans le regroupement ?+
La liste des crédits repris s’établit au dossier, relevé du 13 août 2026 : la seule condition écrite porte sur le nombre d’engagements. Elle indique en revanche qu’une hypothèque est possible pour un propriétaire, et une garantie hypothécaire fait passer l’opération sous les règles du crédit immobilier, article L.314-12 du code de la consommation.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1Cetelem — Page produit « Rachat de crédits » — mention légale du prêteur BNP Paribas Personal Finance (634 574 115 € de capital, 542 097 902 RCS Paris), 4 001 € à 250 000 €, 12 à 180 mois, 0 € de frais de dossier, 4 % par échéance reportée, deux crédits en cours exigés, hypothèque possible pour un propriétaire (13 août 2026)
- 2Cetelem — Guide du rachat de crédit à la consommation — rétractation de 14 jours en consommation, réflexion de 10 jours en immobilier, absence de TAEG (13 août 2026)
- 3Cetelem — Module de simulation de crédit à la consommation — « Indiquez un montant entre 500 € et 75 000 € », outil distinct du parcours de regroupement (13 août 2026)
- 4Cetelem — Parcours de souscription ouvert depuis le bouton « Commencer votre demande », hébergé sur souscription.cetelem.fr (13 août 2026)
- 5BNP Paribas Personal Finance — Présentation de Sygma — marque du même établissement de crédit, distribuée par des courtiers partenaires (13 août 2026)
- 6Avis Vérifiés — Fiche de la marque Cetelem — 4,8/5 pour 21 857 avis depuis le 08/10/2021, dont 4 473 sur douze mois ; répartition par étoiles ; plateforme certifiée AFNOR NF ISO 20488 (13 août 2026)
- 7BNP Paribas, La Banque Postale, Oney, Sofinco, LCL, Cofidis, Caisse d’Épargne, Carrefour Banque, Franfinance — Pages produit de regroupement de crédits — montants, durées maximales, frais de dossier et exemples représentatifs repris dans les tableaux comparatifs (10 août 2026)
- 8Créatis, CIC, Crédit Municipal de Roubaix, Partners Finances — Pages produit et pages de présentation — 400 000 € sur l’offre hypothécaire Créatis, 25 ans sur le volet immobilier au CIC, plancher de 500 € et fin de prêt à 80 ans au Crédit Municipal de Roubaix, 15 ans sans garantie et 25 ans avec hypothèque chez Partners Finances (19 août 2026)
- 9Pages tierces traitant du rachat de crédit Cetelem — Cinq relevés donnant des plafonds de 400 000 € à 75 000 €, et un critère de « valeur minimale du bien de 75 000 € » non publié par la marque (10 août 2026)
- 10Légifrance — Article L.314-12 al. 2 du code de la consommation — la garantie hypothécaire fait basculer l’opération en régime de crédit immobilier (13 août 2026)
- 11Légifrance — Articles L.312-19 (rétractation de 14 jours), L.313-34 (réflexion de 10 jours) et L.312-34 (remboursement anticipé, nouvelle version en vigueur le 20 novembre 2026) du code de la consommation (13 août 2026)
- 12Banque de France — Taux d’usure du 3ᵉ trimestre 2026 — 8,56 % en consommation au-delà de 6 000 €, 4,07 % à 5,29 % en immobilier (13 août 2026)
- 13Banque de France — Crédits aux particuliers, juin 2026 — consommation amortissable 6,27 %, habitat 3,17 %, découverts 7,56 % (31 août 2026)
- 14Conseil supérieur du notariat — Article A.444-141 du code de commerce — émolument forfaitaire de 78 € HT pour la mainlevée d’hypothèque ; article 2429 du code civil pour l’extinction de l’inscription (13 août 2026)