Regroupement de crédits à Dijon, vers qui se tourner et ce que l’opération coûte au total

Les conditions d’un rachat de crédit à Dijon : endettement, reste à vivre, revenus

Deux conditions à remplir ensemble — le taux d’endettement et le reste à vivre — puis une question propre à Dijon : quels revenus le prêteur accepte-t-il de compter ?

Deux conditions doivent être remplies ensemble : le taux d’endettement et le reste à vivre.

1. 1Le taux d’endettement est un pourcentage, et son calcul tient en trois gestes : additionnez toutes vos mensualités de crédit, divisez le total par vos revenus nets mensuels, multipliez par cent. Le couple locataire du second exemple, plus bas, verse 918,68 € par mois à ses prêteurs et perçoit 3 200 € nets : son taux d’endettement s’établit à 28,7 %.
2. 2Le reste à vivre s’écrit comme une soustraction. De vos revenus, retirez le logement, les charges et la nouvelle mensualité ; ce qui reste se partage entre les personnes du foyer. Pour ce même couple : 3 200 € moins 760 € de loyer et de charges, moins 592,29 € de nouvelle échéance, soit 923,86 € par personne. Chaque prêteur fixe son propre plancher, qui monte avec la taille du ménage, et c’est lui qui départage deux dossiers arrivés au même pourcentage.

Le repère de 33 % de taux d’endettement après opération relève de l’usage bancaire. Aucun texte ne l’impose. Le chiffre de 35 %, souvent avancé, est un plafond de taux d’endettement recommandé par le Haut Conseil de stabilité financière, et il ne vise que le crédit immobilier : un regroupement de crédits n’entre pas dans son champ. Un dossier au-dessus du repère reste donc parfaitement légal, seulement plus rare à faire accepter.

Reste une troisième question, rarement posée : quels revenus le prêteur accepte-t-il de compter ? La division ci-dessus se fait sur les revenus « réguliers », et c’est ce mot qui décide de beaucoup de dossiers déposés à Dijon. Le tableau ci-dessous indique, ligne par ligne, ce qui est retenu et la pièce qui le prouve.

La part variable du revenu, et ce qu’elle change dans un dossier déposé à Dijon

Selon que les primes sont justifiées ou non, le même dossier ressort à 28,7 % ou à 32,6 % d’endettement.

Dijon concentre 100 738 emplois, largement publics et hospitaliers (INSEE, recensement 2023). La rémunération y associe un traitement de base, des indemnités, des primes de service, des majorations de nuit, de dimanche et de jour férié, parfois des heures supplémentaires. L’écart entre le traitement seul et la paie réelle atteint couramment plusieurs centaines d’euros.

• 1L’agent hospitalier en horaires décalés. Les majorations se répètent mois après mois; elles se prouvent en produisant les douze derniers bulletins, pas les trois derniers.
• 2Le fonctionnaire en début de carrière. Traitement modeste, primes significatives : sans justificatif, la capacité d’emprunt est sous-estimée d’un cran entier.
• 3Le foyer à revenus mixtes. Un salaire fixe et une activité accessoire déclarée : l’avis d’imposition sert de preuve de continuité, et il vaut mieux le fournir spontanément que sur demande, voir ce qu’implique un regrouper ses crédits sans justificatif.

Trois voies pour déposer sa demande à Dijon, et deux décideurs installés sur place

Banque, spécialiste, courtier : trois accès distincts, et des prêteurs qui ne se recoupent pas.

Le choix de la porte d’entrée détermine la liste des prêteurs sollicités.

• 1Sa banque. Elle examine vite et connaît les flux du compte, mais ne dispose que d’un barème et ne reprend pas volontiers les encours de la concurrence.
• 2Une maison spécialisée. Le regroupement constitue son seul métier. Elle travaille sur pièces, sans réseau d’agences, ce qui ne change rien à la qualité de l’examen du dossier.
• 3Un courtier immatriculé. Il présente le dossier à plusieurs prêteurs, dont certains ne traitent qu’avec des intermédiaires. Sa rémunération n’est due qu’après le virement : l’article L.519-6 du code monétaire et financier ne souffre aucune exception, voir ce qu’un courtier en rachat de crédit peut facturer.

