Les conditions d’un rachat de crédit à Toulon : endettement et reste à vivre
Le taux d’endettement ne retient que les crédits ; le reste à vivre retranche en plus le loyer et les charges.
Deux conditions, deux calculs distincts : le taux d’endettement d’abord, le reste à vivre ensuite. Les confondre revient à annoncer au prêteur un chiffre qui n’est pas le sien.
- 1Le taux d’endettement Il dit quelle part de vos revenus part chaque mois en remboursements de crédit. Au numérateur, uniquement des échéances de prêt; au dénominateur, les ressources nettes régulières : solde, salaire, pension, une fraction des loyers encaissés, les rentrées ponctuelles étant écartées. Le loyer que vous versez, lui, ne figure nulle part dans cette division. La personne seule du second exemple chiffré plus bas perçoit 2 380 € nets par mois et rembourse 834,58 € de crédits : elle est à 35,07 % de taux d’endettement, ses 660 € de loyer restant hors du calcul.
- 2Le reste à vivre Il se compte en euros, et il fait entrer ce que le taux d’endettement ignorait. Des ressources on retranche la nouvelle échéance, puis le loyer et les charges, avant de diviser par le nombre de personnes du foyer. Dans le même exemple, 660 € de loyer et 60 € de charges déduits, il demeure 825,42 € à ce Toulonnais vivant seul. D’où une situation courante : deux dossiers au même taux d’endettement, l’un accepté et l’autre non, parce que le second loge quatre personnes là où le premier en loge une.
Le repère professionnel se situe à 33 % de taux d’endettement après opération, et aucun texte ne l’impose. C’est un usage, appliqué avec des marges variables d’un établissement à l’autre. Le chiffre de 35 % qui circule partout désigne autre chose : un plafond de taux d’endettement recommandé par le Haut Conseil de stabilité financière pour le crédit immobilier, celui qui finance l’achat d’un logement. Ce plafond ne vise pas un regroupement de crédits. Un dossier à 34 % de taux d’endettement devra compenser ailleurs.
C’est la somme des capital restant dû, ligne par ligne, telle qu’elle figure sur chaque tableau d’amortissement. Une échéance contient des intérêts qui ne seront pas payés si le crédit est soldé par anticipation : partir des mensualités gonfle le montant repris, donc le coût final.
Rémunération composite, embarquement, mission courte : la pièce qui débloque le dossier
Rémunération composite, embarquement, mutation, emploi saisonnier : quatre situations fréquentes ici, et le document qui débloque chacune.
La difficulté n’est pas le montant du revenu, c’est sa lisibilité. Quand la rémunération ne se lit pas d’un coup d’œil, le prêteur demande de quoi la reconstituer.
- 1La rémunération à plusieurs composantes. Bulletins des derniers mois et attestation d’affectation, faute de quoi la part variable saute du calcul.
- 2L’agent civil du ministère. Sa lecture est celle de tout agent public : voir le rachat de crédit pour fonctionnaires.
- 3Le marin embarqué. Une procuration écrite et une adresse de correspondance fiable évitent qu’un recommandé bloque le dossier deux mois.
- 4Le contrat court et la saison. Relevés de missions et cumul des douze derniers mois : trois ans de missions régulières valent mieux qu’un contrat récent bien payé.
Une inscription au fichier des incidents de remboursement réduit la liste des prêteurs sans la vider. La sortie porte un nom précis dans le code : la radiation.
Calcul à 6,26 %, taux relevé par Empruntis en juillet 2026 sur un regroupement de crédits à la consommation. Hors assurance et frais de dossier.
Banque, prêteur spécialisé ou courtier : trois portes d’entrée à Toulon
Trois portes d’entrée, trois listes de prêteurs différentes, et aucun comité de crédit régional installé dans la ville.
La porte choisie détermine le nombre d’offres reçues.
- 1La banque où sont domiciliés vos comptes. Elle voit tout, décide vite, n’ouvre qu’une grille tarifaire, et écarte parfois par principe les encours souscrits chez un concurrent.
