Lissage de prêts ou rachat de crédit : deux montages, deux résultats chiffrés

Le lissage de prêts : une mensualité globale constante, construite par paliers

Le lissage ajuste les échéances du prêt principal pour que la somme payée chaque mois ne varie pas, malgré la fin plus rapide des prêts courts qui l’accompagnent.

Un lissage ne rachète rien : il organise plusieurs prêts mis en place ensemble pour que leur somme mensuelle reste identique du premier au dernier mois. Le prêt court — prêt employeur, prêt à taux zéro, prêt épargne logement — se rembourse à son rythme. Le prêt principal, lui, est calculé en deux paliers : une échéance réduite tant que l’autre prêt court, puis une échéance plus élevée ensuite.

Hypothèses : prêt principal de 150 000 € sur 240 mois à 3,13 %, taux moyen des prêts à l’habitat à taux fixe publié par la Banque de France en juin 2026, et prêt employeur de 15 000 € sur 120 mois à 1,00 %.

Comment se construit un palier de lissage, échéance par échéance ?

Le prêteur fixe d’abord la mensualité globale visée, puis en déduit l’échéance du prêt principal à chaque palier : la somme des deux lignes ne bouge pas.

Le calcul part de la mensualité globale, pas du prêt principal. Dans l’exemple ci-dessus, la cible est 913,65 €. Pendant les dix premières années, le prêt employeur en prend 131,41 € : il reste 782,24 € pour le prêt principal. À partir de la cent vingt et unième échéance, le prêt principal absorbe la totalité, soit 913,65 €. Le capital du prêt principal s’amortit donc plus lentement au début, et plus vite ensuite.

Le lissage coûte 2 406,33 € de plus, et voici ce qu’il achète

La régularité se paie : 2 406,33 € de coût total supplémentaire sur vingt ans, contre 55,68 € de mensualité en moins pendant les dix premières années.

Le lissage se justifie quand la mensualité non lissée des premières années dépasse la capacité du budget, ou quand elle fait franchir le seuil de taux d’endettement accepté par le prêteur. Sans cette contrainte, il coûte de l’argent pour un confort.

Lissage de prêts ou rachat de crédits : le tableau des différences

Le lissage se signe avec l’offre initiale, chez le prêteur qui finance. Le rachat se signe plus tard, chez un autre établissement, avec une nouvelle garantie et une nouvelle assurance.

Les deux solutions baissent la mensualité, mais ils ne s’emploient ni au même moment ni avec les mêmes conséquences.

Date : 20/08/2026

Le lissage se décide au montage, le rachat de crédits se décide après

Un lissage suppose que les prêts soient mis en place ensemble par le même établissement ; passé ce moment, la seule voie reste le réaménagement ou le rachat.

Le lissage n’est pas rattrapable une fois les offres signées. Il suppose des prêts mis en place ensemble, chez le même établissement, avec un tableau d’amortissement construit dès l’origine. Après coup, seuls deux chemins restent ouverts : le réaménagement négocié avec sa banque, qui prend la forme d’un avenant, et le rachat par un tiers. La première voie consiste à renégocier son prêt immobilier auprès de sa banque, et elle n’emporte ni garantie ni assurance nouvelles.

Quand un lissage ne suffit plus et qu’un regroupement prend le relais

Le lissage n’agit que sur des prêts déjà lissables entre eux ; dès que des crédits à la consommation souscrits ailleurs pèsent sur le budget, seul un regroupement les traite.

Un lissage ne peut rien contre des crédits souscrits ailleurs, à des dates différentes. C’est précisément le cas le plus fréquent : un prêt immobilier chez sa banque, puis des crédits à la consommation contractés au fil des années chez des prêteurs spécialisés. Aucun palier ne relie ces contrats entre eux. Le regroupement, lui, les solde et les remplace, à condition que le dossier passe. Les conditions d’un rachat de crédit avec lissage portent sur le taux d’endettement après opération et sur le reste à vivre, jamais sur le nombre de lignes reprises.

Le rachat partiel : ne racheter que les crédits qui coûtent cher

Sur un dossier de 153 900 €, laisser courir le prêt immobilier à 1,25 % et ne reprendre que les 35 900 € de crédits à la consommation coûte 61 922,38 € de moins au total.

Aucun prêteur n’écrira jamais qu’il vaut mieux lui confier la moitié du dossier plutôt que la totalité. C’est pourtant le résultat du calcul dès qu’un prêt immobilier ancien porte un taux très inférieur aux conditions du jour.

La règle de tri, crédit par crédit

Trois critères s’appliquent ligne par ligne : le taux comparé à celui du regroupement envisagé, la durée restante, et le poids de la ligne dans la mensualité globale.