Trois grands réseaux couvrent la Côte-d’Or, et deux siègent à Dijon.

Deux sièges à Dijon, deux décideurs autonomes

Chaque entité régionale décide seule, et son ressort découle de ses statuts.

Une banque régionale mutualiste ou coopérative forme une société autonome, avec son immatriculation, son agrément et son instance d’engagement à elle. Le territoire qu’elle couvre est écrit dans ses statuts, et c’est l’adresse de l’emprunteur qui désigne l’entité compétente.

Deux sièges installés à Dijon signifient deux décideurs distincts, pas deux passages devant le même. Une réponse négative de l’un ne préjuge pas de celle de l’autre. En revanche, solliciter plusieurs agences d’un même réseau ne sert à rien.

Nous ne nommons pas de fédération de Crédit Mutuel pour la Côte-d’Or : nous n’avons pas de source publique fiable indiquant celle dont relèvent les caisses du département. Demandez la raison sociale exacte au guichet si vous vous adressez à cette enseigne.

Sept étapes pour monter un dossier de rachat de crédit à Dijon

Sept temps successifs, dont un se prépare avec douze bulletins de paie plutôt qu’avec trois.

Le dossier avance à la vitesse de sa pièce manquante.

1. 1Inventorier ses crédits Pour chacun : organisme, taux, capital restant dû — ce qu’il reste à rembourser aujourd’hui, intérêts à venir exclus —, échéances restantes. Le cumul donne le montant à reprendre.
2. 2Rassembler les justificatifs de primes et d’heures supplémentaires C’est l’étape décisive ici : les douze derniers bulletins de paie, celui de décembre qui porte le cumul annuel, et le dernier avis d’imposition. Sans eux, un prêteur ne retient que le traitement de base.
3. 3Compléter le dossier Identité, domicile, trois relevés de chaque compte, quittance de loyer ou taxe foncière.
4. 4Obtenir un premier avis L’accord de principe arrive en quelques jours ; il reste subordonné au contrôle des pièces.
5. 5Étudier l’offre de prêt La durée, le montant total dû, les frais, l’assurance et le TAEG y figurent. Ce document seul engage le prêteur.
6. 6Attendre le temps légal Deux semaines pour renoncer sur un crédit à la consommation ; en immobilier, la signature n’est possible qu’à compter du onzième jour après réception.
7. 7Vérifier la fermeture des lignes Demandez à chaque ancien prêteur la confirmation écrite que le compte est soldé.

Entre le dossier complet et le virement, il faut ordinairement de trois à six semaines. Une pièce de paie réclamée en cours d’examen repousse mécaniquement l’accord.

Douze bulletins de paie plutôt que trois : 32,6 % ou 28,7 % d’endettement

Le même dossier ressort à 32,6 % d’endettement sur le seul traitement de base, contre 28,7 % primes comprises.

Reprenons le couple locataire chiffré plus bas : 3 200 € nets par mois, dont environ 380 € de primes et d’heures supplémentaires régulières. S’il ne produit que ses trois derniers bulletins, sans prime, le prêteur ne retient que 2 820 €.

Ce n’est pas un détail administratif : c’est la différence entre un dossier limite et un dossier confortable. Le prêteur ne minore pas vos revenus, il retient ce qu’il peut prouver. Douze bulletins plutôt que trois ne coûtent rien et lèvent la question d’avance.

Deux réserves. Une prime versée une seule fois reste écartée. Et une part variable en baisse sur douze mois se retourne contre le dossier : l’avis d’imposition, plus lissé, sert alors mieux la demande. La liste des documents figure sur la page du dossier de rachat de crédit à préparer.

Un rachat de crédit à Dijon, chiffré : deux dossiers, avec et sans prêt immobilier

Un couple propriétaire qui fait reprendre son prêt immobilier sur dix-huit ans, un couple locataire qui regroupe trois crédits sur cinq ans et demi.

Deux chiffres décident, jamais un seul : ce que vous payez chaque mois, et ce que vous aurez payé au dernier terme. Voici deux dossiers dijonnais, l’un avec un crédit immobilier, l’autre sans.