- 2L’établissement spécialisé dans le regroupement. Sans agence à Toulon, et sans besoin d’en avoir : tout s’examine sur pièces.
- 3Le courtier. Il fait circuler le même dossier auprès de plusieurs établissements, dont une partie n’accepte les demandes que par ce canal. L’immatriculation d’un courtier en rachat de crédit se vérifie en trente secondes sur le registre public.
Frais d’étude, provision, avance sur honoraires : la dénomination ne change rien. Tant que les fonds prêtés ne sont pas versés, l’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit d’encaisser la moindre somme, et cela vaut pour toute personne qui prête son concours à l’obtention du prêt, immatriculée ou non.
Trois caisses régionales couvrent le Var, aucune n’a son siège à Toulon. Le lieu du comité ne change pas les conditions; il explique pourquoi rien ne se règle au guichet.
L’AGPM et l’Épargne Crédit des Militaires (SIREN 352 019 897) sont domiciliées rue Nicolas Appert. Aucune offre de regroupement de crédits ne leur est attribuée ici : la question se pose directement auprès d’elles.
Le Var relève de la Caisse d’Épargne Côte d’Azur, chaque comité statuant seul
Chaque caisse régionale porte son propre agrément : la géographie désigne l’interlocuteur, elle n’enferme pas le dossier.
Une enseigne mutualiste n’est pas une société unique. Derrière le même logo, chaque caisse porte un numéro d’identification distinct, un agrément propre, un comité qui statue seul. Le Var est rattaché à la Caisse d’Épargne Côte d’Azur, pas à celle qui couvre Marseille : l’adresse commande.
Deux conséquences pratiques en découlent. Se présenter dans trois agences de la même caisse fait trancher trois fois le même comité. À l’inverse, un refus prononcé par une caisse ne préjuge de rien chez un autre réseau, qui n’en aura pas connaissance.
Les étapes d’un dossier déposé à Toulon, et le délai réel jusqu’au virement
Sept étapes, dont une pèse plus lourd que les autres à Toulon : rassembler les pièces qui prouvent la composition de la rémunération.
Rien ne se décide par téléphone, et l’ordre des opérations fait gagner du temps.
- 1Relever le capital restant dû Crédit par crédit, sur le tableau d’amortissement. On additionne ces restes dus, jamais les échéances.
- 2Rassembler les pièces de rémunération C’est l’étape décisive ici : les bulletins de solde des derniers mois, qui font apparaître la part indiciaire et la part de primes, plus l’attestation d’affectation.
- 3Compléter le dossier administratif Pièce d’identité, justificatif de domicile, dernier avis d’imposition, trois mois de relevés de tous les comptes détenus.
- 4Décrocher un accord de principe Compter quelques jours. C’est une intention chiffrée sous réserve de contrôle, pas une promesse de prêter.
- 5Lire l’offre reçue Un contrat écrit, où figurent taux annuel effectif global, durée, montant dû au terme, prime d’assurance et frais. Rien d’autre n’engage l’établissement.
- 6Respecter le temps de réflexion Rétractation de quatorze jours pour une opération de consommation ; sous les règles du crédit immobilier, acceptation impossible avant le onzième jour qui suit la réception.
- 7Vérifier après versement Les anciens créanciers sont payés par le prêteur lui-même. Exigez de chacun un certificat de solde, seule preuve qu’aucun prélèvement ne reviendra.
Du dossier complet au virement, il s’écoule en général de trois à six semaines ; un acte notarié en ajoute. La liste des documents d’un dossier de rachat de crédit complet évite les allers-retours.
Pourquoi les bulletins de solde pèsent autant dans l’instruction du dossier ?
Une part variable découverte après l’accord de principe fait recommencer l’examen du dossier depuis le début.
Un prêteur qui découvre en cours de route qu’un tiers du revenu tient à des primes liées à l’affectation refait son calcul. Il retire la prime parce qu’elle cesse si l’affectation change, et qu’il doit vérifier que l’échéance tient sans elle. Le taux d’endettement remonte, l’offre est réécrite.
