Simulation rachat crédit consommation : mensualité, durée et coût total

Prêt personnel, crédit auto, découvert : le périmètre exact d’un rachat de crédit à la consommation

Chaque crédit relevant du chapitre du crédit à la consommation entre dans l’opération, et il est repris pour son capital restant dû ou son encours utilisé, jamais pour sa mensualité.

Un regroupement composé uniquement de crédits à la consommation reste soumis au chapitre II du code de la consommation, article L.314-10. Ce qui entre dans le lot est repris pour ce qu’il reste à devoir, jamais pour l’échéance payée chaque mois.

Chiffres vérifiés le 17 août 2026. Sources détaillées en bas de page.

Dettes fiscales, dettes professionnelles et pensions alimentaires n’entrent dans aucun regroupement

Un avis d’imposition, un découvert professionnel ou une pension alimentaire ne sont pas des crédits : aucun prêteur ne les rachète, seule une trésorerie permet de les solder.

Trois dettes reviennent dans toutes les demandes et n’entrent dans aucune opération : ce ne sont pas des crédits.

• 1Les dettes fiscales et les arriérés de charges. Un prêteur ne rachète pas un avis d’imposition. Ce qui existe est une trésorerie destinée à les solder.
• 2Les dettes professionnelles. Découvert professionnel, prêt de trésorerie ou crédit-bail relèvent d’un autre régime.
• 3Les pensions alimentaires. Elles gardent leur caractère alimentaire, même impayées.

Une dette hors périmètre ne disparaît pas du dossier pour autant : elle reste une charge que le prêteur compte dans le taux d’endettement.

Une réserve d’argent pèse peu en capital et beaucoup en intérêts

Reprendre un crédit renouvelable fait baisser la mensualité et le coût total, alors qu’ajouter une ligne déjà peu chère renchérit l’ensemble de l’opération.

Une réserve d’argent pèse peu en capital et beaucoup en intérêts : le rachat des crédits renouvelables fait baisser la mensualité et le coût total. À l’inverse, faire entrer dans un rachat de prêts à la consommation des lignes déjà peu chères renchérit l’ensemble. Sur les 24 000 € chiffrés plus bas, les 2 600 € de réserve à 18,90 % sont la ligne qui justifie l’opération, et les 7 850 € de crédit auto à 4,90 % celle qui la coûte.

Le régime du crédit à la consommation : un TAEG plafonné à 8,56 % et aucune garantie sur le logement

Le plafond légal de TAEG dépend du montant financé — 23,53 %, 15,67 % ou 8,56 % au 3ᵉ trimestre 2026 —, aucune durée maximale n’est fixée par la loi et aucune garantie n’est prise sur le logement.

Le plafond d’usure dépend du montant consenti, pas du prêteur. Un regroupement de 24 000 € tombe dans la tranche la plus protectrice.

23,53 %, 15,67 % ou 8,56 % : le TAEG maximal légal selon le montant financé

Le plafond d’usure dépend du montant consenti et non du prêteur : au-delà de 6 000 €, aucune offre ne peut dépasser 8,56 % frais compris jusqu’au 30 septembre 2026.

Source (date) : Banque de France (3ᵉ trim. 2026)

Chiffres vérifiés le 17 août 2026. Sources détaillées en bas de page.

Ces seuils de l’usure de la Banque de France valent jusqu’au 30 septembre 2026. Le TAEG est le taux qui réunit intérêts, frais et assurance obligatoire dans un seul chiffre. Le plafond porte sur le TAEG d’un rachat de crédit à la consommation, jamais sur le taux nominal affiché.

Aucune durée maximale légale, aucune hypothèque, 14 jours pour se rétracter

La loi ne fixe aucune durée plafond — 84 mois chez LCL, 180 chez Cetelem relèvent de politiques d’établissement —, aucune sûreté n’est prise sur le logement et l’article L.312-19 laisse 14 jours pour revenir sur l’offre.

Trois autres traits distinguent ce régime, et ils pèsent autant que le taux.

• 1Aucune durée maximale légale. Des politiques d’établissement : 84 mois chez LCL, 108 chez BNP Paribas, 120 chez Sofinco, 180 chez Cetelem, relevés le 13 août 2026.
• 2Aucune sûreté réelle sur le logement. Pas d’hypothèque, donc pas d’acte notarié ni de mainlevée à financer plus tard.
• 314 jours de rétractation après acceptation de l’offre, article L.312-19, même une fois les anciens crédits soldés.