Exemple 1, avec le prêt immobilier dans l’opération

Un couple propriétaire d’un appartement de 82 m² à Montchapet, deux enfants, 4 350 € nets à deux. Lui est aide-soignant au CHU, avec des nuits et des dimanches, elle assistante commerciale. Le prêt immobilier a été signé en 2023, quand les taux étaient déjà remontés. 145 € de charges de copropriété par mois.

Deux chiffres à comparer : 138 656,01 € si les quatre crédits vont jusqu’au bout, 156 297,60 € avec le prêt unique de dix-huit ans. L’échéance est presque divisée par deux — 760,41 € rendus tous les mois — et l’addition finale monte de 17 641,59 €. Le taux d’endettement, lui, passe de 34,1 % à 16,6 %.

Exemple 2, sans prêt immobilier, trois crédits à la consommation

Un couple locataire d’un T3 près du parc de la Colombière, 3 200 € nets à deux dont environ 380 € de primes régulières, 760 € de loyer et de charges : elle est agente territoriale, lui cuisinier. Leurs trois lignes, dans l’ordre des soldes.

Sur cinq ans et demi à 6,26 %, ces 33 000 € donnent une échéance de 592,29 € au lieu de 918,68 € : 326,39 € qui restent chaque mois. Le total versé passe de 38 094,81 € à 39 091,14 €, soit 996,33 € de plus seulement : la durée courte et la disparition d’un crédit renouvelable à 18,90 % expliquent ce chiffre modeste. L’endettement tombe de 28,7 % à 18,5 %, et le reste à vivre passe de 1 521,32 € à 1 847,71 €.

Cinq, cinq ans et demi ou six ans et demi : ce que chaque palier coûte

Cinq ans et demi plutôt que six ans et demi : 996,33 € de surcoût au lieu de 2 157,87 €.

Le même capital, au même taux, sur trois durées différentes. Les 33 000 € du second exemple, toujours à 6,26 %.

Chaque palier abaisse l’échéance et gonfle la facture. Entre 60 et 78 mois, la mensualité perd 125,92 € et le surcoût est multiplié par cinq. La bonne durée n’est donc ni la plus courte ni la plus longue : c’est la plus courte que le budget supporte sans se remettre en danger.

Comparer les offres : le montant total remboursé passe avant la mensualité

Cinq lignes départagent deux propositions, et la première d’entre elles est le montant finalement remboursé.

Une offre de prêt se lit dans cet ordre.

• 1Le montant total dû, en euros. Les échéances additionnées, capital reçu déduit. C’est la seule ligne qui dit ce que l’opération coûte réellement.
• 2Le TAEG. Le pourcentage annuel qui intègre le taux nominal, les frais obligatoires et l’assurance imposée.
• 3Ce que l’assurance emprunteur coûte au total. Deux tarifs voisins peuvent reposer sur des bases de calcul opposées.
• 4Le montant des frais d’étude et de la commission d’intermédiation, chiffré à part.
• 5Les indemnités de remboursement anticipé, qui s’appliqueraient à une sortie avant terme.

La mensualité n’apparaît pas, et l’exemple ci-dessous montre pourquoi. Elle se règle en jouant sur la durée : c’est la variable la plus facile à afficher, et la moins informative.

Deux offres à 33 000 € : 62,08 € d’écart par mois, 2 265,24 € au total

La proposition la moins chère au mois est la plus coûteuse au total.

Voici un exemple : deux prêteurs répondent sur le même capital de 33 000 €. Le premier propose 6,26 % sur 66 mois, le second 7,15 % sur 78 mois. À l’écran, le second paraît plus léger.

L’offre B allège la mensualité de 62,08 € et alourdit la facture de 2 265,24 €. Douze mois de plus et un taux supérieur suffisent à inverser complètement le jugement. C’est la raison pour laquelle la comparaison commence par le montant total. La page consacrée à l’offre de rachat de crédits le moins cher détaille la méthode, et celle du TAEG d’un rachat de crédit à Dijon explique ce que ce pourcentage recouvre exactement.

Trois postes restent négociables une fois l’offre choisie. L’assurance emprunteur se souscrit auprès de l’assureur de votre choix, à garanties équivalentes. Les frais de dossier ne relèvent d’aucun barème légal. Les crédits repris, enfin : un rachat de crédit partiel laisse courir les prêts les moins chers pour ne racheter que le reste.