Fournir ces pièces dès le dépôt renverse la situation. Des bulletins montrant la même prime depuis plusieurs mois, avec l’attestation d’affectation, permettent de la retenir en partie. Le dossier arrive calibré du premier coup.
Plutôt que d’essuyer un refus, faites regarder votre situation d’abord. Vous saurez ce qui passe et ce qui coince.
Deux dossiers toulonnais chiffrés, du prélèvement actuel au coût final
Un couple propriétaire avec prêt immobilier, une personne seule locataire. Dans les deux cas, la mensualité gagnée et le surcoût total.
Un gain mensuel annoncé sans son surcoût ne veut rien dire : les deux se lisent côte à côte. Voici deux dossiers toulonnais, celui d’un couple propriétaire et celui d’une personne seule qui loue.
Exemple 1, un couple propriétaire, prêt immobilier et trois crédits conso
Un couple propriétaire à Toulon, 4 200 € nets à deux dont une part de primes, 260 € de charges de logement. Le prêt immobilier a été signé en 2023, quand les taux étaient déjà remontés : le reprendre ne fait rien perdre. Le détail de ce qu’il verse aujourd’hui, prélèvement par prélèvement :
Sans rien changer, ces quatre crédits réclameraient encore 157 884,12 €. Regroupés à 4,38 % sur vingt-deux ans, le prélèvement tombe à 691,23 € et l’addition monte à 182 484,72 €. Le foyer respire de 742,63 € chaque mois et rend 24 600,60 € de plus à l’arrivée : voilà ce que coûtent vraiment les vingt-deux ans. Son taux d’endettement recule de 34,14 % à 16,46 %, et son reste à vivre passe de 1 253,07 € à 1 624,39 € par personne.
Avec 71,79 % de prêt immobilier, l’opération sort du crédit à la consommation. Trois conséquences concrètes : le taux d’usure applicable change, l’offre ne peut être acceptée qu’au terme de dix jours de réflexion, et le prêteur inscrit une garantie sur le logement chez le notaire. Prévoyez deux à trois semaines de plus, et des frais d’acte. Le seuil de 60 % : calculer son rachat de crédit dit de quel côté tombe un dossier.
Exemple 2, une personne seule, trois crédits à la consommation
Une personne seule domiciliée à Toulon, 2 380 € nets par mois dont environ 400 € de primes, 660 € de loyer et 60 € de charges. Rien à mettre en garantie : c’est le taux de la consommation qui s’applique, et la durée retenue reste courte. Ce qu’elle verse aujourd’hui :
Repris à 6,26 % sur cinq ans, ces 30 000 € se remboursent 583,62 € par mois au lieu de 834,58 € : 250,96 € rendus chaque mois. Le total versé passe de 34 804,68 € à 35 017,20 €, soit 212,52 € de plus seulement : la réserve à 19,90 % qui disparaît paie presque tout l’allongement. Le taux d’endettement recule de 35,07 % à 24,52 %, et il reste 1 076,38 € pour vivre au lieu de 825,42 €.
Les deux dossiers mis en regard, avant et après :
Le même capital sur 60, 72 ou 84 mois : trois échéances, trois factures
D’un bout à l’autre du tableau : 141,61 € de prélèvement mensuel en moins, et 2 111,64 € décaissés en plus.
Seule la durée bouge ; le capital et le taux restent ceux du second exemple.
Si l’écart reste aussi modeste, c’est qu’un crédit renouvelable à 19,90 % disparaît de l’équation. Substituer un taux de marché à un taux de découvert paie une bonne part de l’allongement. Reste la règle générale : prenez la durée la plus courte que le budget supporte, pas la plus longue qu’on vous propose.
La mensualité, tout le monde vous la donne. Le coût total, beaucoup moins. Ici, les deux s’affichent ensemble.