Le tri se fait sur le tableau de vos crédits, ligne par ligne, avant toute simulation.

• 1Le taux : un crédit dont le taux est inférieur à celui du regroupement envisagé se garde, sauf besoin impérieux de trésorerie.
• 2La durée restante : à moins d’un an de la fin, l’intégrer revient à réétaler un capital presque remboursé.
• 3Le poids dans la mensualité : reprendre trois petites lignes ne change rien au budget du mois.

L’opération qui consiste à faire un rachat de crédit partiel se chiffre exactement comme un regroupement total : mêmes hypothèses, deux résultats, et l’écart se lit sur le coût total.

Les crédits qu’on garde presque toujours

Un prêt à taux bonifié, un prêt en fin de course et un prêt assorti d’une assurance souscrite jeune se conservent : aucun regroupement n’en retrouvera l’équivalent.

Trois lignes restent en dehors de l’opération dans presque tous les dossiers. Le prêt à taux bonifié ou aidé, dont on ne retrouvera jamais les conditions. Le prêt en fin de course, dont il ne reste que du capital. Le prêt assorti d’une assurance souscrite à un âge où elle coûtait peu. À l’inverse, une réserve d’argent à 19,20 % se reprend toujours : le rachat de ce crédit renouvelable est le geste qui rapporte le plus sur un petit capital.

L’allongement de la durée d’un regroupement, dit en euros

Sur les 35 900 € de crédits à la consommation du dossier, passer de sept à quatorze ans divise presque la mensualité par deux et ajoute 10 414,32 € au coût total.

La contrepartie du regroupement n’est pas le taux, c’est la durée. Trois durées, un seul capital, le même taux de 6,26 %.

Source : Calcul Reductis · Date : 20/08/2026

La formule imposée aux publicités dit la même chose en une ligne : un regroupement de crédits allonge la durée de remboursement et augmente le coût total du crédit. Les 35 900 € repris coûtent aujourd’hui 42 096,10 € menés à leur terme.

Baisser la mensualité sans allonger la durée : les deux seuls leviers

Laisser dehors les crédits déjà bon marché, et faire baisser le TAEG par une délégation d’assurance : ce sont les deux façons de gagner de la mensualité sans acheter du temps.

Deux moyens agissent sans toucher à la durée. Le premier est le tri : chaque ligne laissée dehors réduit le capital repris, donc la mensualité du nouveau prêt. Le second est le TAEG, dans lequel entrent les frais de dossier, la garantie et l’assurance : une assurance déléguée moins chère fait baisser l’ensemble. Ces deux moyens se combinent, et ils se chiffrent avant la signature, pas après.

La durée maximale d’un regroupement dépend du régime, pas d’un texte

Aucun article ne plafonne la durée d’un regroupement : les barèmes s’arrêtent plus tôt sous les règles du crédit à la consommation qu’sous les règles du crédit immobilier, et l’assurance emprunteur fixe la fin du prêt.

Le code de la consommation ne fixe aucune durée maximale à un regroupement de crédits. Le plafond vient du barème du prêteur, plus courte sans garantie immobilière, et du contrat d’assurance emprunteur qui limite l’âge en fin de prêt. Les durées accordées sur un rachat de crédits s’échelonnent de 84 à 300 mois selon l’établissement, au relevé du 13 août 2026 : c’est ce plafond commercial qui décide, pas un article de loi.

Le seuil de 60 % d’immobilier décide du régime et du plafond de taux

Au-delà de 60 % de part immobilière dans le capital repris, le regroupement relève du crédit immobilier : le délai légal et le plafond d’usure changent tous les deux.

Dans le dossier de cette page, la part immobilière atteint 76,7 % si l’on regroupe tout : l’opération devient un crédit immobilier aux yeux de la loi. Les articles L.314-11 et R.314-18 du code de la consommation fixent le seuil, consultables sur Légifrance. Deux conséquences concrètes en découlent.

Date : 20/08/2026

Une hypothèque fait basculer l’opération, quelle que soit la part immobilière

L’article L.314-12 alinéa 2 du code de la consommation produit le même effet que le seuil de 60 % dès qu’une garantie hypothécaire est prise, même sur des crédits à la consommation seuls.

La garantie suffit à changer le régime, sans qu’aucun prêt immobilier soit repris. C’est le sens de l’article L.314-12 alinéa 2 du code de la consommation. Un regroupement de crédits à la consommation garanti par une inscription hypothécaire sur le logement relève donc du crédit immobilier : dix jours de réflexion, plafond d’usure immobilier, et frais de notaire à l’entrée.