Le CHU et la fonction publique dans les dossiers déposés à Dijon

Le CHU emploie 8 754 personnes, soit environ 8,7 % des emplois de la commune, et une aide remboursable existe pour ses agents.

Le CHU Dijon Bourgogne emploie 8 754 professionnels, dont 2 517 personnels médicaux et 6 237 non médicaux, pour 1 791 lits et places et 865 M€ de budget (chiffres clés 2024). Rapporté aux 100 738 emplois de la commune, cela représente environ 8,7 % du total : un ordre de grandeur, pas un décompte exact, puisque tous les agents ne résident pas à Dijon.

Ce poids se lit dans les dossiers déposés localement. Part variable, horaires décalés, majorations de nuit et de week-end : autant d’éléments qui se justifient plutôt qu’ils ne se déclarent.

Justifier un revenu qui varie n’est pas propre à cette ville. Le courtier en rachat de crédit à Strasbourg pose le même problème avec des salaires versés depuis l’Allemagne, et le rachat de crédit à Toulon avec des rémunérations composites où les primes dépendent de l’affectation.

L’aide remboursable du CGOS, et l’échéance qu’elle crée

De 400 à 8 000 €, remboursable sur 50 mois jusqu’à 4 000 € et sur 60 mois au-delà.

Avant d’envisager un crédit supplémentaire, les agents de la fonction publique hospitalière disposent d’un dispositif propre. Le CGOS propose une aide remboursable au logement, d’un montant compris entre 400 et 8 000 €. Le remboursement s’étale sur 50 mois jusqu’à 4 000 €, et sur 60 mois au-delà (cgos.info).

Deux points comptent pour qui prépare un regroupement. Cette aide se rembourse : elle crée une échéance, qui entre dans le calcul du taux d’endettement comme un crédit. Et elle s’examine auprès de l’employeur, non d’une banque, ce qui la place hors du champ d’un regroupement. Voir le rachat de crédit fonctionnaire.

Quand un crédit de plus n’est-il plus la bonne réponse à Dijon ?

Rééchelonner répare un rythme. Rien ne répare un budget dont le niveau est insuffisant.

Deux situations se ressemblent et n’appellent pas la même réponse. Dans l’une, les charges de la vie courante sont couvertes et seules les échéances arrivent trop vite : étaler rétablit l’équilibre. Dans l’autre, les revenus ne suffisent plus au logement, à l’énergie et à l’alimentation, et un prêt de plus ne fait que repousser l’échéance.

Quatre lignes de calcul permettent de se situer.

1. 1Totaliser Additionnez d’abord ce que vous devez encore, puis ce que vous versez chaque mois à vos prêteurs.
2. 2Descendre au plancher Simulez ce même capital sur la durée maximale envisageable, au taux actuel : c’est l’échéance la plus basse qu’on puisse vous proposer.
3. 3Soustraire Ôtez cette échéance de vos ressources, puis le logement et les charges fixes ; le solde se divise par le nombre de personnes.
4. 4Décider Un solde qui permet de vivre plaide pour le regroupement ; un solde impossible renvoie aux recours ci-dessous, gratuits et sans conséquence sur vos crédits.

Les recours gratuits en Côte-d’Or, et où le dossier s’envoie

Le secrétariat siège place de la Banque ; le dossier part vers une boîte postale unique.

Le secrétariat de la commission de surendettement de la Côte-d’Or est hébergé par la Banque de France à Dijon, 2-4 place de la Banque, 21004 Dijon Cedex. C’est là que le dossier s’examine. Il part en revanche vers Paris, à l’adresse qui reçoit ceux de toute la France : Banque de France Surendettement, TSA 41217, 75035 Paris Cedex 01, sauf dépôt en ligne. La démarche est gratuite.

En amont, il existe cinq cents points conseil budget labellisés, répartis dans toute la France. Un conseiller y reprend le budget ligne par ligne et écrit aux créanciers pour obtenir des délais, sans rien vendre : la démarche à privilégier quand le solde calculé plus haut ne tient pas.