Comparer les offres sur cinq lignes, puis négocier l’assurance emprunteur
Cinq lignes suffisent à départager deux offres, et l’assurance est le poste qui bouge le plus quand le métier sort du cadre standard.
Deux propositions se comparent en euros, à partir des offres de prêt, sur cinq lignes.
- 1Le TAEG. Taux nominal, frais imposés et assurance rendue obligatoire y sont déjà incorporés : aucun autre pourcentage ne se compare valablement.
- 2Le coût total en euros. La somme de toutes les échéances, capital emprunté déduit.
- 3L’assurance emprunteur, en euros et sur toute la durée. Deux taux voisins recouvrent parfois des assiettes différentes : capital initial dans un cas, capital restant dû dans l’autre.
- 4Le montant des frais, dossier et courtage séparément. Ajoutés au capital emprunté, ils portent intérêt jusqu’au terme.
- 5Le prix d’une sortie avant terme. Les indemnités de remboursement anticipé, si une mutation venait à tout changer.
L’échéance mensuelle est volontairement absente de cette liste. Elle s’obtient sur commande chez n’importe quel prêteur : il suffit d’ajouter des mois.
Quand le métier est classé à risque, l’assurance se demande en euros
Les questionnaires standard traitent mal les activités exposées ; le prix se demande en euros, jamais en pourcentage.
Un questionnaire d’assurance emprunteur est calibré sur un emploi sédentaire. Les activités exposées, le port d’arme, la plongée, les séjours prolongés hors métropole en sortent : l’assureur applique une surprime, une exclusion, ou renvoie vers un contrat spécifique.
La bonne question est celle-ci : combien coûte cette assurance, en euros, sur toute la durée. Un taux appliqué au capital initial et un taux appliqué au capital restant dû ne donnent pas la même facture. Demandez la fiche standardisée d’information ; ensuite, l’assurance emprunteur d’un rachat de crédits déjà signé peut être déléguée à un autre assureur à garanties équivalentes.
Deux autres moyens restent ouverts. Les frais de dossier n’ont pas de barème légal et se discutent. Et les crédits repris se choisissent : reprendre les crédits chers en laissant courir un prêt bonifié s’appelle un rachat de crédit partiel raisonné, et il réduit à la fois le capital, la durée et le coût final.
Part indiciaire et primes : comment un service crédit lit-il une solde militaire ?
Part indiciaire, primes liées à l’affectation ou à l’activité, mobilité : la rémunération militaire s’analyse ligne à ligne, et les aides gratuites viennent avant l’emprunt.
Un ressortissant de la défense peut solliciter un secours ou un prêt de l’action sociale des armées, y compris en urgence. La demande passe par un assistant de service social, gratuit et confidentiel ; la porte d’entrée est le portail e-social des armées. Ce guichet s’examine avant d’ouvrir un nouveau crédit.
Une solde se compose d’une part indiciaire et de huit primes issues de la nouvelle politique de rémunération des militaires. Aux yeux d’un prêteur, elles n’ont pas le même statut : certaines tiennent à l’affectation, comme l’indemnité de garnison et l’indemnité de mobilité géographique ; d’autres à l’activité, comme l’indemnité de sujétion pour absence opérationnelle. Aucune n’est pérenne.
Ce qui se retient sans discussion, c’est la part indiciaire. Le reste s’apprécie sur son historique : une prime versée sans interruption depuis longtemps entre en partie dans le revenu retenu, une prime apparue le mois d’avant n’y entre pas.
La mobilité est réelle, mais elle ne suit aucun rythme réglementaire. Le Haut Comité d’évaluation de la condition militaire relève, dans son 16ᵉ rapport publié en 2022, que 12,3 % des militaires ont fait l’objet d’une mutation en 2020, soit environ 35 000 personnes. Aucune périodicité n’est fixée par un texte. Le prêteur en tire une consigne simple : caler l’échéance sur la partie stable du revenu.