Le plafond d’usure n’est pas le même des deux côtés du seuil

À 59 % de part immobilière, le dossier reste plafonné par les 8,56 % de la consommation. À 60 %, il relève des plafonds immobiliers, plus bas, qui dépendent de la durée retenue.

Passer le seuil fait baisser le plafond légal, et le taux proposé suit le même mouvement. Un dossier à 59 % de part immobilière reste plafonné par les 8,56 % applicables au crédit à la consommation au 3ᵉ trimestre 2026. Le même dossier à 60 % relève de plafonds immobiliers compris entre 4,07 % et 5,29 % selon la durée. Quelques milliers d’euros de crédit à la consommation ajoutés ou retirés des crédits repris peuvent donc déplacer tout le barème.

Lissage, rachat total ou rachat partiel : décider avec trois chiffres

Capital restant dû total, coût total restant à payer, coût total de l’opération envisagée : si le troisième dépasse le deuxième sans que le budget l’exige, l’opération ne se justifie pas.

Le test se fait à la calculatrice, en trois chiffres, avant tout rendez-vous. Additionnez les capitaux restants dus, additionnez les coûts totaux restants, puis comparez au coût total de l’opération proposée. L’écart obtenu est le prix de la respiration mensuelle.

Les frais entrent dans la comparaison au même titre que les intérêts : frais à prévoir sur un rachat de crédit se chiffrent poste par poste avant de trancher.

Trois situations où le regroupement de crédits se défend

Une mensualité qui dépasse la capacité du budget, des réserves d’argent à taux élevé, et un incident de paiement à éviter : dans ces trois cas, le surcoût s’assume.

Le surcoût n’est pas un argument contre l’opération quand le budget ne tient plus. Un mois de retard entraîne des frais, puis une inscription au fichier des incidents de remboursement, dont les conséquences durent des années. Une mensualité ramenée dans la capacité du foyer vaut alors plusieurs milliers d’euros de coût total en plus. La décision se prend sur le reste à vivre qui subsiste chaque mois, pas sur l’écart de taux.

Deux situations où le regroupement coûte plus qu’il ne rapporte

Des crédits qui se terminent dans moins de deux ans, et un ensemble déjà financé à bas taux : dans ces deux cas, l’opération ajoute des frais sans changer le quotidien.

Deux configurations rendent l’opération inutile, et elles se repèrent en dix minutes. La première : des crédits à moins de deux ans de leur terme, dont les échéances ne contiennent presque plus d’intérêts. La seconde : un ensemble déjà financé à bas taux, comme le prêt immobilier à 1,25 % de cette page, qu’un regroupement remplacerait par de la dette à 4,38 %. Dans les deux cas, le rachat partiel reste la seule option qui garde un sens.

Questions fréquentes

Nos sources

1. 1Banque de France — Taux moyens des crédits aux particuliers de juin 2026 — prêts à l’habitat à taux fixe 3,13 %, habitat toutes durées 3,17 %, crédits à la consommation amortissables 6,27 % (31 août 2026)
2. 2Banque de France — Seuils de l’usure du 3ᵉ trimestre 2026 — crédit à la consommation au-delà de 6 000 € : 8,56 % ; crédit immobilier : 4,07 % en dessous de dix ans, 4,57 % de dix à vingt ans, 5,29 % à vingt ans et plus (20 août 2026)
3. 3Légifrance — Code de la consommation — articles L.314-11 et R.314-18 (seuil de 60 % de part immobilière), L.314-12 alinéa 2 (bascule par la garantie hypothécaire), L.312-19 (rétractation de quatorze jours), L.313-34 (dix jours de réflexion), L.312-34 (indemnité de remboursement anticipé, nouvelle rédaction applicable au 20 novembre 2026) (20 août 2026)
4. 4Empruntis — Taux relevés en juillet 2026 : 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation, 4,38 % sur un rachat de crédit immobilier (17 août 2026)
5. 5Pratique de marché — Conditions d’entrée relevées sur les barèmes de regroupement — au moins deux crédits à reprendre le plus souvent, liste des dettes reprises et exclues (15 août 2026)
6. 6Calcul Reductis — Lissage — prêt principal de 150 000 € sur 240 mois à 3,13 % et prêt employeur de 15 000 € sur 120 mois à 1,00 % : 913,65 € constants sur vingt ans contre 969,33 € puis 837,92 € sans lissage, soit 2 406,33 € de coût total en plus. Rachat partiel — dossier de 153 900 € dont 118 000 € de prêt immobilier à 1,25 % : 1 012,20 € par mois et 242 928,00 € au total en regroupant tout à 4,38 % sur 240 mois, contre 1 058,72 € par mois et 181 005,62 € au total en ne reprenant que 35 900 € de crédits à la consommation à 6,26 % sur 120 mois (20 août 2026)