Enfin, un refus n’engage que celui qui le prononce. Un prêteur n’a pas à motiver sa décision, hormis lorsqu’elle repose sur un fichage; la sortie de ce fichier se nomme radiation. La marche à suivre est décrite sur la page qui explique pourquoi un rachat de crédit est refusé, et le choix entre les deux voies sur celle qui compare rachat de crédit et dépôt de dossier de surendettement.

Questions fréquentes

Nos sources

1. 1INSEE · Comparateur de territoires, commune de Dijon : 101 972 logements, 90 298 résidences principales dont 35 093 occupées par leur propriétaire (38,9 %), 58,6 % de locataires, 14,1 % de HLM, 85,3 % d’appartements, 100 738 emplois dans la commune, 12,8 % de chômage (recensement 2023); niveau de vie médian 25 140 €, taux de pauvreté 19 % (Filosofi 2023) (4 septembre 2026)
2. 2CHU Dijon Bourgogne · Chiffres clés 2024 : 8 754 professionnels dont 2 517 personnels médicaux et 6 237 non médicaux, 1 791 lits et places, 865 M€ de budget (4 septembre 2026)
3. 3CGOS · Aide remboursable logement pour les agents de la fonction publique hospitalière : de 400 à 8 000 €, remboursable sur 50 mois jusqu’à 4 000 € et sur 60 mois au-delà ; aucun taux publié (4 septembre 2026)
4. 4MeilleursAgents · Prix moyen des appartements à Dijon au 1ᵉʳ septembre 2026 : 2 781 €/m² (4 septembre 2026)
5. 5API Sirene · Sièges et immatriculations : Caisse d’Épargne Bourgogne Franche-Comté SIREN 352 483 341, 18 avenue Françoise Giroud, 21000 Dijon; Banque Populaire Bourgogne Franche-Comté SIREN 542 820 352, 14 boulevard de la Trémouille, 21000 Dijon; Crédit Agricole Champagne-Bourgogne SIREN 775 718 216, 269 rue du Faubourg Croncels, 10000 Troyes (4 septembre 2026)
6. 6Banque de France · Crédits aux particuliers, juin 2026, taux effectifs moyens : consommation amortissable 6,27 %, habitat 3,17 % (4 septembre 2026)
7. 7Banque de France · Seuils de l’usure du 3ᵉ trimestre 2026 : 8,56 % en crédit à la consommation au-delà de 6 000 €, 4,07 % à 5,29 % en crédit immobilier selon la durée (4 septembre 2026)
8. 8Banque de France · Commission de surendettement de la Côte-d’Or, secrétariat Banque de France Dijon, 2-4 place de la Banque, 21004 Dijon Cedex ; dépôt gratuit à l’adresse nationale unique Banque de France Surendettement, TSA 41217, 75035 Paris Cedex 01 (4 septembre 2026)
9. 9Ministère des Solidarités · Points conseil budget : 500 structures labellisées en France, accompagnement gratuit (4 septembre 2026)
10. 10Légifrance · Code monétaire et financier, article L.519-6 : interdiction de percevoir une somme avant le versement effectif des fonds prêtés (4 septembre 2026)
11. 11Empruntis · Taux relevés en juillet 2026 : 6,26 % sur un rachat de crédits à la consommation, 4,38 % sur un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire (6 septembre 2026)
12. 12Calcul Reductis · Exemple 1 (Dijon), 108 000 € de capital restant dû, dont 71 000 € de prêt immobilier (65,7 %), regroupés sur 216 mois à 4,38 % : mensualité 723,60 €, total remboursé 156 297,60 €, surcoût 17 641,59 € par rapport aux 138 656,01 € restant à payer sur les quatre crédits d’origine (1 484,01 € par mois). Exemple 2, 33 000 € sur 66 mois à 6,26 % : mensualité 592,29 €, total remboursé 39 091,14 €, surcoût 996,33 € par rapport aux 38 094,81 € restant à payer (918,68 € par mois). Variantes : 60 mois 641,98 €, 78 mois 516,06 €; offre comparée à 7,15 % sur 78 mois, mensualité 530,21 €, total 41 356,38 €. Formule d’annuité à mensualités constantes (6 septembre 2026)