Une rémunération composite n’est pas un cas isolé. Le rachat de crédit étudié à Toulouse traite de revenus faits de missions successives, reconstitués sur deux ans. Vient ensuite la page du rachat de crédit à Nice d’une ville voisine où c’est l’âge admis à la dernière échéance qui commande la durée.
La solde se saisit comme un salaire : le barème 2026, tranche par tranche
Aucune protection particulière ne s’applique à une rémunération militaire : les fractions saisissables sont celles du droit commun.
Une croyance tenace veut qu’une solde échappe à la saisie. Elle n’a aucun fondement. Le barème est celui du droit commun, et il est progressif. Montants publiés le 10 février 2026, par mois.
Deux correctifs l’adoucissent : chaque personne à charge majore les seuils de 145 €, et la banque doit laisser le solde bancaire insaisissable, fixé à 651,69 €.
Ce barème intéresse un dossier avant toute procédure : il mesure ce qu’un impayé coûte, et explique pourquoi un prêteur scrute la tenue des comptes autant que le revenu.
Le test en quatre opérations avant d’ajouter un crédit à Toulon
Étaler répare un calendrier de remboursement ; cela ne crée pas de revenu. Quatre opérations suffisent à savoir de quel côté on se trouve.
La ligne de partage ne se lit pas au montant des dettes. D’un côté, un calendrier de remboursement mal calé sur le rythme d’entrée des revenus : l’étaler suffit à le remettre d’aplomb, et c’est précisément le métier d’un regroupement. De l’autre, une situation où les ressources ne suffisent plus à payer le logement, l’énergie et la nourriture : aucune durée, si longue soit-elle, ne fabrique le revenu qui manque.
Le test se fait seul, en quelques minutes, avec les relevés sous les yeux.
- 1Additionner. D’un côté tout ce qui reste dû, de l’autre tout ce qui est prélevé chaque mois.
- 2Recalculer au plus long. Ce capital, étalé sur la durée maximale acceptable, au taux du moment : voilà le plancher.
- 3Soustraire. Retirer cette échéance, le logement et les charges des revenus, puis diviser par le nombre de personnes.
- 4Trancher. Si le résultat permet de vivre, l’opération convient. Sinon, mieux vaut pousser la porte d’un des guichets gratuits cités plus bas.
Un refus ne clôt pas le sujet. La motivation n’est due par aucun texte, et la position d’un établissement ne lie pas les suivants : le rachat de crédit refusé partout détaille les suites possibles.
Les guichets gratuits du Var, puis l’adresse unique où part un dossier
Un assistant de service social pour les ressortissants de la défense, un point conseil budget pour les autres, et une adresse nationale unique pour le dépôt.
Pour un ressortissant du ministère des Armées, le premier guichet est l’assistant de service social, qui examine secours et prêts de l’action sociale des armées sans rien facturer. Ailleurs, les points conseil budget jouent ce rôle : environ 500 en France, financés 15 000 € par an chacun, et l’on y reprend le budget ligne à ligne sans rien vendre.
Le dépôt d’un dossier de surendettement ne se fait pas au guichet d’une succursale. Deux voies seulement : le formulaire en ligne, ou un envoi postal unique pour toute la France, Banque de France Surendettement, TSA 41217, 75035 Paris Cedex 01. La page rachat de crédit ou dossier de surendettement compare les deux issues.
Trois villes du même arc, trois instructions
Une solde, une pension, un contrat court : trois façons de prouver ce qu’on gagne.
- 1Le rachat de crédit à Marseille expliqué, l’hypothèque chiffrée poste par poste, de l’inscription à la mainlevée (le retrait de l’hypothèque).
- 2Faire racheter ses crédits à Montpellier, la durée comme principal moyen d’agir, faute de bien à engager.
- 3Un rachat de crédit au Havre, des revenus irréguliers, et deux ans d’historique à reconstituer.
La valeur nette du bien fixe le montant possible. Faites-la entrer dans le calcul.