C’est la seule fenêtre où la décision reste réversible sans frais.

Simulation d’un rachat de crédit à la consommation : 24 000 € en cinq crédits regroupés

Ces cinq crédits coûtent 27 182,20 € payés jusqu’à leur terme et 31 112,98 € repris à 6,26 % sur 84 mois, pour une mensualité de 370,39 € au lieu de 726,32 €.

Hypothèses affichées avant le résultat. Foyer locataire, 2 780 € nets par mois, aucun prêt immobilier.

Le taux d’agios est celui des découverts relevés par la Banque de France en juin 2026, le découvert étant supposé remboursé à la 42ᵉ échéance. Payées jusqu’au bout, ces cinq lignes représentent 27 182,20 €, pour un endettement de 26,13 %.

Tout regrouper, ne rien faire, ou ne reprendre que trois crédits sur cinq : les trois montages chiffrés

Les mêmes 24 000 € donnent 27 182,20 € en ne faisant rien, 31 112,98 € en regroupant tout sur 84 mois et 27 699,08 € en ne reprenant que les trois lignes les plus chères.

Une seule variable change d’un montage à l’autre : ce qu’on met dans le lot repris. Le coût total est affiché en face de chaque mensualité.

Calcul Reductis, 17 août 2026. Tout regrouper achète 355,93 € de budget mensuel au prix de 3 930,78 €. Le troisième montage rend presque la même respiration pour un septième du prix.

Trois leviers qui réduisent les 3 930,78 € de surcoût d’un regroupement de 24 000 €

Laisser dehors les crédits les moins chers, prendre la durée la plus courte que le plafond d’usure autorise et continuer à verser l’ancienne mensualité ramènent le surcoût de 3 930,78 € à quelques centaines d’euros.

Un surcoût de 3 930,78 € n’est pas une fatalité de l’opération : il vient de trois arbitrages, et chacun se reprend.

Le dernier est le moins connu : signer sur 84 mois puis verser l’ancienne mensualité solde le prêt en 38 échéances pour 27 544 €, la durée longue restant au contrat comme filet en cas de coup dur. Le premier porte un nom, le rachat de crédit partiel des seules lignes conso : on ne reprend que les lignes dont le taux dépasse celui du nouveau prêt.

La durée la plus courte possible sur un rachat de 24 000 € est de 52 mois, à cause du plafond d’usure

En dessous de 52 mensualités, les 720 € de frais s’amortissent sur trop peu d’échéances et le TAEG franchit les 8,56 % : l’offre devient impossible, quel que soit le prêteur.

Les frais se répartissent sur la durée : plus elle est courte, plus ils pèsent sur le TAEG. Le plafond d’usure interdit donc les durées courtes.

Mêmes hypothèses que plus haut. Chaque mois ajouté rend 4 à 6 € d’échéance et coûte environ 78 €. Fixez la mensualité tenable, puis prenez la durée immédiatement supérieure. Le calcul du reste à vivre après un rachat dit laquelle l’est.

Un simulateur de rachat de crédit à la consommation calcule une mensualité, pas une acceptation

Un simulateur chiffre une mensualité, une durée et un coût total à partir des montants saisis ; il n’estime ni le taux définitif ni la décision du prêteur.

Trois opérations, toujours les mêmes : additionner les capitaux restant dus saisis, calculer la mensualité sur la durée demandée, chiffrer le coût total.

• 1Ce que le simulateur de l’établissement calcule : mensualité, durée, coût total et TAEG sur les frais qu’on lui a donnés.
• 2Ce qu’il ne calcule pas : la marge restante sous le plafond d’usure, la bascule en régime immobilier au seuil de 60 %, et l’indemnité de remboursement anticipé propre à chaque crédit repris.

L’estimation obtenue sert à cadrer une demande, pas à la remplacer : pour obtenir un taux ferme, il faut déposer un dossier complet, décomptes de remboursement anticipé et relevés à l’appui.

Deux situations font passer un regroupement de crédits sous le régime du crédit immobilier

Le regroupement bascule dès que les créances immobilières atteignent 60 % du montant total, et dès qu’une garantie hypothécaire est prise, quel que soit le ratio.