Questions fréquentes
Faut-il se rendre à Toulon pour faire regrouper ses crédits ?+
Non. Tout se joue sur pièces, et les trois caisses régionales compétentes pour le Var statuent depuis Draguignan et depuis Nice, à distance du demandeur. Un déplacement ne devient obligatoire que dans un cas : la signature d’un acte notarié, lorsque l’opération comporte une garantie hypothécaire, c’est-à-dire une hypothèque prise sur le logement.
Les primes d’un militaire comptent-elles dans le calcul du taux d’endettement ?+
En partie seulement, et à condition de les documenter. La solde indiciaire est retenue en totalité. Les primes liées à l’affectation ou à l’activité cessent avec la situation qui les justifie : un prêteur les retient au prorata de leur régularité, ce qui suppose des bulletins de solde sur plusieurs mois et une attestation d’affectation. Sans ces pièces, la part variable est purement et simplement écartée.
Est-on obligé de rester sous 33 % de taux d’endettement ?+
Non, et la confusion est fréquente. Ce plafond de taux d’endettement relève de la pratique : chaque établissement l’applique avec ses propres marges, et le pondère par le reste à vivre du foyer. La recommandation à 35 % de taux d’endettement du Haut Conseil de stabilité financière existe bel et bien, mais son champ est l’accord de crédit à l’habitat résidentiel : pas le regroupement de dettes.
Une solde peut-elle être saisie comme un salaire ?+
Oui, selon le même barème progressif que celui du secteur privé. Les fractions vont du vingtième pour la tranche la plus basse à la totalité au-delà de 2 150,83 € par mois. S’y ajoutent une majoration de 145 € par personne à charge et un solde bancaire insaisissable de 651,69 € que la banque doit laisser à disposition. Aucune protection particulière ne s’attache au statut militaire sur ce point.
Existe-t-il une aide gratuite avant d’envisager un emprunt ?+
Oui, et elle passe avant. L’action sociale des armées verse des secours et accorde des prêts, y compris en urgence, sur instruction d’un assistant de service social ; l’accompagnement est gratuit et confidentiel, et la demande se fait via le portail e-social des armées. Pour les personnes qui n’en relèvent pas, les points conseil budget assurent le même service d’examen budgétaire, sans rien vendre.
On me réclame une provision pour monter le dossier : est-ce normal ?+
Non, et c’est même le signal d’alarme le plus fiable. Le versement des fonds prêtés commande tout : tant qu’il n’a pas eu lieu, l’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit d’encaisser quoi que ce soit. Cette interdiction vaut quel que soit le nom donné à la somme et que l’interlocuteur soit inscrit à un registre ou non. Raccrochez, ne transmettez aucune coordonnée bancaire, et signalez la sollicitation.
Reductis ne prête pas, ne perçoit aucune somme de la part du visiteur, et met en relation avec des établissements et des courtiers ; le site est rémunéré par ses partenaires. Les calculs de cette page sont reproductibles à partir des hypothèses affichées. Cette page n’est pas un conseil personnalisé.
Nos sources
- 1INSEE · Comparateur de territoires, commune de Toulon : 179 116 habitants, 96 816 logements, 90 433 résidences principales, 40 514 occupées par leur propriétaire (44,8 %), 53,5 % de locataires dont 12,3 % en logement social, niveau de vie médian 23 270 €, taux de pauvreté 24 % (4 septembre 2026)
- 2MeilleursAgents · Prix nets vendeur au 1ᵉʳ septembre 2026 : appartement 3 197 €/m², maison 4 238 €/m²; estimations d’un opérateur privé, ni notariales ni issues de DVF (4 septembre 2026)
- 3CCI du Var · Économie de défense dans le Var : environ 24 000 personnes travaillent chaque jour sur la base navale de Toulon, 30 958 agents du ministère des Armées dans le département, 61 366 personnes avec leurs familles (4 septembre 2026)
- 4Haut Comité d’évaluation de la condition militaire · 16ᵉ rapport (2022), 12,3 % des militaires ont fait l’objet d’une mutation en 2020, soit environ 35 000 personnes; composition de la rémunération : solde indiciaire et huit primes de la nouvelle politique de rémunération des militaires (4 septembre 2026)
- 5Service-Public · Saisie sur rémunération, barème 2026 publié le 10 février 2026 : 1/20ᵉ jusqu’à 373,33 €, 1/10ᵉ jusqu’à 727,50 €, 1/5ᵉ jusqu’à 1 083,33 €, 1/4 jusqu’à 1 435,83 €, 1/3 jusqu’à 1 789,17 €, 2/3 jusqu’à 2 150,83 €, totalité au-delà; majoration de 145 € par personne à charge; solde bancaire insaisissable 651,69 € (4 septembre 2026)
- 6Igesa : e-social des armées · Action sociale des armées : secours et prêts, y compris en urgence, examinés par l’assistant de service social; accompagnement gratuit et confidentiel (4 septembre 2026)
- 7API Sirene · Établissements : Crédit Agricole Provence Côte d’Azur SIREN 415 176 072, Les Négadis avenue Paul Arène 83300 Draguignan; Caisse d’Épargne Côte d’Azur SIREN 384 402 871, 455 promenade des Anglais 06205 Nice Cedex 3; Banque Populaire Méditerranée SIREN 058 801 481, 457 promenade des Anglais 06000 Nice; Épargne Crédit des Militaires SIREN 352 019 897, rue Nicolas Appert 83000 Toulon (4 septembre 2026)
- 8Banque de France · Crédits aux particuliers, juin 2026, taux effectifs moyens : habitat 3,17 %, consommation amortissable 6,27 % (4 septembre 2026)
- 9Banque de France · Seuils de l’usure du 3ᵉ trimestre 2026 : 8,56 % en crédit à la consommation au-delà de 6 000 €, 4,07 % à 5,29 % en immobilier selon la durée (4 septembre 2026)
- 10Banque de France · Dépôt d’un dossier de surendettement, adresse nationale unique : Banque de France Surendettement, TSA 41217, 75035 Paris Cedex 01, ou dépôt en ligne (4 septembre 2026)
- 11Ministère des Solidarités · Points conseil budget : environ 500 points labellisés en France, 15 000 € de financement par an et par point (4 septembre 2026)
- 12Légifrance · Code monétaire et financier, article L.519-6 : interdiction de percevoir une somme avant le versement effectif des fonds prêtés (4 septembre 2026)
- 13Calcul Reductis · Exemples toulonnais, Exemple 1 : 117 000 € de capital restant dû (prêt immobilier 84 000 € à 4,05 % sur 222 mois, prêt personnel 15 500 € à 6,60 % sur 54 mois, crédit auto 11 200 € à 5,70 % sur 42 mois, réserve d’argent 6 300 € à 19,90 % sur 30 mois, soit 1 433,86 € par mois et 157 884,12 € restant à verser), regroupés sur 264 mois à 4,38 % (taux avec garantie hypothécaire, Empruntis juillet 2026) : mensualité 691,23 €, coût total 182 484,72 €, gain mensuel 742,63 €, surcoût 24 600,60 €, part immobilière 71,79 %. Exemple 2 : 30 000 € (crédit auto 12 900 € à 5,60 % sur 44 mois, prêt personnel 11 000 € à 6,80 % sur 48 mois, réserve d’argent 6 100 € à 19,90 % sur 32 mois, soit 834,58 € par mois et 34 804,68 € restant à verser), regroupés sur 60 mois à 6,26 % (taux consommation, Empruntis juillet 2026) : mensualité 583,62 €, coût total 35 017,20 €, gain mensuel 250,96 €, surcoût 212,52 €. Variantes de durée : 500,88 € sur 72 mois (36 063,36 €), 442,01 € sur 84 mois (37 128,84 €). Formule d’annuité à mensualités constantes m = C × i ÷ (1 − (1+i)^−n), i = taux annuel ÷ 12; coût total égal au produit de la mensualité arrondie par le nombre d’échéances (6 septembre 2026)