Le régime ne se choisit pas, il se calcule : le regroupement passe sous les règles du crédit immobilier dès que les créances immobilières atteignent 60 % du montant total, et dès qu’une hypothèque garantit l’opération, même sans aucun prêt immobilier repris.

Trois gestes qui font franchir le seuil de 60 % sans qu’on s’en aperçoive

Accepter une garantie hypothécaire, ajouter un prêt immobilier ancien ou oublier les frais rangés au numérateur par l’article R.314-18 suffisent à franchir le seuil.

La marge est donc de 35 999 €. Trois gestes la consomment sans qu’on s’en aperçoive.

• 1Accepter une garantie hypothécaire présentée comme un moyen d’abaisser le taux. La bascule ne dépend d’aucun ratio, et sur 24 000 € l’écart de taux ne couvre pas un acte notarié.
• 2Ajouter un prêt immobilier « pour n’avoir qu’une seule mensualité ». Un prêt ancien à taux bas refinancé au taux du jour se paie deux fois.
• 3Oublier ce que contient le numérateur. L’article R.314-18 y range aussi les intérêts, taxes, pénalités et frais payés pour rembourser les crédits immobiliers repris. Une indemnité de remboursement anticipé peut suffire à franchir le seuil.

Une trésorerie demandée dans le rachat ramène un dossier limite sous les 60 %

La somme demandée en plus gonfle le dénominateur du ratio : elle éloigne du seuil un dossier qui en approchait.

Le mécanisme joue aussi dans l’autre sens : la somme demandée en plus gonfle le dénominateur, et une trésorerie obtenue dans un rachat de crédit ramène un dossier limite sous les 60 %. Elle a son prix : chaque euro reçu se rembourse au TAEG de l’opération, sur toute la durée. Quand le prêt immobilier doit entrer, l’arbitrage se joue sur le coût total et relève du rachat de crédit immobilier classique, qui obéit à d’autres délais et à d’autres frais.

Montants, durées et frais publiés par six prêteurs sur un rachat de crédit à la consommation

Les montants minimum et maximum publiés vont de 1 000 € à 250 000 € et de 4 à 180 mensualités, et les frais de dossier appliqués aux 24 000 € du dossier type s’étalent de 0 € à 240 €.

Une case « non publié » veut dire que la donnée n’est pas mise en ligne, pas qu’elle serait défavorable à l’emprunteur. Chaque ligne reprend ce que l’établissement écrit lui-même sur sa page produit.

Montants relevées le 13 août 2026 sur les pages produit. Sources détaillées en bas de page.

Sur un lot de 24 000 €, les cinq établissements qui publient un montant restent dans leurs montants minimum et maximum. C’est la durée, pas le montant, qui écarte le plus de dossiers : un plancher de 36 mensualités interdit de solder en deux ans, un plafond de 84 mensualités interdit d’étaler sur dix.

Frais de dossier sur 24 000 € repris : de 0 € à 240 € selon l’établissement

Appliqués aux 24 000 € du dossier type, les tarifs publiés donnent 0 €, 125 €, 150 € et 240 € : l’écart maximal représente huit mensualités de réserve d’argent.

Les tarifs sont publiés en pourcentage ou en euros. Appliqués au même lot de 24 000 €, ils se lisent enfin sur la même échelle.

• 10 € — Cetelem, qui annonce « 0 € frais de dossier » sur sa page produit.
• 2125 € — Caisse d’Épargne, montant forfaitaire de l’exemple publié.
• 3150 € — Sofinco, dont le 1 % est plafonné : au-delà de 15 000 € repris, le plafond joue.
• 4240 € — LCL, dont le 1 % n’est pas plafonné et porte un minimum de 79 €.

Ces 240 € d’écart maximal ne se paient pas comptant : financés dans l’opération sur 84 mois, ils coûtent environ 300 € au total. Le poste reste secondaire face à la durée choisie, qui pèse 2 950 € entre 84 et 120 mensualités sur ce même dossier.

Crédit Agricole et le rachat de crédit à la consommation : le Prêt Regroupé renvoie le chiffrage à la Caisse régionale

Le Prêt Regroupé exige au moins deux crédits et réserve l’étude à la Caisse régionale, prêteur : montant minimum, durée, TAEG et frais de dossier ne figurent pas sur la page nationale.

La page nationale du Prêt Regroupé pose deux conditions écrites : une offre réservée aux particuliers majeurs, et la reprise d’au moins deux crédits. Elle indique aussi que l’étude et l’acceptation définitive reviennent à la Caisse régionale, prêteur — il y en a 39 — et que « pour tout montant au-delà de 75 000 €, veuillez contacter votre conseiller ». Deux délais y figurent : les crédits repris sont soldés sous 15 jours, les fonds versés sous 180 jours au maximum. Relevé du 13 août 2026.

Questions fréquentes

Nos sources

1. 1Banque de France — Seuils de l’usure applicables du 1ᵉʳ juillet au 30 septembre 2026 — crédits à la consommation : 23,53 % jusqu’à 3 000 €, 15,67 % de 3 000 à 6 000 €, 8,56 % au-delà (17 août 2026)
2. 2Banque de France — Crédits aux particuliers, juin 2026 — taux effectifs moyens : consommation amortissable 6,27 %, découverts 7,56 % (31 août 2026)
3. 3Banque de France — Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers — enregistrement des incidents de paiement, aucune inscription des demandes de crédit ni des refus (17 août 2026)
4. 4Légifrance — Article R.314-18 du code de la consommation — seuil de 60 % de part immobilière et composition du numérateur : coûts, intérêts, commissions, taxes, pénalités et frais payés pour le remboursement des crédits immobiliers (17 août 2026)
5. 5Légifrance — Code de la consommation — article L.314-10 (regroupement composé de crédits à la consommation), L.314-11 et L.314-12 alinéa 2 (bascule en régime immobilier), L.312-19 (rétractation de 14 jours), L.313-34 (réflexion de 10 jours), L.312-34 (indemnité de remboursement anticipé) (31 août 2026)
6. 6Légifrance — Article L.519-6 du code monétaire et financier — aucune somme ne peut être perçue par qui que ce soit avant le versement effectif des fonds prêtés (31 août 2026)
7. 7Empruntis — Taux relevé en juillet 2026 : 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation (17 août 2026)
8. 8Relevé Reductis — Pages produit de regroupement de crédits à la consommation — montants, durées, frais de dossier et exemples représentatifs des six établissements du tableau comparatif ; assurances facultatives BNP Paribas 12,73 €/mois pour un TAEA de 1,51 % et La Banque Postale 18,50 €/mois pour 1,99 % ; minimum de deux crédits chez Cetelem, Sofinco et CAFPI ; créances soldées sous 8 jours chez Sofinco, sous 15 jours au Crédit Agricole, fonds versés sous 180 jours au maximum (13 août 2026)
9. 9Relevé Reductis — Identité des prêteurs — Cetelem, marque de BNP Paribas Personal Finance, SIREN 542 097 902 ; Sofinco, marque de CA Consumer Finance, SIREN 542 097 522, RCS Évry ; Prêt Regroupé du Crédit Agricole, l’étude et l’acceptation revenant à la Caisse régionale, prêteur (13 août 2026)
10. 10Relevé Reductis — Conditions publiées par les organismes cités en fin de page — Crédit municipal de Lyon, prêt équilibre de 1 000 à 35 000 € sur 36 à 84 mois, et de Roubaix, jusqu’à 45 000 € sur 120 mois ; Créatis, 150 000 € locataire, 250 000 € propriétaire, 50 000 à 400 000 € sur 10 à 25 ans avec hypothèque ; CIC, 7 ans sur le volet consommation et 25 ans sur le volet immobilier ; Partners Finances, 200 000 € sur 15 ans sans hypothèque et 25 ans avec garantie, délais de 7 à 10 jours en consommation (13 août 2026)
11. 11service-public.gouv.fr — Fiche pratique « Crédit renouvelable » — relevé mensuel portant le capital restant, le montant disponible, le taux débiteur et le TAEG appliqués (12 juin 2026)
12. 12Calcul Reductis — Dossier type de 24 000 € en cinq crédits à la consommation — mensualités, coûts totaux, TAEG, durée minimale admissible sous le plafond d’usure, variante en rachat partiel, et frais de dossier des six prêteurs appliqués au même montant (17 août 2026)